Si vous croulez sous les dettes et que vous vous demandez si une proposition de consommateur pourrait vous donner un peu de répit, la première question qui vous vient sans doute à l’esprit est la suivante : à combien s’élèvent les versements dans le cadre d’une proposition de consommateur? Pour être honnête, cela dépend de votre situation particulière — mais la bonne nouvelle, c’est que ces versements sont conçus pour être abordables, et que la plupart des gens finissent par payer bien moins que ce qu’ils devaient à l’origine.
La proposition de consommateur est l’une des options d’allègement de la dette les plus populaires au Canada, et ce n’est pas sans raison. Elle vous permet de régler vos dettes non garanties pour une fraction de leur montant total, avec des mensualités fixes et sans intérêts. Ci-dessous, nous vous expliquons en détail comment ces mensualités sont calculées, vous présentons un exemple concret et vous indiquons le montant que vous pouvez vous attendre à payer chaque mois.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers, déposé par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI). Elle est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et gérée sous la supervision du Bureau du surintendant des faillites du Canada. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous proposez de rembourser une partie de votre dette non garantie — généralement comprise entre 20 % et 50 % — par le biais de versements mensuels fixes sur une période maximale de cinq ans.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens, notamment votre logement et votre voiture. Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition, tous les intérêts cessent de courir, et les appels de recouvrement ainsi que les saisies sur salaire doivent prendre fin. Il s’agit d’un parcours structuré et prévisible pour vous libérer de vos dettes, sans la stigmatisation ni les conséquences d’une faillite.
Les propositions de consommateur sont accessibles aux Canadiens dont le montant total de dettes non garanties est inférieur à 250 000 $ (hors prêt immobilier). Si votre endettement est supérieur à ce montant, une proposition de type I peut constituer une option — mais pour la plupart des personnes confrontées à des dettes de carte de crédit, à des prêts personnels ou à des dettes fiscales, la proposition de consommateur standard est la solution la plus adaptée. Pour en savoir plus sur la manière dont les propositions de consommateur se comparent aux autres options, consultez notre guide des stratégies d’allègement de la dette des consommateurs.
Comment sont calculés les versements dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Il n’existe pas de formule toute faite permettant de déterminer un montant mensuel. Votre syndic agréé en insolvabilité prend en compte plusieurs facteurs pour fixer un montant de remboursement qui soit acceptable pour vos créanciers tout en restant gérable pour vous.
Le montant total de votre dette non garantie
Plus votre dette est élevée, plus le montant total proposé a tendance à être élevé — mais le pourcentage que vous remboursez diminue souvent à mesure que la dette augmente. Une personne qui doit 30 000 $ pourrait rembourser entre 35 % et 45 %, tandis qu’une autre qui doit 80 000 $ pourrait négocier un remboursement compris entre 25 % et 35 %. L’essentiel est que les créanciers perçoivent, grâce à cette proposition, un montant supérieur à celui qu’ils recevraient si vous déposiez le bilan.
Vos revenus et dépenses mensuels
Votre conseiller LIT examinera attentivement le budget de votre foyer. L’objectif est de déterminer un montant de remboursement que vous serez réellement en mesure d’assumer pendant une période pouvant aller jusqu’à 60 mois. Les dépenses essentielles telles que le loyer, les courses, les transports et la garde d’enfants sont prises en compte. Si votre budget est serré, un montant de remboursement moins élevé assorti d’une durée plus longue pourra vous être proposé.
Votre patrimoine et votre capital propre
Les créanciers s’attendent à recevoir au moins autant que ce qu’ils obtiendraient si vous faisiez faillite. Si vous disposez d’une valeur nette importante sur votre logement ou votre véhicule, votre proposition doit en tenir compte. Par exemple, si une faillite impliquait de céder 15 000 $ d’actifs à vos créanciers, votre proposition de consommateur doit leur offrir au moins ce montant — plus un petit supplément pour que l’opération en vaille la peine pour eux.
Règles relatives aux revenus excédentaires
En cas de faillite, si vos revenus dépassent certains seuils fixés par l’État, vous êtes tenu de verser des paiements au titre de l’excédent de revenus. Votre conseiller en redressement (LIT) utilise ces mêmes seuils comme référence pour élaborer votre proposition. Si vos revenus génèrent un excédent important, les versements prévus dans votre proposition seront probablement plus élevés — mais resteront néanmoins inférieurs au coût que représenteraient, à long terme, les versements d’excédent dans le cadre d’une procédure de faillite. Selon Farber Debt Solutions, ce calcul de l’excédent de revenus est l’un des facteurs les plus importants pour déterminer le montant de vos mensualités.
Qu’en est-il des frais LIT ?
Voici un fait qui en surprend plus d’un : vous ne payez pas votre syndic d’insolvabilité agréé séparément. Les honoraires des syndics d’insolvabilité agréés sont fixés par la réglementation fédérale — des honoraires de base de 1 500 dollars, auxquels s’ajoutent 20 % des distributions versées aux créanciers — et ces honoraires sont prélevés sur les paiements que vous effectuez déjà. Vous n’avez aucun frais à avancer, et les honoraires sont les mêmes quel que soit le syndic que vous choisissez. Comme l’explique CollectorHQ, les honoraires des syndics agréés sont fixés par la loi ; aucun syndic ne peut donc vous facturer un montant supérieur ou inférieur au montant réglementé.
Avantages et inconvénients des versements dans le cadre d’une proposition de consommateur
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous n’êtes pas en mesure, de manière réaliste, de les rembourser
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vos mensualités minimales sont insurmontables
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre voiture et vos autres biens
- Vous souhaitez éviter la faillite et ses conséquences plus graves sur votre solvabilité
- Vous êtes confronté à des appels de créanciers, à des saisies sur salaire ou à des menaces de poursuites judiciaires
- Votre endettement est suffisamment modeste pour qu’un prêt de regroupement de dettes ou un programme de conseil en matière de crédit puisse résoudre le problème
- Vous n’avez absolument aucun revenu et ne pouvez effectuer aucun versement mensuel
- La plupart de vos dettes sont garanties (prêt immobilier, crédit automobile) et ne seraient de toute façon pas prises en compte
- Vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (vous devriez peut-être plutôt opter pour une proposition de type Division I)
Exemple concret de paiement
Voyons à quoi pourraient ressembler concrètement les versements dans le cadre d’une proposition de consommateur pour un Canadien endetté type. N’oubliez pas que chaque situation est différente : il s’agit ici d’un exemple, et non d’une garantie.
Dans ce scénario, au lieu de vous débattre avec une dette de 40 000 dollars à laquelle s’ajoutent des intérêts courants, vous effectueriez un seul versement fixe de 200 dollars par mois pendant cinq ans. À l’issue de cette période, les 28 000 $ restants sont légalement annulés. Comparez cela aux remboursements minimums des cartes de crédit, pour lesquels vous pourriez passer plus de 20 ans à rembourser et finir par dépenser bien plus que le solde initial rien qu’en intérêts.
Pour un ménage aux revenus plus élevés, les chiffres changent. Une personne gagnant davantage, mais ayant la même dette de 40 000 $, pourrait se voir demander de payer entre 40 % et 50 %, ce qui porterait ses mensualités à environ 350 à 400 $. Votre conseiller LIT travaillera avec vous pour trouver le juste équilibre. Vous pouvez consulter de véritables témoignages de réussite concernant des propositions de consommateur afin de découvrir comment d’autres personnes ont surmonté des situations similaires.
Étapes à suivre pour déposer une proposition de consommateur
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Ce premier rendez-vous est gratuit. Le conseiller en insolvabilité examinera vos dettes, vos revenus, votre patrimoine et vos dépenses afin de déterminer si une proposition de consommateur constitue une solution adaptée à votre situation.
- Faites le point sur votre situation financière. Rassemblez vos derniers bulletins de salaire, vos déclarations d’impôts, la liste de toutes vos dettes et le détail de vos dépenses mensuelles. Plus vos informations seront complètes, plus la procédure avancera rapidement.
- C’est votre LIT qui rédige la proposition. En fonction de votre situation financière, le LIT calcule une proposition que les créanciers sont susceptibles d’accepter. Il vous expliquera le montant de la mensualité proposée et la durée du plan avant de déposer toute demande.
- La proposition est déposée et les créanciers votent. Une fois la demande déposée, vous êtes immédiatement protégé contre les poursuites des créanciers. Ceux-ci disposent de 45 jours pour se prononcer. La proposition est acceptée si une majorité (en valeur des créances) vote en sa faveur — et la plupart des propositions sont acceptées dès la première tentative.
- Vous effectuez vos versements mensuels fixes. Les paiements sont versés directement à votre LIT, qui se charge de répartir les fonds entre les créanciers. Vous devrez également suivre deux séances de conseil financier, qui sont incluses sans frais supplémentaires.
- Remplissez la proposition et obtenez votre certificat. Une fois tous les paiements effectués et toutes les séances d’accompagnement terminées, vous recevez une attestation d’exécution intégrale. Votre dette restante est légalement éteinte, et vous pouvez alors entamer la reconstruction de votre situation financière.
Êtes-vous prêt à découvrir à quoi pourraient ressembler vos versements dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
À combien s’élèvent les mensualités dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
La plupart des Canadiens versent entre 200 et 500 dollars par mois dans le cadre d’une proposition de consommateur, bien que le montant exact dépende de vos revenus, du montant total de votre dette, de vos actifs et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter. Les versements sont fixes pendant toute la durée du plan : ils n’augmenteront pas, même si vos revenus augmentent. Votre syndic de faillite agréé calculera un montant mensuel qui concilie les attentes de vos créanciers et ce que vous êtes réellement en mesure de payer.
Dois-je payer mon LIT séparément dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Non. Les honoraires des syndics agréés en matière d’insolvabilité sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont inclus dans les versements que vous effectuez déjà. Les honoraires standard s’élèvent à un montant de base de 1 500 $, majoré de 20 % du montant distribué aux créanciers. Vous ne payez rien d’avance et les honoraires sont identiques quel que soit le syndic agréé avec lequel vous travaillez. Il n’y a ni frais cachés ni coûts imprévus.
Puis-je rembourser ma proposition de consommateur plus tôt ?
Oui, vous pouvez rembourser votre proposition de consommateur en une seule fois ou effectuer des versements supplémentaires à tout moment sans pénalité. Un remboursement anticipé ne réduira pas le montant total que vous devez au titre de la proposition, mais il raccourcira la durée de celle-ci — ce qui signifie que vous mènerez le processus à bien plus tôt et que la mention « R7 » figurant sur votre dossier de crédit commencera à s’effacer plus rapidement. De nombreuses personnes qui reçoivent un remboursement d’impôt ou une prime l’utilisent pour accélérer le règlement de leur proposition.
Que se passe-t-il si je ne paie pas une échéance dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Si vous manquez des paiements, votre LIT vous contactera pour vous aider à rattraper votre retard. Toutefois, si vous accumulez trois mois de retard (trois paiements manqués), votre proposition est automatiquement annulée. À ce stade, la totalité de la dette initiale est rétablie et les créanciers peuvent reprendre leurs mesures de recouvrement. Si vous rencontrez des difficultés, parlez-en à votre conseiller LIT avant de manquer des paiements : il peut parfois vous aider à restructurer les conditions du plan afin que vous puissiez rester à jour dans vos paiements.
Une proposition de consommateur est-elle plus avantageuse que la faillite pour limiter les coûts ?
Dans de nombreux cas, oui. Même si une proposition de consommateur peut coûter légèrement plus cher en valeur absolue qu’une première faillite, vous conservez vos biens, vous évitez les exigences relatives au revenu excédentaire qui peuvent prolonger la durée de la faillite, et vos versements sont plus prévisibles. La faillite peut également durer plus longtemps si vous disposez de revenus élevés, et elle a un impact plus grave sur votre solvabilité (note R9 contre R7 pour une proposition). Pour une comparaison détaillée, consultez notre guide comparatif entre la faillite et les propositions de consommateur au Canada.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
