La faillite peut sembler être la seule issue possible lorsque les appels de recouvrement ne cessent pas et que les paiements minimums ne cessent d’augmenter. Ce n’est pas le cas. La plupart des Canadiens qui sollicitent une aide pour régler leurs dettes ne finissent jamais par se déclarer en faillite : ils trouvent une autre solution qui protège leurs biens, s’adapte à leur budget et leur permet tout de même de régler leurs dettes.
Ce guide vous présente les véritables alternatives à la faillite au Canada en 2026, ce que chacune d’entre elles implique concrètement, à qui elles s’adressent et quels sont leurs inconvénients cachés. L’objectif est de vous fournir suffisamment d’informations, rédigées dans un langage simple, pour que vous puissiez aborder un entretien avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) ou un conseiller en crédit en sachant quelles questions poser.
Ce que signifie réellement l’expression « alternatives à la faillite »
L’expression « solutions alternatives à la faillite » désigne de manière générale toute méthode structurée permettant de faire face à un endettement écrasant sans avoir à déposer une demande de mise en faillite. Selon le Bureau du surintendant des faillites (BSF), l’organisme fédéral chargé de réglementer les procédures d’insolvabilité au Canada, un syndic d’insolvabilité agréé est tenu par la loi d’examiner avec vous toutes les options disponibles avant de vous recommander la faillite. Cela signifie que ces alternatives ne constituent pas une solution de contournement : elles doivent faire l’objet d’une première discussion, et non d’une dernière.
Les quatre solutions les plus courantes sont la proposition de consommateur, le prêt de regroupement de dettes, le plan de gestion de la dette (PGD) proposé par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, et le règlement informel de la dette. Quelques provinces proposent également un plan supervisé par les tribunaux, appelé « paiement ordonné des dettes ». Chacune de ces solutions traite les dettes non garanties — cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire et créances en recouvrement — d’une manière différente.
Le choix qui s’impose dépend de trois facteurs : le montant de votre dette, le fait de disposer ou non d’un revenu régulier pour effectuer vos remboursements, et la nécessité ou non d’une protection juridique contre des créanciers qui ont déjà engagé une procédure judiciaire à votre encontre ou qui procèdent à une saisie-arrêt sur votre salaire. Le comparatif officiel des solutions de désendettement publié par l’OSB constitue un point de départ neutre et utile.
Les avantages d’éviter la faillite
Inconvénients et compromis
À qui ces alternatives s’adressent-elles ?
Une alternative à la faillite constitue généralement une solution tout à fait adaptée si :
- Vous disposez d’un revenu régulier et pouvez vous engager à verser une mensualité fixe pendant trois à cinq ans.
- Le montant de vos dettes non garanties est inférieur à 250 000 dollars (plafond légal pour une proposition de consommateur, hors prêt immobilier sur votre résidence principale).
- Vous souhaitez conserver votre maison, votre voiture, vos REER ou d’autres biens que la faillite pourrait mettre en péril.
- Vous vous demandez quelles seraient les conséquences d’une déclaration de faillite sur votre emploi (certains postes nécessitant une licence, des habilitations de sécurité ou des fonctions fiduciaires sont soumis à des restrictions).
- Votre dette est principalement non garantie : cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, dettes fiscales auprès de l’ARC, prêts sur salaire ou créances en recouvrement.
Qui ne devrait pas
Les solutions alternatives à la faillite peuvent ne pas fonctionner si :
- Vous n’avez absolument aucun revenu et aucune perspective réaliste d’en percevoir un — vous ne pouvez pas payer ce que vous n’avez pas.
- Vos dettes sont principalement des prêts étudiants contractés moins de sept ans après la fin de vos études (ces dettes ne sont pas affectées par une faillite ni par un plan de redressement, conformément à la loi sur la faillite et l’insolvabilité).
- Votre endettement non garanti dépasse 250 000 dollars : une proposition de consommateur n’est pas envisageable, mais une proposition de type « Division I » ou une procédure de faillite pourraient l’être.
- Vous faites déjà l’objet d’une action en justice et le jugement sera rendu d’ici quelques jours, sans aucune marge de manœuvre pour négocier à l’amiable.
- Vous avez déjà essayé un programme de gestion de la dette (DMP) ou un regroupement de dettes, mais le calcul ne tient toujours pas la route.
Un exemple avec des nombres réels
Prenons l’exemple de Sarah, une femme de 38 ans vivant en Ontario et ayant 42 000 dollars de dettes non garanties : 24 000 dollars répartis sur trois cartes de crédit à un taux d’intérêt d’environ 20 %, une ligne de crédit de 12 000 dollars à 12 % et un prêt personnel de 6 000 dollars. Le montant total de ses remboursements minimums s’élève à environ 1 150 dollars par mois et ne réduit pratiquement pas le capital.
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif et ne constituent pas un devis. Vos chiffres réels dépendent de vos revenus, de votre patrimoine, de vos créanciers et du conseiller en insolvabilité (LIT) ou du conseiller avec lequel vous travaillez. Veillez toujours à obtenir un devis écrit avant de signer quoi que ce soit.
Comment choisir : étape par étape
- Énumérez toutes vos dettes. Récupérez vos relevés de carte bancaire, les soldes de vos lignes de crédit, vos prêts personnels, les avis de l’administration fiscale et toute lettre de recouvrement. Notez le solde, le taux d’intérêt et le montant du paiement minimum pour chacun d’entre eux. Ce sont les 30 minutes les plus utiles que vous passerez.
- Vérifiez votre trésorerie mensuelle. Déduisez les dépenses essentielles (loyer, alimentation, transports, charges, assurances, garde d’enfants) de votre salaire net. Le montant restant correspond à la somme que vous pouvez réellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes.
- Commencez par envisager l’option la moins coûteuse. Si votre solvabilité est satisfaisante et que les chiffres sont favorables, un prêt de regroupement de dettes constitue la solution la moins contraignante : pas de casier d’insolvabilité, pas de déclaration publique.
- Adressez-vous à un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif. Si l’obtention d’un prêt n’est pas envisageable, un organisme de conseil en crédit pourra examiner votre budget et vous indiquer si un plan de gestion de la dette vous permettrait de rembourser votre dette dans un délai de cinq ans. Cette évaluation est gratuite.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est habilité à déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite. Il est tenu d’examiner toutes les options possibles, et non pas simplement de vous orienter vers la solution la plus coûteuse. Comparez ses propos avec ceux du conseiller en crédit.
- Choisissez l’outil le plus petit qui permette de résoudre le problème. N’en faites pas trop. Si un programme de gestion de la dette (DMP) ou un regroupement de dettes vous permet de vous désendetter en cinq ans, vous n’avez pas besoin d’une proposition. Si une proposition vous permet d’y parvenir, vous n’avez pas besoin de déclarer faillite. Adaptez l’outil à l’ampleur du problème. La comparaison entre la faillite et la proposition de consommateur examine en détail ce compromis.
- Veillez à ce que cet accord soit consigné par écrit. Quelle que soit la solution que vous choisissiez, tous les montants des versements, les frais, la durée du contrat et le nom du créancier doivent figurer par écrit avant que vous ne signiez. Si cela n’est pas consigné par écrit, cela n’existe pas.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Une solution alternative à la faillite aura-t-elle un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Oui, mais dans la plupart des cas, l’impact est moindre que celui d’une faillite. Une proposition de consommateur est classée R7 par Equifax et TransUnion et figure sur votre dossier pendant trois ans après sa clôture. Un plan de gestion de la dette est également classé R7 et disparaît deux ans après le dernier versement. Un prêt de consolidation, si vous y êtes éligible, a l’impact le plus faible : il s’agit simplement d’un prêt à tempérament classique figurant dans votre dossier. Une première faillite est classée R9 et reste inscrite pendant six à sept ans après la libération. L’important est de comparer l’impact sur votre crédit à l’alternative consistant à ne rien faire et à laisser s’accumuler les comptes en recouvrement, ce qui nuit encore davantage à votre score. Le guide de l’OSB destiné aux consommateurs sur l’insolvabilité explique en termes simples l’impact sur le crédit.
À partir de quel montant de dettes les solutions alternatives à la faillite deviennent-elles intéressantes ?
Il n’existe pas de seuil universel, mais la plupart des syndics de faillite agréés et des conseillers en crédit vous diront que si le montant de vos dettes non garanties dépasse ce que vous pourriez raisonnablement rembourser en cinq ans avec votre budget actuel, cela vaut la peine de solliciter une consultation gratuite. En règle générale, si les paiements minimums représentent plus de 20 % de votre salaire net, ou si vous utilisez une carte de crédit pour en rembourser une autre, vous avez franchi le seuil à partir duquel il devient judicieux d’envisager des solutions formelles. Le plafond légal pour une proposition de consommateur est fixé à 250 000 $ de dettes non garanties (hors prêt immobilier sur votre résidence principale). Au-delà de ce montant, vous devrez envisager une proposition de type I ou une faillite.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture si j’évite la faillite ?
Dans la quasi-totalité des cas, oui. Une proposition de consommateur, un plan de gestion de la dette et un prêt de regroupement vous permettent tous de conserver vos biens — c’est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens les préfèrent à la faillite. Tant que vous restez à jour dans le paiement de votre prêt immobilier et de votre crédit automobile, les dettes garanties sont totalement distinctes de la dette non garantie que vous restructurez. Même en cas de faillite, les exemptions provinciales protègent généralement un véhicule de base et une partie de la valeur nette de votre logement, mais une proposition de consommateur élimine complètement cette question. Si le fait de conserver votre logement est important pour vous, exprimez-le clairement dès la première rencontre avec un syndic ou un conseiller — cela déterminera quelle option vous convient le mieux.
Combien de temps durent les procédures alternatives à la faillite ?
Une proposition de consommateur et un plan de gestion de la dette s’étendent tous deux sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, bien que de nombreuses personnes les mènent à bien plus rapidement en effectuant des remboursements anticipés dès qu’elles en ont la possibilité. La durée d’un prêt de consolidation dépend du prêteur et du montant emprunté, mais les amortissements sur cinq ans sont courants. Un règlement informel de dettes peut se conclure par un versement unique si vous disposez de liquidités, ou s’étaler sur plusieurs mois de négociation si ce n’est pas le cas. Comparées à une libération de faillite initiale d’une durée de neuf mois, ces alternatives prennent plus de temps en durée calendaire, mais n’exigent aucun versement sur le revenu excédentaire et préservent vos actifs, ce qui constitue le compromis que la plupart des Canadiens préfèrent.
Ai-je besoin d’un syndic de faillite agréé pour chaque solution ?
Non. Une proposition de consommateur et une proposition de la Division I ne peuvent être déposées que par un syndic d’insolvabilité agréé : il s’agit de procédures régies au niveau fédéral par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Un plan de gestion de la dette est mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, un organisme de regroupement de dettes…
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
