Si vous envisagez de déclarer faillite au Canada, une crainte revient souvent plus souvent que les autres : est-ce que tout le monde va le savoir ? Vous imaginez peut-être votre nom dans les journaux, vos collègues chuchotant dans votre dos, ou un futur propriétaire consultant votre historique financier sur Google. La réalité est moins dramatique, mais aussi plus nuancée qu’un simple « oui » ou « non ».
Au Canada, les faillites font partie des registres publics. Voilà la réponse en bref. Mais « public » ne signifie pas ici « facile à trouver », et cela ne signifie certainement pas que vos voisins, votre patron ou la personne avec qui vous êtes sorti le week-end dernier tomberont par hasard sur cette information. Ce guide vous explique précisément qui peut consulter une déclaration de faillite, comment fonctionne concrètement ce registre public, pendant combien de temps ces informations restent accessibles, et quelles parties de votre situation financière restent totalement confidentielles.
Que signifie réellement l’expression « document public » au Canada ?
Au Canada, une procédure de faillite est gérée en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) par un syndic agréé (LIT) — le seul professionnel légalement habilité à engager une telle procédure. Lorsque vous déposez une demande, votre nom, votre adresse et les informations essentielles relatives à votre dossier sont enregistrés auprès du Bureau du surintendant des faillites, un organisme fédéral de réglementation relevant d’Innovation, Sciences et Développement économique Canada. C’est cet enregistrement qui confère à la demande le caractère de document public.
La base de données de l’OSB contient des informations de base sur les débiteurs concernant chaque faillite et chaque proposition de consommateur déposée au Canada depuis 1978, ainsi que les mises sous séquestre depuis 1993 et les sociétés ayant déposé une demande en vertu de la Loi sur les arrangements avec les créanciers des sociétés depuis 2009. Le grand public peut y accéder via l’outil de recherche dans les dossiers de faillite et d’insolvabilité, mais vous devez disposer d’un compte GCKey ou d’un compte auprès d’un partenaire d’authentification, d’une authentification en deux étapes, ainsi que d’une carte de crédit pour régler les frais de 8 $ par recherche.
Ce dossier est donc public — mais il n’apparaît pas sur Google, il n’est pas gratuit et personne ne peut le consulter à la légère. Ce qui importe généralement davantage dans la vie quotidienne, c’est votre dossier de crédit, dans lequel la faillite apparaît automatiquement, car l’OSB transmet chaque mois les données relatives aux dépôts de bilan à Equifax et TransUnion.
Avantages d’un dossier de faillite accessible au public
Transparence à l’égard des créanciers
Les prêteurs, les bailleurs et les partenaires commerciaux peuvent vérifier les déclarations d’insolvabilité, ce qui garantit l’intégrité du système de crédit. Vous en bénéficiez également : c’est ce même système qui vous protège contre d’éventuelles réclamations frauduleuses à votre encontre.
La protection juridique s’applique automatiquement
Dès l’enregistrement de votre demande, un « sursis à l’exécution » suspend la plupart des mesures de recouvrement, des saisies-arrêts sur salaire et des poursuites judiciaires. Le caractère public de ce dossier contribue à rendre cette protection applicable.
L’accès nécessite des démarches et des frais
Les frais de 8 dollars par recherche, l’inscription à GCKey et la recherche par nom font que presque personne n’effectue de recherche « juste pour vérifier ». Les connaissances curieuses ne vont pas s’en donner la peine.
Seules les informations de base sont visibles
Les motifs de votre dépôt de bilan, les détails relatifs à vos actifs et la ventilation de votre situation financière personnelle restent confidentiels entre vous, votre syndic et vos créanciers. Le dossier public est, par nature, succinct.
Inconvénients d’un dossier de faillite accessible au public
Cela apparaît sur votre dossier de crédit
C’est là le coût réel pour la plupart des gens. Une première faillite figure sur votre dossier Equifax ou TransUnion pendant six ans après la levée de la faillite ; une deuxième peut y figurer jusqu’à 14 ans, ce qui a des répercussions sur les prêts, les crédits immobiliers et certaines locations.
Certaines professions en feront l’expérience
Si vous êtes titulaire d’une licence professionnelle — expert-comptable, agent immobilier, avocat, titulaire d’une habilitation de sécurité —, votre organisme de réglementation peut avoir établi des règles en matière de déclaration. Il ne s’agit pas ici de la recherche effectuée par l’OSB, mais d’une obligation professionnelle.
Les vérifications d’antécédents peuvent le révéler
Certains services de vérification des antécédents professionnels et locatifs ont accès à des données issues des fichiers de crédit et des registres publics. La plupart des gens n’y prêtent pas attention, mais dans les secteurs de la finance, du droit et pour certains postes au sein de l’administration, cela peut avoir son importance.
Les déclarations de patrimoine important pourraient être rendues publiques
Dans de rares cas impliquant des actifs importants ou des faillites d’entreprises, le syndic peut publier une annonce légale dans un journal afin d’informer les créanciers. Dans le cadre des faillites de particuliers classiques, cela n’arrive pratiquement jamais.
Qui devrait réfléchir attentivement à la question des archives publiques ?
Le caractère public des procédures de faillite revêt une importance particulière si vous êtes :
- Un professionnel agréé (expert-comptable, avocat, courtier en crédit immobilier, conseiller en valeurs mobilières) soumis à des obligations de déclaration auprès de votre autorité de régulation
- Postuler à des postes nécessitant une capacité à se porter garant ou une habilitation de sécurité
- Un chef d’entreprise dont le nom figurerait à côté d’un dossier personnel ou d’entreprise
- Envisagez-vous de demander un crédit immobilier, un crédit automobile ou un logement en location au cours des prochaines années, alors que cette mention figure encore dans votre dossier de crédit ?
- Vous vous inquiétez pour une personne en particulier — un ex, un partenaire commercial, un membre de votre famille — qui aurait à la fois les motivations et le temps de fouiller
Qui ne devrait pas en perdre le sommeil ?
Le registre public ne pose que rarement un problème concret si :
- Un Canadien lambda qui dépose le bilan en tant que particulier et dont le patrimoine est modeste
- Vous craignez que des connaissances, des collègues ou des voisins ne le découvrent ? Ils ne font pas de recherches, et ce service n’est pas gratuit.
- Préoccupé par la couverture médiatique de cette affaire — les faillites des particuliers ne font presque jamais l’actualité
- Si vous êtes déjà confronté à une saisie sur salaire, à des appels de recouvrement ou à des poursuites judiciaires, sachez que ces situations sont bien plus visibles et bien plus préjudiciables que ne le sera jamais votre dossier auprès de l’OSB
- Envisager des alternatives telles que la proposition de règlement à l’amiable, qui est tout aussi publique mais plus souple
À quoi ressemble réellement l’enregistrement : une présentation détaillée
Concrètement, voici ce qu’une personne verrait et ce qu’elle devrait faire pour trouver une demande de mise en faillite type.
Concrètement : que ce soit votre voisin, une connaissance avec qui vous sortez de temps en temps ou un employeur potentiel qui effectue une simple vérification de références, aucun d’entre eux ne va débourser 8 dollars et s’inscrire à GCKey pour rechercher votre nom dans une base de données fédérale. Ce dossier est techniquement public, mais reste dans les faits privé pour presque tout le monde, à l’exception des créanciers et des autorités de régulation qui ont une raison valable de le consulter.
Comment consulter ou gérer votre dossier
Si vous souhaitez savoir exactement ce qui circule à votre sujet — que vous ayez déjà déposé une demande ou que vous envisagiez de le faire —, voici la démarche qui vous sera réellement utile. Ces étapes partent du principe que vous recherchez la clarté, et non l’esquive.
Commencez par consulter votre propre dossier de crédit
Avant de vous inquiéter au sujet de votre dossier OSB, demandez un rapport gratuit auprès d’Equifax et de TransUnion. C’est là que les faillites ont un impact réel sur votre vie quotidienne, et la consultation de votre propre rapport est gratuite et n’affecte pas votre score. Vous verrez ainsi exactement comment la procédure de faillite est codée et à quelle date elle devrait être radiée.
Effectuez une recherche dans les registres de l’OSB pour vérifier vos propres données
Créez un compte auprès de l’OSB, réglez les frais de 8 dollars, puis effectuez une recherche sur votre propre nom. C’est le moyen le plus simple de voir exactement ce qu’un tiers trouverait — et de vérifier que le dépôt a bien été enregistré. Vous trouverez les instructions sur la page officielle de l’OSB consacrée à cette procédure.
Adressez-vous à votre syndic de faillite agréé
Votre syndic se charge des formalités administratives liées au dépôt et à la mainlevée. Renseignez-vous directement auprès de lui sur le numéro d’enregistrement de votre succession, le délai de mainlevée et les documents qui, le cas échéant, seront déposés au tribunal ou publiés. Il pourra également vous confirmer si votre dossier est suffisamment courant pour qu’aucun avis public ne soit publié.
Vérifiez si vous avez des obligations professionnelles ou liées à une autorisation d’exercice
Si vous êtes titulaire d’une licence réglementée (dans les domaines juridique, financier, immobilier, des assurances ou de la sécurité), veuillez contacter votre organisme de réglementation ou consulter ses règlements. Les règles en matière de déclaration varient, et il vaut mieux signaler les informations de manière proactive plutôt que d’être interrogé sur un élément que vous n’avez pas signalé.
Préparez-vous à rétablir votre solvabilité dès le premier jour
Les informations figurant dans votre dossier de crédit s’estompent avec le temps, mais une reconstruction active de votre solvabilité accélère votre rétablissement dans la vie quotidienne : une carte de crédit garantie utilisée de manière responsable pendant un an ou deux s’avère souvent plus efficace que de simplement attendre. Explorez les options de rétablissement de votre solvabilité et les ressources de réhabilitation financière afin de planifier les 24 prochains mois.
Demandez-vous si une proposition de consommateur serait plus adaptée
Une proposition de consommateur figure également dans le registre public, mais elle est souvent moins stigmatisante, n’implique généralement pas la cession de biens et s’accompagne d’un délai similaire pour la suppression de la mention dans le dossier de crédit. Si vous n’avez pas encore déposé de demande, il est judicieux de comparer ces deux options avec un syndic ou un conseiller en crédit avant de prendre une décision.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Mon employeur peut-il savoir si j’ai déposé le bilan ?
Dans la plupart des cas, non — à moins qu’ils ne demandent expressément une vérification de solvabilité ou ne procèdent à une vérification payante de vos antécédents incluant les registres publics d’insolvabilité. Les employeurs des secteurs de la finance, de la sécurité et de certains postes au sein de l’administration publique peuvent procéder ainsi dans le cadre de leurs pratiques habituelles, et quelques professions réglementées exigent que vous en fassiez vous-même la déclaration. Pour la plupart des emplois au Canada, une faillite ne sera pas évoquée, sauf si vous en faites part de votre propre initiative ou si le poste exige explicitement une vérification de votre situation financière.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit au Canada ?
Une première faillite figure sur vos rapports Equifax et TransUnion pendant six ans à compter de la date de libération. Une deuxième faillite peut y figurer pendant une durée pouvant aller jusqu’à 14 ans. Certaines provinces appliquent des délais légèrement différents chez TransUnion (sept ans dans certains cas). Passé ce délai, l’information est automatiquement supprimée — vous n’avez pas besoin d’en faire la demande. Le dossier de l’OSB lui-même, en revanche, reste indéfiniment dans la base de données fédérale.
Ma faillite sera-t-elle publiée dans le journal ?
C’est pratiquement jamais le cas pour les faillites de particuliers. Les journaux ne publient des avis juridiques que lorsque le syndic agréé doit joindre des créanciers qu’il ne peut pas contacter directement — généralement dans le cadre de faillites d’entreprises ou de dossiers impliquant des actifs importants. Si vous disposez d’un patrimoine modeste et de dettes non garanties simples, aucun avis ne sera publié. Votre syndic vous informera directement si votre dossier constitue une exception.
Quelqu’un peut-il consulter mon dossier de faillite de manière anonyme ?
Pas vraiment. La recherche dans les registres des faillites et des insolvabilités de l’OSB nécessite un compte enregistré via GCKey ou un partenaire d’authentification, une vérification en deux étapes et un paiement par carte bancaire. Chaque recherche est enregistrée. Bien que l’identité de la personne effectuant la recherche ne vous soit pas communiquée, le système génère une trace — et les frais de 8 dollars, les étapes de vérification ainsi que la recherche par nom spécifique font en sorte qu’il n’y a pas de consultation occasionnelle. Toute personne effectuant une recherche a une raison précise et est disposée à payer.
Une proposition de consommateur fait-elle également l’objet d’un enregistrement public ?
Oui. Les propositions de consommateur sont régies par la même loi, à savoir la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, et sont enregistrées dans la même base de données de l’OSB. Elles apparaissent également sur votre rapport de solvabilité, généralement pendant trois ans après leur clôture (ou six ans à compter de la date de dépôt, la période la plus longue étant retenue). Le traitement de ces informations dans les registres publics est pour l’essentiel identique à celui de la faillite. Les principales différences résident dans la manière dont la dette est gérée et dans son coût financier pour vous — et non dans la protection de la vie privée. Si vous devez choisir entre ces deux options, fondez votre décision sur l’adéquation à votre situation et sur le coût, et non sur celle qui est « la plus discrète ».
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
