La conclusion d’une proposition de consommateur est une véritable victoire. Les appels de recouvrement ont cessé, les intérêts sont gelés et la majeure partie de votre dette non garantie a disparu. Mais pour de nombreux Canadiens, une nouvelle préoccupation surgit presque immédiatement : comment améliorer ma cote de crédit après une proposition de consommateur ? Si votre cote se situe autour de 500 et que vous vous rendez compte que le chemin vers un « bon crédit » sera long, vous pouvez avoir l’impression que la proposition a résolu un problème pour en créer un autre.
La bonne nouvelle — et cela vient directement de personnes qui s’y consacrent quotidiennement —, c’est que la reconstruction de votre dossier de crédit est essentiellement une démarche mécanique. Vous n’avez pas besoin d’une agence de rétablissement de crédit, d’une astuce secrète ni d’un nouveau prêt colossal. Il vous faut un dossier de crédit vierge, un ou deux comptes gérés de manière responsable, et la patience de laisser le temps faire son œuvre. Voici le plan que nous proposerions à un ami.
Ce que signifie réellement « rétablir sa solvabilité après une proposition de règlement »
Une proposition de consommateur est une option légale d’allègement de la dette gérée par un syndic autorisé en insolvabilité. Tant qu’elle est en vigueur, les comptes concernés se voient attribuer la cote R7 et une mention figurant dans les registres publics apparaît sur votre dossier de crédit. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, cette mention est supprimée trois ans après l’exécution de la proposition, ou six ans à compter de la date à laquelle vous l’avez signée — selon la première de ces deux échéances.
« Reconstruire » ne signifie pas effacer la proposition. Cela implique de mener deux actions de front : laisser les mentions négatives s’effacer avec le temps, tout en constituant un nouvel historique de paiement positif par-dessus. Le score que vous obtiendrez au final n’est pas une récompense pour avoir déposé une proposition — c’est le reflet des nouveaux comptes que vous avez ouverts, que vous avez payés dans les délais et dont vous avez maintenu les soldes à un niveau bas. La proposition constitue le seuil minimum ; ce que vous ferez ensuite déterminera le plafond.
Une chose à clarifier d’emblée : une mauvaise note après une demande de crédit n’est ni définitive ni personnelle. Les prêteurs n’examinent pas votre dossier pour y déceler une faute morale. Ils recherchent un comportement stable et prévisible au cours des 12 à 24 derniers mois. Si vous leur offrez cela, votre score s’améliorera d’autant. Si vous souhaitez découvrir à quoi ressemble concrètement une remise en ordre structurée de votre dossier de crédit, notre guide des services de rétablissement de crédit au Canada vous présente les options fiables et celles à éviter.
Avantages et inconvénients d’un plan de reconstruction active
Qui devrait — et qui ne devrait pas — faire pression pour la reconstruction ?
- Votre proposition est entièrement finalisée (ou presque) et vous disposez de votre attestation d’exécution complète.
- Votre budget mensuel présente au moins un léger excédent — suffisant pour rembourser intégralement une carte de crédit garantie chaque mois.
- Vous envisagez de souscrire un crédit immobilier, un crédit automobile ou un contrat de location au cours des 2 à 5 prochaines années.
- Votre score actuel se situe autour de 500 et vous souhaitez le ramener dans la fourchette de 650 à 700 afin d’accéder à des produits haut de gamme.
- Vous vous engagez à vérifier vos rapports au moins une fois par trimestre afin de détecter d’éventuelles erreurs.
- Si vous avez encore du mal à régler vos factures mensuelles de base, commencez par stabiliser votre trésorerie.
- Vous n’avez pas constitué d’épargne d’urgence ; une dépense imprévue pourrait entraîner un retard de paiement qui réduirait à néant des mois d’efforts.
- Vous êtes tenté d’utiliser un nouveau crédit pour couvrir vos dépenses quotidiennes au lieu de le rembourser intégralement chaque mois.
- Votre fichier contient toujours des erreurs de déclaration que vous n’avez pas contestées ; refaire le traitement à partir de données erronées est une perte de temps.
- Vous n’avez pas besoin d’un accès au crédit avant plusieurs années et préférez simplement laisser cette demande tomber en désuétude.
Un calendrier réaliste pour la remontée de la note
Voici à quoi ressemble généralement un redressement de situation financière au Canada une fois la proposition finalisée. Les chiffres sont approximatifs et supposent la possession d’une carte de crédit garantie, des paiements effectués dans les délais, un faible taux d’utilisation et l’absence de nouveaux recouvrements. Les résultats en termes de score varient en fonction de l’ancienneté et de l’historique de votre dossier, mais la tendance générale reste la même.
Selon BDO Debt Solutions, la note R7 disparaît le jour même où la mention « proposition » est supprimée — ce qui signifie qu’une remontée sensible est fréquente au bout de trois ans, en particulier pour les personnes qui ont mis à profit ces trois années pour se constituer un historique positif. En l’absence de plan de rétablissement, cette remontée est nettement moins importante.
Étape par étape : comment reconstruire dans le bon ordre
L’ordre des étapes est important. C’est en passant à la troisième étape avant la première que l’on finit par freiner son propre redressement. Voici la séquence qui fonctionne.
- Demandez vos deux rapports de solvabilité et vérifiez qu’ils sont exacts. Demandez vos rapports Equifax et TransUnion (gratuitement en ligne). Vérifiez que la proposition est bien marquée comme « terminée » si votre situation a été régularisée, que les dettes concernées apparaissent bien comme « incluses dans la proposition » (et non comme des recouvrements en cours), et que tous les comptes non inclus sont correctement répertoriés.
- Veuillez contester par écrit toute erreur éventuelle. Il est fréquent de rencontrer d’anciens soldes, des doublons dans les écritures comptables et des comptes indiqués à tort comme étant encore impayés. L’organisme dispose de 30 jours pour mener son enquête. Gardez votre attestation d’exécution intégrale à portée de main à titre de preuve.
- Ouvrez une carte de crédit garantie. Choisissez une carte à faibles frais, comme la carte Visa garantie « Home Trust », la carte Mastercard garantie « Capital One » ou le produit garanti proposé par votre coopérative de crédit locale. Déposez entre 200 et 500 dollars. Utilisez-la pour régler une petite dépense récurrente (essence, service de streaming) et mettez en place des prélèvements automatiques couvrant la totalité du solde.
- Veillez à ce que le taux d’utilisation reste inférieur à 30 % — idéalement inférieur à 10 %. Si votre plafond est de 500 $, veillez à ce que le solde figurant sur votre relevé ne dépasse jamais 50 à 150 $. Réglez votre carte avant la date de clôture du relevé, et non pas juste avant la date d’échéance, afin que ce soit le solde le plus bas qui soit communiqué aux agences de crédit.
- Constituez un fonds d’urgence parallèlement à l’utilisation de la carte. Fixez-vous comme objectif de disposer de 1 000 à 3 000 dollars sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé. Il s’agit d’un filet de sécurité qui vous évitera qu’un mauvais mois n’entraîne un retard de paiement susceptible de remettre à zéro vos progrès.
- Souscrivez un prêt destiné à renforcer votre historique de crédit au bout de 6 à 12 mois. Une fois que vous aurez accumulé six mois d’antécédents irréprochables avec une carte de crédit garantie, ajoutez un produit de crédit à tempérament à votre portefeuille afin de diversifier votre profil de crédit. Refresh Financial et Spring Financial proposent des prêts destinés à renforcer votre solvabilité, spécialement conçus à cet effet. Même un prêt de 1 500 dollars sur une durée de 12 à 24 mois contribue à améliorer votre dossier.
- Évitez de postuler à tout autre emploi pendant 12 mois. Chaque consultation approfondie fait baisser votre score de 3 à 5 points et donne l’impression que vous êtes désespéré aux yeux des prêteurs. Un dossier « calme » l’emporte toujours sur un dossier « chargé ».
- Passez à une carte non garantie vers le 18e mois. Dès que votre score dépasse 600, l’émetteur de votre carte garantie peut vous proposer un surclassement (en vous restituant votre dépôt) ou vous pouvez demander une première carte non garantie. Conservez votre ancien compte ouvert s’il n’y a pas de frais : l’ancienneté du compte contribue à améliorer votre score.
- Prévoyez des emprunts importants pour la troisième année ou au-delà. Les prêts immobiliers, les crédits automobiles et les lignes de crédit deviennent envisageables une fois que la mention de la proposition de crédit a disparu et que vous disposez d’un historique irréprochable depuis au moins 24 mois. Obtenez une préqualification avant de déposer votre demande afin de ne pas gaspiller une consultation approfondie auprès d’un prêteur qui n’a que peu de chances d’accepter votre dossier.
Si vous ne savez pas si votre situation nécessite simplement un rétablissement de votre solvabilité ou si vous avez besoin d’une aide plus structurée, une évaluation gratuite auprès d’un conseiller en crédit à but non lucratif peut vous aider à y voir plus clair. La présentation générale de l’ACFC sur le conseil en crédit constitue également une introduction utile pour savoir à quoi s’attendre et comment reconnaître les organismes sérieux.
Pour les Canadiens qui ont finalisé leur proposition et qui souhaitent découvrir à quoi ressemble la réussite dans des cas concrets — notamment le temps qu’il a fallu aux personnes concernées pour obtenir un prêt immobilier ou un crédit automobile —, notre tour d’horizon des réussites en matière de proposition de consommateur présente plusieurs délais en parallèle. Et si votre principale interrogation est de savoir si la voie de la proposition était réellement la bonne, notre guide sur les différences entre la faillite et la proposition de consommateur explique en quoi chacune de ces procédures influe différemment sur le rétablissement de votre solvabilité à long terme.
Souhaitez-vous bénéficier d’une évaluation gratuite de votre situation actuelle et des prochaines étapes à suivre ?
Foire aux questions
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur mon dossier de crédit au Canada ?
Equifax et TransUnion suppriment une proposition de consommateur trois ans après son achèvement (la date de libération) ou six ans après la date de signature, selon la première de ces deux échéances. Ainsi, si vous menez à bien une proposition de cinq ans en trois ans, la mention est supprimée trois ans après cette date. Si vous la prolongez jusqu’à la fin des cinq ans, elle disparaîtra un an après son achèvement. Le remboursement anticipé de la proposition réduit également son impact sur votre dossier de crédit.
Puis-je obtenir une carte de crédit alors que je suis encore sous le régime d’une proposition à mes créanciers ?
Oui — plus précisément, une carte de crédit garantie. Les cartes garanties transmettent les informations aux agences d’évaluation du crédit de la même manière que les cartes classiques, ce qui signifie que chaque paiement effectué dans les délais et couvrant l’intégralité du solde contribue à constituer un historique positif, même pendant la durée de la proposition. La plupart des syndics autorisés en insolvabilité encouragent d’ailleurs cette pratique. En revanche, les cartes de crédit non garanties ont très peu de chances d’être approuvées pendant la durée de la proposition et ne valent pas la peine de faire l’objet d’une enquête approfondie.
Le fait de rembourser ma proposition de consommateur avant l’échéance me permettra-t-il d’améliorer plus rapidement ma cote de crédit ?
Oui, indirectement. Le remboursement anticipé de votre proposition déclenche plus tôt le délai de trois ans prévu pour la suppression de la mention, ce qui fait que celle-ci disparaîtra de votre dossier plus tôt qu’elle ne l’aurait fait autrement. Cela n’améliore pas directement votre score le jour même du remboursement, mais cela avance la date à laquelle cette proposition cessera de peser sur votre dossier. Associé à une reconstruction positive de votre dossier, un remboursement anticipé peut vous permettre d’atteindre un crédit « prime » avec un ou deux ans d’avance sur le calendrier prévu.
Quel score de crédit réaliste puis-je espérer atteindre deux ans après ma demande en mariage ?
La plupart des Canadiens qui suivent un programme de rétablissement structuré — une carte de crédit garantie, un faible taux d’utilisation, des paiements effectués dans les délais, ainsi qu’un prêt destiné à renforcer le crédit — atteignent un score compris entre 620 et 680 dans les 24 mois suivant la levée de la mise en faillite. Atteindre un score supérieur à 700 est possible, mais cela prend généralement trois à quatre ans, car la mention de la procédure de redressement figure toujours dans le dossier au cours de la deuxième année. Quiconque vous garantit un score précis à une date précise ne vous dit pas la vérité.
Devrais-je faire appel à une agence de rétablissement de crédit pour accélérer le processus ?
Presque jamais. La plupart des sociétés payantes spécialisées dans la restauration de crédit vous facturent des services que vous pouvez effectuer vous-même gratuitement : obtenir vos rapports de crédit, contester les erreurs et donner des conseils généraux sur les cartes de crédit garanties. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada met particulièrement en garde contre les sociétés qui promettent de « rétablir » rapidement votre crédit : les éléments qui permettent réellement de rétablir votre crédit (paiements effectués dans les délais, faible taux d’utilisation, le temps) ne peuvent pas être confiés à des tiers. Si vous avez besoin de conseils, adressez-vous exclusivement à des conseillers en crédit légitimes et à but non lucratif, et évitez toute personne vous demandant de payer des frais à l’avance pour « supprimer » des informations négatives exactes.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
