Comment déposer une proposition de consommateur au Canada : un guide pratique étape par étape pour 2025

Un endettement écrasant peut survenir pour de nombreuses raisons : la hausse du coût de la vie, la perte d’emploi, des factures imprévues ou des crédits à taux d’intérêt élevé. Si vous êtes un Canadien ou une Canadienne qui peine à faire face à des dettes non garanties, la proposition de consommateur constitue un moyen éprouvé et réglementé de réduire le montant de vos dettes et de retrouver une stabilité financière sans avoir à déclarer faillite. Ce guide vous explique, étape par étape, comment déposer une proposition de consommateur, à quoi vous attendre à chaque étape et comment améliorer vos chances d’acceptation.

Comprendre la proposition de consommateur

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant, déposé par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période déterminée (pouvant aller jusqu’à cinq ans). Les intérêts sur les dettes concernées sont suspendus, les appels de recouvrement doivent cesser et vous conservez vos biens, sauf si vous choisissez de les céder. Les propositions sont régies par la législation fédérale en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et supervisées par le Bureau du surintendant des faillites (BSF) sur Canada.ca.

Pour un aperçu complet, consultez notre guide rédigé en langage simple expliquant ce qu’est une proposition de consommateur et comment elle fonctionne.

Qui peut en bénéficier et quand faut-il déposer sa demande ?

Vous pouvez déposer une proposition de consommateur si :

• êtes en situation d’insolvabilité (vous n’êtes pas en mesure d’honorer le remboursement de vos dettes à leur échéance), et
• Avoir jusqu’à 250 000 dollars de dettes de consommation non garanties (hors prêt immobilier). Les couples peuvent déposer une proposition conjointe portant sur un montant maximal de 500 000 dollars.

C’est souvent le bon moment d’envisager un plan de règlement lorsque les paiements minimums vous semblent insurmontables, que les créanciers intensifient leurs mesures de recouvrement ou que vous faites l’objet d’une procédure judiciaire. Selon Statistique Canada, l’endettement des ménages fait l’objet d’un suivi attentif, car de nombreux Canadiens sont confrontés à des pressions financières persistantes ; par conséquent, envisager dès que possible des mesures d’allègement de dette peut vous aider à éviter les intérêts composés et le stress.

Documents à rassembler avant de déposer votre demande

En dressant un tableau clair de votre situation financière, vous accélérerez votre dossier et améliorerez la qualité de votre offre. Rassemblez les éléments suivants :

• Bulletins de paie récents, formulaires T4 ou justificatifs de revenus (y compris les prestations).
• Budget mensuel (loyer, charges, alimentation, transports, garde d’enfants, assurances).
• Relevés de carte de crédit, de lignes de crédit, de prêts personnels, de prêts sur salaire et de soldes d’impôts.
• Liste des actifs (véhicule, REER, REEE, valeur nette immobilière) et des dettes garanties.
• Pièce d’identité officielle et toute notification judiciaire (saisies-arrêts, poursuites judiciaires).

Si vos revenus sont variables ou si vous avez récemment perdu votre emploi, découvrez les aides concrètes proposées par Emploi et Développement social Canada et familiarisez-vous avec des stratégies sûres de gestion de l’endettement dans notre guide consacré à la gestion de l’endettement après une perte d’emploi.

Comment déposer une proposition de consommateur : étape par étape

Voici le processus complet, présenté de manière simplifiée.

Étape 1 : Évaluez votre situation financière

Dressez la liste de toutes vos dettes, de vos revenus et de vos dépenses essentielles. Calculez le montant que vous pourriez réellement vous permettre de payer chaque mois pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans manquer de payer votre loyer, votre nourriture ou vos charges. Un budget viable est essentiel pour que les propositions soient approuvées par le tribunal.

Étape 2 : Trouver un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT)

Vous devez déposer votre demande par l’intermédiaire d’un syndic agréé en insolvabilité (LIT). Les syndics sont agréés au niveau fédéral, soumis à une réglementation et rémunérés dans le cadre de la proposition ; il n’y a donc pas de frais initiaux à payer pour la plupart des demandeurs. Découvrez comment choisir un professionnel agréé dans notre guide consacré à la recherche d’un syndic agréé en insolvabilité au Canada.

Étape 3 : Élaborez votre offre

Votre conseiller LIT vous aidera à définir une mensualité équitable en fonction de vos revenus, de la taille de votre famille, de votre coût de la vie et de vos dettes restantes. La plupart des propositions s’étendent sur une période de 36 à 60 mois. L’offre doit être suffisamment intéressante pour que les créanciers l’acceptent (ils la comparent souvent à ce qu’ils recevraient si vous déposiez le bilan), tout en restant abordable pour vous.

Étape 4 : Déposez votre demande auprès de l’OSB et bénéficiez d’une protection immédiate

Dès que votre LIT aura déposé la demande auprès de l’OSB, un sursis judiciaire prendra effet. Cela mettra fin à la plupart des mesures de recouvrement, des saisies-arrêts sur salaire et des poursuites judiciaires concernant les dettes concernées. Pour en savoir plus sur cette protection, consultez notre guide explicatif sur le sursis judiciaire.

Étape 5 : Vote des créanciers (et assemblée si celle-ci est demandée)

Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. L’acceptation requiert une majorité en valeur, et non en nombre de créanciers. Si une réunion est demandée, elle doit avoir lieu dans un délai de 21 jours. Votre conseiller LIT vous représente et peut négocier des ajustements, tels qu’une mensualité légèrement plus élevée, afin d’obtenir l’approbation.

Étape 6 : Lancer les versements et mener à bien l’accompagnement

Une fois votre demande acceptée, vous commencez à effectuer des versements mensuels à votre LIT, qui se charge de répartir les fonds entre vos créanciers. Vous devez également assister à deux séances de conseil financier afin d’améliorer vos compétences en matière de gestion budgétaire, d’utilisation du crédit et d’épargne — un élément essentiel pour assurer votre stabilité à long terme.

Étape 7 : Remplissez le formulaire et recevez votre certificat

Une fois tous les paiements et toutes les obligations acquittés, votre LIT délivre un certificat d’exécution intégrale. Tout solde restant dû au titre des dettes concernées est alors légalement éteint.

Quelles sont les dettes prises en compte et celles qui ne le sont pas ?

La plupart des dettes de consommation non garanties peuvent être prises en compte :

• Cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, découverts bancaires.
• Prêts sur salaire et prêts à tempérament.
• Les dettes envers l’État, telles que les soldes d’impôt sur le revenu (CRA) et certains trop-perçus de prestations.

Les dettes généralement exclues de la remise de dette comprennent les prêts garantis (tels qu’un crédit automobile lié au véhicule ou un prêt immobilier), les pensions alimentaires pour enfants ou conjoint, les amendes prononcées par un tribunal, ainsi que certains prêts étudiants, en fonction du temps écoulé depuis la fin de vos études. Si vous continuez à rembourser vos dettes garanties, vous conservez généralement le bien concerné.

Pour toute question relative à vos biens, découvrez ce qu’il advient de ceux-ci dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Combien allez-vous payer — et pendant combien de temps ?

Les versements sont personnalisés. Votre conseiller LIT établira votre offre en fonction de votre revenu disponible (après déduction des dépenses essentielles) et de ce que les créanciers seraient raisonnablement en mesure d’accepter. Les durées sont flexibles, mais s’étendent généralement de 36 à 60 mois. De nombreux Canadiens apprécient le fait que les intérêts sur les dettes incluses cessent de courir, ce qui rend le montant total du remboursement plus prévisible. Si vous comparez le coût total d’une proposition à celui d’autres solutions, consultez notre présentation détaillée du fonctionnement des intérêts et des frais dans le cadre des propositions.

Conséquences sur le crédit, l’emploi et le patrimoine

Remarque : une proposition de consommateur figure dans votre dossier de crédit pendant toute la durée de la procédure et pendant une certaine période après sa clôture, puis disparaît conformément aux délais fixés par les agences de crédit. Une reconstruction responsable de votre dossier de crédit — en réglant vos factures dans les délais, en maintenant un faible taux d’utilisation de votre ligne de crédit et en ajoutant des antécédents de crédit positifs — vous aide à vous rétablir plus rapidement.

Travail : Le dépôt d’une proposition relève généralement de la vie privée ; la plupart des employeurs ne vérifient pas et n’ont pas besoin de le savoir. Certains postes soumis à une réglementation sont soumis à des obligations de déclaration : demandez à votre LIT si cela s’applique à votre cas.

Biens : Vous conservez vos biens, sauf si vous choisissez d’y renoncer. Continuez à rembourser vos dettes garanties afin de conserver votre voiture ou votre logement.

Conseils pour favoriser l’acceptation et éviter le rejet

• Soyez réaliste quant à votre budget. Si votre mensualité est trop élevée, vous risquez de vous retrouver en situation de défaut de paiement par la suite.
• Veuillez fournir une documentation complète. L’absence de relevés ou de justificatifs de revenus ralentit l’examen de votre dossier.
• Tenez compte des revenus variables. S’il s’agit d’un emploi saisonnier ou rémunéré à la commission, constituez-vous une réserve financière.
• Tenez compte de l’ordre de priorité des créanciers. Cette offre devrait être plus avantageuse que les produits susceptibles d’être tirés d’une faillite.
• Communiquez les changements sans tarder. Si vos revenus diminuent, demandez à votre LIT de modifier les conditions avant de prendre du retard dans vos paiements.

La proposition de consommateur par rapport aux autres options

Une proposition est l’un des outils parmi d’autres. Comparez avec :

• Faillite : plus rapide mais plus intrusive ; peut impliquer le versement d’un excédent de revenus et la prise en compte des actifs. Consultez notre comparatif de 2025 entre la faillite et la proposition de consommateur.
• Regroupement de dettes : permet de remplacer plusieurs dettes par un seul prêt, mais les taux d’intérêt peuvent rester élevés si votre solvabilité est compromise. Découvrez les avantages et les risques réels du regroupement de dettes au Canada.
• Programmes de gestion de la dette (PGD) : dispositifs de conseil en matière de crédit, gérés par des organismes à but non lucratif, qui visent à obtenir des allègements d’intérêts de la part des créanciers, mais qui ne sont pas juridiquement contraignants pour l’ensemble des créanciers.

La conjoncture économique (inflation, taux d’intérêt, emploi) peut influencer le choix de la meilleure option. Vous pouvez découvrir comment les propositions s’adaptent aux périodes d’inflation dans notre guide consacré à l’inflation et aux propositions de consommateur.

Un exemple concret

Maria a une dette de 48 000 dollars répartie entre quatre cartes de crédit et un prêt personnel. Son salaire net s’élève à 4 200 dollars par mois. Une fois le loyer, les charges, la nourriture, les transports et les dépenses de première nécessité payés, il lui reste 325 dollars par mois. Son plan de remboursement (LIT) propose un échelonnement sur 60 mois à raison de 325 dollars par mois (soit un total de 19 500 dollars). Les créanciers comparent cette proposition aux gains estimés en cas de faillite et l’acceptent. Les recouvrements cessent, les intérêts ne courent plus et Maria suit deux séances de conseil. Elle achève ses remboursements au bout de cinq ans et reçoit son certificat d’exécution intégrale ; les soldes concernés sont effacés.

Une fois que vous aurez terminé : rétablir une situation financière solide

La reconstruction commence dès la phase de proposition et se poursuit par la suite. Concentrez-vous sur :

• Régler toutes vos factures dans les délais (en mettant en place des prélèvements automatiques lorsque cela est possible).
• Utiliser une carte de crédit à faible plafond de manière stratégique et maintenir les soldes bien en dessous de 30 % du plafond.
• Constituer un fonds d’urgence pour faire face aux dépenses imprévues.
• Passez en revue votre budget chaque trimestre et supprimez les frais superflus ou les abonnements que vous n’utilisez pas.

Si vous ressentez toujours la pression liée à la hausse des coûts, redécouvrez les outils pratiques et le contexte de marché dans notre analyse des tendances 2025 en matière de dette et de marché.

Conclusion

Le dépôt d’une proposition de consommateur constitue une procédure structurée et réglementée par l’État qui permet de réduire vos dettes et de mettre fin aux poursuites de recouvrement tout en protégeant vos biens. En collaborant avec un syndic autorisé en insolvabilité, en proposant un plan de remboursement réaliste et en suivant un accompagnement psychologique, la plupart des Canadiens peuvent mener à bien leur proposition et repartir sur des bases financières plus solides. Pour mieux comprendre vos droits et vos obligations, consultez les ressources officielles sur Canada.ca et découvrez nos comparaisons détaillées entre les propositions de consommateur et la faillite.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.