Si vous habitez à Toronto et que vous avez l’impression que votre budget se resserre de mois en mois, ce n’est pas une impression. En 2026, le nombre de dépôts de bilan au Canada a atteint son plus haut niveau depuis 16 ans, et la région du Grand Toronto a été particulièrement touchée. La hausse des loyers, les soldes de cartes de crédit qui atteignent des niveaux records et des taux d’intérêt qui refusent de baisser ont poussé des milliers d’habitants de Toronto au-delà de leur point de rupture.
La bonne nouvelle, c’est que la faillite n’est pas la seule option — et qu’elle est rarement la meilleure. Ce guide explique pourquoi les faillites sont en hausse à Toronto, ce que cela signifie concrètement pour les gens ordinaires, et les mesures concrètes que vous pouvez prendre dès maintenant pour gérer vos dettes avant que la situation ne s’aggrave davantage. Si vous vous sentez dépassé(e), vous êtes au bon endroit.
Pourquoi le nombre de faillites augmente-t-il à Toronto ?
Toronto a toujours été une ville où le coût de la vie est élevé, mais la pression financière qui pèse sur ses habitants a atteint un nouveau niveau. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, plus de 140 000 déclarations d’insolvabilité de particuliers ont été enregistrées à l’échelle nationale en 2026 — le volume le plus élevé depuis 2009. L’Ontario, et Toronto en particulier, représente une part disproportionnée de ces déclarations.
Plusieurs facteurs expliquent cette tendance. Les coûts du logement dans la région du Grand Toronto (GTA) restent parmi les plus élevés du Canada, le loyer moyen d’un appartement d’une chambre dépassant largement les 2 000 dollars par mois. Lorsque le loyer ou les mensualités hypothécaires absorbent la moitié de votre salaire, voire plus, il ne reste que très peu de marge de manœuvre pour faire face à des dépenses imprévues, sans parler du remboursement de vos dettes existantes.
L’endettement par carte de crédit atteint des niveaux records partout au Canada. De nombreux habitants de Toronto comptent sur le crédit pour couvrir leurs dépenses quotidiennes — courses, transports en commun, factures d’électricité — et les intérêts composés rendent la situation presque impossible à rattraper. Lorsque la Banque du Canada a relevé ses taux d’intérêt, les détenteurs de prêts hypothécaires à taux variable et tous ceux qui disposaient d’une ligne de crédit ont vu leurs mensualités grimper du jour au lendemain.
Le facteur « économie des petits boulots »
Le marché du travail de Toronto a connu une évolution significative vers le travail en contrat et les missions ponctuelles. Si cette évolution offre une certaine flexibilité, elle s’accompagne également d’une instabilité des revenus, de l’absence d’avantages sociaux et d’un accès limité aux régimes de retraite d’entreprise. Lorsque les revenus sont imprévisibles, un seul mois de baisse d’activité peut suffire à déclencher une spirale d’endettement. Pour en savoir plus sur la gestion de l’endettement en cas de perte de revenus, consultez notre guide sur la gestion de l’endettement après une perte d’emploi au Canada.
Qui est le plus touché ?
Les données sur l’insolvabilité issues du rapport de l’OSB de janvier 2026 montrent que les jeunes Canadiens et les propriétaires ayant contracté un prêt immobilier à taux variable comptent parmi les plus durement touchés. À Toronto en particulier, les locataires confrontés à des hausses de loyer répétées supérieures aux barèmes recommandés et les nouveaux arrivants qui sont encore en train de se constituer un historique de crédit déposent également des demandes d’insolvabilité à un rythme plus élevé.
Les propriétaires de petites entreprises de la région du Grand Toronto subissent eux aussi cette pression. La hausse des loyers commerciaux, les coûts liés à la chaîne d’approvisionnement et la prudence des consommateurs en matière de dépenses ont contraint nombre d’entre eux à fermer leurs portes ou à se restructurer. Selon Law360 Canada, les faillites d’entreprises n’ont cessé d’augmenter, parallèlement aux dépôts de bilan des particuliers.
Avantages et inconvénients du dépôt de bilan
La faillite est une procédure judiciaire qui peut vous permettre de prendre un nouveau départ, mais elle s’accompagne de réels compromis. Voici un aperçu honnête des deux aspects de la question.
Qui devrait envisager la faillite — et qui ne devrait pas ?
- Vous n’avez aucun moyen réaliste de rembourser vos dettes: même avec des mensualités réduites ou un taux d’intérêt plus bas, le calcul ne tient tout simplement pas la route.
- Les créanciers engagent des poursuites judiciaires: des saisies sur salaire ou des procédures judiciaires sont déjà en cours et vous avez besoin de la protection offerte par le sursis automatique.
- Vos dettes sont presque toutes non garanties: cartes de crédit, prêts personnels et lignes de crédit sans garantie.
- Vous disposez de peu de biens non exemptés: vous ne possédez pas de logement dont la valeur nette serait importante, ni de placements importants susceptibles d’être saisis.
- Vous disposez d’un capital immobilier important: déclarer faillite à Toronto pourrait vous faire perdre votre logement. Une proposition de consommateur vous permet de le conserver.
- Vos revenus dépassent le seuil d’excédent — le versement de l’excédent de revenus pourrait rendre la procédure de faillite plus coûteuse et plus longue qu’une proposition de consommateur.
- Vous pouvez toujours effectuer des versements mensuels réduits; si vous disposez de moyens financiers suffisants, une proposition de consommateur ou un regroupement de dettes pourrait constituer une meilleure solution.
- Vous avez des prêts étudiants datant de moins de sept ans: ceux-ci ne sont effacés dans le cadre d’une procédure de faillite qu’au bout de sept ans à compter de la fin de vos études.
À quoi ressemble une procédure d’insolvabilité typique à Toronto ?
Voici un exemple concret basé sur les niveaux d’endettement courants chez les habitants de Toronto qui sollicitent de l’aide :
Dans ce scénario, une proposition de consommateur pourrait réduire le montant total à rembourser à environ 40 centimes par dollar — étalé sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans aucun intérêt. Cela représente une mensualité d’environ 280 $, au lieu d’essayer de respecter des paiements minimums qui ne grignotent que très légèrement le capital. Pour une comparaison détaillée, consultez notre guide sur la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
Alternatives à la faillite à Toronto
La faillite doit être un dernier recours, et non une première solution. Les habitants de Toronto disposent de plusieurs autres options qu’il convient d’étudier avant de prendre cette décision.
Propositions de règlement à l’amiable
La proposition de consommateur est la procédure d’insolvabilité la plus courante au Canada — et ce, pour une bonne raison. Vous négociez avec vos créanciers, par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité, le versement d’une somme forfaitaire réduite ou de mensualités, vous conservez vos biens et vous mettez fin à tous les intérêts courus. Elle reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant trois ans après sa clôture, au lieu de six. Découvrez comment fonctionnent les propositions de consommateur.
Regroupement de dettes
Si votre cote de crédit reste satisfaisante, vous pourriez être éligible à un prêt de regroupement de dettes qui permet de regrouper plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé en un seul versement à taux d’intérêt réduit. Cela ne fonctionne que si vous pouvez bénéficier d’un meilleur taux et si vous cessez de contracter de nouvelles dettes.
Conseil en matière de crédit
Les organismes de conseil en crédit à but non lucratif de Toronto peuvent vous aider à établir un budget, à négocier avec vos créanciers et à mettre en place un plan de gestion de vos dettes. Il s’agit d’une bonne première étape si votre situation d’endettement est grave, mais pas encore ingérable. Selon le rapport « Canadian Mortgage Trends », les experts en insolvabilité recommandent de demander de l’aide dès que possible, avant que la situation ne dégénère en crise.
Mesures à prendre si vous êtes confronté à des difficultés financières
- Cessez de contracter de nouvelles dettes. N’hésitez pas à découper vos cartes de crédit s’il le faut. Chaque dollar de nouvelle dette complique davantage la résolution de votre situation, surtout compte tenu des taux d’intérêt actuels.
- Faites le total de tout ce que vous devez. Dressez la liste de tous vos créanciers, en indiquant le solde, le taux d’intérêt et le montant du remboursement minimum. Vous ne pouvez pas établir de plan sans avoir une vue d’ensemble de la situation.
- Vérifiez si vous remplissez les conditions requises pour bénéficier des aides publiques. Les habitants de Toronto peuvent être éligibles à la prestation Trillium de l’Ontario, au crédit pour la TPS/TVH ou à la prestation canadienne pour les travailleurs. Ces aides peuvent vous permettre de dégager des liquidités pour le remboursement de vos dettes.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Il s’agit du seul professionnel légalement habilité à déposer à la fois des propositions de consommateur et des déclarations de faillite au Canada. La première consultation est toujours gratuite et confidentielle — et ce professionnel est tenu de vous expliquer toutes les options qui s’offrent à vous, et pas seulement celles liées à l’insolvabilité.
- Choisissez l’option qui correspond à votre situation. En fonction de vos revenus, de votre patrimoine et du montant total de vos dettes, votre syndic vous aidera à comparer les différentes options (faillite, proposition de consommateur, regroupement de dettes et plans de remboursement informels) afin que vous puissiez prendre une décision en toute connaissance de cause.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une procédure de faillite à Toronto ?
Le coût de base d’une première procédure de faillite au Canada est fixé par le barème fédéral à 1 800 $, taxes en sus, payable par versements mensuels pendant la durée de la procédure. Toutefois, si vos revenus dépassent le seuil de revenu excédentaire fixé par l’OSB, vous devrez effectuer des versements supplémentaires — et la durée de votre procédure de faillite pourra être prolongée de 9 à 21 mois. Un syndic de faillite agréé calculera le coût exact de votre procédure lors d’une consultation gratuite, en fonction de vos revenus et de la taille de votre famille.
Vais-je perdre mon logement si je dépose le bilan à Toronto ?
Cela dépend du montant de votre capital immobilier. En Ontario, il n’existe pas d’exemption pour le logement familial en cas de faillite, ce qui signifie que tout capital immobilier lié à votre logement devient un actif de la masse de la faillite. Si vous disposez d’une valeur nette importante, le syndic peut vous demander de verser cette valeur à la masse ou votre logement pourrait être vendu. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles de nombreux propriétaires de Toronto optent plutôt pour une proposition de consommateur : cela vous permet de conserver votre logement tout en réduisant votre endettement.
Quelle est la différence entre la faillite et une proposition de consommateur ?
Ces deux procédures sont des procédures d’insolvabilité officielles engagées par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé, mais leur fonctionnement est très différent. En cas de faillite, vos biens non exemptés peuvent être cédés et vos dettes sont effacées au bout de 9 à 21 mois. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous négociez avec vos créanciers un plan de remboursement réduit (souvent de 30 à 50 % du montant dû) sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, vous conservez tous vos biens et les intérêts cessent de courir. Les propositions de consommateur ont également un impact plus court sur votre dossier de crédit : trois ans après leur clôture, contre six ans pour la faillite.
Puis-je déclarer faillite si je suis travailleur indépendant ou travailleur occasionnel à Toronto ?
Oui. Les travailleurs indépendants et les travailleurs occasionnels peuvent déposer à la fois une demande de mise en faillite et une proposition de consommateur au Canada. La procédure est la même, même si la justification de vos revenus peut s’avérer plus complexe, car ceux-ci sont susceptibles de varier d’un mois à l’autre. Votre syndic autorisé en insolvabilité travaillera avec vous pour déterminer votre revenu mensuel moyen en vue du calcul de votre revenu excédentaire. Si vos revenus varient considérablement, une proposition de consommateur prévoyant des versements mensuels fixes pourrait s’avérer plus prévisible et plus facile à gérer.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit en Ontario ?
Une première faillite figure sur votre dossier de crédit Equifax pendant six ans à compter de la date de libération, et sur votre dossier TransUnion pendant six ans également. Une deuxième faillite reste inscrite pendant 14 ans. Pendant cette période, il peut être plus difficile d’obtenir des cartes de crédit, des prêts et même certains contrats de location. Cependant, de nombreuses personnes commencent à rétablir leur solvabilité dans l’année ou les deux ans suivant la libération, en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie et en effectuant tous leurs paiements dans les délais.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
