Si vous avez des retards de paiement sur un crédit automobile en Alberta, vous avez sans doute entendu parler de la « reprise volontaire ». Cela peut sembler être une solution facile, mais il s’agit d’une décision financière grave qui a des conséquences réelles sur votre crédit, votre compte bancaire et les mois à venir. La bonne nouvelle, c’est que l’Alberta dispose de l’une des législations les plus protectrices envers les consommateurs au Canada, et comprendre comment fonctionne réellement la reprise volontaire vous aidera à déterminer s’il s’agit de la bonne solution ou si une autre voie serait plus judicieuse.
Ce guide vous explique étape par étape la procédure à suivre, les règles juridiques qui s’appliquent spécifiquement en Alberta (notamment la règle stricte « saisir ou poursuivre »), les frais que vous devrez tout de même régler, la manière dont cela apparaîtra sur votre dossier de crédit, ainsi que les alternatives que la plupart des prêteurs et des syndics d’insolvabilité agréés vous recommanderaient d’essayer en premier lieu. L’objectif est simple : vous donner une vision claire de la situation afin que vous ne signiez rien à l’aveuglette.
Qu’est-ce que la reprise de possession volontaire en Alberta ?
La reprise volontaire (également appelée « cession volontaire » ou « signature d’une renonciation ») intervient lorsqu’un emprunteur contacte son prêteur, reconnaît qu’il n’est plus en mesure d’honorer ses paiements et s’arrange pour restituer le bien financé — il s’agit presque toujours d’un véhicule. Le prêteur le vend ensuite, affecte le produit de la vente au remboursement de votre prêt et vous indique s’il reste une dette à régler. Le guide du consommateur du gouvernement de l’Alberta intitulé « Ce que les créanciers peuvent faire si vous ne pouvez pas payer » décrit cette procédure comme une renonciation à tout droit : une fois que vous l’avez signée, le créancier n’a pas besoin de faire appel à un huissier de justice pour saisir le véhicule.
Il est important de faire la distinction entre la reprise de possession volontaire et la reprise de possession involontaire. On parle de reprise de possession involontaire lorsque le prêteur saisit le véhicule sans votre coopération, généralement après plusieurs défauts de paiement et un avis de défaut en vertu de la loi albertaine sur les sûretés mobilières (Personal Property Security Act, PPSA). Dans le cas d’une restitution volontaire, vous gardez le contrôle du moment, du lieu et des modalités de remise des clés. Vous évitez également les frais de remorquage, de stockage et d’huissier qui s’ajoutent à votre solde lors des saisies involontaires.
Une chose qu’il est bon de savoir : la cession volontaire ne se résume pas à un simple coup de fil. Il s’agit d’une modification juridique de votre contrat. Tout document que vous signez — en particulier un acte de renonciation ou un accord de cession — peut avoir une incidence sur la possibilité pour le prêteur de vous poursuivre ultérieurement pour le solde déficitaire. C’est pourquoi, en Alberta, la manière dont vous procédez est tout aussi importante que ce que vous faites.
Les avantages de la reprise de possession volontaire
Les inconvénients que vous devez connaître
À qui s’adresse la reprise volontaire ?
Cette option pourrait vous convenir si :
- Vous avez déjà plusieurs mensualités de retard et le prêteur s’apprête de toute façon à saisir le véhicule.
- La valeur de votre voiture est inférieure au montant restant dû (vous êtes en situation de « tête en bas » sur votre prêt) et il n’est pas réaliste d’envisager un refinancement ou une vente entre particuliers.
- Vous avez envisagé le report de paiement, le refinancement et la vente de la voiture par vos propres moyens, mais aucune de ces solutions n’a fonctionné.
- Vous envisagez de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite et souhaitez transformer la dette garantie liée à votre voiture en dette non garantie, afin que ces procédures puissent l’effacer (découvrez de véritables témoignages de réussite concernant des propositions de consommateur, émanant d’Albertains ayant eu recours à cette combinaison).
- Vous êtes certain de pouvoir consigner tout cela par écrit et de négocier cette lacune avant de signer.
À qui cette méthode ne s’adresse-t-elle pas ?
Prenez le temps de réfléchir et explorez d’autres options si :
- Vous n’avez besoin que d’un répit temporaire : votre prêteur pourrait vous accorder un report d’un ou deux mois à la place.
- La valeur du véhicule est supérieure au montant du prêt (vous disposez d’un capital positif) ; en le vendant à un particulier, vous récupérerez presque toujours davantage d’argent.
- Votre situation d’endettement globale pourrait être résolue grâce à un regroupement de dettes ou à un accompagnement en matière de crédit, sans que cela n’affecte votre voiture.
- La voiture est indispensable pour le travail ou pour emmener les enfants à l’école, et il n’existe aucune alternative réaliste.
- Votre prêteur ne vous a pas encore envoyé d’avis de défaut de paiement — il est peut-être encore temps de régulariser votre situation en vertu du droit de régularisation de 10 jours prévu par la législation de l’Alberta.
Un exemple concret de coûts
Voici à quoi ressemble généralement une cession volontaire en Alberta pour un SUV acheté à crédit :
C’est là que la plupart des gens ne s’y attendent pas. La voiture n’est plus là, mais la dette, elle, subsiste souvent. C’est ce solde restant dû qui rend si importante la combinaison d’une restitution volontaire et d’une procédure formelle d’insolvabilité (ou d’une négociation écrite préalable). Les experts du secteur soulignent systématiquement que ce solde restant dû constitue la plus grande surprise à laquelle les emprunteurs sont confrontés après la restitution.
Étape par étape : comment remettre volontairement son véhicule en Alberta
- Essayez d’abord toutes les autres solutions. Contactez le prêteur pour discuter d’un report de paiement. Envisagez un refinancement, une vente entre particuliers ou le recours à un cosignataire. Lisez votre contrat de prêt pour comprendre ce que signifie réellement le terme « défaut de paiement » dans votre contrat.
- Demandez conseil à un syndic de faillite agréé (LIT). Une consultation gratuite de 30 minutes vous permettra de savoir si la cession, une proposition de consommateur ou la faillite vous offre la meilleure issue — et si la règle « saisir ou poursuivre » de l’Alberta peut vous être utile dans ce cas.
- Veuillez contacter votre prêteur par écrit. Envoyez un e-mail ou une lettre indiquant que vous ne pouvez plus effectuer les paiements et que vous souhaitez discuter d’une cession volontaire. Conservez des copies de tous les documents ; ne vous fiez pas uniquement aux conversations téléphoniques.
- Négociez le montant du déficit avant de signer. Demandez au prêteur de renoncer à une partie du solde impayé, convenez par écrit d’un échéancier de remboursement ou demandez-lui de confirmer par écrit s’il compte ou non faire valoir son droit au recouvrement du solde impayé.
- Lisez tous les documents que le prêteur vous envoie. La formulation d’une renonciation à tout droit est importante. Si le document fait référence à une renonciation à vos droits en vertu de la loi PPSA ou de la loi sur la propriété (Law of Property Act), demandez à un avocat ou à un conseiller juridique (LIT) de l’examiner avant de le signer.
- Retirez les effets personnels et procédez à l’inventaire du véhicule. Prenez des photos de l’intérieur, de l’extérieur, du compteur kilométrique et de tout dommage le jour de la restitution. Conservez ces photos avec leur horodatage.
- Veuillez restituer le véhicule comme convenu. Remettez les clés à la personne désignée, demandez-lui de vous remettre un reçu signé indiquant la date, l’heure, le lieu et le kilométrage. Repartez avec cette preuve en main.
- Suivez le déroulement de la vente et le relevé des recettes. Le prêteur doit vous envoyer un relevé indiquant le prix de vente du véhicule et le solde restant dû. Comparez ces informations avec ce qui avait été négocié.
- Remédiez à cette lacune. Réglez cette dette, apaissez-la ou intégrez-la dans une proposition de consommateur ou une procédure de faillite. Ensuite, mettez en place un plan de rétablissement de votre solvabilité: cartes de crédit garanties, paiements effectués dans les délais et patience.
Le verdict
Vous ne savez pas si la remise volontaire, une proposition de consommateur ou une autre option correspond à votre situation ?
Foire aux questions
Une reprise de possession volontaire a-t-elle moins d’impact sur ma cote de crédit qu’une reprise de possession involontaire ?
Non, l’impact sur votre cote de crédit est pratiquement le même. Dans les deux cas, cela apparaît comme une saisie dans vos rapports Equifax et TransUnion pendant environ six ans et entraîne généralement une baisse de votre cote de 100 points ou plus. La raison pour laquelle on opte pour la restitution volontaire est d’économiser les frais d’huissier et de stockage, et de garder un certain contrôle sur les négociations concernant le solde restant dû — et non pour atténuer l’impact sur votre cote de crédit. Si vous vous inquiétez de la baisse de votre score, concentrez-vous plutôt sur ce que vous ferez par la suite: réglez tous vos autres paiements dans les délais, maintenez des soldes bas et n’ouvrez pas de nouveaux comptes de manière impulsive.
Puis-je encore avoir une dette après avoir rendu ma voiture en Alberta ?
Oui, dans la plupart des cas. Une fois que le prêteur a vendu le véhicule aux enchères, la différence entre le prix de vente et le montant que vous devez encore (frais et intérêts compris) constitue un solde déficitaire. Ce solde peut faire l’objet d’une procédure de recouvrement ou d’une action en justice. La règle « saisir ou poursuivre » de l’Alberta, prévue par la Loi sur les biens (Law of Property Act), peut vous protéger dans certains cas de saisies involontaires de biens de consommation, mais elle ne s’applique pas toujours lorsque vous rendez volontairement les clés. Veillez toujours à obtenir la confirmation écrite de ce solde de déficit avant de signer quoi que ce soit, et demandez-vous s’il n’est pas plus judicieux de l’inclure dans une proposition de consommateur plutôt que de le régler intégralement.
En quoi consiste la règle « saisir ou poursuivre » de l’Alberta et quel est son lien avec la remise volontaire ?
La règle « saisir ou poursuivre » oblige généralement un prêteur de biens de consommation (comme un véhicule à usage personnel) à choisir entre la saisie du bien et une action en justice pour recouvrer la dette — et non les deux. Il s’agit de l’une des protections les plus solides accordées aux débiteurs au Canada, et elle est propre à l’Alberta. Le risque lié à la reprise de possession volontaire réside dans le fait que la signature d’un q
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
