Avantages et inconvénients de la proposition de consommateur au Canada : un guide clair et pratique pour prendre une décision en toute confiance

Lorsque les factures s’accumulent et que les paiements minimums ne changent pratiquement rien à la situation, une proposition de consommateur peut apparaître comme une bouée de sauvetage. Il s’agit d’un moyen légal de réduire le montant de votre dette, de suspendre les intérêts et de mettre fin à la pression exercée par les agents de recouvrement, sans pour autant déclarer faillite. Mais cette solution vous convient-elle ? Ci-dessous, nous analysons en détail les véritables avantages et inconvénients de la proposition de consommateur, nous vous expliquons comment le processus fonctionne au Canada et nous la comparons à d’autres options éprouvées afin que vous puissiez prendre une décision éclairée et en toute confiance.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Canada ?

Une proposition de consommateur est un règlement officiel de dettes régi par la loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vous collaborez avec un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) afin de proposer à vos créanciers chirographaires un plan de remboursement structuré — généralement d’un montant inférieur à celui que vous devez — s’étalant sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Pendant la durée de la proposition, les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire sont suspendues et les intérêts sur les dettes chirographaires concernées cessent généralement de courir.

Il s’agit d’un processus réglementé supervisé par le gouvernement du Canada. Pour savoir comment les propositions s’inscrivent dans le cadre de la législation fédérale en matière d’insolvabilité et quel est le rôle des LIT, veuillez consulter les directives officielles du gouvernement du Canada.

Pourquoi de plus en plus de Canadiens envisagent-ils ces solutions ? Les pressions persistantes liées au coût de la vie et la hausse des coûts d’emprunt ont rendu la gestion de la dette non garantie plus difficile. Les dernières publications de Statistique Canada mettent en évidence les difficultés financières persistantes rencontrées par de nombreux ménages, ce qui rend les outils d’allègement structurés de plus en plus pertinents.

Les avantages de la proposition de consommateur : pourquoi les Canadiens choisissent cette voie

Voici les principaux avantages auxquels les gens accordent le plus d’importance lorsqu’ils évaluent une proposition. Ces avantages liés à la proposition de consommateur peuvent être considérables, surtout si vous devez gérer à la fois des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, des lignes de crédit ou des prêts sur salaire.

Avantage n° 1 : réduction de la dette et versements prévisibles

Une proposition permet souvent de réduire le montant de votre dette, en regroupant plusieurs dettes en un seul versement mensuel abordable. Votre conseiller LIT évalue vos revenus, la taille de votre foyer et votre patrimoine afin d’élaborer une offre que vos créanciers sont susceptibles d’accepter et que vous pouvez réellement respecter. Le montant du versement est fixe, ce qui vous permet de savoir exactement quelle somme prévoir chaque mois dans votre budget.

Avantage n° 2 : une protection immédiate contre les créanciers

Une fois la demande déposée, un sursis à l’exécution met généralement fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et aux saisies-arrêts sur salaire concernant les dettes non garanties visées par la procédure. Pour beaucoup, ce répit constitue la première étape vers le rétablissement de la stabilité et de la confiance.

Pro 3 : Gel des intérêts sur les dettes non garanties

Les intérêts sur les dettes non garanties incluses cessent de courir dès le dépôt de votre proposition, ce qui peut réduire considérablement le montant total que vous devrez payer à terme. Pour en savoir plus sur le traitement des intérêts dans le cadre des propositions (et sur ce qui les distingue de la consolidation et du règlement à l’amiable), consultez notre guide d’experts consacré aux intérêts dans le cadre des propositions de consommateur.

Avantage n° 4 : Conservez vos actifs (sous certaines conditions)

Contrairement à la faillite, la plupart des personnes conservent leurs principaux biens dans le cadre d’une proposition de consommateur — tels qu’un véhicule ou un logement — à condition de rester à jour dans le remboursement de ces prêts garantis et de respecter les obligations prévues par la proposition. Pour les cas plus complexes (par exemple, la valeur nette d’un logement ou d’un véhicule), découvrez ce qu’il advient de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Avantage n° 5 : conditions flexibles et possibilité de remboursement anticipé

Les conditions du contrat peuvent être adaptées à votre budget, et vous pouvez généralement le rembourser par anticipation sans pénalités. Un remboursement anticipé permet de supprimer plus rapidement le contrat de votre dossier de crédit, ce qui peut vous aider à rétablir votre solvabilité plus rapidement.

Inconvénients de la proposition de consommateur : les véritables compromis à prendre en compte

Les propositions de règlement des dettes ne constituent pas une solution universelle. Examinez attentivement ces inconvénients — et comparez-les aux autres solutions — avant de vous engager.

Inconvénient n° 1 : incidence sur la cote de crédit et délai de communication des informations

Une demande de crédit est consignée dans votre dossier de crédit et aura une incidence sur votre score. Elle y figure généralement pendant un certain temps après la conclusion du contrat, ce qui rend l’obtention d’un nouveau crédit plus difficile ou plus coûteuse à court terme. Le compromis : des mensualités fixes moins élevées et une protection juridique aujourd’hui, contre un accès plus lent à un crédit à faible coût demain.

Inconvénient n° 2 : toutes les dettes ne sont pas éligibles

Les dettes garanties (telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles), les pensions alimentaires pour conjoint, les pensions alimentaires pour enfants et certaines amendes ne sont pas incluses. Vous devez continuer à les régler en dehors du plan de redressement. Si votre endettement est principalement constitué de dettes garanties ou liées à des obligations alimentaires, une autre solution pourrait mieux vous convenir.

Inconvénient n° 3 : obligations initiales et risque d’échec de la proposition

Votre budget doit couvrir le paiement mensuel prévu dans le plan de règlement, ainsi que vos frais de subsistance essentiels et tout autre paiement garanti. Si vous manquez plusieurs paiements, le plan de règlement peut être annulé et les créanciers peuvent reprendre les procédures de recouvrement. Si vos revenus sont irréguliers, envisagez un plan offrant davantage de souplesse ou prévoyant des mensualités réduites.

Inconvénient n° 4 : Considérations relatives aux registres publics et aux autorisations d’exercice de la profession

Les propositions font partie des registres publics d’insolvabilité. Cela a rarement des répercussions sur l’emploi, mais certaines professions réglementées ou certains postes sensibles en matière de sécurité peuvent nécessiter la divulgation de ces informations. En cas de doute, discutez de votre situation avec votre conseiller LIT et vérifiez les règles applicables à votre profession.

Inconvénient n° 5 : les pièges comportementaux lors de la présentation de la proposition

Contracter un nouvel emprunt pendant la période de demande de mariage peut compromettre vos progrès. Il est judicieux de mettre en place dès le début un budget serré, une réserve d’urgence et des habitudes responsables, afin de ne pas être contraint de recourir à nouveau à un crédit coûteux pour des réparations automobiles, des frais médicaux ou des dépenses essentielles pour le foyer.

Qui peut en bénéficier et dans quelles circonstances cela est-il judicieux ?

Les propositions sont généralement adaptées si :

• Vous avez au moins plusieurs milliers de dollars de dettes non garanties (souvent bien plus).
• Vous pouvez vous permettre de payer une mensualité raisonnable, mais pas la totalité de la somme que vous devez.
• Vous avez besoin d’une protection juridique contre vos créanciers et d’un gel des intérêts.
• Vous souhaitez éviter la faillite et conserver vos principaux actifs, dans la mesure du possible.

Vous ne savez pas si vous remplissez les conditions requises ? Commencez par consulter cet aperçu pratique : Qui peut bénéficier d’une proposition de consommateur au Canada?

Le contexte a son importance. Par exemple, si vous avez récemment perdu votre emploi ou si vos heures de travail ont été réduites, il est judicieux de comprendre comment les aides au revenu et la recherche d’emploi pourraient s’articuler avec votre projet. Le portail d’Emploi et Développement social Canada présente les programmes d’aide publique susceptibles de combler les pertes de revenus pendant la période de reprise.

Étape par étape : comment fonctionne une proposition de consommateur

1. Évaluation confidentielle : un conseiller LIT examine vos dettes, vos revenus, votre patrimoine et vos objectifs. Il comparera la proposition à d’autres options et évaluera ce que les créanciers pourraient accepter.
2. Élaboration de la proposition : votre administrateur établit un plan de paiement — généralement mensuel — s’étalant sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
3. Dépôt et protection : une fois la demande déposée, la plupart des procédures de recouvrement sont suspendues en raison d’un sursis aux poursuites.
4. Vote des créanciers : les créanciers votent pour accepter ou rejeter la proposition. Si la majorité (en valeur monétaire) l’accepte, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires concernés.
5. Paiements et accompagnement financier : Vous effectuez les paiements convenus et suivez les séances d’accompagnement financier requises.
6. Finalisation : Une fois votre dernier versement effectué, les soldes restants des dettes non garanties incluses sont légalement effacés.

Des facteurs économiques plus généraux, tels que l’inflation, peuvent influencer à la fois votre budget et les attentes de vos créanciers. Pour obtenir des informations pratiques sur la manière dont la hausse des prix modifie la dynamique des propositions, découvrez comment l’inflation affecte les propositions de consommateur au Canada.

Frais, paiements et sort de vos biens

Les honoraires du syndic sont fixés par des directives fédérales et sont inclus dans le montant de votre proposition ; vous n’avez pas à payer de supplément. La proposition répartit essentiellement ce que vous pouvez vous permettre de payer entre vos créanciers et les frais de gestion du plan. Votre mensualité est adaptée à votre budget et peut être ajustée au cours des négociations.

Actifs : En règle générale, vous conservez les actifs pour lesquels vous continuez à effectuer des paiements (par exemple, votre crédit automobile ou votre prêt immobilier). Toutefois, si vous disposez d’une valeur nette importante, votre syndic peut en tenir compte dans l’offre qu’il proposera à vos créanciers. Pour des exemples détaillés et des cas particuliers — prêts cosignés, véhicules présentant une valeur nette élevée ou comptes d’investissement —, consultez la section consacrée au sort réservé à vos actifs dans le cadre d’une proposition de consommateur.

Conséquences sur votre solvabilité et comment la rétablir plus rapidement

Une proposition de faillite constitue un élément négatif dans votre dossier de crédit, mais son impact s’estompe avec le temps et grâce à de bonnes habitudes. De nombreux Canadiens commencent à rétablir leur solvabilité pendant ou immédiatement après leur proposition de faillite en :

• Régler toutes les factures en cours dans les délais (services publics, téléphonie mobile, assurance).
• Utiliser une carte de crédit garantie de manière responsable et régler l’intégralité du solde chaque mois.
• Maintenir des soldes peu élevés afin de préserver un taux d’utilisation du crédit raisonnable.
• Vérifier votre rapport afin de détecter d’éventuelles erreurs et contester les inexactitudes.

Les évolutions macroéconomiques — telles que les variations des taux d’intérêt — ont également une incidence sur la rapidité avec laquelle vous pouvez obtenir un nouveau crédit à des taux raisonnables. Pour vous tenir informé de l’évolution des taux et de la situation générale en matière d’endettement, suivez les mises à jour publiées par Statistique Canada et le gouvernement du Canada.

La proposition de consommateur par rapport aux autres options

Avant de choisir une proposition, comparez-la aux alternatives courantes suivantes :

• Faillite : elle est généralement plus rapide et peut s’avérer moins coûteuse si vos revenus sont faibles, mais elle peut entraîner une exposition plus importante de vos actifs et a un impact plus lourd sur votre solvabilité. Consultez le guide complet comparant la faillite et la proposition de consommateur (2025) afin d’évaluer les avantages et les inconvénients.
• Prêt de regroupement de dettes : un seul nouveau prêt pour rembourser plusieurs dettes. Cette solution est particulièrement adaptée aux personnes disposant d’une solvabilité bonne à correcte et de revenus stables. Découvrez les avantages, les risques et la marche à suivre étape par étape pour procéder à un regroupement de dettes au Canada.
• Programme de gestion de la dette (PGD) : programme hors procédure d’insolvabilité géré par un organisme de conseil en crédit. Il permet de réduire les intérêts et de simplifier les remboursements, mais ne réduit pas le capital. Pour avoir une vue d’ensemble, consultez le guide complet des solutions de gestion de la dette au Canada.

Chaque option permet de résoudre des problèmes différents. Si vous avez besoin d’une protection juridique et d’une réduction du capital que vous devez, une proposition de consommateur constitue souvent la solution la plus équilibrée, à part la faillite.

Scénarios réalistes : deux exemples rapides

Ces exemples simples montrent comment une proposition peut fonctionner dans la pratique. Vos chiffres seront différents, mais le principe reste le même.

• Cartes de crédit à taux d’intérêt élevé + revenus stables : Sarah a une dette de 38 000 $ répartie sur quatre cartes, avec des taux d’intérêt compris entre 19 et 24 %. Les remboursements minimums s’élèvent à 950 $ par mois et ne réduisent pratiquement pas le capital. Son plan de remboursement (LIT) propose 300 $ par mois pendant 60 mois (soit 18 000 $ au total) avec un gel des intérêts. Les créanciers acceptent. Sarah conserve sa voiture (prêt distinct) et se constitue un fonds d’urgence pour éviter de contracter un nouvel emprunt.
• Revenus variables + dette fiscale + ligne de crédit : Daniel est travailleur indépendant et doit 22 000 $ à l’ARC, auxquels s’ajoutent 12 000 $ au titre d’une ligne de crédit. Compte tenu des fluctuations de ses revenus, il peut se permettre de verser 350 $ par mois. Son plan de remboursement (LIT) prévoit 350 $ par mois pendant 60 mois et inclut la ligne de crédit ainsi que la dette fiscale. Le sursis aux poursuites met fin à la pression liée au recouvrement, et Daniel met de côté une petite réserve mensuelle pour faire face aux trimestres moins fructueux.

En résumé

Une proposition de consommateur peut réduire votre dette non garantie, mettre fin au calcul des intérêts et vous protéger contre les mesures de recouvrement — tout en vous permettant de conserver vos biens essentiels — si vous êtes en mesure d’effectuer un versement mensuel stable. Les inconvénients comprennent une baisse temporaire de votre solvabilité, la nécessité de gérer les dettes non incluses dans la proposition et l’obligation de rester à jour dans vos paiements pendant toute la durée de celle-ci. Comparez les avantages et les inconvénients de la proposition de consommateur à vos perspectives de revenus, à vos objectifs en matière d’actifs et à votre tolérance au risque. Lorsque vous la comparez à un regroupement de dettes, à un programme de gestion de dettes (PGD) ou à la faillite, la « meilleure » option est celle qui s’adapte en toute sécurité à votre budget actuel et à vos projets financiers futurs.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.