Qu’advient-il de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur au Canada ?

Vous vous demandez ce qu’il adviendra de votre maison, de votre voiture, de vos REER ou de votre épargne si vous déposez une proposition de consommateur ? Vous n’êtes pas le seul. Pour de nombreux Canadiens qui envisagent cette solution de règlement de dettes réglementée au niveau fédéral, comprendre comment leurs biens sont traités est un facteur déterminant. En bref : une proposition de consommateur vous permet de garder le contrôle de vos biens tout en négociant le remboursement d’une partie de vos dettes au fil du temps. Les détails dépendent toutefois du type de bien, des règles d’exemption en vigueur dans votre province et de la manière dont votre syndic autorisé en insolvabilité (SAI) structure votre offre.

Ce guide explique ce qu’il advient des biens essentiels dans le cadre d’une proposition de consommateur — de manière claire, concrète et à l’aide d’exemples tirés de la vie réelle — afin que vous puissiez prendre votre décision en toute confiance.

Les propositions de consommateur au Canada : comment cela fonctionne-t-il ?

Une proposition de consommateur est une procédure juridique prévue par la loi sur la faillite et l’insolvabilité qui vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à celui que vous devez, au moyen de versements mensuels fixes s’étalant sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Elle est gérée par un syndic de faillite agréé et, une fois déposée, un sursis aux poursuites met fin à la plupart des mesures de recouvrement, y compris les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires.

• Les actifs ne sont pas transférés au syndic (contrairement à ce qui se passe en cas de faillite). Vous conservez la propriété légale et le contrôle de ces actifs, sauf si vous décidez de les vendre.
• Les dettes garanties (telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles) se poursuivent comme d’habitude : vous conservez le bien si vous restez à jour dans vos paiements.
• Le montant de votre offre reflète généralement à la fois votre capacité de paiement et ce que les créanciers pourraient percevoir en cas de faillite.

Pour obtenir un aperçu officiel des propositions de consommateur et de vos droits, consultez les sites de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada et du Bureau du surintendant des faillites sur Canada.ca. Pour comprendre le fonctionnement du sursis, consultez notre guide explicatif rédigé en langage simple sur le sursis aux procédures.

Qu’advient-il de vos biens dans le cadre d’une proposition de consommateur : la règle fondamentale

La caractéristique principale d’une proposition de consommateur est que vous conservez généralement vos biens. Au lieu de céder vos biens, vous proposez à vos créanciers un plan de remboursement structuré. Toutefois, la valeur de vos actifs a son importance, car les créanciers comparent votre offre à ce qu’ils pourraient percevoir si vous déposiez le bilan. Si vous disposez d’un capital immobilier important, de placements de grande valeur ou de biens non exemptés, votre offre devra peut-être être plus élevée pour être acceptée.

Biens garantis et biens non garantis

Comprendre cette différence permet de prévoir les résultats :

• Biens grevés d’une sûreté (par exemple, une maison hypothéquée, une voiture faisant l’objet d’un gage) : conservez le bien en continuant à effectuer vos paiements. En cas de défaut de paiement, le créancier garanti peut faire valoir sa sûreté (par exemple, procéder à la reprise de possession du bien), même pendant la durée d’une proposition.
• Actifs non garantis (par exemple, placements non nominatifs) : ils ne sont pas liés à une dette spécifique. Vous les conservez dans le cadre d’une proposition, mais leur valeur peut influencer l’offre que les créanciers accepteront.

Si vous craignez la saisie de votre véhicule, découvrez les solutions qui s’offrent à vous dans notre guide consacré à vos droits en cas de saisie au Canada.

Biens exemptés et règles provinciales

Chaque province fixe des exemptions en matière de faillite qui protègent certains biens dans la limite de montants précis (par exemple, les biens ménagers, un véhicule dont la valeur ne dépasse pas un certain plafond, les outils de travail). Bien que les propositions de règlement soient distinctes de la faillite, ces exemptions restent importantes car elles déterminent ce que les créanciers pourraient obtenir dans le cadre d’une procédure de faillite.

• Les catégories généralement couvertes comprennent le mobilier raisonnable, les vêtements, les outils de travail et un véhicule, dans la limite d’un plafond.
• Les exonérations relatives à la valeur nette immobilière varient considérablement d’une province à l’autre.

Pour un exemple concret, veuillez consulter le cadre des exemptions de l’Ontario dans le document intitulé « Protégez vos biens : Comprendre les exemptions en matière de faillite en Ontario et vos droits ».

REER, CELI, REEE et régimes de retraite

• REER/FERR : En cas de faillite, les REER sont généralement protégés, à l’exception des cotisations versées au cours des 12 mois précédant le dépôt de bilan. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous conservez normalement vos épargnes enregistrées. Toutefois, leur existence peut être prise en compte pour déterminer ce qui est considéré comme une offre équitable.
• Retraites : La plupart des retraites sont protégées par la loi. Vous les conservez dans un plan.
• Les CELI : ils ne sont généralement pas exemptés en cas de faillite. Dans le cadre d’une proposition, vous les conservez, mais leur solde peut avoir une incidence sur le montant de l’offre.
• Les REEE : ils ne sont souvent pas exemptés en cas de faillite. Dans le cadre d’une proposition de règlement, vous les conservez, mais les créanciers peuvent s’attendre à un règlement équitable compte tenu de leur valeur.

En résumé : vous gardez le contrôle des comptes enregistrés et non enregistrés dans une proposition, mais leur valeur influe sur les négociations.

Immobilier et valeur nette immobilière

Votre prêt immobilier se poursuit comme d’habitude. L’élément essentiel à prendre en compte est votre capital propre (valeur de marché moins les prêts immobiliers et les privilèges) :

• Fonds propres faibles ou inexistants : votre offre peut être principalement basée sur vos revenus et votre budget.
• Capital propre important : les créanciers peuvent comparer ce qu’ils pourraient percevoir en cas de faillite et faire pression pour obtenir une proposition plus avantageuse. Certains propriétaires refinancent leur prêt immobilier afin de financer cette proposition ou proposent un paiement forfaitaire.

Exemple : M. Taylor est propriétaire d’une maison d’une valeur de 600 000 $, grevée d’un prêt immobilier de 575 000 $ (ce qui lui laisse environ 25 000 $ de capital propre) et de 60 000 $ de dettes non garanties. Taylor dépose une proposition de consommateur de 400 $ par mois pendant 60 mois. La valeur nette étant relativement modeste, les créanciers se concentrent sur la capacité de remboursement mensuelle et acceptent l’offre.

Exemple : M. Ashton est propriétaire d’une maison d’une valeur de 700 000 dollars, grevée d’un prêt hypothécaire de 600 000 dollars (soit un capital propre d’environ 100 000 dollars) et d’une dette non garantie de 80 000 dollars. Le conseiller en restructuration de dette (LIT) d’Ashton pourrait lui recommander de faire une offre légèrement plus élevée ou de verser une somme forfaitaire financée par un refinancement, afin que ses créanciers reçoivent au moins autant que ce qu’une procédure de faillite leur rapporterait.

Véhicules, contrats de location et crédits automobiles

• Prêts automobiles : vous conservez le véhicule si vous continuez à effectuer vos versements dans les délais. Si le montant des mensualités devient insupportable, vous pouvez restituer le véhicule ; tout déficit résiduel après la vente devient une dette non garantie et est inclus dans la proposition.
• Contrats de location : vous pouvez prolonger un contrat de location s’il correspond à votre budget, ou y mettre fin et inclure les pénalités dans la proposition en tant que dette non garantie.

Vous craignez des mesures d’exécution ? Renseignez-vous sur les protections dont vous bénéficiez dans le cadre du sursis à l’exécution de la procédure.

Actifs et outils professionnels (travailleurs indépendants)

En cas de faillite, vos outils de travail sont généralement protégés à hauteur d’un plafond fixé par la province, et vous en conservez le contrôle dans le cadre d’une proposition à vos créanciers. Si vous disposez d’actifs professionnels de grande valeur ou de créances, votre conseiller en insolvabilité tiendra compte de leur valeur pour vous proposer une offre équitable. Conserver vos outils indispensables est souvent essentiel pour maintenir vos revenus — ce qui constitue une raison supplémentaire pour laquelle les propositions à vos créanciers peuvent constituer une meilleure solution que la faillite pour les entrepreneurs individuels.

Placements et comptes non enregistrés

Les placements non enregistrés (par exemple, les actions détenues sur un compte de courtage) restent à votre nom pendant la durée d’une proposition. Toutefois, les créanciers tiendront compte de leur valeur lorsqu’ils évalueront le caractère équitable de votre offre. De nombreuses personnes préfèrent conserver intacts leurs placements à long terme plutôt que de les liquider et de s’exposer à des impositions — ce qui constitue un autre avantage des propositions par rapport à la faillite en matière de conservation des actifs.

Remboursements d’impôts, prestations et compensation par l’ARC

Dans le cadre d’une proposition de consommateur, les remboursements d’impôts ne sont pas automatiquement cédés au syndic (contrairement aux règles habituelles en matière de faillite). Vous conservez généralement les remboursements relatifs aux périodes postérieures au dépôt de votre proposition, sauf si celle-ci comporte une condition particulière ou si l’Agence du revenu du Canada procède à une compensation pour des dettes fiscales antérieures au dépôt avant que le sursis ne prenne effet. Pour plus de détails, consultez notre guide sur les propositions de consommateur et les remboursements d’impôts.

Les prestations publiques (telles que la Prestation canadienne pour enfants) sont généralement maintenues. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, votre conseiller en insolvabilité (LIT) vous expliquera dans quels cas une compensation peut s’appliquer et comment le sursis vous protège une fois la proposition déposée et acceptée.

Qu’advient-il des revenus, des gains exceptionnels et des nouveaux actifs lors d’une procédure de conciliation ?

Les propositions de règlement à l’amiable sont généralement des accords prévoyant des versements fixes. Une augmentation de vos revenus n’entraîne pas automatiquement une modification de votre versement mensuel, sauf si votre proposition comporte une clause prévoyant l’ajustement des versements ou si vous la modifiez de votre propre initiative. Les primes, héritages ou indemnités d’assurance que vous percevez pendant la durée de votre proposition vous reviennent généralement intégralement. De nombreuses personnes utilisent ces sommes inattendues pour rembourser leur proposition de règlement à l’amiable avant l’échéance, sans pénalité.

Important : vérifiez toujours les conditions de votre proposition. Certains créanciers imposent des conditions particulières (par exemple, le versement d’un pourcentage des gains exceptionnels). Votre conseiller en redressement financier (LIT) vous aidera à comprendre et à négocier ces conditions avant que vous ne signiez.

Le rôle des syndics agréés en matière d’insolvabilité (LIT)

Les LIT sont des professionnels soumis à la réglementation fédérale qui doivent agir de manière impartiale entre vous et vos créanciers. Ils :

• Évaluez vos revenus, vos dépenses et votre patrimoine
• Expliquez les règles provinciales en matière d’exonération et leur incidence sur une offre équitable
• Rédigez et déposez votre proposition, puis négociez avec les créanciers
• Gérer les versements et fournir des conseils financiers obligatoires

Pour comprendre en quoi les propositions diffèrent de la faillite — notamment en ce qui concerne les biens —, consultez notre comparatif : « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) ».

Mesures concrètes pour protéger votre patrimoine avant et pendant la procédure de dépôt de bilan

• Ne transférez pas d’actifs à des amis ou à des membres de votre famille avant de déposer votre dossier. De tels transferts peuvent être contestés en vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité.
• Veillez à régler régulièrement vos mensualités de prêts garantis (par exemple, prêt immobilier, crédit automobile) si vous souhaitez conserver le bien.
• Veuillez indiquer la juste valeur de marché des principaux actifs. Votre conseiller en fusion-acquisition (LIT) s’appuiera sur ces valeurs objectives pour élaborer l’offre.
• Renseignez-vous sur les exonérations en vigueur dans votre région. Cela permet de définir des attentes réalistes quant au montant que les créanciers pourraient récupérer en cas de faillite (ce qui constitue la base de votre proposition). À titre de référence, consultez les exemptions en matière de faillite en vigueur en Ontario et discutez avec votre conseiller en insolvabilité (LIT) de la situation dans votre province.
• Évitez de contracter de nouveaux emprunts à taux d’intérêt élevé afin de préserver votre trésorerie et de renforcer la viabilité de votre projet.

Bien que l’inflation et les taux d’intérêt puissent avoir une incidence sur les budgets et l’accessibilité financière, les propositions continuent de prévoir des modalités de paiement à montant fixe. Pour obtenir des informations plus générales sur l’évolution des taux ayant une incidence sur les coûts de possession, veuillez consulter le site de la Banque du Canada.

Conséquences sur le patrimoine : proposition de consommateur, faillite et regroupement de dettes

• Proposition de règlement à l’amiable : vous conservez vos biens, et les créanciers sont remboursés selon un plan négocié. La valeur de vos biens peut influer sur le montant de l’offre.
• Faillite : les biens non exemptés peuvent être transférés au syndic au profit des créanciers (sous réserve des exemptions provinciales). C’est pourquoi ces propositions intéressent souvent les propriétaires immobiliers, les chefs d’entreprise et les épargnants.
• Prêt de regroupement de dettes : un nouveau prêt destiné à rembourser intégralement d’anciennes dettes. Vos biens ne sont pas affectés, mais vous devez remplir certaines conditions, et les intérêts peuvent être élevés si votre cote de crédit est faible. Découvrez comment fonctionne le regroupement de dettes au Canada et comment le comparer à une proposition de règlement dans notre guide sur le regroupement de dettes au Canada.

Si vous évaluez les différentes options qui s’offrent à vous, il est important de bien comprendre les différences structurelles et les coûts entre la faillite et la proposition de consommateur (2025).

Conclusion

Dans le cadre d’une proposition de consommateur au Canada, vous conservez généralement vos biens — votre logement, votre voiture et votre épargne — tout en remboursant une partie de vos dettes non garanties selon un plan abordable. La valeur et la nature de vos biens permettent de déterminer ce que les créanciers accepteront, mais vos biens ne sont pas transférés à un syndic comme ce serait le cas en cas de faillite. En comprenant la différence entre les biens garantis et non garantis, les exemptions provinciales et la manière dont vos biens permettent d’établir une offre équitable, vous pouvez mener à bien cette procédure en toute clarté et protéger ce qui compte le plus pour vous.

Foire aux questions

Puis-je conserver ma maison dans le cadre d’une proposition à l’égard des créanciers ?

Oui, à condition que vous continuiez à effectuer vos remboursements hypothécaires. Dans le cadre d’une proposition, votre logement ne revient pas au syndic. Toutefois, si vous disposez d’un capital propre important, les créanciers pourraient s’attendre à une offre plus élevée que s’il n’y avait que peu ou pas de capital propre. Votre conseiller en redressement financier (LIT) simulera les deux scénarios afin que la proposition s’avère plus avantageuse que les conséquences d’une faillite.

Qu’advient-il de mon crédit automobile ou de mon contrat de location longue durée ?

Vous pouvez conserver un véhicule financé ou pris en leasing en continuant à effectuer les versements. Si ces versements deviennent trop lourds, vous pouvez restituer le véhicule ; tout solde restant dû après la vente devient une dette non garantie et est généralement inclus dans votre proposition. En cas de défaut de paiement, le créancier garanti peut faire valoir sa garantie.

Les REER et les pensions sont-ils protégés dans le cadre d’une proposition de consommateur ?

En règle générale, oui. Les REER et les pensions restent sous votre contrôle dans le cadre d’une proposition de réorganisation. En cas de faillite, les REER sont généralement protégés, à l’exception des cotisations versées au cours des 12 derniers mois. Dans le cadre d’une proposition de réorganisation, ces fonds ne font pas l’objet d’une saisie, mais leur existence peut être prise en compte lors de la négociation d’une offre équitable.

Est-ce que je perds mes remboursements d’impôts dans le cadre d’une proposition de consommateur ?

Les remboursements d’impôt ne sont pas automatiquement attribués au syndic dans le cadre d’une proposition. Vous conservez généralement les remboursements correspondant aux périodes postérieures au dépôt de la proposition, sauf si celle-ci comporte des clauses particulières ou si l’administration fiscale procède à une compensation pour les dettes antérieures au dépôt avant que le sursis ne prenne effet. Pour plus de détails, veuillez consulter notre guide sur les propositions de consommateur et les remboursements d’impôt.

Que se passe-t-il si je reçois un héritage ou une prime pendant la durée de ma proposition ?

Les propositions de règlement à l’amiable consistent généralement en des accords de remboursement à versements fixes ; par conséquent, les gains inattendus vous reviennent généralement intégralement. De nombreuses personnes en profitent pour rembourser leur proposition de règlement plus tôt que prévu. Vérifiez toujours les conditions spécifiques de votre proposition : il arrive parfois qu’un créancier demande l’ajout d’une clause relative aux gains exceptionnels.

Dois-je transférer ou donner des biens avant de déposer ma déclaration ?

Non. Le transfert d’actifs à des amis ou à des membres de votre famille avant le dépôt de la demande peut être contesté en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité et risque de compromettre votre dossier. Discutez de toute transaction envisagée avec votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) avant de passer à l’action. Le gouvernement du Canada fournit des informations rédigées en langage clair sur la manière dont cette loi protège à la fois les débiteurs et les créanciers.

Une proposition de consommateur est-elle plus avantageuse pour le patrimoine qu’une faillite ou un regroupement de dettes ?

Souvent, oui — en particulier pour les propriétaires, les épargnants et les travailleurs indépendants canadiens qui souhaitent conserver leurs actifs tout en réduisant leur endettement. La faillite peut nécessiter la liquidation des actifs non exemptés, tandis qu’un prêt de consolidation permet de rembourser intégralement la dette, intérêts compris. Comparez les modalités, les coûts et les conséquences sur vos actifs dans notre guide 2025 consacré à la faillite et à la proposition de consommateur.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.