Si vous envisagez de déclarer faillite au Canada, vous êtes sans doute à bout de forces. Les appels de recouvrement, les intérêts qui ne cessent jamais de courir, ce nœud à l’estomac lorsque vous recevez un nouveau relevé… tout cela finit par vous épuiser. La faillite peut vous permettre de repartir à zéro, mais ce n’est pas la seule option, et ce n’est pas toujours la meilleure. Ce choix mérite des informations honnêtes, et non des manœuvres visant à vous faire peur.
Ce guide vous présente en détail les véritables avantages et inconvénients du dépôt de bilan au Canada en 2026 : ce que la loi protège réellement, les coûts associés, ce que vous pouvez conserver, et comment cette option se compare à d’autres solutions telles que la proposition de consommateur. Si vous savez déjà que le dépôt de bilan est la bonne décision, vous saurez à quoi vous attendre. Si vous êtes encore en train d’évaluer les différentes options, vous disposerez des informations nécessaires pour prendre une décision en toute sérénité.
Qu’est-ce que la faillite personnelle au Canada ?
La faillite personnelle est une procédure juridique régie par le gouvernement fédéral qui permet à un débiteur honnête mais en situation difficile d’être libéré de la plupart de ses dettes. Elle est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et gérée par des syndics d’insolvabilité agréés (SIA) — les seuls professionnels au Canada légalement autorisés à déposer une demande de faillite en votre nom. Les syndics ainsi que l’ensemble de la procédure sont supervisés par le Bureau du surintendant des faillites du Canada; les honoraires, les règles et les délais sont donc uniformisés à l’échelle nationale.
Lorsque vous déposez votre dossier, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Les créanciers doivent cesser de vous appeler, d’intenter des actions en justice et de procéder à des saisies-arrêts sur salaire. Vous remettez vos biens non exemptés au syndic, suivez deux séances de conseil en matière de crédit et, si vous remplissez les conditions requises, vous êtes libéré de la plupart de vos dettes en seulement neuf mois. Le système canadien est conçu pour offrir aux gens un véritable nouveau départ, ce qui est très différent du simple fait de « se soustraire » à ses dettes. Si vous souhaitez comprendre en quoi il se distingue de l’alternative la plus courante, notre guide comparatif « Faillite vs proposition de consommateur » présente ces différences en détail.
Les avantages d’une déclaration de faillite
Les inconvénients d’une déclaration de faillite
Qui devrait envisager de se déclarer en faillite ?
La faillite est généralement la solution la plus adaptée aux Canadiens qui :
- ont plus de dettes non garanties qu’ils ne pourraient raisonnablement rembourser en cinq ans, même avec un taux d’intérêt plus bas
- Disposer d’actifs non exemptés limités (faible valeur nette immobilière, aucun placement important, un véhicule d’une valeur modeste)
- dont les revenus sont égaux ou inférieurs au seuil de revenu excédentaire, de sorte que les versements mensuels seraient faibles, voire nuls
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire, d’une action en justice ou de mesures de recouvrement agressives et vous avez besoin d’une protection immédiate
- Vous avez déjà eu recours à un accompagnement en matière de crédit ou à une solution de regroupement de dettes, mais vous n’arrivez toujours pas à vous en sortir
- Vous recherchez la voie légale la plus rapide pour prendre un nouveau départ financier ?
Les personnes qui ne devraient probablement pas déposer de demande
La faillite n’est souvent pas la solution appropriée si :
- Vous disposez d’un capital immobilier significatif que vous souhaitez conserver et sur lequel vous pourriez emprunter ou que vous pourriez préserver grâce à une proposition
- Si vos revenus dépassent largement le seuil de revenu excédentaire, les versements peuvent atteindre un montant comparable à celui qu’entraînerait une proposition de consommateur, avec un impact encore plus négatif sur votre solvabilité
- Il s’agit principalement de dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — la faillite n’efface pas les obligations garanties
- Vous devez principalement des prêts étudiants datant de moins de sept ans, car ceux-ci ne sont pas annulés
- Vous exercez une profession réglementée dans laquelle l’octroi d’une autorisation d’exercice est soumis à des restrictions à la suite d’une faillite
- Vous pourriez, de manière réaliste, rembourser votre dette grâce à un plan de regroupement de dettes et à quelques mesures d’austérité budgétaire
À quoi ressemble réellement une faillite : un exemple concret
Les chiffres permettent de mieux cerner la situation que des déclarations générales. Prenons l’exemple d’un contribuable célibataire gagnant 3 100 $ nets par mois, sans logement et possédant un véhicule modeste, et ayant des dettes non garanties courantes.
Comme ce déclarant perçoit environ 400 $ par mois de plus que le seuil de revenu excédentaire fixé pour une personne seule en 2026, il devra payer 50 % de cet excédent — soit environ 200 $ par mois — pendant 21 mois, auxquels s’ajoutent des frais administratifs. Le coût total à sa charge est nettement inférieur à ce qu’il paierait rien qu’en intérêts en un an sur la dette initiale. Le compromis est bien réel : rapidité et allègement, payés au prix d’une mention négative dans son dossier de crédit qui durera plusieurs années. Vous pouvez découvrir comment de vrais Canadiens ont suivi un parcours similaire (mais généralement moins lourd) dans nos témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur.
Comment déclarer faillite au Canada : étape par étape
- Faites le point sur votre situation financière en toute honnêteté. Dressez la liste complète de vos dettes non garanties, de vos dettes garanties, de vos revenus, de vos dépenses et de vos actifs. Connaître les chiffres réels constitue l’étape la plus difficile et la plus importante.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Les LIT sont les seuls professionnels habilités par l’OSB à déposer des procédures de faillite ou des propositions de consommateur. La première consultation est généralement gratuite et sans engagement. L’outil de comparaison des solutions de désendettement proposé par l’OSB constitue un bon point de départ.
- Examinez toutes les options — pas seulement la faillite. Un bon conseiller en insolvabilité vous expliquera en détail les propositions de consommateur, les plans de gestion de la dette et les accords à l’amiable avant de vous recommander la faillite. S’il vous pousse directement à déposer une demande de faillite, demandez un deuxième avis.
- Remplissez les documents et signez la cession. Si la procédure de faillite s’avère être la solution la plus adaptée, vous devrez signer une cession en vue de la faillite ainsi qu’une déclaration sous serment de votre situation financière, dans laquelle vous répertoriez vos dettes et vos actifs.
- Le syndic dépose une requête auprès de l’OSB — le sursis automatique prend effet. Dès que la demande est enregistrée, les créanciers sont légalement tenus de cesser de vous appeler, d’intenter des poursuites à votre encontre et de procéder à des saisies-arrêts. Cela intervient généralement dans un délai d’un jour ouvré.
- Vous devez remettre vos biens non exemptés et suivre une prise en charge psychologique. Vous remettez tous vos biens non exemptés au syndic et participez à deux séances obligatoires de conseil financier portant sur la gestion budgétaire et le rétablissement de votre solvabilité.
- Effectuez les versements au titre des excédents, le cas échéant. Si vos revenus dépassent le seuil fixé par l’OSB, vous devrez effectuer des versements mensuels pendant 21 mois (en cas de première faillite) ou jusqu’à 36 mois (en cas de deuxième faillite).
- Veuillez signer votre acte de sortie. Au bout de neuf ou vingt et un mois — à condition que vous ayez rempli toutes vos obligations —, le tribunal ou votre syndic rend une ordonnance de mainlevée vous libérant de vos dettes éligibles. Vous pouvez alors commencer immédiatement à vous reconstruire.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions sur le dépôt de bilan au Canada
Combien coûte le dépôt d’une demande de faillite au Canada ?
Les frais de faillite sont régis par la loi sur la faillite et l’insolvabilité ; vous ne risquez donc pas de payer un montant excessif. Une première faillite simple, relevant de la « procédure sommaire », sans revenu excédentaire ni actifs importants, coûte généralement entre 1 800 et 2 200 dollars au total, somme versée par mensualités au syndic agréé (LIT) sur une période de neuf mois. Si vous disposez d’un revenu excédentaire ou d’actifs non exemptés, ces paiements serviront à couvrir vos frais de faillite et à rembourser vos créanciers. Demandez toujours à l’administrateur de la faillite de vous fournir dès le départ un récapitulatif écrit des frais — il est tenu de vous le fournir, et la page du gouvernement du Canada consacrée à l’insolvabilité propose un aperçu rédigé en langage clair.
Vais-je perdre ma maison et ma voiture si je me déclare en faillite ?
Ce n’est pas automatique. Chaque province fixe des plafonds d’exemption pour des éléments tels que la valeur nette immobilière, un véhicule, les biens ménagers et les outils de travail. Si la valeur nette de votre logement ne dépasse pas le plafond d’exemption provincial et que votre prêt immobilier est à jour, vous pouvez généralement conserver votre logement. Un véhicule modeste (dont la valeur nette est souvent comprise entre 5 000 et 7 000 dollars environ, selon la province) est généralement également protégé. Des problèmes surviennent lorsqu’il existe une valeur nette non exonérée importante ; dans ce cas, une proposition de consommateur constitue souvent une meilleure solution, car elle évite totalement la liquidation forcée.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit au Canada ?
En cas de première faillite, la mention reste inscrite sur votre dossier de crédit pendant six ans après la libération chez Equifax et jusqu’à sept ans chez TransUnion, selon votre province. Une deuxième faillite reste inscrite pendant 14 ans. Cela dit, de nombreux Canadiens se voient accorder des cartes de crédit garanties quelques mois seulement après la libération et ont accès à des produits de crédit de premier ordre dans un délai de deux à trois ans, car les prêteurs accordent davantage d’importance à votre comportement actuel qu’à votre ancienne déclaration de faillite. Des paiements réguliers et effectués dans les délais permettent de rétablir votre solvabilité plus rapidement que la plupart des gens ne le pensent.
Le fait de déclarer faillite a-t-il des conséquences pour mon conjoint ?
En règle générale, non. La faillite est une procédure individuelle. Le crédit, le patrimoine et les revenus de votre conjoint ne sont pas affectés, sauf s’il a cosigné ou se porté garant d’une dette avec vous, auquel cas le créancier peut toujours le poursuivre pour cette dette spécifique. La situation des biens détenus en commun peut s’avérer complexe : le syndic n’a de droit que sur votre part. Un bon avocat spécialisé en droit de la faillite (LIT) vous expliquera précisément ce qui est menacé et ce qui ne l’est pas pour votre foyer avant que vous ne déposiez votre dossier, afin qu’il n’y ait pas de surprises.
Quelles sont les dettes que la faillite n’efface pas ?
La faillite efface la plupart des dettes non garanties, mais certaines sont exclues en vertu de l’article 178 de la loi sur la faillite (BIA). Les dettes non éligibles à la libération comprennent les pensions alimentaires pour enfants et conjoint, les amendes et les dommages-intérêts ordonnés par un tribunal, les dettes contractées par fraude ou fausse déclaration, les prêts étudiants si vous avez quitté l’établissement scolaire depuis moins de sept ans, ainsi que toute dette que le tribunal refuse expressément d’effacer. Les dettes garanties, telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles, ne sont pas non plus « effacées » : soit vous continuez à les rembourser et conservez le bien, soit vous y renoncez. Si la plupart de vos dettes relèvent de ces catégories exclues, la faillite n’est probablement pas la solution qui vous convient.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
