Si vous envisagez de déclarer faillite au Canada, l’une des premières questions qui vous vient sans doute à l’esprit est la suivante : combien de temps cela va-t-il réellement prendre ? C’est une question légitime — et la réponse dépend de plusieurs facteurs clés, notamment s’il s’agit de votre première déclaration et du montant de vos revenus.
En résumé, une première procédure de faillite sans excédent de revenus peut être menée à bien en seulement neuf mois. Toutefois, si vos revenus dépassent un certain seuil ou si vous avez déjà déposé une demande auparavant, la procédure prendra plus de temps. Voici ce que vous devez savoir pour pouvoir vous organiser en toute confiance.
Qu’est-ce que la faillite au Canada ?
La faillite est une procédure judiciaire régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) qui permet aux Canadiens de se libérer d’un endettement non garanti écrasant. Elle est gérée par un syndic agréé en insolvabilité (SAI) — le seul professionnel habilité à déposer une demande de mise en faillite au Canada.
Lorsque vous déposez votre dossier, un « sursis aux poursuites » prend effet immédiatement. Cela signifie que les créanciers doivent cesser de vous appeler, de saisir votre salaire ou d’intenter une action en justice à votre encontre. En contrepartie, vous vous engagez à céder certains biens non exemptés et à respecter un ensemble d’obligations pendant la durée de la procédure de faillite.
La faillite ne convient pas à tout le monde, et il est utile de comprendre en quoi elle diffère d’une proposition de consommateur avant de prendre une décision. Mais pour de nombreux Canadiens croulant sous les dettes et n’ayant aucun moyen réaliste de les rembourser, la faillite offre un véritable nouveau départ.
Combien de temps dure une procédure de faillite ?
La durée de votre procédure de faillite dépend de deux facteurs principaux : s’il s’agit de votre première ou de votre deuxième déclaration, et si vous disposez de ce que l’on appelle un « revenu excédentaire ». En voici un aperçu simple :
Ces délais supposent que vous vous acquittiez de toutes vos obligations liées à la faillite dans les délais impartis et qu’aucun créancier ne s’oppose à votre libération. Si un créancier ou le Bureau du surintendant des faillites (OSB) soulève des objections, votre dossier pourrait faire l’objet d’une audience devant le tribunal, ce qui pourrait allonger les délais.
Pour la plupart des personnes qui déposent une demande pour la première fois, la durée réaliste se situe entre neuf et vingt-et-un mois. Selon la directive 11R2-2026 du BSF, le calcul du revenu excédentaire est le facteur le plus déterminant pour savoir si vous vous rapprochez davantage de neuf mois ou de vingt-et-un mois.
Le revenu excédentaire : le facteur qui allonge votre délai
Le revenu excédentaire correspond à la partie de votre salaire net qui dépasse le seuil fixé par l’État en fonction de la taille de votre foyer. Chaque année, le Bureau du surintendant des faillites publie les seuils actualisés. Pour 2026, ceux-ci sont les suivants :
Si votre revenu mensuel net dépasse de 200 $ ou plus le seuil fixé pour votre foyer, vous êtes tenu de verser chaque mois 50 % de cet excédent à la masse de la faillite — et la durée de votre procédure de faillite passe de 9 à 21 mois (pour une première déclaration). Ce seuil de 200 $ peut faire une réelle différence. Une personne dont les revenus dépassent légèrement ce seuil voit la durée de la procédure passer de neuf mois à près de deux ans.
Votre LIT suivra l’évolution de vos revenus au cours de la première moitié de la période de faillite et calculera votre excédent moyen. Si celui-ci est inférieur à 200 dollars par mois en moyenne, vous resterez dans la procédure la plus courte. S’il est égal ou supérieur à 200 dollars, c’est la procédure la plus longue qui s’appliquera.
Les avantages du dépôt de bilan
Inconvénients d’une déclaration de faillite
Qui devrait envisager la faillite ?
- Vous avez un endettement non garanti important et aucun moyen réaliste de le rembourser dans un délai raisonnable
- Vos créanciers procèdent déjà à la saisie de votre salaire ou menacent d’engager une action en justice
- Vos revenus sont inférieurs ou proches du seuil de revenu excédentaire, ce qui signifie qu’une procédure accélérée de 9 mois est probable
- Vous avez envisagé le conseil en crédit et d’autres options, mais celles-ci ne correspondent pas à votre situation
- Vous avez besoin d’un soulagement immédiat face aux poursuites de recouvrement et à la pression judiciaire
Qui devrait envisager d’autres options ?
- Vous disposez d’un capital immobilier important ou d’autres actifs que vous souhaitez protéger : une proposition de consommateur vous permet de tout conserver
- Vos revenus sont nettement supérieurs au seuil d’excédent, ce qui rend les remboursements onéreux et allonge la durée du processus
- Vous êtes en mesure, de manière réaliste, de rembourser une partie de votre dette grâce à un plan structuré tel que la consolidation de dettes
- Vous avez des prêts étudiants contractés au cours des 7 dernières années qui ne seraient de toute façon pas effacés
- Vous souhaitez minimiser l’impact à long terme sur votre dossier de crédit
Exemple financier : à quoi pourrait ressembler une faillite
La situation de Sarah
Sarah est une personne seule vivant en Ontario, qui a 42 000 dollars de dettes liées à ses cartes de crédit et à des prêts personnels. Elle perçoit un revenu net de 2 900 dollars par mois. Voici comment se déroulerait sa procédure de faillite selon les règles relatives aux revenus excédentaires de 2026 :
Comme l’excédent de revenus de Sarah (184 $) est inférieur au seuil de 200 $, elle remplit les conditions requises pour bénéficier d’une procédure de faillite plus courte, d’une durée de 9 mois. Si elle gagnait ne serait-ce que 20 $ de plus par mois, elle devrait plutôt s’attendre à une procédure de 21 mois. C’est pourquoi il est si important de faire examiner vos chiffres spécifiques par un conseiller en faillite (LIT).
Étape par étape : la procédure de faillite
- Consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Vous rencontrez un syndic agréé afin de passer en revue vos dettes, vos revenus, vos actifs et les solutions qui s’offrent à vous. Cette consultation est gratuite et confidentielle. Le syndic vous expliquera si la faillite, une proposition de consommateur ou une autre solution constitue la meilleure option pour vous.
- Signez et déposez les documents de faillite. Si vous décidez de poursuivre la procédure, votre conseiller en faillite (LIT) prépare les documents officiels, notamment un état de la situation financière répertoriant vos actifs, vos dettes, vos revenus et vos dépenses. Une fois que vous les aurez signés, votre syndic déposera l’ensemble des documents auprès du Bureau du surintendant des faillites.
- Le sursis automatique aux poursuites prend effet. Dès le dépôt de votre déclaration de faillite, les créanciers sont légalement tenus de mettre fin à toute action de recouvrement. Les saisies sur salaire sont levées, les procédures judiciaires sont suspendues et les appels téléphoniques doivent cesser.
- Veillez à remplir chaque mois vos obligations liées à la procédure de faillite. Pendant la durée de la procédure, vous devrez déclarer vos revenus et dépenses mensuels à votre conseiller en insolvabilité (LIT), effectuer les versements requis au titre de l’excédent de revenus, assister à deux séances de conseil financier et fournir vos informations fiscales afin que votre syndic puisse remplir vos déclarations d’impôts.
- Vous bénéficiez d’une libération. Une fois que vous avez rempli toutes vos obligations et que le délai requis s’est écoulé (9 ou 21 mois pour une première faillite), vous bénéficiez d’une libération automatique — à moins qu’un créancier ou l’OSB ne s’y oppose. La libération signifie que vous êtes légalement libéré des dettes incluses dans votre procédure de faillite.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit ?
C’est souvent ce qui inquiète le plus les gens. Une première faillite figure sur votre dossier de crédit Equifax pendant 6 ans à compter de la date de votre libération (7 ans chez TransUnion). Une deuxième faillite y figure pendant 14 ans.
Cela peut sembler long, et ça l’est — mais l’impact concret s’atténue avec le temps. De nombreux Canadiens commencent à rétablir leur solvabilité dans l’année ou les deux ans suivant la levée de leur surendettement, à l’aide d’une carte de crédit garantie, et certains parviennent à obtenir un prêt immobilier dans les deux à trois ans qui suivent. L’essentiel est de commencer à rétablir votre solvabilité dès que vous êtes libéré de vos dettes et d’utiliser le crédit de manière responsable à l’avenir. Si vous avez récemment perdu votre emploi ou connu des difficultés financières, comprendre l’impact sur votre solvabilité peut vous aider à planifier votre calendrier de rétablissement.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Combien de temps dure une première faillite au Canada ?
Une première faillite dure 9 mois si vous ne disposez d’aucun revenu excédentaire, ou 21 mois si votre revenu excédentaire mensuel moyen est supérieur de 200 $ ou plus au seuil fixé par le gouvernement. Vous devez remplir toutes les obligations liées à la faillite — notamment la déclaration mensuelle de vos revenus, deux séances de conseil et tout paiement requis — pour pouvoir bénéficier d’une libération automatique à l’issue de cette période.
Qu’est-ce que le revenu excédentaire, et quel est son impact sur ma procédure de faillite ?
Le revenu excédentaire correspond à la différence entre votre revenu mensuel net et le seuil fixé par le Bureau du surintendant des faillites en fonction de la taille de votre foyer. Pour l’année 2026, le seuil pour une personne seule est de 2 716 dollars par mois. Si votre excédent moyen dépasse 200 $ par mois, vous devez verser 50 % de cet excédent à votre masse de la faillite, et la durée de votre procédure de faillite passe de 9 à 21 mois (première déclaration) ou de 24 à 36 mois (deuxième déclaration).
Puis-je conserver ma maison et ma voiture si je dépose le bilan ?
Cela dépend des règles d’exemption en vigueur dans votre province et de la valeur nette de vos biens. La plupart des provinces vous permettent de conserver les biens ménagers essentiels, vos outils de travail et un véhicule jusqu’à une certaine valeur. Si la valeur nette de votre logement dépasse le seuil d’exemption provincial, vous devrez soit verser cette valeur à la masse de la faillite, soit accepter que ce bien soit vendu. Votre syndic de faillite agréé examinera vos actifs et vous expliquera précisément ce que vous pouvez et ne pouvez pas conserver en fonction de votre lieu de résidence.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit au Canada ?
Une première faillite figure sur votre dossier de crédit Equifax pendant 6 ans après la libération (7 ans chez TransUnion). Une deuxième faillite y figure pendant 14 ans. Bien que cela affecte votre capacité à emprunter à court terme, de nombreuses personnes commencent à rétablir leur solvabilité peu après la libération en utilisant des cartes de crédit garanties et en faisant un usage responsable du crédit. L’impact concret diminue considérablement au bout des deux ou trois premières années.
La faillite est-elle la seule option si je ne peux pas rembourser mes dettes ?
Non. La faillite est l’une des nombreuses options de désendettement qui s’offrent aux Canadiens. Selon votre situation, vous pourriez avoir intérêt à opter pour une proposition de consommateur (qui vous permet de rembourser une partie de votre dette sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans tout en conservant l’ensemble de vos biens), le conseil en crédit, la consolidation de dettes ou un accord à l’amiable avec vos créanciers. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous présenter toutes les options et vous aider à déterminer celle qui correspond le mieux à votre situation et à vos objectifs.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
