Si vous envisagez de faire une proposition de consommateur, une préoccupation revient souvent avant toutes les autres : combien de temps cette mention restera-t-elle sur mon dossier de crédit ? La réponse est importante, car elle détermine à quel moment vous pourrez, de manière réaliste, demander à nouveau un crédit automobile, un prêt immobilier ou même une carte de crédit classique. La bonne nouvelle, c’est que les règles au Canada sont claires, que le délai est limité et que la plupart des gens peuvent commencer à rétablir leur solvabilité bien avant que cette mention ne disparaisse.
Ce guide vous explique en détail les périodes de référence utilisées par Equifax et TransUnion, la différence entre votre dossier de crédit et votre score de crédit, ainsi que les mesures que vous pouvez prendre pendant et après une proposition de consommateur afin que le prochain chapitre de votre vie financière puisse commencer dès que possible.
Comment une proposition de consommateur apparaît-elle sur votre dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur est une solution d’insolvabilité réglementée au niveau fédéral au Canada, mise en place par l’intermédiaire d’un syndic d’insolvabilité agréé en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Vous vous engagez à rembourser une partie de ce que vous devez — généralement une fraction du solde initial — sur une période maximale de cinq ans. En échange, vos créanciers chirographaires cessent toute action de recouvrement, les intérêts cessent de courir et la partie impayée est légalement radiée lorsque vous avez mené à bien le plan.
Une fois déposée, la proposition est transmise aux deux agences de crédit canadiennes. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, Equifax et TransUnion supprimeront une proposition de consommateur de votre dossier de crédit soit trois ans après son exécution, soit six ans après la date à laquelle vous l’avez signée, selon la première de ces deux échéances. Les comptes inclus dans la proposition afficheront généralement la mention « R7 », qui indique un accord formel de remboursement de la dette.
Votre dossier de crédit constitue l’historique de votre situation. Votre score de crédit, quant à lui, est un instantané calculé à partir de cet historique. Ces deux éléments évoluent à des rythmes différents, et c’est précisément cette distinction qui vous permettra de rétablir votre situation plus rapidement que vous ne le pensez.
Avantages d’une date de fin bien définie
Délai maximal fixe
La période de déclaration est limitée à 6 ans à compter du dépôt de la demande — elle ne s’étend pas au-delà, quel que soit le montant de vos dettes.
Arrête le saignement
Les retards de paiement, les procédures de recouvrement et les impayés cessent de s’ajouter à votre dossier dès que la proposition est déposée et que les comptes sont signalés comme étant inclus.
Vous pouvez procéder à la reconstruction pendant cette période
Vous n’avez pas besoin d’attendre que cette proposition soit supprimée pour commencer à améliorer votre score grâce à de nouveaux comptes réglés dans les délais.
Les mêmes règles s’appliquent dans les deux agences
Equifax et TransUnion appliquent désormais des règles de mise en correspondance pratiquement identiques, ce qui rend le calendrier prévisible et évite toute confusion.
Inconvénients de la période de référence
R7 est un indicateur grave
Tant que cette demande figure dans votre dossier, les prêteurs en ont clairement connaissance, et il est peu probable que vous obteniez un crédit non garanti aux taux habituels.
Les prêts immobiliers exigent davantage de patience
La plupart des prêteurs de catégorie « A » exigent que votre dossier de crédit soit irréprochable pendant au moins deux ans après le remboursement intégral de la dette avant d’envisager votre demande.
Certains comptes peuvent rester actifs
Si un créancier fournit des informations erronées, certaines lignes de crédit peuvent parfois subsister au-delà de la date d’effacement et doivent alors faire l’objet d’une contestation.
Les limites de crédit commencent à un niveau modeste
Au début du processus de rétablissement de votre solvabilité, les cartes de crédit garanties sont généralement assorties de plafonds de crédit peu élevés, ce qui nécessite du temps avant que votre capacité d’emprunt n’atteigne un niveau significatif.
Qui tire le plus grand bénéfice de la connaissance du calendrier ?
- Toute personne qui envisage de déposer une proposition à l’intention des consommateurs et qui doit planifier des achats importants à venir, comme une voiture ou un logement.
- Les personnes qui font déjà l’objet d’une procédure de redressement judiciaire et qui souhaitent commencer à rétablir leur solvabilité de manière stratégique plutôt que d’attendre passivement.
- Les Canadiens dont la demande a été traitée il y a plusieurs années, mais qui la voient toujours figurer sur leur rapport de solvabilité et qui pourraient devoir la contester.
- Des personnes qui comparent une proposition de règlement à une faillite et qui cherchent à déterminer quelle option leur permettra de rétablir leur solvabilité le plus rapidement possible.
Quand la période de référence peut constituer un sujet de préoccupation plus important
- Vous envisagez de contracter un crédit immobilier au cours des 12 prochains mois — le moment choisi pourrait ne pas vous être favorable.
- Votre emploi ou votre licence professionnelle dépend d’un dossier de crédit irréprochable (pour certains postes du secteur financier).
- Vous disposez d’un revenu élevé et pourriez, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes en l’espace de 2 à 3 ans en optant pour une autre solution.
- Vous ne devez qu’une somme modeste qui pourrait être réglée par le biais d’un accompagnement en matière de crédit ou d’un plan de remboursement ciblé.
Exemple de calendrier réaliste
Voici à quoi peut ressembler le calendrier type d’une proposition de consommateur d’une durée de cinq ans pour une personne qui dépose sa demande en 2026 :
Notez bien le résultat : en effectuant vos paiements sur les cinq années complètes, la proposition est supprimée de votre dossier de crédit un an seulement après votre dernier versement. Si, en revanche, vous régliez cette proposition en deux ans (par exemple, en versant une somme forfaitaire), elle serait tout de même supprimée environ cinq ans après la date de dépôt — plus tôt en termes absolus, mais la proposition resterait inscrite sur votre dossier plus longtemps par rapport à la date à laquelle vous avez terminé de payer.
Comment rétablir votre solvabilité, étape par étape
Il n’est pas nécessaire d’attendre six ans pour rétablir votre solvabilité. Les mesures ci-dessous sont les mêmes que celles présentées dans notre guide sur les services de rétablissement de crédit, et elles s’appliquent aussi bien si vous êtes en cours de procédure que si celle-ci est déjà terminée.
- Demandez vos deux rapports de solvabilité. Demandez des extraits gratuits auprès d’Equifax et de TransUnion afin de connaître le contenu actuel de chacun d’entre eux. Vérifiez que tous les comptes figurant sur ces extraits sont correctement identifiés et qu’aucune date n’est erronée.
- Veillez à effectuer chaque paiement prévu dans les délais. Le respect des délais de paiement pendant la période de proposition continue de peser dans votre historique de paiement, qui constitue le facteur le plus important dans le calcul de votre score.
- Ouvrez une carte de crédit garantie. Versez un petit dépôt (souvent entre 200 et 500 dollars), utilisez la carte pour une ou deux dépenses prévisibles et réglez l’intégralité du solde chaque mois. La plupart des grandes banques et coopératives de crédit canadiennes en proposent une.
- Ajoutez une deuxième petite ligne de crédit au bout de 6 à 12 mois. Il peut s’agir d’un prêt destiné à renforcer votre historique de crédit ou d’une deuxième carte de crédit garantie. Deux comptes actifs et en règle permettent de renforcer votre historique de crédit plus rapidement qu’un seul.
- Évitez à tout prix les nouvelles recouvrements. Toute nouvelle facture non réglée — téléphone, services publics ou autre — réduira à néant des mois d’efforts. Si possible, configurez le prélèvement automatique pour toutes vos factures récurrentes.
- Une fois le montant de la proposition réglé, demandez votre attestation d’achèvement. C’est votre syndic qui se chargera de l’établir. Conservez-en une copie : les prêteurs pourraient vous la demander ultérieurement.
- Une fois la proposition supprimée, contestez toutes les entrées restantes. Il arrive parfois que certaines données restent enregistrées au-delà de la date d’effacement. Veuillez adresser un recours écrit à l’organisme concerné, accompagné d’une preuve attestant que la procédure a bien été menée à bien.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite plus longtemps dans mon dossier de crédit qu’une faillite ?
En cas de première faillite, la période de mention est de 6 à 7 ans à compter de la date de libération, selon votre province, tandis qu’une proposition de consommateur est supprimée au plus tard 6 ans après la date de dépôt. Dans la plupart des cas, la proposition disparaît de votre dossier de crédit plus tôt qu’une première faillite, surtout si vous la menez à bien avant l’échéance maximale de cinq ans. Si vous hésitez entre ces deux options, notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » les compare en détail.
Puis-je obtenir un prêt immobilier alors qu’une proposition de règlement à l’amiable figure toujours dans mon dossier de crédit ?
C’est possible, mais les options sont limitées. La plupart des prêteurs de catégorie A (les grandes banques) exigent au moins 24 mois de rétablissement de votre solvabilité après le remboursement intégral de votre proposition. Avant cela, vous devrez peut-être vous tourner vers un prêteur de catégorie B ou un prêteur privé, ce qui implique généralement un apport personnel plus important et un taux d’intérêt plus élevé. Une fois la proposition de règlement retirée de votre dossier, vos options s’élargissent considérablement. Certains Canadiens qui s’y prennent à l’avance parviennent à obtenir un prêt immobilier dans l’année ou les deux ans suivant la fin de leur proposition de règlement. Vous trouverez peut-être également utile de lire des témoignages concrets de Canadiens ayant réussi à se reconstruire financièrement après une proposition de règlement.
Mon score de crédit va-t-il automatiquement remonter lorsque cette proposition ne figurera plus dans mon dossier ?
En général, votre situation s’améliore, mais l’ampleur de cette amélioration dépend des autres éléments figurant dans votre dossier. Si vous avez passé les années de la procédure de redressement à vous constituer un historique de paiement positif grâce à une carte de crédit garantie et à une ou deux autres petites lignes de crédit, vous pourriez déjà vous situer dans la fourchette « passable à bonne » lorsque la procédure sera radiée. Si votre dossier ne contenait rien d’autre que le plan de redressement, la hausse résultant de sa suppression sera plus modeste et vous devrez continuer à améliorer votre dossier à partir de là. Certaines personnes ont intérêt à faire appel à des services de conseil en crédit afin d’élaborer un plan de rétablissement structuré.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur figure toujours sur mon rapport après la date de suppression ?
Cela arrive plus souvent qu’on ne le pense. Commencez par vérifier séparément les rapports d’Equifax et de TransUnion : il arrive parfois qu’une seule agence dispose d’informations obsolètes. Déposez une réclamation écrite auprès de l’agence concernée en indiquant la date à laquelle vous avez signé la proposition et celle à laquelle elle a été menée à bien, en joignant l’attestation d’exécution intégrale délivrée par votre syndic. L’agence est tenue d’enquêter dans un délai d’environ 30 jours et de supprimer la mention si son ancienneté dépasse les délais prévus par la réglementation. En cas de refus, vous pouvez saisir l’Agence de la consommation en matière financière du Canada ou demander l’aide d’un professionnel spécialisé dans la restauration de crédit.
Puis-je déposer une deuxième proposition de consommateur ultérieurement, et ces deux propositions apparaîtront-elles toutes les deux sur mon rapport ?
Oui, vous pouvez déposer plusieurs propositions de consommateur au cours de votre vie, même si les créanciers et les syndics examineront attentivement les raisons justifiant une deuxième proposition. Chaque proposition est soumise aux mêmes règles de déclaration : 3 ans après son exécution ou 6 ans à compter de son dépôt, selon la première échéance. Ainsi, si vous avez mené à bien votre première proposition il y a plusieurs années et qu’elle a déjà été supprimée de votre dossier, seule la nouvelle apparaîtra sur votre rapport. En cas de chevauchement, les deux peuvent figurer simultanément jusqu’à ce que l’ancienne soit effacée. Si vous êtes confronté à des cycles d’endettement récurrents, envisager un regroupement de dettes parallèlement à la mise en place d’un budget structuré peut vous aider à briser ce cercle vicieux.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
