Résumé : Découvrez les différentes options de plans de gestion de dettes à Halifax, en Nouvelle-Écosse. Bénéficiez de l'aide d'un professionnel pour regrouper vos dettes en un seul versement mensuel abordable.
Si vous habitez à Halifax et que vous avez du mal à faire face à vos factures de carte de crédit, à vos prêts personnels ou à d’autres dettes non garanties, vous n’êtes pas seul. La hausse des coûts et les taux d’intérêt élevés ont mis de nombreux Néo-Écossais dans une impasse, les obligeant à effectuer des remboursements minimaux qui ne réduisent pratiquement pas le capital. Un plan de gestion de la dette à Halifax pourrait être la solution structurée et abordable dont vous avez besoin pour enfin prendre le dessus sur vos dettes.
Un plan de gestion de la dette (PGD) est l’un des moyens les plus pratiques — et les moins perturbants — de faire face à un endettement écrasant. Il n’implique ni de contracter de nouveaux emprunts, ni de déclarer une situation d’insolvabilité. Il s’appuie plutôt sur une agence de conseil en crédit qui négocie avec vos créanciers afin de réduire les taux d’intérêt et de regrouper tous vos remboursements en un seul montant mensuel gérable. Voici comment cela fonctionne et comment déterminer si cette solution vous convient.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?
Un plan de gestion de la dette est un programme de remboursement structuré géré par un organisme de conseil en crédit agréé, généralement à but non lucratif. Plutôt que de négocier vous-même avec chaque créancier, l’organisme contacte vos créanciers en votre nom et leur propose des taux d’intérêt réduits — souvent ramenés à zéro ou à un niveau proche de zéro. Vous effectuez ensuite un versement mensuel unique à l’organisme, qui répartit les fonds entre vos créanciers selon les modalités convenues.
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), les conseillers en crédit peuvent vous aider à élaborer un plan de gestion de vos dettes et peuvent négocier avec vos créanciers afin de mettre en place un plan de gestion de la dette. L’essentiel est que vous remboursiez la totalité de ce que vous devez, mais avec des intérêts nettement moins élevés, ce qui signifie qu’une plus grande partie de chaque dollar sert effectivement à réduire votre solde.
À Halifax, plusieurs organismes à but non lucratif proposent des plans de gestion de la dette (PGD), notamment l’agence de Halifax de la Credit Counselling Society, qui offre des consultations initiales gratuites et fonctionne sans but lucratif. Cela signifie que les conseils que vous recevez sont axés sur votre intérêt supérieur, et non sur la vente d’un produit.
Avantages d’un plan de gestion de la dette à Halifax
Inconvénients à prendre en compte
Qui devrait envisager un plan de gestion de la dette à Halifax ?
- Vous avez entre 5 000 et 40 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit)
- Vous avez les moyens d’effectuer des remboursements mensuels réguliers, mais les intérêts élevés sapent vos efforts
- Vous souhaitez éviter de déposer une proposition de consommateur ou de déclarer faillite
- Vous êtes confronté à des difficultés financières suite à une perte d’emploi ou à un changement de revenus et avez besoin d’un plan structuré
- Vous préférez faire appel à un conseiller d’une association à but non lucratif plutôt qu’à une société de gestion de dettes à but lucratif
Qui devrait envisager d’autres options
- Vous avez plus de 50 000 $ de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser dans leur intégralité — une proposition de consommateur pourrait être une meilleure solution
- Vous avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) qu’un programme de gestion de la dette ne peut pas couvrir
- Vous disposez d’une très bonne solvabilité et pouvez obtenir par vous-même un prêt de regroupement à faible taux d’intérêt
- Vos revenus sont trop instables pour que vous puissiez vous engager à effectuer des versements mensuels fixes pendant plusieurs années
- Vous faites l’objet de poursuites judiciaires, de saisies sur salaire ou d’une dette auprès de l’ARC qui nécessite une protection juridique immédiate
Exemple financier : comment un programme de gestion de la dette (DMP) vous permet de réaliser des économies
Imaginons que vous soyez un habitant d’Halifax et que vous ayez 22 000 $ de dettes non garanties réparties sur trois cartes de crédit. Voici comment un plan de gestion de la dette pourrait changer la donne :
Dans cet exemple, le plan de gestion de la dette (DMP) permet non seulement de réduire la durée de remboursement de plus d’une décennie, mais aussi d’économiser plus de 23 000 $ en intérêts. Votre mensualité diminue effectivement, et une part plus importante de celle-ci est affectée au remboursement de la dette proprement dite.
Comment mettre en place un plan de gestion de la dette à Halifax
- Rassemblez vos informations financières. Avant votre premier rendez-vous, rassemblez les relevés récents de toutes vos dettes, une liste de vos revenus et dépenses mensuels, ainsi que toute correspondance émanant de vos créanciers ou d’agences de recouvrement.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite auprès d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. À Halifax, vous pouvez vous adresser à des organismes tels que la Credit Counselling Society ou à d’autres services de conseil en crédit agréés au Canada. La première consultation est généralement gratuite et confidentielle.
- Réalisez un bilan financier complet. Votre conseiller examinera vos revenus, vos dépenses, vos dettes et votre patrimoine afin de déterminer si un programme de gestion de la dette (PGD) constitue la meilleure option dans votre situation. Il pourra également vous proposer d’autres solutions, telles que des ajustements de votre budget, un prêt de regroupement de dettes ou une proposition de consommateur, si un PGD ne vous convient pas.
- Examinez et acceptez le plan proposé. Si un plan de gestion de la dette (PGD) s’avère pertinent, l’organisme élaborera une proposition et contactera chacun de vos créanciers afin de négocier une baisse des taux d’intérêt. Dès qu’un nombre suffisant de créanciers aura donné son accord (la plupart des grandes banques canadiennes et des émetteurs de cartes de crédit participent à ce programme), votre plan entrera en vigueur.
- Effectuez votre versement mensuel unique. Chaque mois, vous versez le montant convenu à l’organisme de conseil. Celui-ci se charge de répartir les fonds entre vos créanciers conformément au plan établi. La plupart des organismes proposent des prélèvements automatiques pour vous faciliter la tâche.
- Restez sur la bonne voie et libérez-vous de vos dettes. Tant que vous continuerez à effectuer vos versements, vous serez entièrement libéré de vos dettes à la fin du plan — généralement dans un délai de trois à cinq ans. Votre conseiller reste à votre disposition tout au long du processus si votre situation venait à changer.
En résumé
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte un plan de gestion de dettes à Halifax ?
La plupart des organismes de conseil en crédit à but non lucratif de la Nouvelle-Écosse facturent de modestes frais administratifs mensuels — généralement compris entre 25 et 50 dollars — qui sont inclus dans votre versement mensuel. La première consultation est presque toujours gratuite. Évitez toute entreprise qui facture des frais initiaux élevés, car les organismes sérieux veillent à ce que les coûts restent minimes et transparents.
Un plan de gestion de la dette aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Un plan de gestion de dettes figurera sur votre dossier de crédit, et les comptes concernés sont généralement classés avec la mention R7 (ce qui signifie que les dettes sont remboursées dans le cadre d’un accord spécial). Cette mention est inférieure à la mention R1 (paiement dans les délais), mais nettement meilleure que la mention R9 (faillite). Cette mention est supprimée dans un délai de deux à trois ans après la fin de votre plan, et de nombreuses personnes constatent que leur solvabilité se rétablit plus rapidement que prévu, car elles ont réduit le montant total de leurs dettes.
Quels types de dettes peuvent être inclus dans un plan de gestion de la dette (PGD) Halifax ?
Un programme de gestion de la dette couvre la plupart des dettes non garanties, notamment les cartes de crédit, les prêts personnels, les marges de crédit non garanties, les prêts sur salaire et certains comptes en recouvrement. Il ne couvre pas les dettes garanties telles que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles, les prêts étudiants (sous certaines conditions) ni les dettes envers l’Agence du revenu du Canada (ARC). Si vous avez à la fois des dettes garanties et non garanties, votre conseiller peut vous aider à déterminer la meilleure approche pour chaque type de dette. Découvrez-en davantage sur vos options dans notre guide consacré aux programmes de gestion de la dette au Canada.
Puis-je conserver mes cartes de crédit pendant la durée d’un plan de gestion de la dette ?
En général, non. Les cartes de crédit incluses dans le programme de gestion de dettes sont résiliées dans le cadre de l’accord. Cette mesure est en réalité prévue : elle vous empêche de contracter de nouvelles dettes tout en remboursant vos soldes existants. Toutefois, vous pouvez toujours utiliser une carte de débit pour vos achats quotidiens, et certaines personnes conservent une carte de crédit sécurisée à faible plafond (non incluse dans le plan de gestion de la dette) en cas d’urgence, mais cela doit d’abord être discuté avec votre conseiller.
Que se passe-t-il si je manque un paiement dans le cadre de mon plan de gestion de la dette (DMP) ?
Un défaut de paiement peut compromettre votre plan. La plupart des organismes accordent un court délai de grâce et s’efforceront de trouver une solution avec vous si vous les prévenez rapidement — par exemple, en cas de perte temporaire de revenus. Toutefois, si vous manquez plusieurs paiements, les créanciers peuvent se retirer de l’accord et vos taux d’intérêt pourraient revenir à leur niveau initial. Si votre situation financière évolue de manière significative, contactez immédiatement votre conseiller afin qu’il puisse adapter le plan ou étudier d’autres solutions avant que la situation ne se détériore.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
