Comprendre le regroupement de dettes au Canada en cas de faillite : un guide clair et pratique

Le regroupement de dettes peut constituer un moyen utile de simplifier la gestion de plusieurs remboursements et de réduire les intérêts… jusqu’à ce que la faillite entre en jeu. Si vous êtes confronté à une situation d’insolvabilité, vous vous demandez peut-être s’il est encore possible, voire conseillé, de regrouper vos dettes en un seul prêt. Ce guide explique comment fonctionne le regroupement de dettes au Canada, ce qui se passe en cas de faillite, pourquoi il est souvent difficile de contracter de nouveaux emprunts, ainsi que les solutions pratiques auxquelles les Canadiens ont recours pour retrouver une situation financière stable.

Comprendre le regroupement de dettes

Le regroupement de dettes consiste à regrouper plusieurs dettes non garanties — telles que les cartes de crédit, les lignes de crédit, les prêts personnels ou les prêts sur salaire — en un seul et même prêt, idéalement assorti d’un taux d’intérêt plus bas et de mensualités prévisibles. Lorsqu’il est bien utilisé, le regroupement de dettes peut :

• Simplifiez la gestion de votre budget en regroupant plusieurs échéances en un seul paiement
• Des frais d’intérêt réduits, ce qui vous permet de consacrer une plus grande partie de chaque versement au remboursement du capital
• Réduire le stress et le risque de retard de paiement

Pour un aperçu plus détaillé des avantages, des risques et d’un plan d’action concret, consultez l’article « Le regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan étape par étape pour réduire vos intérêts ». Passez également en revue les pièges courants dans l’article « Les coûts cachés des prêts de regroupement de dettes au Canada » afin d’éviter les frais et les conditions qui alourdissent le coût total de votre emprunt.

Peut-on regrouper ses dettes dans le cadre d’une procédure de faillite au Canada ?

Réponse courte : en général, non — et presque jamais en toute sécurité. Au Canada, la faillite est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Une fois votre demande déposée, un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) gère votre patrimoine et un sursis aux poursuites ordonné par le tribunal met généralement fin aux recouvrements et aux poursuites judiciaires. L’objectif est d’évaluer votre situation financière et soit d’effacer les dettes admissibles, soit de restructurer vos paiements conformément aux règles fédérales — etnon de contracter de nouveaux emprunts.

Pourquoi le regroupement de dettes est-il soumis à des restrictions en cas de faillite ?

• Un nouvel emprunt compromet la protection offerte en cas d’insolvabilité : la procédure de faillite a pour but de régler les situations d’endettement ingérable. Contracter un nouveau prêt de regroupement de dettes pendant une procédure de faillite peut compliquer celle-ci et aller à l’encontre de l’objectif de la protection en cas d’insolvabilité.
• Les prêteurs acceptent rarement ce type de demande : votre dossier de crédit fait état d’une faillite en cours et figure dans le registre public des faillites. La plupart des prêteurs refuseront les demandes de regroupement de dettes pendant cette période.
• Des obligations de déclaration s’appliquent : la législation canadienne exige qu’une personne en faillite déclare son statut lorsqu’elle sollicite un crédit. Même si un prêteur était disposé à en tenir compte, le fait de ne pas le signaler constitue un manquement grave. Veuillez consulter les ressources générales du gouvernement du Canada sur la faillite et l’insolvabilité pour connaître les obligations des consommateurs.

Quelques exceptions (et pourquoi elles sont rares)

En théorie, un prêteur garanti pourrait être disposé à vous accorder un prêt pendant la procédure de faillite, mais cela est extrêmement rare. Même si cette possibilité existait, le liquidateur chargé de la faillite (LIT) devrait examiner l’incidence de cette nouvelle dette sur votre patrimoine et vérifier sa conformité avec la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (BIA). Pour la plupart des Canadiens, il est plus avantageux de mener à bien la procédure de faillite — ou de la transformer en proposition de consommateur, le cas échéant — plutôt que d’essayer d’emprunter.

En résumé : le regroupement de dettes dans le cadre d’une procédure de faillite n’est généralement pas autorisé par les prêteurs ou n’est pas recommandé en raison des risques juridiques et financiers qu’il comporte.

Évaluer si un regroupement de dettes est judicieux (avant ou après une faillite)

Le regroupement de dettes peut s’avérer utile dans deux cas de figure :avant de déposer le bilan, ou après avoir obtenu une libération de vos dettes et commencé à vous reconstruire financièrement. Voici comment aborder la question :

• Avant la faillite : si vous disposez encore d’un revenu régulier et d’un profil de crédit vous permettant d’obtenir un prêt de regroupement à taux réduit, cette solution peut vous aider à éviter l’insolvabilité. Toutefois, le regroupement de dettes n’est efficace que si la nouvelle mensualité s’inscrit réellement dans votre budget et si vous cessez d’utiliser des crédits à taux d’intérêt élevé.
• Après la levée de la procédure de faillite : lorsque vos dettes ont été effacées et que vous recommencez à vous constituer un historique de crédit, le regroupement de dettes peut s’avérer utile si vous avez accumulé plusieurs nouvelles petites dettes et que vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt raisonnable. Concentrez-vous d’abord sur l’établissement d’un budget, la constitution d’une épargne d’urgence et une utilisation mesurée du crédit.

Pour comparer les différentes solutions en matière d’insolvabilité et savoir dans quels cas le regroupement de dettes peut constituer une alternative au désendettement officiel, consultez les articles « Faillite ou proposition de consommateur au Canada (2025) : différences claires, coûts et comment choisir » et « Comment fonctionne le désendettement au Canada : options pour 2025 ».

Alternatives au regroupement de dettes en cas de faillite

Même si le regroupement de dettes n’est généralement pas envisageable en cas de faillite, il existe néanmoins des solutions efficaces pour reprendre le contrôle de votre situation.

Opter pour une proposition de règlement à l’amiable (si vous remplissez les conditions requises)

Dans certains cas, une personne en situation de faillite peut présenter une proposition de consommateur. Si les créanciers l’acceptent et qu’un tribunal l’approuve, la faillite peut être annulée et remplacée par les modalités de remboursement structurées prévues par la proposition. Les propositions de consommateur ont souvent pour effet :

• Réduire l’endettement total à un montant convenu
• Suspendre les intérêts sur les dettes non garanties
• Proposer un échéancier de paiement prévisible s’étalant sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans

Découvrez les détails et les conditions habituelles dans l’ouvrage « Taux d’intérêt des propositions de consommateur : guide d’expert sur les solutions de désendettement », ainsi qu’une comparaison plus générale entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada (2025).

Conseils en matière de crédit et plans de gestion de la dette (PGD)

Les organismes de conseil en matière de crédit peuvent vous aider à établir un budget, à négocier des réductions de taux d’intérêt et à mettre en place un plan de gestion de la dette (PGD) afin de rembourser progressivement vos dettes non garanties. Les PGD ne constituent pas une procédure judiciaire, contrairement à la faillite ou à une proposition de consommateur, et ne bénéficient pas de la protection des tribunaux. Ils s’avèrent particulièrement efficaces avant d’en arriver à l’insolvabilité, à condition que vos revenus soient stables et que votre ratio dette/revenu reste gérable. Pour en savoir plus sur l’ensemble du dispositif, consultez le guide « Comprendre l’allègement de la dette au Canada : votre guide vers la liberté financière ».

Négocier avec les créanciers

En dehors des programmes officiels, il est parfois possible de négocier des règlements à prix réduit, des plans de paiement ou une exonération d’intérêts. En cas de faillite, votre conseiller en insolvabilité (LIT) est votre interlocuteur privilégié. Si vous n’êtes pas encore en situation d’insolvabilité, une négociation directe peut s’avérer efficace pour des dettes ponctuelles (par exemple, une facture de services publics importante en souffrance ou une créance irrécouvrable). Conservez tous les justificatifs et n’acceptez jamais des montants que vous n’êtes pas en mesure de payer.

Pour obtenir des informations officielles de haut niveau sur les obligations des consommateurs et les programmes disponibles, consultez le site Canada.ca. Vous pouvez également suivre les indicateurs économiques nationaux qui ont une incidence sur les finances des ménages via Statistique Canada.

Comment évaluer vos options : une approche étape par étape

1. Faites le point sur vos dettes : dressez la liste des soldes, des taux d’intérêt, des montants minimaux à rembourser et précisez si ces dettes sont garanties (prêt automobile, prêt immobilier) ou non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, impôts dus).
2. Établissez un budget mensuel réaliste : prévoyez les dépenses indispensables, les remboursements minimaux et une marge suffisante pour constituer un petit fonds d’urgence. Si vous subissez une baisse de revenus suite à une perte d’emploi, consultez Emploi et Développement social Canada (EDSC) pour obtenir des informations sur les aides au revenu.
3. Vérifiez si vous remplissez les conditions requises pour un regroupement de dettes (avant toute situation d’insolvabilité) : si votre cote de crédit et votre trésorerie vous permettent d’obtenir un prêt de regroupement à taux réduit qui réduit réellement les coûts et les risques, comparez attentivement les offres.
4. Faites le calcul pour une proposition de consommateur : si les montants minimaux sont trop élevés pour vous, comparez le montant des versements prévus dans le cadre de la proposition à votre budget. Comparez le coût total du remboursement, la durée du remboursement et l’impact sur vos actifs.
5. Consultez un syndic agréé en matière d’insolvabilité : si la faillite est envisagée, un syndic pourra vous expliquer vos obligations légales, les règles relatives aux revenus excédentaires et vous indiquer si une proposition de réorganisation pourrait constituer une meilleure solution.
6. Engagez-vous à suivre un plan : quelle que soit la voie que vous choisissiez, mettez en place des prélèvements automatiques, suivez vos progrès et réexaminez votre budget chaque mois.

Exemples concrets

• Cas n° 1 : Endettement excessif lié aux cartes de crédit, revenus stables
  Amira a une dette de 28 000 $ répartie sur quatre cartes à un taux d’intérêt de 21 %. Elle remplit les conditions pour obtenir un prêt de regroupement à 12 % sur cinq ans. La mensualité unique est abordable, les frais d’intérêts diminuent considérablement et elle résilie ses anciennes cartes afin d’éviter de s’endetter à nouveau. Le regroupement de dettes s’avère ici efficace —avant d’en arriver à l’insolvabilité.
• Cas n° 2 : Perte d’emploi et défauts de paiement
  Lucas a manqué plusieurs échéances après avoir perdu son emploi, et les procédures de recouvrement ont été engagées. Disposant d’une épargne limitée et de revenus incertains, il n’est probablement pas éligible à un prêt de regroupement de dettes. Après avoir consulté un conseiller en insolvabilité agréé (LIT), il dépose une proposition de consommateur : les intérêts cessent de courir, une mensualité abordable est fixée et il évite la faillite tout en poursuivant sa recherche d’emploi. Les ressources de l’ESDC l’aident à faire face à cette situation.
• Cas 3 : Déjà déposé une demande de faillite
  Nora a déjà déposé une demande de faillite. Elle se renseigne sur la possibilité de consolider ses dettes afin d’en finir plus rapidement. Son syndic lui explique que la consolidation pendant une faillite est généralement impossible. Ils examinent plutôt la possibilité de passer à une proposition de consommateur, compte tenu de ses revenus et de l’acceptation de ses créanciers. Nora poursuit son plan de faillite, remplit ses obligations et se concentre sur sa reconstruction après sa libération.

Retrouver une situation financière saine après une faillite

Une fois la procédure de faillite terminée et votre libération obtenue, concentrez-vous sur l’adoption d’habitudes durables :

• Épargne d’urgence : visez un montant compris entre 500 et 1 000 dollars pour commencer, puis essayez d’atteindre l’équivalent de trois mois de dépenses essentielles.
• Utilisez votre crédit de manière stratégique : envisagez une carte garantie ou une carte à faible plafond et réglez l’intégralité de votre solde chaque mois. Veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 % de votre plafond.
• Automatisez vos paiements et suivez vos dépenses : évitez les frais de retard et surveillez votre budget chaque semaine.
• Examinez attentivement tout nouvel emprunt : si vous envisagez un regroupement ultérieur, assurez-vous que le taux et les frais permettent de réduire le coût total. Comparez les prêteurs et les conditions, et simulez les délais de remboursement avant de vous engager.

Pour mieux comprendre le contexte général de la hausse des coûts et des stratégies de gestion de la dette, consultez le document intitulé « Comment fonctionne l’allègement de la dette au Canada : options pour 2025 ».

Points clés à retenir

• Le regroupement de dettes est un outil judicieux avant une procédure d’insolvabilité ou après la levée de la procédure — mais pas pendant la procédure de faillite.
• Il est généralement déconseillé de contracter de nouveaux emprunts pendant une procédure de faillite, et ceux-ci sont rarement approuvés ; des règles de déclaration s’appliquent à toute tentative d’obtention d’un crédit.
• Les propositions de consommateur peuvent offrir un allègement de remboursement reconnu par les tribunaux et permettent souvent de suspendre le calcul des intérêts, ce qui en fait une alternative pratique à la faillite pour de nombreux Canadiens.
• Le conseil en matière d’endettement et les plans de gestion de dettes (PGD) constituent une aide utile si vous disposez d’un revenu stable et que vous souhaitez éviter une procédure officielle d’insolvabilité.
• Renforcez votre résilience à long terme grâce à une bonne gestion budgétaire, à un fonds d’urgence et à une utilisation prudente du crédit, en particulier après votre sortie de l’hôpital.

Conclusion

Comprendre le regroupement de dettes dans le contexte d’une faillite, c’est avant tout une question de timing, de faisabilité et de risque. En période de faillite, le regroupement n’est généralement ni possible ni judicieux. Avant l’insolvabilité, il peut s’agir d’un outil utile s’il permet réellement de réduire les coûts et s’adapte à votre budget. Si vous êtes déjà en situation de faillite, examinez si une proposition de consommateur constitue une alternative appropriée et collaborez étroitement avec votre syndic autorisé en insolvabilité afin de respecter toutes les obligations. Quelle que soit l’étape à laquelle vous vous trouvez dans la procédure, un budget réaliste, des remboursements réguliers et une utilisation prudente du crédit vous aideront à stabiliser votre situation et à vous reconstruire en toute confiance.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.