Si chaque mois vous donne l’impression de mener un combat perdu d’avance contre les cartes de crédit et les prêts, les Canadiens comparent souvent deux options : le programme de remboursement ordonné des dettes (OPD) et la proposition de consommateur. Ces deux solutions regroupent vos dettes en un seul versement abordable et mettent fin aux appels de recouvrement — mais leur fonctionnement est très différent, et choisir la mauvaise option peut vous coûter des milliers.
Voici comment chacune d’entre elles fonctionne, combien elles coûtent, qui peut en bénéficier et comment faire votre choix — sans jugement ni jargon.
Qu’est-ce que le programme de remboursement ordonné des dettes ?
Le programme de remboursement ordonné des dettes est un programme de regroupement de dettes géré par les tribunaux, créé en vertu de la partie X de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, dont les règles sont définies au niveau fédéral dans le Règlement sur le remboursement ordonné des dettes. Chaque province décide de l’offrir ou non, et aujourd’hui, ce programme n’est en vigueur qu’en Alberta (mis en œuvre par Money Mentors), en Saskatchewan, en Nouvelle-Écosse et à l’Île-du-Prince-Édouard. Si vous résidez ailleurs au Canada, le programme OPD n’est tout simplement pas proposé.
Dans le cadre de l’OPD, un tribunal rend une ordonnance de regroupement qui regroupe vos dettes non garanties — cartes de crédit, prêts personnels, arriérés de factures de services publics — en un seul versement mensuel. Vous remboursez 100 % de ce que vous devez, majoré d’intérêts plafonnés à 5 % par an, généralement dans un délai de trois ans. Une fois l’ordonnance en vigueur, les créanciers qui y sont mentionnés ne peuvent plus vous poursuivre en justice ni saisir votre salaire. Considérez l’OPD comme une variante, supervisée par le tribunal, d’un plan de gestion de la dette: remboursement intégral, intérêts réduits, versement unique, protection juridique.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu avec vos créanciers chirographaires, déposé par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Selon le Bureau du surintendant des faillites, cette procédure est accessible aux particuliers dont les dettes ne dépassent pas 250 000 dollars, hors prêt immobilier sur leur résidence principale.
Voici ce qui rend ce dispositif si efficace : votre LIT négocie un plan dans le cadre duquel vous ne remboursez qu’une partie de votre dette totale — souvent comprise entre 20 % et 50 %, en fonction de vos revenus et de votre patrimoine — sur une période maximale de cinq ans, les intérêts étant gelés à zéro à compter du jour du dépôt de la demande. Si les créanciers détenant la majorité de votre dette (en valeur) acceptent, l’accord s’impose à l’ensemble d’entre eux, et le dépôt de la demande déclenche un sursis automatique aux poursuites qui met immédiatement fin aux actions en justice, aux appels de recouvrement et aux saisies-arrêts.
Cette solution est disponible dans tout le pays et, contrairement à la faillite, elle vous permet de conserver vos biens. Si vous hésitez entre cette option et d’autres solutions, notre comparatif entre la proposition de consommateur et le plan de gestion de la dette vous aidera à faire votre choix.
Principales différences entre l’OPD et une proposition de consommateur
La différence fondamentale est simple : dans le cadre d’un OPD, vous remboursez la totalité de votre dette à un taux d’intérêt réduit ; dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous ne remboursez généralement qu’une partie de votre dette, sans intérêts. Les différences pratiques découlent de ce principe. L’OPD n’existe qu’en Alberta, en Saskatchewan, en Nouvelle-Écosse et à l’Île-du-Prince-Édouard ; les propositions de consommateur sont quant à elles disponibles dans toutes les provinces et tous les territoires. Le programme OPD est géré par les tribunaux (ou par Money Mentors en Alberta) ; une proposition est gérée par un syndic agréé par le gouvernement fédéral. Le programme OPD s’achève généralement au bout de trois ans ; une proposition peut s’étaler sur cinq ans afin de maintenir les versements à un niveau abordable. Ces deux solutions nuisent à votre solvabilité à court terme, mais elles sont généralement considérées comme moins préjudiciables qu’une faillite.
Avantages et inconvénients du programme OPD
Avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur
Quelle option correspond le mieux à votre situation ?
- Vous résidez en Alberta, en Saskatchewan, en Nouvelle-Écosse ou à l’Île-du-Prince-Édouard ;
- Vous pouvez, de manière réaliste, tout rembourser en l’espace d’environ trois ans ;
- Votre principal problème réside dans le taux d’intérêt élevé, et non dans le montant du solde ;
- Vous souhaitez bénéficier d’une protection judiciaire contre les saisies-arrêts tout en remboursant l’intégralité de votre dette.
- Votre dette est supérieure au montant que vous pourriez rembourser intégralement en quelques années ;
- Vous habitez dans une région où l’OPD n’est pas proposé ;
- Vous avez besoin d’un gel des intérêts et d’une réduction réelle du montant de votre dette ;
- Vous possédez des biens — la valeur nette de votre logement, un véhicule, une épargne — que vous risqueriez de perdre en cas de faillite.
- Vous pourriez rembourser vos dettes en un an ou deux grâce à une bonne gestion budgétaire ou à un prêt de regroupement;
- Vos revenus ne vous permettent même pas d’assumer un remboursement réduit — demandez à un conseiller en insolvabilité (LIT) si la faillite constitue un nouveau départ plus réaliste ;
- Vous avez surtout besoin d’aide en matière de gestion budgétaire et d’habitudes, domaines dans lesquels les services de conseil en crédit proposés par des associations à but non lucratif pourraient suffire.
Un exemple concret : une dette de 30 000 dollars
Imaginons que vous viviez en Alberta et que vous ayez 30 000 dollars de dettes liées à des cartes de crédit et à des prêts, à un taux d’intérêt moyen de 21 %, et que vous disposiez d’environ 900 dollars par mois pour les rembourser :
Cette proposition coûte moins de la moitié du montant initial et vous permet de dégager environ 675 dollars par mois. En contrepartie, elle implique une mention plus longue dans votre dossier de crédit et le vote des créanciers. Si le remboursement intégral à raison de 900 dollars par mois s’inscrit sans problème dans votre budget, l’OPD reste une option tout à fait valable.
Comment prendre une décision : étape par étape
- Additionnez toutes vos dettes non garanties. Pull balances from statements and both credit bureaus so you know the true total.
- Déterminez votre capacité mensuelle réaliste. Build an honest budget and see what you could sustain for three to five years.
- Vérifiez les offres disponibles près de chez vous. Outside Alberta, Saskatchewan, Nova Scotia, and PEI, OPD is off the table.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. LITs are federally regulated, the first meeting is free, and they must walk you through every option — including ones they don’t administer, like OPD or credit counselling.
- Choisissez le projet que vous êtes réellement en mesure de mener à bien. Même le meilleur programme sur le papier ne vaut rien si le paiement échoue au dix-huitième mois. Choisissez celui qui vous laisse une marge de manœuvre.
Êtes-vous prêt à découvrir quelle option correspond à votre budget et à votre province ?
Foire aux questions
Le programme de règlement ordonné des dettes est-il disponible partout au Canada ?
Non. Bien que le programme OPD soit prévu par la législation fédérale (partie X de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité), chaque province est libre de l’adopter ou non. Il est actuellement en vigueur en Alberta, en Saskatchewan, en Nouvelle-Écosse et à l’Île-du-Prince-Édouard — géré par Money Mentors en Alberta et par les tribunaux dans les autres provinces. Les résidents des autres provinces et territoires doivent envisager d’autres solutions, telles qu’une proposition de consommateur, un plan de gestion de la dette ou un prêt de consolidation.
Qu’est-ce qui nuit le plus à ma solvabilité : un OPD ou une proposition de consommateur ?
Ces deux éléments sont généralement classés dans la catégorie R7. Une décision OPD reste généralement en vigueur pendant environ trois ans après la fin du programme ; une proposition est supprimée trois ans après votre dernier paiement ou six ans après son dépôt, selon la première de ces deux échéances. Dans la pratique, le moyen le plus rapide de rétablir votre solvabilité consiste à mener le programme à son terme, puis à utiliser de manière responsable un crédit garanti par la suite.
Dois-je rembourser la totalité du montant dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
En général, non. La plupart des propositions acceptées prévoient le règlement des dettes non garanties à hauteur d’un pourcentage du solde — généralement compris entre 20 % et 50 % — en fonction de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que les créanciers pourraient probablement récupérer si vous faisiez plutôt faillite. Les intérêts sont gelés à zéro à compter de la date de dépôt de la demande. Dans le cadre de l’OPD, en revanche, vous remboursez 100 % du capital majoré d’un intérêt annuel de 5 %, de sorte que le coût total dépasse toujours le solde initial.
Mon salaire peut-il tout de même faire l’objet d’une saisie-arrêt dans le cadre de ces programmes ?
Ces deux dispositifs mettent fin aux saisies-arrêts relatives aux dettes qu’ils couvrent : une ordonnance OPD interdit aux créanciers qui y sont mentionnés de vous poursuivre en justice ou de procéder à une saisie-arrêt à votre encontre, et le dépôt d’une proposition déclenche un sursis automatique qui suspend immédiatement la plupart des mesures de recouvrement. Certaines obligations — comme la pension alimentaire — ne sont pas couvertes par cette protection dans le cadre de ces deux programmes.
Que se passe-t-il si je ne parviens pas à honorer mes paiements ?
Dans le cadre de l’OPD, le tribunal peut modifier l’ordonnance si votre situation évolue, mais un manquement persistant peut mettre fin au programme et rétablir les droits de recouvrement habituels. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, le non-paiement de l’équivalent de trois mensualités entraîne automatiquement l’annulation de celle-ci : l’intégralité de vos dettes initiales est rétablie, déduction faite des sommes que vous avez déjà versées. Avant de signer, il est utile de vous renseigner auprès de votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) sur les options qui s’offrent à vous en cas d’échec de la proposition.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
