Si vous hésitez entre le regroupement de dettes et la faillite, vous passez sans doute vos nuits à faire des calculs qui ne aboutissent jamais tout à fait. Respirez un bon coup : vous n’êtes pas le premier Canadien à vous trouver à ce carrefour, et ces deux options existent précisément parce que des gens ordinaires se retrouvent dans des situations impossibles à cause d’une perte d’emploi, d’une maladie, d’un divorce ou simplement parce que, depuis des années, les intérêts s’accumulent plus vite que leurs revenus n’augmentent. Au Canada, le choix entre le regroupement de dettes et la faillite n’est pas vraiment une question de savoir quelle option est « meilleure » : il s’agit plutôt de déterminer laquelle correspond à votre situation financière réelle.
Ce guide vous explique en détail le fonctionnement de chaque option, leur coût respectif, les conséquences sur votre crédit et, surtout, comment déterminer de quel côté de la ligne vous vous situez. Pas de jugement, pas de tactiques alarmistes, juste une vision concrète de la situation.
Regroupement de dettes ou faillite : quelle est la différence ?
Le regroupement de dettes consiste à contracter un nouveau prêt — auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’une société de crédit — et à l’utiliser pour rembourser plusieurs petites dettes. Au lieu de jongler entre quatre cartes de crédit à un taux de 20 % ou plus, vous effectuez un seul versement mensuel à un taux plus bas. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada souligne que le regroupement de dettes peut réduire les intérêts que vous payez et simplifier vos finances, mais qu’il ne diminue pas le montant de votre dette. Chaque dollar de capital reste à rembourser — simplement à des conditions plus avantageuses.
La faillite est une tout autre affaire. Il s’agit d’une procédure judiciaire régie par la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité », gérée par un syndic agréé en insolvabilité (SAI), qui efface la plupart des dettes non garanties — cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire et la plupart des dettes fiscales. En contrepartie, vous devrez peut-être céder certains biens non exemptés, verser des paiements sur vos revenus excédentaires si vos revenus dépassent un seuil fixé par le gouvernement, et accepter une baisse significative de votre cote de crédit. Une première faillite dure généralement neuf mois, ou vingt-et-un mois si vous disposez de revenus excédentaires, avant que vous ne soyez libéré de vos dettes et que celles-ci ne soient légalement effacées.
Le Bureau du surintendant des faillites publie un comparatif utile des solutions de gestion de la dette qui l’explique clairement : le regroupement de dettes est un outil de remboursement, tandis que la faillite est un nouveau départ juridique. L’un permet de restructurer votre dette ; l’autre l’efface — moyennant un coût.
Avantages et inconvénients du regroupement de dettes
Remplacer les intérêts de carte de crédit, compris entre 20 et 25 %, par un prêt à un taux de 9 à 14 % peut vous faire économiser des milliers et simplifie considérablement la gestion de votre budget : un seul versement prévisible au lieu de cinq échéances.
Un prêt de regroupement remboursé dans les délais peut en effet contribuer à améliorer votre cote de crédit au fil du temps, puisque vous réduisez les soldes de vos cartes de crédit et vous vous constituez un historique de paiement positif.
Aucun actif n’est mis en jeu (à moins que vous n’optiez pour un prêt garanti), aucun fiduciaire n’intervient et rien n’apparaît dans les registres publics. Il s’agit d’un accord privé entre vous et un prêteur.
Les prêteurs exigent un historique de crédit raisonnable et des revenus stables. Si votre cote de crédit a déjà été affectée par des impayés, il devient difficile d’obtenir un prêt — ou alors, les taux proposés vont à l’encontre de votre objectif. Notre guide sur les prêts de regroupement de dettes pour les personnes ayant un mauvais crédit au Canada présente les options réalistes qui s’offrent à vous.
Le regroupement de dettes permet de rembourser 100 centimes pour chaque dollar emprunté. Si le montant total dépasse tout simplement ce que vos revenus vous permettront jamais de rembourser, un taux plus bas ne fait que repousser l’échéance.
Les cartes de crédit entièrement remboursées sont tentantes. Sans budget bien défini, beaucoup de gens les réutilisent et se retrouvent avec un prêt et une nouvelle dette de carte de crédit.
Avantages et inconvénients de la faillite
La plupart des dettes non garanties sont légalement effacées lors de la libération — notamment celles liées aux cartes de crédit, aux prêts sur salaire et, en général, aux impôts sur le revenu dus à l’administration fiscale (CRA). Vous repartez véritablement à zéro.
Le dépôt de la demande entraîne un sursis automatique à l’exécution des procédures : les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies-arrêts sur salaire doivent cesser immédiatement.
Une première procédure de faillite simple peut être menée à bien en neuf mois, souvent moyennant des versements de base de l’ordre de 200 dollars par mois — ce qui constitue fréquemment la solution juridique la moins coûteuse pour se libérer d’une dette impossible à rembourser.
Une première faillite figure sur votre dossier de crédit pendant environ six ans après la levée de la faillite, et il faut de la patience pour rétablir une solvabilité suffisante pour obtenir un crédit immobilier.
Les biens non exemptés (tels que la valeur nette de votre logement dépassant le montant de l’exonération prévue par votre province, ou vos placements) peuvent faire l’objet d’une saisie par les créanciers, et les personnes percevant des revenus élevés doivent verser des paiements sur l’excédent de revenus — ce qui prolonge également la durée d’une première faillite à vingt et un mois.
La faillite est une information accessible au public ; elle nécessite deux séances de conseil en matière de crédit et s’accompagne d’obligations — notamment la déclaration mensuelle de vos revenus — jusqu’à ce que vous soyez libéré de vos obligations.
Qui devrait envisager un regroupement de dettes ?
Le regroupement de prêts est généralement la bonne solution si la plupart de ces éléments vous correspondent :
- Compte tenu de vos revenus actuels, il serait tout à fait réaliste de rembourser l’intégralité de votre dette non garantie en l’espace d’environ cinq ans.
- Votre cote de crédit reste correcte à bonne : vous n’avez pas encore accumulé beaucoup de retards de paiement.
- Vous disposez de revenus réguliers et vérifiables (ou d’un garant, ou d’une garantie hypothécaire que vous êtes prêt à mobiliser).
- Votre problème réside dans les taux d’intérêt et la gestion des remboursements, et non dans le montant de la dette en soi.
- Vous êtes prêt à ne plus utiliser les cartes de crédit dont vous réglez le solde chaque mois.
Si vous vous reconnaissez dans cette situation, notre guide pratique sur le regroupement de dettes au Canada vous présente les différents types de prêts, les taux d’intérêt et vous explique comment comparer les offres.
Quand la faillite peut constituer la meilleure solution
Le regroupement de dettes n’a plus de sens — et la faillite (ou une proposition de consommateur) mérite d’être sérieusement envisagée — lorsque :
- Même avec un taux d’intérêt plus bas, la mensualité ne correspond tout simplement pas à votre budget.
- Votre demande de prêt de regroupement a été refusée, ou on ne vous a proposé que des taux proches de ceux que vous payez déjà.
- Vous empruntez sur une carte pour en rembourser une autre, ou vous recourez à des prêts sur salaire pour subvenir à vos besoins essentiels.
- Des agences de recouvrement vous appellent, ou une saisie sur salaire ou une procédure judiciaire a été engagée.
- Vous disposez d’un faible capital immobilier ou de peu d’actifs que vous risqueriez de perdre de toute façon.
Remarque importante : la faillite n’est pas le seul moyen légal de se désendetter. Une proposition de consommateur vous permet de régler vos dettes en ne payant qu’une partie de ce que vous devez tout en conservant vos biens ; il est utile de bien comprendre ce mécanisme avant de prendre une décision. Consultez notre comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada, ainsi que notre article explicatif sur la question de savoir si une proposition de consommateur équivaut à une faillite.
Un exemple concret : 30 000 dollars de dettes de carte de crédit
Imaginons que vous ayez une dette de 30 000 dollars répartie sur trois cartes de crédit, avec un taux d’intérêt moyen de 21 %. Voici une comparaison des différentes options :
Notez bien le compromis : la voie de la consolidation est la plus coûteuse en dollars, mais celle qui nuit le moins à votre solvabilité. La faillite est la moins coûteuse en dollars, mais celle qui a le plus d’impact sur votre solvabilité et qui implique le plus de démarches administratives. C’est votre budget — et non votre fierté — qui devrait déterminer votre choix.
Comment prendre une décision : étape par étape
- Additionnez toutes vos dettes. Indiquez le solde, le taux d’intérêt et le montant minimum à payer pour chaque prêt. Vous ne pouvez pas choisir une stratégie tant que vous ne connaissez pas le montant total réel — la plupart des gens le sous-estiment.
- Établissez un budget minimal. Déterminez le montant que vous pouvez réellement consacrer chaque mois au remboursement de vos dettes, une fois le loyer, les courses et les frais de transport payés. C’est ce chiffre qui sera déterminant.
- Testez la règle des cinq ans. Si votre mensualité vous permet de rembourser l’intégralité de votre dette (intérêts compris) en cinq ans environ, le regroupement de dettes est une option envisageable. Si ce n’est pas le cas, soyez honnête : les plans de remboursement qui supposent que tout se passe parfaitement ne résistent généralement pas aux aléas de la vie réelle.
- Bénéficiez d’une consultation gratuite avant de vous engager. Les conseillers en crédit à but non lucratif et les syndics de faillite agréés proposent des évaluations initiales gratuites et sont tenus de vous expliquer toutes les options qui s’offrent à vous — le guide du gouvernement fédéral sur l’insolvabilité des consommateurs constitue une bonne introduction à ce à quoi vous pouvez vous attendre. Notre présentation générale du conseil en crédit au Canada explique le fonctionnement du parcours à but non lucratif.
- Choisissez, puis défendez ce projet. Whichever path you pick, close or freeze the paid-off cards, set payments to auto-withdraw, and build even a small emergency fund so a car repair doesn’t restart the cycle.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Le regroupement de dettes a-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit au Canada ?
Le fait de déposer une demande entraîne une consultation approfondie de votre dossier de crédit, ce qui peut faire baisser temporairement votre score de quelques points. Par la suite, un prêt de regroupement s’avère généralement bénéfique : votre taux d’utilisation des cartes de crédit diminue fortement une fois celles-ci remboursées, et chaque remboursement effectué dans les délais enrichit votre historique de crédit. Les conséquences négatives que l’on associe souvent au regroupement de dettes proviennent généralement de retards de paiement sur le nouveau prêt ou d’un nouveau remplissage des anciennes cartes, et non du regroupement en soi.
Combien de temps une faillite reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit au Canada ?
En cas de première faillite, Equifax et TransUnion conservent généralement cette mention dans votre dossier pendant six ans à compter de la date de votre libération (plus longtemps dans certaines provinces chez TransUnion, et jusqu’à quatorze ans en cas de deuxième faillite). Étant donné qu’une première faillite dure généralement entre neuf et vingt-et-un mois, son impact sur votre solvabilité s’étend sur environ sept à huit ans à compter du dépôt de la demande — bien que de nombreuses personnes parviennent à rétablir une solvabilité satisfaisante bien avant que cette mention ne soit supprimée, en utilisant des cartes de crédit garanties et en effectuant tous leurs paiements dans les délais.
Les dettes fiscales envers l’ARC peuvent-elles être incluses dans une procédure de faillite ou de regroupement de dettes ?
Oui, dans les deux cas, mais avec certaines réserves. La dette d’impôt sur le revenu est non garantie ; par conséquent, la faillite et les propositions de consommateur permettent généralement de l’effacer, tout comme la dette de carte de crédit — ce qui en surprend plus d’un. Un prêt de consolidation peut également servir à rembourser une dette envers l’ARC, ce qui met fin aux puissants outils de recouvrement de l’ARC (saisies-arrêts, gel des comptes). Toutefois, si l’ARC a déjà inscrit un privilège sur votre logement, ce privilège reste en vigueur ; demandez donc conseil à un professionnel avant de choisir une solution.
Et si je ne remplissais pas les conditions requises pour obtenir un prêt de regroupement de dettes ?
Il vous reste de réelles options : un refus constitue souvent le coup de pouce nécessaire pour trouver une solution mieux adaptée. Un plan de gestion de la dette proposé par un organisme à but non lucratif regroupe vos remboursements sans recourir à un nouveau prêt et réduit généralement les intérêts à un taux très bas, voire à zéro. Une proposition de consommateur, déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité, permet de régler légalement votre dette en ne remboursant qu’une partie du solde, sans intérêts. Méfiez-vous des sociétés privées de « règlement de dettes » qui facturent des frais dès le départ — l’ACFC met en garde contre les risques liés à ce secteur.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture si je dépose le bilan ?
Pas automatiquement. Chaque province prévoit des exemptions pour certains biens — généralement un véhicule d’une valeur maximale déterminée, les biens ménagers, les outils de votre métier, la plupart des REER (à l’exception des cotisations récentes) et, dans certaines provinces, une partie de la valeur nette de votre logement. Si la valeur nette de votre logement dépasse le montant de l’exemption prévue par votre province, vous devrez verser cette valeur dans la masse de la faillite ou envisager plutôt une proposition de consommateur, qui vous permet de conserver tous vos biens. Les prêts garantis, tels que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile, se poursuivent normalement tant que vous continuez à les rembourser.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
