Gérer les propositions de consommateur au Canada tout en respectant ses obligations en matière de pension alimentaire pour enfants

Gérer à la fois ses dettes et la pension alimentaire pour enfants peut sembler insurmontable. Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur, il est essentiel de comprendre comment cette solution juridique de règlement de dettes s’articule avec la pension alimentaire ordonnée par le tribunal. Ce guide explique ce qu’est une proposition de consommateur, comment fonctionne la pension alimentaire au Canada, quels sont les points de recoupement entre les deux, et propose des stratégies pratiques pour rester en règle tout en remettant de l’ordre dans vos finances.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est une procédure officielle prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle vous permet de négocier avec vos créanciers chirographaires afin de rembourser une partie de vos dettes sur une période déterminée, généralement d’une durée maximale de cinq ans. La procédure est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et, dès que vos créanciers acceptent votre proposition, celle-ci devient juridiquement contraignante.

Pour obtenir une présentation générale rédigée en langage simple provenant d’une source fédérale, veuillez consulter le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Fonctionnement d’une proposition de consommateur

Voici le déroulement habituel :

• Évaluation : un conseiller LIT examine vos revenus, votre patrimoine et vos dettes afin de vous proposer une offre de remboursement équitable.
• Dépôt de la proposition : Le LIT dépose votre proposition et en informe les créanciers.
• Vote des créanciers : les créanciers votent ; si la majorité (en valeur monétaire) l’accepte, la proposition est approuvée.
• Paiements : Vous effectuez des versements fixes (mensuels ou forfaitaires) à l’organisme de gestion des dettes (LIT), qui se charge de répartir les fonds entre les créanciers.
• Clôture : Une fois tous les paiements effectués et toutes les séances d’accompagnement obligatoires suivies, la dette restante couverte par le dispositif est légalement effacée.

Pour comparer les propositions de règlement à la faillite, consultez le guide « Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada » (2025).

Qui peut en bénéficier ?

• Si votre dette non garantie est inférieure à 250 000 dollars (hors prêt immobilier sur votre résidence principale)
• Être en situation d’insolvabilité (vous ne pouvez pas rembourser vos dettes à leur échéance)
• Disposer d’un revenu stable pour effectuer les paiements prévus dans la proposition

Les pensions alimentaires pour enfants au Canada : principes fondamentaux

La pension alimentaire pour enfants permet de garantir que les besoins des enfants sont couverts après une séparation ou un divorce. Les montants sont généralement fixés en fonction des revenus du débiteur et du nombre d’enfants, conformément aux règles fédérales et provinciales. Cette obligation est considérée comme prioritaire et son exécution est assurée par les tribunaux et les programmes provinciaux d’exécution des pensions alimentaires (MEP).

Pour obtenir des informations générales sur les services fédéraux et les obligations familiales, rendez-vous sur le site Canada.ca.

Comment est calculée la pension alimentaire pour enfants ?

Les tribunaux se fondent sur des barèmes légaux et sur les revenus du débiteur pour fixer le montant de la pension alimentaire. Des ajustements peuvent être apportés pour tenir compte de dépenses particulières ou exceptionnelles (par exemple, les frais de garde d’enfants ou les frais médicaux) ainsi que dans les cas de garde partagée. En cas de changement significatif des revenus, l’un ou l’autre des parents peut demander une ordonnance de modification afin d’actualiser le montant de la pension alimentaire.

Une proposition de consommateur a-t-elle une incidence sur la pension alimentaire pour enfants ?

Réponse courte : Non. Une proposition de consommateur ne modifie pas votre obligation de verser une pension alimentaire pour enfants. La pension alimentaire est une obligation prioritaire et non susceptible d’être levée, qui reste exécutoire pendant toute la durée de votre proposition et après celle-ci. Vous devez continuer à verser la pension alimentaire courante ainsi que les arriérés fixés par le tribunal, conformément à vos obligations.

Pour en savoir plus sur les protections juridiques applicables en cas d’insolvabilité, consultez la rubrique « Comprendre le sursis aux poursuites ». Veuillez noter que le recouvrement des pensions alimentaires pour enfants peut faire l’objet d’une exception à certaines protections ; veillez à toujours vérifier les détails auprès de votre conseiller en insolvabilité (LIT) et de votre avocat spécialisé en droit de la famille.

Arriérés vs. Paiements courants

• Accompagnement continu : se poursuit sans changement pendant toute la durée de votre projet.
• Arriérés de pension alimentaire : en règle générale, ils ne peuvent faire l’objet d’un compromis ni être annulés dans le cadre d’une proposition de consommateur. Les arriérés restent dus, sauf si une décision du tribunal des affaires familiales les modifie.

Étant donné que les arriérés de pension alimentaire ne sont pas pris en compte, votre proposition doit être structurée de manière à ce que vous puissiez, de manière réaliste, honorer à la fois les engagements prévus dans cette proposition et vos obligations en matière de pension alimentaire.

Mesures d’exécution pendant la phase de proposition

Une proposition de consommateur entraîne un sursis aux poursuites pour la plupart des créanciers chirographaires, ce qui met fin aux actions en justice et aux appels de recouvrement. Toutefois, l’exécution des pensions alimentaires pour enfants — y compris la saisie sur salaire ou les retenues sur les paiements fédéraux — peut se poursuivre en fonction de la réglementation provinciale et des décisions de justice.

Pour toute question relative aux paiements fédéraux et aux affaires fiscales, veuillez vous adresser à l’Agence du revenu du Canada. Consultez également notre guide intitulé « Propositions de consommateur : incidence sur les remboursements d’impôts et les obligations fiscales ».

Élaborer un budget réaliste qui accorde la priorité à l’accompagnement

Pour vous assurer que la pension alimentaire soit versée régulièrement et gérer les paiements prévus dans l’accord, établissez un budget qui tienne compte des priorités juridiques et des dépenses réelles.

Donnez la priorité aux obligations essentielles

• Premièrement : la pension alimentaire (versements courants ainsi que les arriérés prévus par la décision de justice)
• Deuxièmement : le logement (loyer/prêt immobilier), les charges, les courses, les transports
• Troisièmement : le paiement au titre de la proposition de règlement à l’amiable

Établissez chaque mois un tableau de vos flux de trésorerie. Si votre budget est trop serré, discutez avec votre conseiller LIT de la possibilité d’ajuster les conditions de la proposition avant de déposer votre dossier ou dès le début de la procédure.

Réduisez le superflu pour vous créer un peu d’espace

• Réduire les dépenses non indispensables (services de streaming, repas au restaurant)
• Négocier les primes d’assurance et les forfaits téléphoniques
• Planifiez vos repas et limitez le gaspillage alimentaire afin de réduire vos dépenses alimentaires
• Utilisez les transports en commun ou le covoiturage lorsque cela est possible

Coordination avec votre tuteur et le tribunal des affaires familiales

Une communication ouverte permet de s’assurer que votre proposition respecte vos obligations légales et d’éviter tout conflit avec les décisions rendues en matière familiale.

Documents à apporter lors de votre LIT

• Dernière décision ou convention relative à la pension alimentaire pour enfants
• Justificatif d’arriérés ou relevés du MEP
• Justificatifs de revenus (bulletins de salaire, déclarations d’impôts)
• Budget mensuel indiquant clairement les montants des aides

En disposant de toutes les informations nécessaires, votre conseiller en insolvabilité (LIT) peut vous proposer un montant de remboursement que vos créanciers accepteront et que vous serez en mesure de verser sans compromettre votre pension alimentaire. Pour plus de détails sur le sort réservé à vos biens et à votre épargne, consultez la rubrique « Que deviennent vos actifs dans le cadre d’une proposition de consommateur ? ».

S’adapter en cas de changement de situation

Si vos revenus diminuent ou si le montant de votre pension alimentaire augmente (par exemple, à la suite d’une ordonnance de modification), contactez immédiatement votre conseiller en insolvabilité (LIT) et votre avocat spécialisé en droit de la famille. Dans certains cas, les versements prévus par la proposition peuvent être modifiés ; dans d’autres, une autre solution pourrait s’avérer plus appropriée. Comparez les différentes options dans la rubrique « Faillite ou proposition de consommateur ».

Scénarios pratiques et exemples

Ces scénarios simplifiés montrent comment une proposition de consommateur peut être gérée tout en bénéficiant d’un accompagnement.

• Scénario n° 1 : Budget serré, pension alimentaire stable – Alex verse 550 $ par mois au titre de la pension alimentaire et a une dette non garantie de 28 000 $. Le conseiller LIT d’Alex élabore une proposition de remboursement de 175 $ par mois sur 60 mois, ce qui lui laisse une marge pour payer son loyer, ses charges et sa pension alimentaire. Alex réduit ses dépenses non essentielles et reste à jour dans le paiement de sa pension alimentaire.
• Scénario n° 2 : Arriérés et proposition de règlement – Priya a 3 000 $ d’arriérés de pension alimentaire et 40 000 $ de dettes non garanties. Les arriérés ne pouvant faire l’objet d’une remise, Priya accepte un plan de remboursement des arriérés adapté à sa situation dans le cadre du programme MEP, ainsi qu’un versement mensuel de 220 $ au titre de la proposition de règlement. Le LIT veille à ce que le budget tienne compte de ces deux obligations.
• Scénario n° 3 : Évolution des revenus – Les heures de travail de Jordan sont réduites, et cette variation entraîne une augmentation de la pension alimentaire. Jordan en informe le LIT et l’avocat chargé des affaires familiales ; la proposition est révisée à la baisse afin d’éviter tout défaut de paiement tout en maintenant le versement de la pension alimentaire. Jordan fait également une demande de prestations et de crédits d’impôt afin de stabiliser ses flux de trésorerie.

Alternatives et compléments à une proposition de consommateur

Une proposition de consommateur n’est pas la seule option. En fonction de la composition de vos dettes et de vos revenus, envisagez :

• Regroupement de dettes : un prêt unique à taux d’intérêt réduit destiné à remplacer plusieurs dettes. Découvrez les avantages et les inconvénients du regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan étape par étape.
• Conseil en matière de crédit / plans de gestion de la dette : remboursement échelonné pouvant s’accompagner d’un allègement des intérêts (remarque : l’aide n’est pas modifiée).
• Faillite : en cas d’insolvabilité grave, lorsque les paiements prévus dans le cadre d’un plan de redressement ne sont pas envisageables. Comparez les différentes options à l’aide de notre guide complet.

Quelle que soit la voie que vous choisissiez, la pension alimentaire reste une priorité juridique.

Conséquences sur le crédit, le patrimoine et la fiscalité

Les propositions de règlement à l’amiable ont un impact temporaire sur votre cote de crédit, mais elles peuvent vous aider à reprendre le contrôle de votre situation plus rapidement que si vous vous contentiez d’effectuer indéfiniment les paiements minimaux. Dans la plupart des propositions, vous conservez vos biens, sauf si l’un d’entre eux a été donné en garantie à un créancier et que vous êtes en défaut de paiement. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur les biens.

Considérations fiscales : Le dépôt d’une proposition peut avoir une incidence sur la manière dont certaines obligations fiscales sont traitées. Bien que les propositions de consommateur puissent porter sur des dettes liées à l’impôt sur le revenu des particuliers, elles ne mettent généralement pas fin aux compensations fédérales ni aux mesures d’exécution liées aux arriérés de pension alimentaire pour enfants. Veuillez consulter les informations générales de l’Agence du revenu du Canada (ARC) et vous reporter aux sections « Incidence sur les remboursements d’impôt » et « Responsabilités » pour plus de contexte.

Points clés à retenir

• Les propositions de règlement à l’amiable permettent de réduire et de restructurer les dettes non garanties ; elles ne modifient pas les obligations en matière de pension alimentaire pour enfants.
• Les pensions alimentaires et les arriérés restent exécutoires ; veillez à organiser les versements prévus dans votre proposition en tenant compte de ces éléments.
• Établissez un budget réaliste, communiquez dès que possible avec votre conseiller juridique et votre avocat spécialisé en droit de la famille, et consignez clairement les obligations en matière de pension alimentaire.
• Envisagez d’autres solutions, telles que le regroupement de dettes ou la faillite, si une proposition ne peut être rendue abordable malgré l’aide apportée.

Pour en savoir plus sur les programmes d’aide au revenu et les prestations familiales, rendez-vous sur le site d’Emploi et Développement social Canada. Quant à la protection des consommateurs et à la prise de décisions financières, consultez le site de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

Conclusion

Gérer une proposition de consommateur tout en s’acquittant de ses obligations en matière de pension alimentaire pour enfants nécessite une planification minutieuse, une transparence totale et une bonne maîtrise des priorités juridiques. Avec une structure adaptée, de nombreux Canadiens parviennent à concilier avec succès les versements au titre de la proposition, le paiement de la pension alimentaire et les dépenses courantes. Établissez un budget réaliste, coordonnez-vous avec votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) et votre conseiller familial, puis choisissez la solution de désendettement qui préserve le bien-être de vos enfants tout en rétablissant votre santé financière.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.