Si vous avez l’impression que le remboursement mensuel de vos dettes est impossible et que vous recevez sans cesse des appels d’agences de recouvrement, vous n’êtes pas seul — et toutes les portes ne vous sont pas fermées. La proposition de consommateur est l’un des outils les plus efficaces d’allègement de la dette au Canada, mais elle ne convient pas à tout le monde. Savoir quand elle est pertinente (et quand elle ne l’est pas) peut vous épargner des années de stress et vous faire économiser des milliers de dollars.
Ce guide vous explique en détail dans quelles situations précises une proposition de consommateur constitue une option financière viable, qui peut y prétendre, quel en est le coût réel et comment déterminer si vous devriez l’envisager plutôt que la faillite, un prêt de regroupement de dettes ou un accompagnement en matière de crédit. Pas de jargon, pas de jugement — juste un regard lucide sur les cas où cette option est la plus adaptée.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers, régi par la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité ». Vous proposez de rembourser une partie de ce que vous devez — généralement entre 30 % et 50 % — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans que des intérêts ne s’accumulent pendant cette période. Dès qu’une majorité des créanciers (en valeur) l’approuve, tous les créanciers sont liés par cette décision, même ceux qui ont voté contre.
Cette procédure est engagée exclusivement par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT), seul professionnel au Canada légalement habilité à la gérer. Selon le Bureau du surintendant des faillites, les propositions de consommateur représentent désormais environ trois cas d’insolvabilité de particuliers sur quatre au Canada — elles sont discrètement devenues la principale solution formelle de règlement des dettes.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur n’a pas pour but d’éliminer entièrement la dette. Elle vise à la réduire à un montant fixe et gérable, ce qui permet enfin de faire bouger les choses. Dès que votre syndic dépose cette proposition, un sursis automatique met fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et à la plupart des poursuites judiciaires.
Pourquoi cela fonctionne pour de nombreux Canadiens
En général, vous remboursez moins
La plupart des propositions se limitent à 30 % à 50 % du montant total de la dette non garantie. Les créanciers acceptent ces montants réduits car ils risqueraient de récupérer encore moins en cas de faillite.
Les intérêts cessent immédiatement
Dès que votre demande est déposée, les intérêts sont gelés. Chaque dollar que vous versez est affecté au remboursement du capital — et non à la marge de la société émettrice de la carte de crédit.
Vous conservez vos actifs
Votre logement, votre voiture, votre REER et vos biens personnels restent la vôtre. Il n’y a pas de liquidation des biens, contrairement à ce qui peut se produire en cas de faillite.
Un paiement mensuel fixe
Au lieu de devoir jongler entre six créanciers, vous effectuez un seul versement prévisible au syndic pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Fin des appels de recouvrement
Le sursis automatique à l’exécution des procédures met fin aux saisies sur salaire et au harcèlement des créanciers dès le jour du dépôt de la demande.
Moins grave qu’une faillite
Vous conservez l’intégralité de vos droits légaux, de vos autorisations professionnelles et de votre capacité à exercer les fonctions d’administrateur d’une société.
Les inconvénients que vous devez connaître
Cela a des répercussions sur votre dossier de crédit
Equifax et TransUnion attribuent une note « R7 » pendant trois ans à compter de la finalisation de la proposition — cette note reste visible pendant une durée maximale de six ans à compter de la date de dépôt.
Il s’agit d’un document public
Ces dossiers figurent dans la base de données publique de l’OSB consacrée aux procédures d’insolvabilité. La plupart des gens ne la consulteront jamais, mais elle est consultable.
Les créanciers doivent donner leur accord
Si les créanciers détenant plus de 50 % de votre dette en valeur rejettent l’offre, celle-ci est rejetée et vous vous retrouvez à la case départ.
Vous devez le remplir
Si vous manquez trois mensualités, la proposition est automatiquement annulée. Les dettes initiales (majorées des intérêts) redeviennent exigibles.
Certaines dettes sont exclues
Les amendes prononcées par un tribunal, les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants et la plupart des prêts étudiants datant de moins de sept ans ne peuvent pas faire l’objet d’une remise dans le cadre d’une proposition.
Les honoraires des administrateurs sont inclus dans le prix
Les frais liés au LIT sont prélevés sur vos mensualités — et ne s’ajoutent pas à celles-ci —, mais cela signifie que les créanciers perçoivent un montant légèrement inférieur à ce que vous versez.
À qui cela s’adresse-t-il ?
Une proposition de consommateur constitue probablement une option envisageable si :
- Vous avez entre 5 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales, prêts personnels), hors prêt immobilier
- Disposer d’un revenu stable et régulier — qu’il s’agisse d’un emploi salarié, d’une activité indépendante, d’une pension ou d’une allocation d’invalidité, tous ces éléments sont pris en compte
- Vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser vos dettes dans un délai de cinq ans, même en respectant rigoureusement votre budget
- Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire, d’une action en recouvrement ou d’une mesure coercitive de l’Agence des recettes (CRA)
- On m’a refusé un prêt de regroupement de dettes en raison d’un historique de crédit défavorable
- Vous souhaitez éviter la faillite et conserver votre logement, votre véhicule ou vos REER ?
- Vous êtes résident canadien ou vous possédez des biens immobiliers ou exercez une activité commerciale au Canada
Qui devrait chercher ailleurs ?
Une proposition de consommateur n’ est probablement pas la solution qui vous convient si :
- Si vous êtes en mesure de rembourser votre dette par vos propres moyens dans un délai de 24 à 36 mois, essayez d’abord de mettre en place un budget ou de recourir à un service de conseil en crédit
- Si vous disposez d’un revenu très modeste, n’avez aucune perspective d’emploi et ne possédez pratiquement aucun actif, la faillite pourrait vous permettre d’être libéré de vos dettes plus rapidement et à moindre coût
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties, vous devrez plutôt déposer une proposition de type Division I
- Si vous avez principalement des dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), une proposition de règlement n’a aucune incidence sur celles-ci
- Vous êtes une société ? Seules les personnes physiques peuvent déposer une proposition de consommateur.
- Vous pourriez être éligible à un prêt de regroupement de dettes à taux avantageux si votre solvabilité reste satisfaisante
Un exemple concret
Les chiffres sont utiles. Voici à quoi ressemble une proposition de consommateur viable type pour un Canadien ayant environ 48 000 $ de dettes non garanties réparties entre trois cartes de crédit, une ligne de crédit et un petit solde dû à l’ARC :
Ce n’est pas de la magie : cela fonctionne parce que les créanciers préfèrent récupérer 40 centimes pour chaque dollar avec certitude plutôt que de prendre le risque d’une faillite, au cours de laquelle ils pourraient ne recevoir que 5 centimes, voire rien du tout. L’Agence de protection des consommateurs en matière financière du Canada explique les avantages et les inconvénients de chaque option dans son guide officiel d’aide au désendettement.
Comment fonctionne la procédure de dépôt
Le chemin qui mène de « Je pense que j’ai besoin d’aide » à « ma demande a été déposée » est plus court que la plupart des gens ne le pensent. Voici comment les choses se déroulent concrètement, dans l’ordre :
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le LIT examine gratuitement vos revenus, vos dettes et votre patrimoine. Vous repartez avec des solutions, sans subir aucune pression.
- Le mandataire élabore votre proposition. En fonction de ce que vous pouvez réellement vous permettre de payer et de ce que les créanciers sont susceptibles d’accepter, le LIT élabore une proposition de remboursement — souvent comprise entre 30 % et 50 % du montant total de la dette, étalée sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois.
- Dépôt auprès du Bureau du surintendant des faillites. Votre demande a été officiellement déposée. À partir de ce moment, le sursis automatique met fin aux appels de recouvrement, aux saisies-arrêts et à la plupart des procédures judiciaires.
- Les créanciers votent. Ils disposent de 45 jours pour accepter, refuser ou demander des modifications. Si les créanciers détenant plus de 50 % de la valeur en dollars donnent leur accord, tous les créanciers sont liés par cette décision, même ceux qui ont voté contre.
- Vous effectuez des versements mensuels. Un montant fixe est versé au syndic, qui le répartit entre les créanciers. Aucun intérêt n’est perçu.
- Conseil financier obligatoire. Vous participez à deux séances avec un conseiller agréé — prises en charge dans les honoraires du syndic — afin d’acquérir de bonnes habitudes en matière de gestion budgétaire et d’endettement.
- Achèvement et mainlevée. Une fois votre dernier paiement encaissé, le syndic délivre un certificat d’exécution intégrale. La partie impayée de votre dette est alors légalement éteinte.
La plupart des Canadiens mènent à bien l’ensemble de la procédure en 36 à 60 mois, le rétablissement de leur solvabilité commençant presque immédiatement après la levée de la procédure. Des témoignages authentiques de déclarants canadiens montrent à quoi ressemble la vie une fois cette épreuve surmontée. Si vous vous retrouvez dans cette situation à la suite d’une baisse soudaine de vos revenus, notre guide sur la gestion de l’endettement après une perte d’emploi présente également d’autres filets de sécurité.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quel montant de dettes non garanties dois-je avoir pour déposer une proposition de consommateur ?
Selon la législation canadienne, vous devez avoir une dette d’au moins 1 000 $ pour être éligible, mais dans la pratique, la plupart des syndics autorisés en insolvabilité recommandent une proposition de consommateur lorsque votre dette non garantie est comprise entre 5 000 et 10 000 $. Le plafond est fixé à 250 000 $ (hors prêt hypothécaire sur votre résidence principale). Si votre endettement est supérieur à ce montant, vous devez recourir à une proposition de la division I, dont la structure est similaire mais dont les règles diffèrent.
Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin à la saisie sur salaire et aux appels de recouvrement ?
Oui. Le jour où votre syndic dépose la proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Cela met légalement fin à la plupart des saisies sur salaire, suspend les procédures judiciaires et interdit aux créanciers de vous contacter directement. L’Agence du revenu du Canada (ARC) suspend également la plupart de ses mesures de recouvrement, bien que certaines créances de l’État (comme les pensions alimentaires pour enfants) ne soient pas concernées.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Dans la plupart des cas, oui. Une proposition de consommateur ne vous oblige pas à vendre ni à céder aucun de vos biens, y compris votre logement, votre véhicule ou votre REER. Tant que vous restez à jour dans le remboursement de vos prêts garantis (prêt immobilier, crédit automobile), ces biens ne sont pas touchés. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les gens préfèrent une proposition à la faillite, qui peut entraîner la liquidation de certains biens.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
La mention « R7 » figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après le remboursement intégral de la proposition, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la demande — selon la première de ces deux échéances. La plupart des personnes commencent à rétablir leur solvabilité immédiatement après leur libération en utilisant une carte de crédit garantie et en réglant toutes leurs factures dans les délais. De nombreux Canadiens voient leur cote de crédit revenir dans la fourchette de 650 à 700 dans les deux ans suivant la fin de la procédure.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur est rejetée par mes créanciers ?
Si les créanciers détenant plus de 50 % de votre dette en valeur nominale votent contre la proposition, celle-ci est réputée rejetée. Vous pouvez alors renégocier avec votre syndic — généralement en proposant une mensualité plus élevée ou une durée plus longue — et présenter à nouveau votre proposition. Si la proposition révisée est également rejetée, les options qui s’offrent à vous sont généralement un prêt de consolidation de dettes, un règlement à l’amiable ou une faillite personnelle. Un LIT (spécialiste en insolvabilité) de bonne réputation vous guidera à travers chacune de ces options avant que vous ne preniez une décision.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
