Si vous envisagez de déposer une proposition de consommateur, vous vous demandez sans doute aussi quelles en seront les conséquences sur votre solvabilité, votre capacité d’emprunt et votre situation financière d’ici cinq ou dix ans. C’est une question légitime, et la réponse honnête comporte bien plus de nuances que ne le laissent entendre les gros titres alarmistes.
Une proposition de consommateur a bel et bien des répercussions sur votre avenir financier, mais généralement pas de manière permanente ni au point de ruiner votre vie, comme le craignent de nombreux Canadiens. L’impact est réel, il est limité dans le temps et vous pouvez, pour l’essentiel, le maîtriser. Ce guide vous explique précisément à quel moment une proposition de consommateur aura une incidence sur votre avenir financier, combien de temps ces traces perdurent, et ce que vous pouvez faire pendant et après la procédure pour en sortir plus fort qu’au début.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur, en réalité ?
Une proposition de consommateur est un dispositif juridique, réglementé par le gouvernement fédéral, qui vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à la somme totale que vous devez. Elle est déposée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) et constitue le seul processus de réduction de la dette, hormis la faillite, régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Selon le Bureau du surintendant des faillites, le CSI travaille avec vous pour élaborer une offre réaliste, la dépose auprès du Bureau du surintendant des faillites et la présente à vos créanciers.
Si vos créanciers acceptent, la proposition devient contraignante pour tous, y compris pour les créanciers qui ont voté contre. Vous effectuez un versement mensuel fixe au syndic pendant une durée maximale de cinq ans, à l’issue de laquelle vous êtes libéré des dettes concernées. Les saisies sur salaire cessent, les appels de recouvrement cessent et les intérêts cessent de courir sur les comptes concernés dès le jour du dépôt de votre demande. L’OSB explique en langage clair l’ensemble de la procédure à suivre pour soumettre une proposition de consommateur à vos créanciers, à l’intention de toute personne souhaitant consulter la source officielle.
La différence par rapport à un prêt de regroupement de dettes ou à un plan de gestion de dettes réside dans le fait que le prêteur ou le conseiller ne peut légalement contraindre le consommateur à coopérer, contrairement à ce qui est le cas avec une proposition de consommateur. C’est ce pouvoir qui rend l’allègement possible, et c’est également ce qui entraîne les répercussions sur le crédit que cet article examine en détail.
Les avantages pour votre avenir financier
Vous remboursez moins, parfois beaucoup moins
La plupart des propositions acceptées prévoient un rachat de la dette à un taux compris entre 30 et 50 centimes pour chaque dollar. La réduction du capital libère des flux de trésorerie pendant les années qui suivent.
Les intérêts cessent de courir le jour où vous déposez votre demande
Les intérêts sur les dettes incluses cessent immédiatement ; ainsi, chaque dollar que vous remboursez est affecté au capital, au lieu d’alourdir le solde.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver la valeur nette de votre logement, votre véhicule, vos REER et vos biens personnels pendant que vous remboursez vos dettes.
L’impact sur le crédit est temporaire
La mention « R7 » est supprimée trois ans après l’achèvement des travaux ou six ans après le dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances. Elle ne vous suit pas indéfiniment.
Fin des poursuites judiciaires et des saisies-arrêts
Le dépôt de la demande entraîne un sursis automatique à l’exécution des procédures. Les saisies-arrêts en cours et les actions en justice intentées par les créanciers concernant les dettes incluses sont suspendues.
Une mensualité fixe et prévisible
Vous bénéficiez d’un versement unique au lieu de devoir jongler entre plusieurs dates d’échéance, ce qui facilite grandement la gestion de votre budget et la remise en place de bonnes habitudes.
Les inconvénients que vous devez connaître
Votre cote de crédit baisse, souvent de manière brutale
Selon BDO Debt Solutions, les comptes concernés sont classés dans la catégorie R7, ce qui signale un risque aux prêteurs et fait baisser considérablement les scores.
Cette information reste inscrite dans votre dossier de crédit pendant des années
La proposition reste valable pendant une durée maximale de six ans à compter de son dépôt. Pendant cette période, les taux préférentiels des prêts immobiliers et automobiles sont généralement inaccessibles.
Il existe un document public
Ces dossiers figurent dans la base de données consultable de l’OSB consacrée aux procédures d’insolvabilité. La plupart des prêteurs, des bailleurs et des employeurs ne la consultent pas, mais elle est techniquement accessible au public.
Certaines dettes ne sont pas prises en compte
Les dettes garanties (prêts immobiliers, crédits automobiles), la plupart des prêts étudiants contractés depuis moins de sept ans, les amendes prononcées par un tribunal et les pensions alimentaires ne peuvent pas être effacées dans le cadre d’une proposition de règlement.
Vous devez suivre le programme jusqu’au bout
Si vous manquez trois mensualités, la proposition est automatiquement annulée, vos dettes sont rétablies dans leur intégralité et vous vous retrouvez à la case départ, moins les sommes que vous avez déjà versées.
Les honoraires du fiduciaire sont déduits des versements
Les honoraires du syndic sont réglementés et prélevés sur les sommes que vous versez ; les créanciers perçoivent donc un montant légèrement inférieur au montant total du règlement.
À qui s’adresse une proposition de consommateur ?
Une proposition de règlement des dettes est généralement une solution adaptée si
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, créances en recouvrement, anciennes dettes fiscales).
- Vous disposez d’un revenu stable, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos soldes, intérêts compris, dans un délai de cinq ans.
- Vous souhaitez éviter la faillite et conserver votre logement, votre voiture ou vos REER.
- Vous avez déjà manqué des échéances de paiement ou votre cote de crédit est déjà affectée ; ce nouveau coup dur ne sera donc pas rédhibitoire.
- Vous souhaitez que les appels de recouvrement et les menaces de poursuites judiciaires cessent rapidement et de manière prévisible.
Qui devrait envisager d’autres options
Une proposition de consommateur n’est probablement pas la solution appropriée si
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (un crédit immobilier que vous n’êtes pas en mesure de rembourser, par exemple) — une proposition de règlement ne porte pas directement sur les dettes garanties.
- Vous pouvez rembourser vos dettes en deux à trois ans grâce à une carte de crédit avec transfert de solde, une ligne de crédit ou un prêt de regroupement de dettes.
- Vous avez très peu de dettes non garanties — généralement moins de 5 000 dollars environ — pour lesquelles les frais de syndic et l’impact sur votre cote de crédit ne justifient pas cette démarche.
- Vos revenus sont tellement irréguliers que vous ne pouvez pas vous engager à verser une mensualité fixe pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
- Vous remplissez les conditions requises pour bénéficier d’un plan de gestion de dettes proposé par un organisme de conseil en crédit à but non lucratif, qui prévoit le remboursement intégral de vos créanciers à un taux d’intérêt réduit, et c’est l’option que vous privilégiez.
Un exemple chiffré tiré de la réalité
Les chiffres permettent de mieux se représenter la situation. Voici un cas représentatif d’un Canadien ayant une dette non garantie de 42 000 dollars répartie entre trois cartes de crédit et un prêt personnel, et qui n’a aucun moyen réaliste de la rembourser par le biais de versements réguliers.
L’impact sur votre solvabilité est bien réel, mais il en va de même pour la possibilité de dégager environ 980 dollars par mois et de réduire le capital de plus de 25 000 dollars. Pour la plupart des personnes se trouvant dans cette situation, le redressement financier après la procédure est bien plus facile que la lente agonie financière qu’elles vivaient auparavant.
Déroulement du processus, étape par étape
Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé
Vous rencontrez un conseiller LIT, vous lui présentez votre situation financière complète (dettes, revenus et patrimoine) et obtenez un avis honnête pour déterminer si une proposition de règlement, un prêt de regroupement ou une autre solution vous convient le mieux. Ce premier rendez-vous est gratuit et sans engagement.
Le syndic rédige votre proposition
En fonction de vos capacités financières réelles et de ce que les créanciers sont susceptibles d’accepter, le LIT calcule un montant mensuel et le montant total du règlement, généralement étalé sur une période de 36 à 60 mois.
Vous déposez la proposition auprès de l’OSB
Le syndic dépose les documents auprès du Bureau du surintendant des faillites. À partir de ce moment, un sursis automatique met fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et à la plupart des saisies sur salaire concernant les dettes visées.
Les créanciers votent dans un délai de 45 jours
Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander des modifications. Une proposition est approuvée si les créanciers détenant plus de 50 % de la valeur en dollars constatée votent en sa faveur, et la grande majorité des propositions bien préparées sont acceptées.
Vous effectuez vos versements mensuels et suivez deux séances d’accompagnement
Vous versez chaque mois un montant fixe au syndic et participez à deux séances de conseil financier portant sur la gestion budgétaire et le rétablissement de votre solvabilité. Vous pouvez rembourser votre dette par anticipation sans pénalité.
Vous recevez un certificat attestant que vous avez rempli l’intégralité de vos obligations
Une fois le paiement final effectué, le syndic délivre un certificat d’exécution intégrale. Les dettes concernées sont légalement éteintes et le délai de trois ans nécessaire à la suppression de la mention de votre dossier de crédit commence à courir.
Vous rétablissez votre solvabilité de manière délibérée
Une carte de crédit sécurisée, le paiement ponctuel de toutes vos factures de services publics et de téléphonie, ainsi qu’une utilisation très modérée de votre limite de crédit vous permettent de rétablir progressivement votre cote de crédit. De nombreux Canadiens retrouvent une bonne cote de crédit dans un délai de deux à quatre ans après la fin de cette période.
Êtes-vous prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises pour présenter une proposition de consommateur au Canada ?
Foire aux questions
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite sur mon dossier de crédit au Canada ?
Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, Equifax et TransUnion suppriment une proposition de consommateur trois ans après que vous ayez fini de la rembourser, ou six ans à compter de la date à laquelle vous l’avez signée, selon la première de ces deux échéances. Ainsi, une proposition de cinq ans que vous remboursez dans les délais est effacée six ans après son dépôt, et une proposition que vous remboursez en deux ans peut être effacée au bout de cinq ans au total.
Une proposition de consommateur m’empêchera-t-elle de devenir un jour propriétaire d’un logement ?
Non. En général, cela retarde l’accès à la propriété plutôt que de l’empêcher. Tant que la proposition figure dans votre dossier, les taux hypothécaires préférentiels vous sont inaccessibles et la plupart des prêteurs exigent au moins deux ans d’historique de crédit irréprochable après la clôture. De nombreux Canadiens sont admissibles à un prêt hypothécaire assuré deux à trois ans après la clôture d’une proposition, et les taux préférentiels reviennent souvent quatre à cinq ans après la clôture s’ils ont soigneusement rétabli leur solvabilité. Certains prêteurs de second rang acceptent de traiter des propositions en cours à des taux plus élevés.
Une proposition de consommateur a-t-elle un impact plus négatif sur ma solvabilité qu’une faillite ?
Non, cela a généralement moins de conséquences négatives qu’une faillite. Une première faillite figure sur votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la libération, selon l’agence de crédit et la province. Une proposition de consommateur est supprimée trois ans après son achèvement ou six ans après son dépôt, selon la première de ces deux dates. Les prêteurs ont également tendance à considérer plus favorablement une proposition menée à bien qu’une faillite, car vous avez remboursé une partie de ce que vous deviez. Vous trouverez plus de détails dans notre guide comparatif « Faillite ou proposition de consommateur ? ».
Puis-je obtenir une carte de crédit ou un crédit automobile pendant une proposition de consommateur ?
Il est très difficile d’obtenir des cartes de crédit non garanties et des prêts automobiles à taux préférentiel pendant une procédure de règlement, en raison de la mention « R7 ». Vous pouvez toutefois être admissible à une carte de crédit garantie dès maintenant, et de nombreux Canadiens y ont recours pour commencer à reconstituer leur historique de paiement. Les prêteurs automobiles « subprime » acceptent parfois de financer un véhicule pendant une procédure de règlement en cours, mais les taux sont plus élevés et les conditions plus strictes. La plupart des experts recommandent d’attendre la fin de la procédure avant de contracter un nouveau crédit autre qu’une simple carte de crédit garantie.
Puis-je rembourser ma proposition de consommateur avant terme afin de rétablir plus rapidement ma solvabilité ?
Oui, et c’est l’une des stratégies les plus sous-utilisées. Il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé dans le cadre d’une proposition de consommateur. Étant donné que le délai de trois ans pour la suppression des mentions commence à courir le jour où vous finalisez la proposition, le fait de la rembourser en deux ans au lieu de cinq peut réduire la durée totale de la mention dans votre dossier de crédit de trois ans maximum. Si vous recevez un remboursement d’impôt, une prime, un héritage ou si vous disposez simplement d’une somme d’argent supplémentaire, l’affecter au règlement de la proposition accélère à la fois la clôture légale de celle-ci et le rétablissement de votre solvabilité qui s’ensuit. Consultez nos témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur pour découvrir des exemples de Canadiens qui ont procédé exactement de la sorte.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
