Explorer les alternatives à la faillite au Canada : des solutions concrètes pour se libérer de ses dettes

Pourquoi il est important d’étudier les alternatives à la faillite en 2025

La faillite peut vous offrir un nouveau départ, mais elle s’accompagne également de conséquences à long terme, notamment un impact significatif sur votre dossier de crédit et vos futures possibilités d’emprunt. La bonne nouvelle, c’est que de nombreux Canadiens parviennent à se sortir d’un endettement écrasant sans avoir à se déclarer en faillite. En explorant les alternatives à la faillite, vous pouvez protéger votre crédit, conserver vos biens dans la mesure du possible et réduire votre stress, tout en bénéficiant d’un réel soulagement.

Les budgets des ménages restent serrés face à la hausse du coût de la vie. Selon Statistique Canada, les finances des consommateurs sont mises à rude épreuve, ce qui rend indispensable de choisir avec soin les solutions d’endettement. Vous trouverez ci-dessous des options pratiques, spécifiques au contexte canadien : de quoi il s’agit, dans quelles circonstances elles sont les plus efficaces et comment faire votre choix en toute confiance.

Aperçu rapide : Quand la faillite est-elle une solution judicieuse — et quand ne l’est-elle pas ?

La faillite peut s’avérer appropriée dans les cas suivants :

• Vous n’avez que peu ou pas de capacité à rembourser vos dettes non garanties et vous n’êtes pas en mesure de respecter raisonnablement un plan de remboursement.
• Vous faites l’objet d’une saisie sur salaire en cours ou de poursuites judiciaires et avez besoin d’une protection immédiate.
• Vos dettes non garanties dépassent largement vos revenus et votre patrimoine, et toutes les autres solutions ont été épuisées.

La faillite peut ne pas être la solution idéale si :

• Vous disposez d’un revenu stable et pourriez rembourser une partie de votre dette dans le cadre d’un plan de remboursement structuré.
• Vous souhaitez éviter que cela n’ait des répercussions trop négatives sur votre dossier de crédit et vos futurs emprunts.
• Vous disposez d’actifs qui pourraient être mieux protégés grâce à d’autres instruments juridiques.

Pour une comparaison détaillée entre la faillite et d’autres options, consultez notre guide d’experts : « Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada (2025) ».

Proposition de consommateur : une alternative juridique permettant de mettre fin au recouvrement

Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant géré par un syndic de faillite agréé (LIT) qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Les créanciers acceptent généralement ces propositions lorsqu’elles sont équitables et réalistes, car ils y récupèrent davantage que ce qu’ils pourraient obtenir dans le cadre d’une procédure de faillite.

Comment fonctionne une proposition de consommateur ?

• Vous rencontrez un conseiller en gestion des dettes (LIT) afin de faire le point sur vos dettes, vos revenus et votre patrimoine.
• Le LIT enregistre votre demande, ce qui entraîne un sursis à l’exécution de la procédure : cela met fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et à la plupart des actions en justice.
• Si la majorité des créanciers votants donne son accord, tous les créanciers chirographaires sont liés par ces conditions.
• Vous effectuez un versement mensuel au LIT, qui se charge de répartir les fonds entre les créanciers.

Pour en savoir plus sur les protections juridiques applicables lors des procédures de redressement et de faillite, veuillez vous renseigner sur le sursis aux poursuites.

Avantages et inconvénients

• Avantages : met immédiatement fin au recouvrement ; réduit le montant total de la dette ; échéancier de remboursement fixe ; a généralement moins de conséquences négatives qu’une faillite.
• Inconvénients : cela apparaît sur votre dossier de crédit ; cela exige de la discipline ; toutes les dettes ne sont pas éligibles (par exemple, les prêts étudiants récents peuvent être soumis à des restrictions).

Scénarios les plus plausibles

• Vous pouvez vous permettre de verser une mensualité raisonnable, mais pas de rembourser la totalité du prêt.
• Vous faites l’objet d’une saisie-arrêt ou de poursuites de recouvrement incessantes et avez besoin d’une protection fondée sur le droit.
• Vous souhaitez éviter les conséquences plus sévères de la faillite.

Coûts et calendrier

Les frais sont inclus dans les versements prévus par votre plan de règlement et sont réglementés au niveau fédéral. De nombreux Canadiens mènent à bien leur plan de règlement en 36 à 60 mois, en fonction de l’offre proposée et de leurs capacités financières. Pour obtenir davantage d’informations et découvrir des exemples, comparez les différentes options proposées dans notre guide « Alternatives à la faillite ».

Conseils en matière de crédit et plans de gestion de la dette (PGD)

Le conseil en crédit propose un accompagnement en matière de gestion budgétaire et une sensibilisation à l’endettement. Si votre situation s’y prête, un plan de gestion de la dette peut regrouper les dettes non garanties éligibles en un seul versement mensuel, souvent assorti d’un taux d’intérêt réduit négocié par un conseiller.

Le rôle d’un DMP

• Regroupe les dettes non garanties éligibles (par exemple, les cartes de crédit) en un seul versement échelonné.
• Peut permettre de réduire les intérêts et d’obtenir l’exonération de certains frais grâce à des accords conclus avec les créanciers.
• Cela nécessite des versements mensuels réguliers jusqu’à la fin du contrat, généralement pendant 3 à 5 ans.

Avantages et limites

• Avantages : simplifie les paiements ; permet de réduire les intérêts ; offre un accompagnement professionnel.
• Limites : ce dispositif n’est pas juridiquement contraignant — les créanciers y participent de leur plein gré ; il peut ne pas convenir à tous les types de dettes ; tout retard de paiement peut compromettre les accords conclus.

Si vous envisagez de recourir à un programme de gestion de la dette (PGD), consultez le guide intitulé « Programmes de gestion de la dette : aide complète étape par étape pour les Canadiens » ainsi que notre présentation générale du conseil en crédit au Canada.

À qui s’adresse-t-il ?

• Vous disposez d’un revenu stable et vos dettes sont principalement des dettes non garanties à taux d’intérêt élevé.
• Vous pouvez vous engager à respecter un budget structuré et à effectuer des versements mensuels.
• Vous préférez éviter les procédures formelles d’insolvabilité.

Regroupement de dettes : simplifiez vos paiements et réduisez éventuellement vos intérêts

Le regroupement de dettes consiste à remplacer plusieurs dettes par un seul nouveau prêt, idéalement à un taux d’intérêt plus bas. Cela peut simplifier le remboursement et réduire le montant total des intérêts si vous bénéficiez de conditions avantageuses.

Quand la consolidation est utile

• Vous avez plusieurs soldes soumis à des taux d’intérêt élevés (cartes de crédit, lignes de crédit).
• Votre solvabilité est jugée correcte à bonne, ce qui vous permet de bénéficier d’un taux mixte plus avantageux.
• Vous souhaitez un paiement unique et un calendrier de remboursement plus clair.

Risques à éviter

• Continuer à utiliser des cartes de crédit après le regroupement, ce qui peut faire réapparaître le problème.
• Accepter des prêts assortis de frais élevés ou de taux variables susceptibles d’augmenter de manière inattendue.
• Emprunter plus que ce que vous pouvez vous permettre, même à un taux plus bas.

Pour découvrir un plan concret et connaître les pièges courants, consultez l’article « Le regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et guide étape par étape ».

Mesures judicieuses à prendre

1. Calculez votre taux d’intérêt moyen pondéré actuel.
2. Obtenez une préqualification auprès de prêteurs réputés ; comparez les taux annuels effectifs globaux (TAEG), les frais et les durées de prêt.
3. Fermez ou bloquez les lignes de crédit entièrement remboursées si vous risquez de faire des achats impulsifs.
4. Automatisez les paiements et suivez l’évolution de la situation chaque mois.

Règlement de dette ou remise de dette : négocier un remboursement forfaitaire

Le règlement de dette consiste à négocier avec les créanciers afin qu’ils acceptent un paiement forfaitaire unique d’un montant inférieur au solde total. Cette solution peut s’avérer utile si vous disposez de fonds (provenant, par exemple, de la vente d’un bien) et que vous souhaitez régler la situation plus rapidement. Toutefois, ce type de règlement n’est pas sans risque.

Comment fonctionne le règlement ?

• Vous-même ou un négociateur contactez les créanciers pour leur proposer un règlement à prix réduit.
• Les négociations tiennent compte de vos difficultés financières, de vos antécédents de paiement et du risque de faillite.
• Les règlements approuvés font l’objet d’un document écrit ; vous effectuez le paiement et le compte est clôturé.

Pièges et mesures de protection

• Pendant les négociations, les créanciers peuvent poursuivre leurs démarches de recouvrement : il n’existe aucune protection juridique automatique.
• Des conséquences fiscales peuvent s’appliquer en fonction de la nature de la dette annulée.
• Les prestataires peu fiables peuvent facturer des frais élevés pour des résultats médiocres : renseignez-vous minutieusement.

Pour comprendre en quoi le règlement de dette diffère des autres solutions, consultez l’article « Remise de dette ou règlement de dette : quelle est la différence ? »

Quand un règlement à l’amiable s’avère judicieux

• Vous pouvez effectuer un versement forfaitaire (provenant de votre épargne ou de la vente d’un actif).
• Vous souhaitez rembourser vos dettes plus rapidement qu’un plan s’étalant sur plusieurs années.
• Votre solvabilité a déjà été fortement affectée et il est primordial d’agir rapidement.

Rééquilibrage budgétaire : réductions tactiques des dépenses et augmentation des recettes

Parfois, la meilleure alternative à la faillite consiste à réorganiser son budget de manière rigoureuse. De petits changements s’accumulent rapidement et améliorent la trésorerie, surtout lorsqu’ils s’inscrivent dans le cadre d’un plan structuré.

Résultats budgétaires immédiats

• Gelez vos dépenses discrétionnaires pendant 30 à 60 jours ; notez chaque dépense.
• Optez pour des forfaits de téléphonie mobile, d’Internet et de streaming moins chers.
• Planifiez vos repas et achetez les produits de base en gros ; réduisez le gaspillage alimentaire.
• Refinancer ou renégocier les prestations chaque année.

Augmenter vos revenus en toute sécurité

• Découvrez des possibilités d’heures supplémentaires ou de revenus complémentaires adaptés à votre emploi du temps.
• Envisagez de recourir aux ressources proposées par Emploi et Développement social Canada (EDSC) en matière de perfectionnement professionnel ou de formation.
• Vérifiez si vous remplissez les conditions d’éligibilité aux prestations et aux aides sur Canada.ca.

Préservez votre solvabilité pendant votre convalescence

• Mettez en place des paiements minimums automatiques afin d’éviter les retards de paiement.
• Dans la mesure du possible, veillez à ce que le taux d’utilisation de votre crédit renouvelable reste inférieur à 30 %.
• Vérifiez régulièrement vos rapports de solvabilité et signalez sans tarder toute erreur constatée.

Situations particulières : perte d’emploi, logement et arriérés de factures de services publics

Après une perte d’emploi

Les chocs liés aux revenus nécessitent souvent des mesures rapides et coordonnées : demandes de prestations, réorganisation du budget et communication avec les créanciers. Pour découvrir des stratégies concrètes, des exemples et les coûts associés, consultez le document « Gestion de la dette après une perte d’emploi au Canada ». Renseignez-vous également sur les options d’assurance chômage et de formation proposées par ESDC.

Retard de paiement du loyer ou de l’emprunt immobilier

Si vos dépenses de logement grèvent votre budget, une proposition de consommateur peut parfois vous permettre de rattraper vos arriérés ou de restructurer vos dettes non garanties. Découvrez des informations ciblées dans « Proposition de consommateur face à la crise du logement : votre solution canadienne pour alléger vos dettes ».

Arriérés de factures de services publics

Les arriérés de factures de services publics peuvent entraîner des coupures de service. Des solutions structurées peuvent vous aider à donner la priorité aux factures essentielles tout en réglant vos dettes non garanties. Découvrez comment les propositions peuvent vous aider à faire face à ces obligations dans l’article « Proposition de consommateur pour les dettes liées aux services publics : des solutions d’experts pour les Canadiens ».

Choisir la bonne alternative : un cadre décisionnel pratique

Utilisez ce cadre simple pour prendre votre décision :

1. Évaluez votre capacité financière : dressez la liste de vos revenus nets, de vos dépenses essentielles et du montant minimum à rembourser sur vos dettes. Si l’écart est important, donnez la priorité à la protection juridique et à la négociation avec vos créanciers.
2. Faites le point sur vos dettes : distinguez les dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile) des dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, dettes fiscales). Des outils différents s’appliquent à chacune d’entre elles.
3. Choisissez la solution la moins contraignante qui soit efficace : essayez d’abord d’établir un budget et de recourir à un accompagnement. Si les intérêts et les frais pèsent lourdement, envisagez un regroupement de dettes ou un plan de gestion des dettes (PMD). Si des poursuites judiciaires ou des saisies-arrêts sont imminentes, une proposition de règlement pourrait s’avérer nécessaire.
4. Vérifiez la fiabilité des informations : pour les solutions officielles, consultez un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Pour connaître les conditions d’éligibilité aux prestations et les aides destinées aux travailleurs, consultez les sites Canada.ca et ESDC.

Pour avoir une vue d’ensemble complète des différentes options et de la manière dont elles s’articulent entre elles, consultez la rubrique « Alternatives à la faillite ».

Exemples de scénarios réalistes

Exemple n° 1 : Cartes de crédit et prêt personnel

Maria a une dette de 28 000 $ sur ses cartes de crédit et un prêt personnel. Elle peut se permettre de payer 350 $ par mois après avoir couvert ses dépenses essentielles. Un programme de gestion de la dette (PGD) permettrait de réduire les intérêts, mais ses mensualités resteraient tout de même difficiles à assumer. Un conseiller en insolvabilité recommande une proposition de consommateur prévoyant un versement de 220 $ par mois pendant 48 mois (soit environ 10 560 $ au total). Les créanciers acceptent, car ce montant dépasse le montant estimé qu’ils auraient pu récupérer en cas de faillite. Les poursuites de recouvrement cessent immédiatement et le budget de Maria redevient viable.

Exemple 2 : Consolidation avec des garde-corps

Dev a un bon dossier de crédit, mais possède plusieurs cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, pour un montant total de 19 000 $. Il remplit les conditions requises pour obtenir un prêt de regroupement à un taux annuel effectif global (TAEG) de 12 % sur 48 mois, soit un taux inférieur à la moyenne des taux de ses cartes. Il bloque ses cartes de crédit et met en place des prélèvements automatiques. En évitant d’accumuler de nouveaux soldes, il économise des milliers en intérêts et rembourse son prêt dans les délais prévus.

Vos droits et protections au Canada

Suspension de la procédure et règles de recouvrement

Les propositions de règlement à l’amiable et les faillites entraînent un sursis aux poursuites, qui suspend légalement la plupart des mesures prises par les créanciers (notamment les appels de recouvrement et les saisies-arrêts). Comprendre ces mesures de protection vous aide à agir rapidement si la pression s’intensifie. Consultez ce guide explicatif rédigé en langage simple : « Comprendre le sursis aux poursuites ».

Un soutien de la part des pouvoirs publics et des conseils fiables

Pour obtenir des informations officielles sur les procédures d’insolvabilité, les prestations et les aides à l’emploi, référez-vous à des sources faisant autorité telles que Canada.ca, Statistique Canada et ESDC. Ces sources peuvent vous aider à comprendre vos droits, vos responsabilités ainsi que le contexte économique général qui influe sur les finances des ménages.

Conclusion

Explorer les alternatives à la faillite ne revient pas à éviter les choix difficiles, mais à faire des choix judicieux. Les propositions de consommateur, les plans de gestion de la dette, le regroupement de dettes, les accords de règlement et la réorganisation budgétaire répondent tous à des besoins différents. La solution la plus adaptée dépend de la stabilité de vos revenus, de la composition de votre endettement et de l’urgence de la situation. En s’appuyant sur des conseils fiables, en comprenant les protections juridiques et en choisissant l’outil le moins contraignant qui permette néanmoins d’atteindre l’objectif visé, les Canadiens peuvent reprendre le contrôle de leur situation, réduire leur stress et rétablir leur santé financière en toute confiance.