Faillite non libérée ou proposition de consommateur : ce que vous devez vraiment savoir
Si vous êtes confronté à un endettement important au Canada, vous avez sans doute déjà entendu des termes tels que « failli non libéré » et « proposition de consommateur » — et vous vous êtes peut-être demandé ce qu’ils signifiaient réellement pour votre vie. Vous n’êtes pas seul(e). Chaque année, des milliers de Canadiens se retrouvent tiraillés entre ces deux options, ne sachant pas laquelle leur offre une véritable issue.
En réalité, le fait d’être en situation de faillite non libérée et celui de déposer une proposition de consommateur constituent deux situations très différentes, aux conséquences très différentes. Dans un cas, vous êtes toujours en pleine procédure de faillite qui n’est pas encore terminée. Dans l’autre, il s’agit d’un accord formel visant à rembourser une partie de votre dette sans passer par la faillite. Comprendre cette différence peut vous épargner des années de stress financier — et vous aider à prendre une décision que vous ne regretterez pas.
Que signifie l’expression « failli non libéré » ?
Lorsque vous déposez une demande de mise en faillite au Canada, vos dettes ne disparaissent pas du jour au lendemain. Vous entrez dans une procédure judiciaire régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) et, tant que vous n’avez pas rempli toutes vos obligations et obtenu une libération officielle, vous êtes considéré comme un « failli non libéré ». Pendant cette période, un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) gère votre dossier, et certaines restrictions légales s’appliquent à votre situation financière.
Pour une personne en faillite pour la première fois et ne disposant d’aucun revenu excédentaire, la libération automatique intervient généralement au bout de 9 mois. Toutefois, si vous disposez d’un revenu excédentaire, ce délai est porté à 21 mois. Et si un imprévu survient — paiements manqués, dossier incomplet ou opposition de la part des créanciers —, votre libération peut être reportée indéfiniment. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, une personne en faillite dont la libération n’a pas encore été prononcée n’est légalement pas autorisée à obtenir un crédit supérieur à 1 000 $ sans divulguer son statut de faillite, et peut se heurter à des obstacles pour accéder à certains emplois, à certaines licences professionnelles, voire à des mandats d’administrateur.
Certaines personnes restent sous le régime de la libération conditionnelle pendant des années — parfois sans même s’en rendre compte — parce qu’elles ont perdu le contact avec leur syndic ou qu’elles n’ont pas rempli les obligations requises, comme suivre des séances de conseil en matière de crédit. Se retrouver coincé dans cette situation d’incertitude peut rendre presque impossible la reconstruction de votre situation financière.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur constitue une approche totalement différente du désendettement. Au lieu de céder vos biens et de vous déclarer en faillite, vous collaborez avec un syndic autorisé en insolvabilité afin de présenter une offre officielle à vos créanciers : vous rembourserez une partie de ce que vous devez — souvent entre 20 % et 50 % du montant total de vos dettes non garanties — par versements mensuels fixes sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Une fois que vos créanciers ont donné leur accord (ce que fait généralement la majorité d’entre eux), vous bénéficiez de la même protection juridique qu’en cas de faillite : les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire prennent fin et les intérêts sont gelés. Mais vous conservez vos biens : votre logement, votre voiture, votre épargne. Selon Bankruptcy Canada, les propositions de consommateur constituent désormais la solution d’insolvabilité la plus courante au pays, près de quatre Canadiens sur cinq ayant opté pour une proposition plutôt que pour la faillite ces dernières années.
Une proposition de consommateur a également un impact moins grave sur votre solvabilité. Elle est classée sous la cote R7 (contre R9 pour la faillite) et est supprimée de votre dossier de crédit trois ans après son achèvement, ce qui signifie que vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité bien plus tôt. De nombreuses personnes entament même leur redressement financier tout en continuant à effectuer les versements prévus dans le cadre de leur proposition.
Aperçu des principales différences
Impact sur le crédit
Une faillite entraîne une note de crédit « R9 » qui figure sur votre dossier pendant six à sept ans après la levée de la faillite. Une proposition de consommateur est notée « R7 » et est supprimée trois ans après la fin de vos versements. Si vous envisagez d’acheter un logement ou d’obtenir un crédit à l’avenir, cette différence est très importante.
Actifs
En cas de faillite, vos biens non exemptés peuvent être saisis par votre syndic afin de rembourser vos créanciers. Ce sont les règles provinciales en matière d’exemption qui déterminent ce que vous conservez. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous conservez l’intégralité de vos biens — point final.
Durée
Une première procédure de faillite sans revenu excédentaire dure environ 9 mois. Avec un revenu excédentaire, elle dure 21 mois. Une proposition de consommateur peut durer jusqu’à cinq ans, mais vous êtes libre de la rembourser plus tôt sans pénalité.
Coût
Les frais de faillite sont calculés en fonction de vos revenus (règles relatives au revenu excédentaire) et de votre patrimoine. Une proposition de consommateur prévoit des versements fixes et prévisibles qui ne varient pas si vos revenus augmentent.
Avantages et inconvénients de chaque option
Proposition de consommateur
Faillite (statut non libéré)
À qui s’adressent ces différentes options ?
- Vous disposez d’un revenu régulier et pouvez vous engager à effectuer des versements mensuels réguliers
- Vous possédez une maison, un véhicule ou d’autres biens que vous souhaitez protéger
- Le montant total de vos dettes non garanties se situe entre 1 000 et 250 000 dollars
- Vous souhaitez limiter au maximum l’impact à long terme sur votre cote de crédit
- Vous préférez un plan structuré, sans surprise
- Vous disposez d’un revenu très faible, voire nul, et vous n’êtes pas en mesure d’honorer vos mensualités
- Vous ne disposez que de peu d’actifs non exemptés, voire d’aucun, à protéger
- Vous avez besoin d’une solution la plus rapide possible pour faire face à un endettement écrasant
- Il est peu probable que votre situation s’améliore suffisamment pour permettre le financement d’une proposition
Les nombres réels : un exemple financier
Imaginons que vous ayez 40 000 dollars de dettes non garanties : cartes de crédit, prêt personnel et ligne de crédit. Voici comment ces deux options pourraient se comparer :
Dans cet exemple, la proposition de consommateur représente un coût total plus élevé en dollars, mais elle permet d’étaler les paiements de manière abordable, de protéger vos biens et de vous permettre de retrouver une bonne solvabilité plusieurs années plus tôt. Pour une personne disposant d’un revenu stable et souhaitant protéger son logement ou son véhicule, la proposition de consommateur constitue souvent la meilleure décision financière dans l’ensemble. Vous pouvez consulter des comparaisons plus détaillées dans notre guide comparatif entre la proposition de consommateur et la faillite.
Étapes à suivre pour déterminer la voie qui vous convient le mieux
- Évaluez vos revenus et vos dépenses actuels. Notez votre salaire mensuel net et vos dépenses essentielles. S’il vous reste de l’argent après avoir couvert vos besoins essentiels, une proposition de consommateur est probablement envisageable. S’il ne vous reste plus rien, la faillite pourrait être l’option la plus réaliste.
- Veuillez dresser la liste de vos biens et indiquer leur valeur. Êtes-vous propriétaire d’un logement dont vous disposez d’une plus-value ? D’un véhicule ? De REER ou d’autres placements ? Si vous possédez des biens qu’il convient de protéger, une proposition de consommateur vous permet de les préserver. En cas de faillite, les biens non exemptés pourraient être concernés, selon les règles d’exemption en vigueur dans votre province.
- Calculez le montant total de vos dettes non garanties. Les propositions de consommateur sont accessibles pour les dettes comprises entre 1 000 et 250 000 dollars (hors prêt immobilier). Si votre dette se situe dans cette fourchette, vous remplissez probablement les conditions requises. Passez en revue l’ensemble de vos options de désendettement afin de comprendre les solutions qui s’offrent à vous.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Un conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est le seul professionnel légalement habilité à déposer à la fois des propositions de consommateur et des déclarations de faillite au Canada. Il examinera votre situation financière dans son ensemble et vous aidera à déterminer la solution la plus adaptée à votre cas. Cette consultation est gratuite et confidentielle.
- Réfléchissez à vos objectifs à long terme. Réfléchissez à la situation dans laquelle vous souhaitez vous trouver d’ici trois à cinq ans. Si vous souhaitez rétablir rapidement votre solvabilité, conserver votre logement ou préserver vos licences professionnelles, une proposition de consommateur constitue généralement la meilleure solution. Découvrez des témoignages concrets de réussite grâce à une proposition de consommateur pour voir comment d’autres personnes s’en sont sorties.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je passer d’une procédure de faillite à une proposition de consommateur ?
Oui, c’est possible. Si vous êtes actuellement en situation de faillite non libérée au Canada, vous pouvez faire appel à un syndic de faillite agréé pour déposer une proposition de consommateur. Si vos créanciers l’acceptent, votre faillite est légalement annulée — ce qui signifie qu’elle est remplacée par la proposition. Vous devrez effectuer tous les versements prévus par la proposition pour obtenir la libération de vos dettes. Il s’agit en fait de l’un des moyens les plus courants pour les particuliers de résoudre une situation de faillite bloquée ou non libérée.
Pendant combien de temps une personne peut-elle rester en situation de faillite non levée ?
Il n’y a pas de délai automatique. Si vous ne remplissez pas vos obligations liées à la faillite — telles que le versement des paiements requis, la participation à deux séances de conseil en matière de crédit ou la remise de déclarations de revenus —, votre libération peut être reportée indéfiniment. Certains Canadiens sont restés sous le régime de la faillite pendant 10 ans ou plus sans s’en rendre compte, notamment s’ils ont perdu le contact avec leur syndic. Pendant toute cette période, les restrictions liées à la faillite continuent de s’appliquer, notamment les limitations en matière d’accès au crédit et les obstacles potentiels à l’accès à certains emplois.
Une proposition de consommateur a-t-elle moins d’impact sur ma solvabilité qu’une faillite ?
Oui, de manière significative. Une proposition de consommateur est enregistrée sous la mention « R7 » dans votre dossier de crédit, tandis qu’une faillite est enregistrée sous la mention « R9 » — la note la plus basse possible. La mention « R7 » liée à une proposition de consommateur est supprimée trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements. La mention « R9 » liée à une faillite reste inscrite pendant six à sept ans après la libération. Cela signifie que même avec une proposition de cinq ans, votre solvabilité peut se rétablir plus rapidement qu’après une faillite de neuf mois. De nombreuses personnes commencent également à rétablir leur solvabilité alors qu’elles sont encore sous le régime de la proposition, en utilisant une carte de crédit garantie.
Quelles sont les restrictions imposées à une personne en faillite non libérée au Canada ?
Au Canada, une personne en faillite non libérée est soumise à plusieurs restrictions légales. Vous devez signaler votre statut de faillite lorsque vous sollicitez un crédit d’un montant égal ou supérieur à 1 000 $. Vous ne pouvez pas occuper le poste d’administrateur au sein d’une société. Certains permis professionnels et habilitations de sécurité peuvent être affectés. Vos biens non exemptés restent saisissables par votre syndic, et vous êtes tenu de déclarer vos revenus chaque mois. Vous ne pouvez pas non plus voyager à l’étranger sans en informer votre syndic. Ces restrictions restent en vigueur jusqu’à ce que vous obteniez votre libération officielle — ce qui, en cas de retard, peut prendre des années.
Une proposition de consommateur en vaut-elle la peine si je ne dois que 15 000 dollars ?
C’est possible, selon votre situation. Même pour une dette de 15 000 dollars, les remboursements mensuels minimums sur des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé peuvent s’avérer insurmontables — surtout si vos revenus sont limités. Une proposition de consommateur pourrait ramener ce montant à un total compris entre 5 000 et 7 500 dollars, payable en versements mensuels abordables et sans intérêts. Vous bénéficieriez également d’une protection juridique contre les appels de recouvrement et les saisies-arrêts. Cela dit, pour les dettes moins importantes, vous devriez également envisager des solutions telles qu’un prêt de consolidation de dettes ou un accompagnement en matière de crédit. Un syndic de faillite agréé peut vous aider à déterminer quelle option vous permettra d’économiser le plus d’argent et de réduire au maximum votre stress.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
