Si vous êtes submergé par les soldes de vos cartes de crédit, les appels de recouvrement ou un avis de saisie-salaire, les termes « insolvabilité » et « proposition de consommateur » vous semblent sans doute effrayants et déroutants — et il se peut même que vous les utilisiez comme s’ils avaient la même signification. Ce n’est pas le cas. L’insolvabilité désigne la situation financière dans laquelle vous vous trouvez lorsque vous n’êtes plus en mesure de régler vos factures à leur échéance. Une proposition de consommateur est l’une des solutions juridiques officielles proposées aux personnes en situation d’insolvabilité au Canada.
Ce guide explique en détail ce que signifie réellement l’insolvabilité, comment une proposition de consommateur s’inscrit dans ce contexte global, en quoi elle diffère de la faillite et des solutions informelles, et comment déterminer quelle voie pourrait convenir à votre situation. L’objectif n’est pas de vous pousser à faire quoi que ce soit, mais de vous aider à comprendre les options réelles auxquelles les Canadiens ont recours chaque année, afin que vous puissiez prendre une décision sereine et éclairée.
Ce que signifie réellement le terme « insolvabilité »
Au Canada, l’insolvabilité est un état financier et non une procédure judiciaire. Vous êtes techniquement insolvable si vous avez une dette d’au moins 1 000 $ et si, soit (a) vous ne pouvez pas rembourser vos dettes à leur échéance, soit (b) la valeur de vos dettes est supérieure à celle de vos actifs. Cette définition est tirée de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du gouvernement fédéral canadien, qui régit à la fois les propositions de consommateur et les faillites.
Le Bureau du surintendant des faillites, l’organisme fédéral chargé de superviser ces procédures, explique que le terme « insolvabilité » recouvre plusieurs situations et qu’il existe plusieurs moyens officiels d’y remédier: une proposition de consommateur, une proposition relevant de la division I (pour les dettes plus importantes) ou la faillite. Il existe également des options informelles, telles qu’un plan de gestion de la dette mis en place par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit à but non lucratif ou un prêt de consolidation de dettes, que nous abordons plus en détail dans notre guide sur les options d’allègement de la dette au Canada.
Le fait d’être en situation d’insolvabilité ne signifie pas automatiquement que vous devez déposer une demande. Cela signifie simplement que des voies juridiques s’offrent à vous si vous décidez d’y recourir. De nombreux Canadiens vivent dans une sorte de zone grise — en s’en tenant à peine aux paiements minimums — pendant des mois, voire des années, avant d’envisager une solution officielle.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
La proposition de consommateur est l’une des deux procédures formelles d’insolvabilité auxquelles peuvent recourir les particuliers canadiens (l’autre étant la faillite personnelle). Selon le Bureau du surintendant des faillites, il s’agit d’une offre juridiquement contraignante que vous faites — par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — à vos créanciers chirographaires, leur demandant d’accepter un remboursement partiel de ce que vous leur devez sur une période déterminée pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Pour être éligible, le montant total de vos dettes non garanties doit être compris entre 1 000 et 250 000 dollars, sans compter l’hypothèque grevant votre résidence principale. Une fois déposée, la proposition entraîne un sursis automatique aux poursuites : les appels de recouvrement, les actions en justice et la plupart des saisies sur salaire doivent cesser. Les intérêts cessent également de courir sur les dettes visées par la proposition. Si vos créanciers détenant la majorité de la dette votent en faveur de celle-ci, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers non garantis, y compris ceux qui ont voté contre.
Pour en savoir plus sur la manière dont cette solution se compare à l’autre option officielle, consultez notre guide complémentaire intitulé « Faillite ou proposition de consommateur au Canada? ».
Avantages d’une proposition de consommateur
Conservez vos actifs
Vous ne cédez ni votre logement, ni votre voiture, ni vos REER, ni vos économies. Tant que vous continuez à rembourser vos dettes garanties (comme votre prêt immobilier et votre crédit automobile), celles-ci restent en dehors de la proposition.
Ne remboursez qu’une partie
La plupart des propositions prévoient un remboursement d’environ 30 à 50 centimes pour chaque dollar de dette non garantie, en fonction de vos moyens et de ce que les créanciers sont prêts à accepter.
Fin des intérêts
Dès le dépôt de la demande, les intérêts sur les dettes concernées sont gelés. Vous remboursez le capital, et non un montant qui varie sans cesse.
Protection juridique
Un sursis automatique à l’exécution des procédures met fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et à la plupart des saisies sur salaire tant que la proposition est en vigueur.
Un versement prévisible
Vous effectuez un seul versement mensuel à votre LIT. Contrairement à la faillite, le montant de ce versement n’augmente pas si vos revenus augmentent.
Moins grave qu’une faillite
Une proposition de règlement donne lieu à une note de crédit R7, contre la note R9 attribuée en cas de faillite, et elle disparaît plus rapidement de votre dossier de crédit.
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Cela continue de nuire à votre solvabilité
Une note R7 figure généralement sur votre dossier pendant trois ans après la fin de votre formation, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances.
Les créanciers doivent donner leur accord
Si les créanciers détenant la majeure partie de la dette rejettent la proposition, celle-ci est rejetée. Vous devrez alors la modifier, choisir une autre option ou envisager la faillite.
Vous devez remplir certaines conditions
Vous devez disposer d’un revenu régulier pour pouvoir honorer ces paiements. Si, d’un point de vue réaliste, vous n’êtes pas en mesure de payer même un montant réduit, cette proposition n’est probablement pas la solution qui vous convient.
Certaines dettes ne sont pas prises en compte
Les dettes garanties (prêt immobilier, crédit automobile), la plupart des prêts étudiants contractés depuis moins de 7 ans, les pensions alimentaires versées aux enfants ou au conjoint, ainsi que les amendes prononcées par un tribunal ne sont pas effacées dans le cadre d’une procédure de redressement judiciaire.
C’est un engagement à long terme
La durée des propositions peut aller jusqu’à cinq ans. Le non-paiement de trois mensualités (ou un retard plus long dans le cas d’un échéancier non mensuel) peut entraîner l’annulation de la proposition.
Seul un LIT peut le déposer
Vous ne pouvez pas mettre en place une proposition de consommateur par vous-même. Celle-ci doit être gérée par un syndic de faillite agréé au niveau fédéral, ce qui implique de faire appel à un professionnel soumis à une réglementation.
Qui devrait envisager de faire une proposition de règlement à l’amiable ?
- Vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels, dettes fiscales).
- Vous disposez d’un revenu stable et pourriez raisonnablement vous permettre de payer une mensualité réduite.
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule, vos REER ou d’autres actifs.
- Vous avez pris du retard dans vos paiements, vous recevez des appels de recouvrement ou vous craignez une saisie sur salaire.
- Il vaut mieux éviter la faillite s’il existe une alternative viable.
- Il n’est pas réaliste de s’en sortir uniquement grâce à un prêt de regroupement de dettes ou à un plan de gestion de dettes (PGD) proposé dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit.
Qui ne devrait PAS recourir à une proposition de consommateur ?
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — une proposition de règlement n’aura aucune incidence sur celles-ci.
- Votre dette non garantie s’élève à moins de quelques milliers de dollars et vous pourriez la rembourser en resserrant votre budget ou en contractant un petit prêt de regroupement de dettes.
- Vous ne disposez d’aucune source de revenus stable et ne pouvez pas assurer des paiements réguliers pendant des années.
- Votre dette non garantie dépasse 250 000 dollars : vous devriez plutôt envisager une procédure de type « Division I » ou un dépôt de bilan.
- Votre dette est principalement constituée de prêts étudiants contractés moins de sept ans avant la date de l’obtention de votre diplôme ou de pensions alimentaires fixées par un tribunal — celles-ci sont généralement préservées dans le cadre d’une proposition de règlement.
- Vous disposez d’actifs importants non exemptés et envisagez la faillite comme un moyen plus rapide de repartir à zéro.
Un exemple financier concret
Imaginez « Priya », une femme de 38 ans vivant à Toronto et occupant un emploi stable dans un bureau. Au cours des dernières années, elle a accumulé 42 000 dollars de dettes non garanties : cartes de crédit, ligne de crédit et prêt personnel. Elle effectue les paiements minimums depuis deux ans et le solde de sa dette n’a pratiquement pas évolué. Après avoir consulté un conseiller en insolvabilité agréé (LIT), elle envisage de déposer une proposition de consommateur.
Il s’agit d’un exemple hypothétique, et non d’une offre concrète : chaque situation est différente et le pourcentage proposé dépend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter. Mais cela vous donne une idée de la différence entre le « cercle vicieux » des paiements minimaux et un plan structuré assorti d’une date de fin définie.
Comment le processus fonctionne-t-il concrètement, étape par étape ?
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Vous vous entretenez (en personne ou à distance) avec un syndic agréé, vous lui présentez un tableau complet de vos revenus, de votre patrimoine et de vos dettes, et vous examinez ensemble toutes les options réalistes — et pas seulement une proposition. L’OSB tient à jour une liste publique sur laquelle vous pouvez trouver un syndic agréé.
- Choisissez la bonne voie. Si une proposition vous semble adaptée, votre conseiller LIT vous aide à établir une estimation réaliste de vos mensualités en fonction de votre budget et du pourcentage de remboursement que vos créanciers sont susceptibles d’accepter.
- La proposition a été rédigée et déposée. Le LIT prépare les documents officiels et les dépose auprès du Bureau du syndic de faillite. À partir de ce moment, le sursis automatique prend effet : les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires et les saisies sur salaire doivent cesser.
- Les créanciers examinent les propositions et votent. Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander la tenue d’une réunion. Si les créanciers détenant la majorité de la valeur en dollars de la dette acceptent (ou ne s’y opposent tout simplement pas), la proposition est approuvée.
- Vous commencez à effectuer vos versements. Vous versez la somme au LIT une fois par mois (ou selon la fréquence convenue) et celui-ci se charge de répartir les fonds entre vos créanciers. Les dettes concernées ne génèrent pas d’intérêts.
- Vous participez à deux séances de conseil financier. Ces mesures sont imposées par la loi et visent à vous aider à adopter des habitudes financières plus saines et à éviter de vous retrouver à nouveau dans cette situation.
- C’est à vous de finaliser la proposition. Une fois que vous aurez effectué tous les paiements et rempli toutes les conditions, vous recevrez un certificat d’exécution intégrale et serez légalement libéré des dettes concernées. À partir de ce moment-là, votre solvabilité pourra commencer à se rétablir.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
FAQ
Une proposition de consommateur revient-elle à déclarer son insolvabilité ?
Pas tout à fait. L’insolvabilité désigne la situation financière dans laquelle vous vous trouvez lorsque vous n’êtes pas en mesure de rembourser vos dettes à leur échéance. Une proposition de consommateur constitue l’un des moyens juridiques spécifiques permettant de remédier à l’insolvabilité, au même titre que la faillite et les solutions informelles. Vous pouvez être en situation d’insolvabilité sans avoir à déposer de demande officielle — mais si vous décidez de le faire, la proposition de consommateur est l’une des voies réglementées au niveau fédéral en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité.
Une proposition de consommateur mettra-t-elle fin à la saisie sur mon salaire ?
Dans la plupart des cas, oui. Dès que la proposition est déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Ce sursis suspend la plupart des mesures de recouvrement, y compris les saisies-arrêts sur salaire émanant de créanciers chirographaires. Il existe quelques exceptions — par exemple, les ordonnances de pension alimentaire continuent généralement de s’appliquer — mais en ce qui concerne les saisies-arrêts liées aux cartes de crédit et aux prêts personnels, le dépôt de la proposition entraîne normalement leur suspension.
Combien coûte une proposition de consommateur ?
Les honoraires qu’un syndic agréé en matière d’insolvabilité peut facturer sont fixés et plafonnés par la réglementation fédérale, et ils sont prélevés sur les versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de la proposition — et non sous forme de factures distinctes à régler de votre poche. En d’autres termes, votre versement au titre de la proposition comprend à la fois le montant destiné aux créanciers et les honoraires réglementés du syndic agréé. La plupart des syndics agréés proposent une première consultation gratuite, ce qui vous permet d’obtenir une ventilation claire du coût de votre plan de redressement avant de vous engager.
Puis-je conserver ma maison et ma voiture dans le cadre d’une proposition à l’égard des créanciers ?
Oui, dans la quasi-totalité des cas. Une proposition de consommateur ne restructure que vos dettes non garanties. Tant que vous continuez à rembourser votre prêt immobilier et votre crédit automobile comme d’habitude, ces dettes garanties et les actifs qui les garantissent ne sont pas affectés par la proposition. C’est l’une des principales raisons pour lesquelles les personnes qui possèdent un logement ou disposent d’une valeur nette importante sur un véhicule qu’elles doivent conserver préfèrent opter pour une proposition plutôt que pour la faillite.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une mention « R7 » liée à une proposition de consommateur figure généralement sur votre dossier de crédit pendant trois ans après le règlement de tous vos paiements, ou pendant six ans à compter de la date à laquelle vous avez initialement déposé votre demande — selon la première de ces deux échéances. À titre de comparaison, une première faillite figure généralement sur votre dossier pendant six à sept ans après la libération. Il s’agit là d’une différence significative si la reconstruction de votre solvabilité est une priorité. De nombreuses personnes constatent également une réelle amélioration de leur solvabilité dans l’année ou les deux ans qui suivent la fin de leur proposition, en particulier lorsqu’elles associent celle-ci à des habitudes de reconstruction de leur solvabilité à l’aide d’une carte de crédit garantie.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
