Si vous êtes face à une pile de factures de carte de crédit et que vous vous demandez s’il vaut vraiment la peine de recourir à une proposition de consommateur — ou si, d’une manière ou d’une autre, ce sont les banques qui y trouvent leur compte —, c’est une question tout à fait légitime. La proposition est présentée comme un compromis entre vous et vos créanciers, mais dans la pratique, c’est presque toujours la personne qui la dépose qui en tire le meilleur parti.
Ce guide aborde la proposition de consommateur sous deux angles différents : ce qu’elle implique pour une personne aux prises avec des dettes, et les raisons pour lesquelles les créanciers ont tendance à voter « oui » même s’ils acceptent ainsi de recevoir moins que le montant dû. Si vous comparez la proposition de consommateur à d’autres options telles que la faillite ou le regroupement de dettes, comprendre son fonctionnement pour toutes les parties concernées vous aidera à prendre une décision en toute confiance.
Une proposition de consommateur profite généralement davantage aux débiteurs qu’aux créanciers. Vous réglez votre dette pour une fraction du montant dû — souvent entre 30 et 60 centimes pour chaque dollar —, vous conservez vos biens, vous mettez immédiatement fin aux appels de recouvrement et vous ne payez aucun intérêt pendant la période de remboursement. Les créanciers acceptent cette solution car ils récupèrent généralement davantage grâce à une proposition de règlement qu’ils ne le feraient si vous faisiez faillite.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, déposé en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Selon le Bureau du surintendant des faillites, elle vous permet de proposer à vos créanciers un pourcentage de ce que vous leur devez, de prolonger votre délai de remboursement, ou les deux — pour une durée maximale de cinq ans.
Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI) peut déposer une proposition de consommateur en votre nom. Le SAI prépare votre proposition, la dépose auprès du Bureau du surintendant des faillites et gère vos versements tout au long de la durée du plan. Pour être admissible, vous devez avoir moins de 250 000 $ de dettes non garanties, hors prêt immobilier.
Cette procédure diffère de la faillite à plusieurs égards importants. Vous ne cédez pas vos biens. Votre mensualité reste fixe, que vos revenus augmentent ou non. Et bien que cela ait une incidence sur votre solvabilité, celle-ci est généralement moins grave et de plus courte durée que dans le cas d’une faillite. Pour une comparaison détaillée des deux procédures, notre guide sur la faillite et la proposition de consommateur au Canada présente les principales différences en termes simples.
Les avantages pour les débiteurs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder vos biens. La valeur nette de votre logement, votre voiture, votre REER et votre épargne restent en votre possession. La proposition est calculée en fonction de ce que vous pouvez vous permettre de payer, et non en fonction de ce que vous possédez.
Dès que votre LIT dépose la proposition, un sursis judiciaire prend effet. Les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires cessent immédiatement — non pas à l’issue de la période de vote de 45 jours, mais dès cet instant.
Tous les intérêts sur vos dettes incluses sont gelés dès le dépôt de la demande. Chaque dollar de votre versement mensuel est affecté au remboursement du montant réduit que vous avez négocié, et non au paiement des frais bancaires et des intérêts courus. Notre guide sur le fonctionnement des intérêts dans le cadre d’une proposition de consommateur explique cela plus en détail.
Au lieu de devoir gérer plusieurs créanciers, vous effectuez chaque mois un seul versement à votre LIT. Ce montant reste inchangé, que vous obteniez une augmentation ou un meilleur emploi, ce qui rend la gestion de votre budget à long terme bien plus prévisible.
La plupart des Canadiens qui déposent une proposition de consommateur finissent par rembourser entre 30 et 60 centimes par dollar. Pour une dette de 45 000 $, cela pourrait signifier rembourser entre 16 000 $ et 27 000 $ — et effacer légalement le reste pour toujours.
Les inconvénients pour les débiteurs
Une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de crédit sous la mention « R7 ». Elle y reste pendant trois ans après l’exécution de la proposition, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Il est difficile d’obtenir un crédit pendant cette période.
. Vous ne pouvez pas choisir arbitrairement les dettes à inclure dans la proposition. Si vous avez six créanciers, les six doivent être inclus. Vous ne pouvez pas protéger une carte de crédit particulière ou une dette envers un membre de votre famille tout en en excluant d’autres.
Si vous accumulez trois mensualités de retard au cours de la durée de la procédure, celle-ci est automatiquement annulée. Vos créanciers peuvent alors reprendre leurs démarches de recouvrement, et vous perdez la protection juridique que vous offrait cette procédure. Il est impératif de rester à jour dans vos paiements.
. Les propositions de règlement à l’amiable peuvent être consultées via la base de données publique du Bureau du surintendant des faillites. Pour la plupart des personnes, cela n’a aucune conséquence concrète au quotidien, mais il s’agit d’une réalité de la procédure qu’il convient de connaître avant de déposer votre demande.
Ce que les créanciers y gagnent
Les banques et les sociétés émettrices de cartes de crédit n’acceptent pas de recevoir moins que ce qui leur est dû par pure générosité : elles font simplement le calcul. Lorsqu’un débiteur fait faillite, les créanciers chirographaires sont souvent les derniers à être remboursés et peuvent ne récupérer qu’une somme très modeste, parfois seulement quelques centimes par dollar, une fois que les frais du syndic et les créances prioritaires ont été réglés.
Une proposition de consommateur offre aux créanciers un plan de remboursement structuré et prévisible sur une durée déterminée, géré par un administrateur judiciaire agréé (LIT). Il est essentiel que le montant proposé dans la proposition soit supérieur à ce que les créanciers pourraient récupérer en cas de faillite — c’est l’un des critères fondamentaux que le LIT prend en compte lors de l’élaboration de l’offre. Grâce à ce seuil minimum intégré, les créanciers s’en sortent presque toujours mieux qu’ils ne le feraient dans un scénario de faillite.
Selon Credit Canada, les taux d’acceptation des propositions correctement structurées se situent entre 97 et 99 %. Les créanciers reconnaissent également que pousser un débiteur à la faillite en rejetant une proposition raisonnable conduit souvent à une issue moins favorable pour toutes les parties concernées. Le processus réglementé, supervisé par un syndic agréé, offre également la garantie que les paiements seront effectués selon un calendrier défini.
Ainsi, même si les créanciers renoncent à des intérêts et acceptent un montant total réduit, ils récupèrent souvent une somme nettement supérieure à celle qu’ils auraient perçue autrement. Accepter une proposition de consommateur ne constitue pas vraiment une concession de leur part : il s’agit d’une décision commerciale mûrement réfléchie.
À qui s’adresse une proposition de consommateur ?
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne parvenez pas à honorer les remboursements minimaux de vos différentes dettes
- Avoir entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties
- Vous souhaitez protéger des actifs tels que la valeur nette de votre logement, un véhicule ou votre épargne-retraite ?
- Vous êtes confronté(e) à des appels de recouvrement, à des saisies sur salaire ou à des menaces de la part de créanciers
- Vous souhaitez un plan de remboursement structuré et fixe, avec une date de fin bien définie ?
- Vous devez empêcher les intérêts de s’accumuler pendant que vous vous remettez sur pied
Pour avoir une vue d’ensemble des différentes options d’allègement de la dette disponibles au Canada, le guide des solutions de gestion de la dette des particuliers proposé sur ce site présente les différentes possibilités et les compare entre elles en termes simples.
Qui devrait envisager d’autres options ?
- Avoir un endettement relativement faible pouvant être géré dans le cadre d’un plan de gestion de la dette ou d’un prêt de regroupement de dettes
- Vous ne disposez pas de revenus réguliers et ne seriez pas en mesure d’effectuer des versements mensuels de manière fiable pendant trois à cinq ans
- Vous avez des dettes importantes qui ne peuvent pas être prises en compte — telles que des prêts étudiants datant de moins de sept ans, des arriérés de pension alimentaire ou des amendes infligées par un tribunal
- Si vous avez un endettement très élevé et très peu d’actifs, la faillite peut constituer une solution plus rapide
Un syndic de faillite agréé peut passer en revue avec vous tous les scénarios possibles, sans frais, lors d’une première consultation. Cela ne vous engage à rien, et il est légalement tenu de vous présenter toutes les options qui s’offrent à vous — et pas seulement celle qui lui permettra de vous attirer comme client.
À quoi cela pourrait-il ressembler concrètement ?
Imaginons que vous soyez locataire en Ontario et que vous ayez 45 000 $ de dettes non garanties réparties entre trois cartes de crédit et un prêt personnel. Vous travaillez, mais une fois le loyer, les courses et les remboursements minimums payés, vous arrivez à peine à joindre les deux bouts — et les intérêts ne cessent d’augmenter. Votre conseiller LIT examine vos revenus, vos dépenses mensuelles et le fait que vous ne disposiez d’aucun actif significatif, puis élabore une proposition offrant à vos créanciers 40 centimes pour chaque dollar dû.
Dans cet exemple, vous paieriez 375 $ par mois pendant quatre ans et verriez votre dette de 27 000 $ légalement effacée. Sans intérêts. Pas d’appels de recouvrement. Aucun risque pour votre bail ou les biens que vous possédez. Pour découvrir comment de vrais Canadiens ont surmonté des situations similaires, les témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur présentés sur ce site comprennent plusieurs études de cas détaillées qui méritent d’être lues.
Comment fonctionne le processus, étape par étape
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Vous rencontrez gratuitement un conseiller en gestion des dettes (LIT) qui examine vos revenus, vos dettes et votre patrimoine. C’est à ce moment-là que vous découvrirez si une proposition de consommateur est la solution qui vous convient le mieux ou si une autre option serait plus adaptée à votre situation.
- Rassemblez vos documents financiers. Votre conseiller en faillite aura besoin de vos bulletins de salaire, d’une liste complète de vos créanciers et des montants dus, de vos relevés bancaires, ainsi que de précisions sur les biens ou actifs que vous possédez. Plus votre dossier sera complet, plus la procédure de dépôt se déroulera sans encombre.
- Votre LIT prépare et dépose la proposition. Le LIT calcule le montant que les créanciers pourraient probablement récupérer en cas de faillite, puis élabore une proposition offrant un montant supérieur à celui-ci. C’est là la clé pour obtenir l’accord des créanciers. Comme l’explique Fresh Start Now, la proposition est soumise à l’OSB, puis à l’ensemble de vos créanciers.
- La suspension de la procédure prend effet immédiatement. Dès le dépôt de la demande, toutes les mesures de recouvrement sont suspendues de plein droit : appels téléphoniques, saisies-arrêts, poursuites judiciaires. Cela intervient avant même que les créanciers n’aient voté. Vous bénéficiez ainsi immédiatement d’un répit.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Pour que la proposition soit adoptée, les créanciers représentant plus de 50 % de la valeur totale en dollars de votre dette doivent voter en sa faveur. Si tel est le cas, la proposition s’impose légalement à tous vos créanciers chirographaires, y compris ceux qui ont voté contre. Si le vote échoue, votre administrateur judiciaire peut négocier de nouvelles conditions.
- Vous versez des mensualités fixes au LIT. Une fois votre demande acceptée, vous commencez à effectuer vos versements réguliers. Le LIT gère les fonds et les distribue à vos créanciers selon un calendrier défini tout au long de la durée du plan.
- Assistez à deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit. Ces sessions portent sur les compétences pratiques en matière de gestion budgétaire et sur les stratégies de rétablissement de la solvabilité. Elles constituent une étape obligatoire du processus et doivent être suivies avant que vous ne puissiez obtenir votre attestation de réussite.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois tous les paiements effectués, votre LIT délivre ce certificat confirmant que toutes les dettes incluses dans la proposition sont légalement éteintes. Ces dettes sont définitivement effacées.
Une proposition de consommateur est presque toujours avantageuse pour la personne qui la dépose. Vous réduisez considérablement le montant total de votre dette, conservez vos biens, mettez fin aux intérêts et à la pression des agents de recouvrement dès le premier jour, et vous vous dirigez vers une issue claire avec une mensualité fixe. Les créanciers acceptent car ils récupèrent davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite — mais la partie qui en sort véritablement gagnante est presque toujours le débiteur. Si vous disposez d’un revenu régulier et que vous avez des dettes non garanties que vous ne parvenez pas à gérer seul, une proposition de consommateur mérite d’être envisagée sérieusement.
Vous ne savez pas si vous remplissez les conditions requises ? Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé dure moins d’une heure et ne vous engage à rien.
Vérifiez si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’un allègement de dette
Foire aux questions
Quelle part de ma dette puis-je effacer grâce à une proposition de consommateur ?
Il n’y a pas de montant fixe : cela dépend de vos revenus, de votre patrimoine et de ce que vos créanciers pourraient récupérer si vous faisiez plutôt faillite. Dans la pratique, la plupart des Canadiens qui déposent une proposition de consommateur finissent par rembourser entre 30 et 60 centimes pour chaque dollar dû. Pour une dette de 40 000 dollars, cela pourrait signifier l’effacement légal de 16 000 à 28 000 dollars. Votre syndic autorisé en insolvabilité effectuera les calculs en fonction de votre situation particulière lors de votre première consultation gratuite. La règle fondamentale est que votre proposition doit offrir à vos créanciers un montant supérieur à ce qu’ils récupéreraient en cas de faillite — c’est le seuil minimum, et tout montant supérieur à celui-ci est négociable.
Qu’advient-il des créanciers qui votent contre une proposition de consommateur ?
Si les créanciers représentant plus de 50 % de la valeur en dollars de votre dette votent en faveur de la proposition, celle-ci devient juridiquement contraignante pour l’ensemble de vos créanciers chirographaires — y compris ceux qui ont voté contre. Un créancier qui s’oppose à vos conditions et vote « non » reste néanmoins lié par le plan accepté. Il ne peut pas poursuivre ses démarches de recouvrement, facturer des intérêts ni vous poursuivre en dehors des termes de la proposition approuvée. Ce principe de la règle de la majorité est l’une des caractéristiques clés de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité ; il empêche les créanciers individuels de bloquer un règlement raisonnable que la majorité a accepté.
Une proposition de consommateur a-t-elle un impact négatif sur votre cote de crédit ?
Oui, cela a une incidence sur votre dossier de crédit — même si celle-ci est généralement moins grave qu’une faillite. Une proposition de consommateur est inscrite dans votre dossier de crédit sous la mention « R7 », ce qui indique que vous avez réglé une dette pour un montant inférieur à la somme totale due. Cette mention figure sur votre dossier pendant trois ans après la fin de la proposition, ou six ans à compter de la date à laquelle vous l’avez déposée — selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, il vous sera plus difficile d’obtenir un nouveau crédit et les taux d’intérêt appliqués aux crédits auxquels vous aurez accès seront généralement plus élevés. Cela dit, de nombreuses personnes constatent qu’elles peuvent commencer à rétablir leur solvabilité de manière significative dans un délai d’un à deux ans après la fin de la proposition, notamment grâce à une carte de crédit garantie et à des paiements réguliers et ponctuels. Pour une vue d’ensemble plus complète, consultez notre guide sur les options canadiennes d’allègement de la dette.
Les créanciers peuvent-ils refuser une proposition de consommateur, et que se passe-t-il s’ils le font ?
Oui, les créanciers peuvent rejeter une proposition de consommateur — mais cela arrive rarement lorsque la proposition est correctement structurée. Si les créanciers représentant plus de 50 % de la valeur monétaire de votre dette votent contre, la proposition est rejetée sous sa forme actuelle. À ce stade, votre syndic autorisé en insolvabilité peut négocier de nouvelles conditions avec les créanciers — généralement en augmentant le montant mensuel des versements ou le montant total proposé. Si les négociations ne débouchent pas sur une proposition acceptée, vous devrez peut-être envisager d’autres options, notamment la faillite. Votre syndic agréé possède l’expérience nécessaire pour élaborer des propositions que les créanciers accepteront, ce qui explique pourquoi les taux d’acceptation se situent entre 97 et 99 % pour les propositions correctement préparées.
Pour la plupart des gens, une proposition de consommateur est-elle préférable à la faillite ?
Pour de nombreux Canadiens, oui — mais la réponse dépend véritablement de votre situation. Une proposition de consommateur constitue généralement le meilleur choix si vous disposez d’un revenu stable, d’actifs que vous souhaitez protéger (tels que la valeur nette de votre logement ou un REER) et d’un endettement suffisamment important pour qu’un remboursement à l’amiable ne soit pas envisageable. La faillite peut s’avérer plus adaptée si votre endettement dépasse largement vos actifs, si vos revenus sont très faibles et si une résolution rapide est plus importante que la protection de vos biens. Ces deux options mettent fin aux appels de recouvrement et offrent une protection juridique, mais elles diffèrent considérablement quant à leur incidence sur vos actifs, votre dossier de crédit et la durée de la procédure. Un syndic autorisé en insolvabilité est tenu de vous expliquer ces deux options lors de votre consultation — il ne peut légalement vous orienter vers l’une sans aborder l’autre. Notre analyse détaillée comparant la faillite et la proposition de consommateur présente une comparaison exhaustive.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
