Si un créancier menace de saisir votre salaire — ou a déjà commencé à le faire —, vous pouvez avoir l’impression que les murs se referment sur vous. Vous voyez une partie de votre salaire disparaître avant même qu’il ne soit versé sur votre compte, et vous restez redevable du solde de votre dette. Une proposition de consommateur est l’un des moyens les plus directs d’y mettre un terme. Mais ces deux procédures fonctionnent de manière très différente, et comprendre à laquelle vous êtes confronté (et laquelle vous pouvez choisir) fait toute la différence quant à la suite des événements.
Ce guide vous explique, dans un anglais canadien simple et accessible, les différences entre la proposition de consommateur et la saisie-salaire : en quoi consistent-elles exactement, qui en a la charge, quel est leur impact sur votre salaire et votre solvabilité, et comment décider de la marche à suivre si une saisie-salaire est déjà en cours. Pas de jargon, pas de honte — juste les informations dont vous avez besoin pour passer à l’étape suivante.
Qu’est-ce que la saisie sur salaire au Canada ?
La saisie sur salaire est une procédure judiciaire qui permet à un créancier de recouvrer une dette en prélevant directement de l’argent sur votre salaire ou votre compte bancaire. Dans la plupart des cas, le créancier doit d’abord intenter une action en justice contre vous, obtenir un jugement, puis demander au tribunal de délivrer une ordonnance de saisie qui sera signifiée à votre employeur ou à votre banque. L’Agence du revenu du Canada constitue la principale exception : pour les dettes fiscales, l’ARC peut émettre une « injonction de paiement » sans décision de justice et se passer entièrement de la procédure judiciaire, comme l’explique la page consacrée au recouvrement de l’Agence du revenu du Canada.
Une fois la saisie-arrêt mise en place, votre employeur a l’obligation légale de prélever un pourcentage de votre salaire et de le verser au créancier ou au bureau du huissier de justice. Le pourcentage exact varie selon les provinces : par exemple, en Ontario, la saisie-arrêt est généralement plafonnée à 20 % du salaire net pour les dettes ordinaires, tandis qu’en Colombie-Britannique, elle s’élève généralement à 30 %. Les arriérés de pensions alimentaires et les recouvrements de l’ARC peuvent donner lieu à des prélèvements plus élevés. La saisie-arrêt ne réduit pas les intérêts ni les frais sous-jacents : elle garantit simplement le paiement jusqu’à ce que le jugement soit exécuté, ce qui peut prendre des années.
Le plus difficile dans le cadre d’une saisie-arrêt, c’est la perte de contrôle. Ce n’est pas vous qui avez choisi cette situation ; ce sont un créancier et un tribunal qui en ont décidé ainsi. Votre salaire net diminue immédiatement, et les retenues se poursuivent jusqu’à ce que la totalité de la dette, majorée des intérêts et des frais de justice, soit remboursée.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un règlement de dettes officiel, régi par la législation fédérale, déposé en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Elle est gérée par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — un professionnel titulaire d’une licence fédérale et réglementé par le Bureau du surintendant des faillites du Canada. Vous et le syndic élaborez une offre à l’intention de vos créanciers chirographaires visant à rembourser une partie de ce que vous leur devez — souvent entre 30 et 50 centimes par dollar — sans intérêts, sur une période maximale de cinq ans.
Dès le dépôt de votre proposition, un « sursis aux poursuites » juridique automatique prend effet. C’est cet aspect qui est essentiel lorsque vous faites l’objet d’une saisie-arrêt : ce sursis met immédiatement fin à la plupart des mesures de recouvrement, notamment les saisies-arrêts sur salaire pour les dettes non garanties, les poursuites judiciaires et les appels de recouvrement. (Les saisies-arrêts de l’Agence du revenu du Canada (ARC) pour les dettes fiscales sont également concernées, à quelques exceptions près concernant les retenues à la source telles que les versements liés aux salaires.) Pour en savoir plus sur le fonctionnement de cette protection, consultez la présentation des options de gestion de la dette proposée par l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.
Si vos créanciers acceptent la proposition (une majorité en valeur monétaire doit l’approuver), vous effectuez un versement mensuel abordable au syndic, qui se charge de le répartir entre les créanciers. À l’issue de cette période, le solde non garanti restant est légalement annulé. Pour en savoir plus, consultez notre guide complet comparant les propositions de consommateur et la faillite au Canada.
Les avantages d’opter pour une proposition de consommateur plutôt que pour une saisie-salaire
Inconvénients et compromis à prendre en compte
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur peut s’avérer judicieuse si la plupart des éléments suivants correspondent à votre situation :
- Vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels, anciennes factures de services publics, certaines dettes fiscales).
- Soit un créancier a commencé à procéder à une saisie-arrêt sur votre salaire, soit vous avez reçu une requête ou une notification de procédure.
- Vous disposez d’un revenu régulier — même modeste — et pourriez payer une mensualité réduite si le solde de votre dette était diminué.
- Vous souhaitez éviter la faillite et conserver votre logement, vos REER ainsi que la valeur nette de vos véhicules ou de vos autres biens.
- Vous en avez assez des appels de recouvrement et souhaitez disposer d’un interlocuteur unique soumis à une réglementation.
À qui il vaudrait sans doute mieux chercher ailleurs
Une proposition n’est pas la solution qui convient à tout le monde. Ce n’est probablement pas la meilleure option pour vous si :
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (arriérés de crédit immobilier, crédit automobile que vous souhaitez continuer à rembourser) ; celles-ci ne sont pas concernées par une proposition de règlement.
- Votre solde est gérable et pourrait être réglé grâce à un accompagnement en matière de crédit et à un plan de gestion de la dette, à un coût de crédit moindre.
- Vos seules dettes sont des prêts étudiants récents (contractés il y a moins de sept ans depuis la fin de vos études), qui ne sont pas annulés dans le cadre d’une proposition de règlement.
- Si vous n’avez absolument aucun revenu et aucune perspective réaliste d’en obtenir un, la faillite pourrait en effet s’avérer être la solution la plus honnête.
- Si un créancier privé procède à une saisie-arrêt à votre encontre pour une dette que vous contestez sincèrement, il serait peut-être préférable de vous adresser d’abord à un avocat.
Un exemple concret
Concrètement, imaginons que vous ayez une dette de 28 000 $ répartie entre trois cartes de crédit et une ligne de crédit. L’un de vos créanciers a obtenu un jugement et procède à une saisie-arrêt de 20 % de votre salaire net mensuel de 3 200 $ — soit 640 $ prélevés chaque mois sur votre salaire —, tandis que vos autres créanciers vous guettent. Voici, en gros, comment se comparent les deux options :
Il s’agit là d’une illustration approximative : chaque situation est différente, et les conditions réelles de la proposition dépendent de vos revenus, de la taille de votre foyer et de vos créanciers. Un syndic effectuera gratuitement une simulation chiffrée avant que vous ne vous engagiez. Le fait est que la saisie sur salaire coûte généralement plus cher, et non moins cher, car la dette et les intérêts continuent de s’alourdir tandis que votre salaire diminue. Pour avoir une vue d’ensemble des choix qui s’offrent à vous, consultez notre présentation des options de désendettement au Canada.
Comment mettre fin à une saisie-arrêt grâce à une proposition : étape par étape
- Vérifiez que la saisie-arrêt est bien réelle et en cours. Consultez votre bulletin de paie, demandez au service de la paie de vous fournir l’ordonnance de saisie-arrêt ou vérifiez auprès de votre banque si votre compte a été gelé. Notez le nom du créancier et le numéro de dossier : votre syndic en aura besoin.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un syndic agréé (LIT) peut déposer une proposition de consommateur. La première consultation est gratuite et confidentielle, et vous pouvez trouver un syndic agréé au niveau fédéral grâce à la liste publique des LIT publiée par l’OSB.
- Faites le point sur votre situation financière. Apportez la liste de vos dettes, vos derniers bulletins de salaire, un budget sommaire et tout document relatif à une saisie-arrêt. Le syndic vous aidera à élaborer une proposition que vos créanciers seront susceptibles d’accepter.
- Déposez la proposition. Le syndic dépose la demande auprès de l’OSB. Le sursis fédéral à l’exécution des procédures prend effet dès le dépôt de la demande — la plupart des saisies-arrêts relatives à des dettes non garanties cessent en l’espace de quelques jours.
- Attendez le vote des créanciers. Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Si une majorité, en valeur, accepte la proposition (ou ne répond tout simplement pas), celle-ci est approuvée. La plupart des propositions sont acceptées.
- Effectuez votre paiement mensuel unique. Vous versez au syndic un montant fixé par la réglementation pendant une période pouvant aller jusqu’à 60 mois. Le syndic se charge de la répartition des fonds et répond aux questions des créanciers.
- Suivez les deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit. Ces éléments font partie intégrante de la procédure et sont conçus pour vous aider à ne pas vous retrouver dans la même situation. Si vous souhaitez prendre une longueur d’avance, découvrez les témoignages de réussite réels de Canadiens ayant mené à bien leur procédure de proposition de consommateur.
- Obtenez votre attestation de bonne exécution. Une fois les paiements effectués, les dettes non garanties concernées sont légalement effacées. Vous pouvez commencer immédiatement à rétablir votre solvabilité : de nombreuses personnes qui simplifient ensuite leurs finances à l’aide d’outils de regroupement de dettes remplissent les conditions requises dans un délai de deux ans.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
En réalité, dans quel délai une proposition de consommateur met-elle fin à une saisie sur salaire ?
Le sursis judiciaire prend effet dès que le syndic dépose votre proposition auprès du Bureau du surintendant des faillites. Dans la pratique, votre syndic en informe le créancier et le service de paie de votre employeur dans un délai d’un à deux jours ouvrables, et les retenues cessent généralement dès le prochain cycle de paie. En ce qui concerne les saisies-arrêts de l’ARC, le syndic en informe également l’ARC directement. Si un cycle de paie a déjà commencé, une retenue supplémentaire peut éventuellement être effectuée, mais elle peut parfois être récupérée.
Une proposition de consommateur peut-elle mettre fin à une saisie-arrêt effectuée par une agence de recouvrement pour une dette fiscale ?
Oui. La plupart des dettes liées à l’impôt sur le revenu des particuliers sont considérées comme des dettes ordinaires non garanties dans le cadre d’une proposition de consommateur, ce qui signifie que les mesures de recouvrement de l’ARC — notamment les injonctions de paiement adressées aux banques et les saisies sur salaire — sont suspendues par le sursis aux poursuites. Il existe quelques exceptions, comme les retenues à la source que vous deviez verser en tant qu’employeur, et toute dette fiscale supérieure à 200 000 $ nécessite l’approbation spécifique de la proposition par l’ARC. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous confirmer ce qui est couvert dans votre cas avant que vous ne déposiez votre demande.
Mon employeur sera-t-il mis au courant si je dépose une proposition de consommateur ?
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
