Si vous envisagez de déclarer faillite ou de présenter une proposition de consommateur au Canada, l’une des premières questions que vous vous posez sans doute est la suivante : le syndic va-t-il surveiller mon compte bancaire ? C’est une préoccupation légitime. L’idée que quelqu’un examine vos transactions financières peut vous sembler une atteinte à votre vie privée, surtout lorsque vous êtes déjà stressé par vos dettes.
En bref, un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) ne passe pas son temps à surveiller chaque dépôt et chaque retrait en temps réel. Il dispose toutefois du droit légal de consulter vos relevés bancaires et vos documents financiers dans le cadre de la procédure d’insolvabilité. Comprendre exactement ce que cela implique — et quelles mesures vous pouvez prendre pour que tout se passe sans heurts — peut rendre cette expérience bien moins stressante.
Qu’est-ce qu’un syndic de faillite agréé ?
Un syndic agréé en matière d’insolvabilité est le seul professionnel au Canada légalement habilité à gérer les procédures de faillite et les propositions de consommateur. Il est agréé et réglementé par le Bureau du surintendant des faillites (BSF), un organisme fédéral chargé de superviser le système d’insolvabilité canadien.
Le rôle du syndic consiste à agir en tant que partie neutre entre vous et vos créanciers. Il examine votre situation financière, vous aide à comprendre les options qui s’offrent à vous, dépose les documents juridiques nécessaires et veille à ce que la procédure se déroule conformément aux règles énoncées dans la loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Si vous déposez une demande de faillite, le syndic gère également la répartition de vos biens non exemptés entre vos créanciers.
Il convient de noter que le syndic n’est pas votre adversaire. Son rôle est de garantir l’équité pour toutes les parties concernées — y compris vous-même. Un bon syndic vous expliquera chaque étape et répondra à vos questions tout au long de la procédure ; la première consultation est toujours gratuite. Si vous ne savez pas par où commencer, un service de conseil en matière de crédit peut également vous aider à déterminer si le dépôt d’une demande d’insolvabilité est la bonne solution.
Le syndic surveille-t-il votre compte bancaire ?
Voici ce que la plupart des gens veulent savoir : non, un administrateur ne surveille pas activement votre compte bancaire en permanence. Il ne dispose pas d’un flux en temps réel de vos transactions et ne se connecte pas chaque semaine pour vérifier votre solde.
Cela dit, le syndic dispose effectivement du pouvoir légal de demander et d’examiner vos relevés bancaires. Dans le cadre d’une procédure de faillite, vous êtes tenu de fournir des informations financières, notamment concernant vos revenus, vos dépenses et vos relevés bancaires. Le syndic utilise ces informations pour vérifier que vous respectez vos obligations — telles que le versement de vos excédents de revenus — et pour s’assurer que vous n’avez effectué aucun virement ni aucune transaction visant à dissimuler des actifs à vos créanciers.
Selon Spergel, un cabinet canadien réputé spécialisé dans le droit de l’insolvabilité, le syndic peut également examiner les opérations remontant jusqu’à cinq ans avant la date de votre dépôt de bilan afin de détecter d’éventuels transferts suspects ou paiements préférentiels. Si quelque chose semble anormal, il peut demander des informations complémentaires ou mener une enquête plus approfondie.
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, la surveillance est généralement moins stricte. Étant donné que vous effectuez des versements convenus à vos créanciers par l’intermédiaire du syndic plutôt que de céder des biens, il est moins nécessaire d’examiner minutieusement vos opérations bancaires quotidiennes. Toutefois, le syndic conserve le droit d’examiner votre situation financière si des doutes surgissent.
Quand faut-il changer de banque ?
C’est là que les choses deviennent concrètes, et c’est l’un des points les plus importants à comprendre avant de déposer votre déclaration. Si vous avez une dette auprès de l’établissement financier où vous détenez votre compte courant ou votre compte d’épargne — qu’il s’agisse d’un découvert, d’une carte de crédit, d’une ligne de crédit ou d’un prêt —, votre banque dispose du droit légal de procéder à une « compensation » sur votre compte. Cela signifie qu’elle peut prélever de l’argent sur votre compte pour rembourser ce que vous lui devez, parfois sans préavis.
Ce droit de compensation peut être exercé dès le dépôt de votre déclaration d’insolvabilité. Bien que, techniquement, la banque ne soit pas censée prélever des fonds après la date de dépôt, dans la pratique, ceux-ci peuvent être gelés ou saisis avant même que vous n’ayez pu agir. C’est pourquoi la plupart des spécialistes en droit de l’insolvabilité (LIT) recommandent d’ouvrir un nouveau compte dans une autre banque avant de déposer votre dossier, en particulier si vous avez des dettes envers votre banque actuelle.
Vous devriez également clôturer ou changer de compte si certains créanciers y ont accès par le biais de prélèvements automatiques ou de chèques postdatés. Une fois que vous avez déposé une déclaration d’insolvabilité, ces créanciers sont légalement tenus de cesser le recouvrement — mais les systèmes automatisés ne s’adaptent pas toujours immédiatement. Changer de compte permet de s’assurer qu’aucun prélèvement supplémentaire ne sera effectué, ce qui pourrait entraîner des chèques sans provision ou des frais de service.
Si vous n’avez aucune dette envers votre banque et qu’aucun créancier ne dispose d’un accès préautorisé, vous pouvez généralement conserver votre compte actuel sans aucun problème.
Avantages et inconvénients du contrôle exercé par un administrateur fiduciaire
Avantages
Inconvénients
Qui devrait se préoccuper de l’accès à son compte bancaire ?
Cela revêt une importance particulière si :
- Vous avez des dettes auprès de la même banque que celle où vous détenez votre compte courant (carte de crédit, découvert, prêt ou ligne de crédit)
- Avez-vous mis en place des prélèvements automatiques pour les créanciers concernés par votre procédure d’insolvabilité ?
- Recevoir des virements automatiques (salaire, prestations sociales) sur un compte ouvert auprès d’une banque à laquelle vous devez de l’argent
- Vous disposez d’un compte bancaire commun avec votre conjoint et l’un de vous deux dépose une demande de mise en redressement judiciaire
- Avez-vous effectué des virements bancaires importants ou inhabituels au cours des dernières années ?
Cela pose moins de problème si :
- Vous n’avez aucune dette auprès de votre banque et n’avez souscrit aucun produit de crédit auprès d’elle
- Il ne doit y avoir aucun prélèvement automatique en faveur de vos créanciers sur votre compte
- Vous déposez une proposition de consommateur prévoyant des versements mensuels simples
- Vous avez déjà séparé vos comptes bancaires de ceux de vos créanciers dans le cadre de votre procédure de faillite
Exemple financier : risque de compensation bancaire
Voici un exemple simple qui illustre pourquoi il est important de changer de banque. Imaginons que vous soyez client d’un grand établissement bancaire et que vous ayez également une dette auprès de celui-ci :
Dans ce cas de figure, si vous déposez le bilan sans avoir préalablement changé de banque, celle-ci pourrait geler ou saisir la totalité des 2 400 $ figurant sur votre compte courant afin de compenser ce que vous lui devez. Cela pourrait vous empêcher de payer votre loyer, de faire vos courses ou d’effectuer d’autres paiements importants. Transférer votre argent vers une nouvelle banque avant de déposer le bilan permet d’éviter cette situation.
La compréhension de ces mécanismes financiers constitue un élément essentiel de votre parcours vers le redressement financier.
Mesures à prendre pour protéger votre compte bancaire en cas d’insolvabilité
- Vérifiez si vous avez des dettes envers votre banque. Passez en revue tous les produits de crédit — cartes de crédit, découverts, lignes de crédit et prêts — auprès de l’établissement financier où vous détenez votre compte bancaire principal. Si vous lui devez ne serait-ce qu’un petit montant, votre compte risque de faire l’objet d’une compensation.
- Ouvrez un nouveau compte auprès d’un autre établissement. Choisissez une banque ou une coopérative de crédit auprès de laquelle vous n’avez aucune dette. Préparez tout cela avant de déposer votre dossier de faillite ou votre proposition de consommateur afin que tout soit prêt le jour du dépôt.
- Réorientez vos virements automatiques. Faites verser votre salaire, vos prestations publiques (telles que les crédits de TPS/TVH ou la Prestation canadienne pour enfants) et tout autre revenu régulier sur votre nouveau compte. Vous aurez ainsi la garantie que vos revenus sont protégés dès le moment où vous déposez votre demande.
- Annulez les prélèvements automatiques destinés à vos créanciers. Une fois votre demande déposée, vos créanciers sont légalement tenus de cesser toute procédure de recouvrement. Cependant, les prélèvements automatiques ne s’arrêtent pas d’eux-mêmes : vous devez annuler tout prélèvement automatique ou chèque postdaté lié aux dettes incluses dans votre demande.
- Veillez à bien classer vos documents. Votre syndic vous demandera vos relevés bancaires, vos bulletins de salaire et vos informations fiscales. Le fait de les avoir à disposition et bien classés permet d’accélérer la procédure et montre que vous coopérez de bonne foi.
- Faites preuve de transparence envers votre administrateur. Si vous avez des questions concernant une transaction ou si vous ne savez pas si un élément doit être déclaré, n’hésitez pas à demander. Le syndic est là pour vous aider, pas pour vous prendre en défaut. Une communication honnête permet de faciliter les choses.
- Comprenez vos obligations en matière d’excédent de recettes. En cas de faillite, si vos revenus dépassent un seuil fixé par l’État, vous devrez verser des paiements au titre de l’excédent de revenus. Votre syndic vous expliquera comment cela fonctionne et examinera chaque mois vos revenus et vos dépenses afin de calculer le montant dû.
Si vous comparez les différences entre la faillite et d’autres solutions de règlement de dettes, notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur vous explique clairement tous les aspects de ces deux options.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Un syndic de faillite agréé a-t-il accès à mon compte bancaire ?
Un syndic agréé en matière d’insolvabilité ne dispose pas d’un accès direct à votre compte bancaire. Toutefois, en vertu de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, il est légalement habilité à demander et à examiner vos relevés bancaires, vos bordereaux de dépôt et vos relevés de transactions. Ces informations vous seront demandées dans le cadre de la procédure de faillite ou de proposition de consommateur. Le syndic s’en sert pour vérifier vos revenus, vos dépenses et le respect des conditions de votre dossier — et non pour contrôler vos dépenses.
Dois-je changer de compte bancaire si je dépose le bilan ?
Vous devriez changer de compte bancaire si vous avez des dettes auprès de cette même banque — par exemple, si vous y possédez une carte de crédit, un découvert, un prêt ou une ligne de crédit. La banque dispose d’un droit légal de compensation, ce qui signifie qu’elle peut geler ou prélever de l’argent sur votre compte pour couvrir ce que vous lui devez. La plupart des syndics recommandent d’ouvrir un nouveau compte dans une banque auprès de laquelle vous n’avez aucune dette avant la date de dépôt de votre dossier. Si vous ne devez rien à votre banque, vous pouvez généralement conserver votre compte actuel.
Jusqu’à quand un administrateur peut-il remonter dans mes documents financiers ?
Un syndic peut examiner vos transactions financières remontant jusqu’à cinq ans avant la date à laquelle vous avez déposé votre demande de mise en faillite. Il recherche notamment des transferts de biens à des membres de votre famille, des dons importants, des paiements préférentiels accordés à certains créanciers, ou toute transaction pouvant être considérée comme une tentative de dissimulation d’actifs. Si le syndic identifie une transaction problématique, il dispose du pouvoir légal de l’annuler et de récupérer les actifs au profit de l’ensemble des créanciers.
La surveillance des comptes bancaires diffère-t-elle selon qu’il s’agit d’une proposition de consommateur ou d’une faillite ?
Oui, le niveau de contrôle financier est généralement moins strict dans le cadre d’une proposition de consommateur. En cas de faillite, le syndic gère la répartition de vos biens non exemptés et surveille vos revenus afin de déterminer les versements à effectuer au titre de l’excédent de revenu ; il a donc besoin d’informations financières plus détaillées. Dans le cadre d’ une proposition de consommateur, vous effectuez des versements mensuels convenus par l’intermédiaire du syndic, et vous conservez vos biens. Le syndic conserve le droit d’examiner votre situation financière, mais un contrôle continu s’avère généralement moins nécessaire tant que vous effectuez vos versements dans les délais.
Ma banque peut-elle bloquer mon compte lorsque je dépose une demande d’insolvabilité ?
Oui, si vous avez une dette envers la banque où votre compte est ouvert, celle-ci peut geler ou saisir les fonds de votre compte en vertu de son droit de compensation. Cela peut se produire rapidement dès que la banque reçoit notification de votre déclaration d’insolvabilité. Pour éviter cela, ouvrez un nouveau compte auprès d’un autre établissement financier avant de déposer votre dossier, et redirigez vos virements automatiques (salaire, prestations sociales) vers ce nouveau compte. Votre syndic de faillite agréé vous guidera dans ces démarches lors de la phase de préparation préalable au dépôt de votre dossier, afin que rien ne vous prenne au dépourvu. Pour en savoir plus sur les solutions de désendettement, consultez notre page consacrée aux services de conseil en crédit.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
