Si vos dettes vous empêchent de dormir, vous avez peut-être déjà entendu parler de la « proposition de consommateur » et vous vous êtes demandé ce que cela signifiait exactement. En bref : il s’agit d’une procédure juridique qui vous permet de négocier le remboursement d’une partie seulement de ce que vous devez — le reste étant annulé. Mais cela va bien au-delà, et bien comprendre ce qu’est une proposition de consommateur peut véritablement changer votre façon d’envisager votre situation.
Le paysage canadien en matière d’allègement de la dette peut sembler déroutant, surtout lorsque vous ne savez pas vers qui vous tourner. La proposition de consommateur est l’un des outils formels d’allègement de la dette les plus couramment utilisés au pays — et ce, à juste titre. Elle offre des protections que la plupart des solutions informelles ne proposent tout simplement pas. Voici tout ce que vous devez savoir.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une option officielle de désendettement, protégée par la loi, prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — un professionnel réglementé au niveau fédéral qui vous aide à mettre en place un accord avec vos créanciers chirographaires. Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, une proposition de consommateur permet aux particuliers dont les dettes ne dépassent pas 250 000 $ (à l’exclusion d’un prêt hypothécaire sur une résidence principale) de négocier un plan de remboursement que les créanciers sont légalement tenus d’accepter si la majorité d’entre eux y consent.
Ce qui rend la proposition de consommateur unique, c’est ce qui se passe dès son dépôt : un « sursis aux poursuites » automatique prend effet. Cela signifie que les appels de recouvrement cessent, que les saisies sur salaire prennent fin et que les intérêts sur vos dettes non garanties sont gelés — immédiatement. Les créanciers ne peuvent plus prendre de mesures à votre encontre tant que la proposition est en vigueur. Cette protection juridique est l’une des raisons pour lesquelles tant de Canadiens choisissent cette voie plutôt que des options informelles de règlement de dettes.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder vos biens. Vous conservez votre voiture, votre logement (à condition de rester à jour dans le paiement de votre prêt immobilier), votre épargne… tout. Ce que vous négociez, c’est le montant de votre dette non garantie (cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, dettes fiscales, etc.) que vous devrez effectivement rembourser. Dans de nombreux cas, les Canadiens remboursent entre 20 et 50 centimes par dollar. Le reste est légalement annulé une fois la proposition menée à bien.
Avantages d’une proposition de consommateur
Vous négociez pour ne rembourser qu’une partie de ce que vous devez. Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition et que vous l’avez menée à bien, le solde restant est légalement effacé — et non pas simplement annulé à titre informel.
Dès le dépôt d’une proposition de consommateur, toutes les mesures de recouvrement cessent : appels téléphoniques, courriers, saisies-arrêts, poursuites judiciaires. La loi interdit aux créanciers de vous poursuivre tant que la proposition est en vigueur.
Une fois la procédure engagée, les intérêts sur vos dettes non garanties sont totalement gelés. Chaque versement que vous effectuez est directement affecté au remboursement du capital, et non au paiement des intérêts qui ne cessent de s’accumuler.
Contrairement à la faillite personnelle, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder vos biens. Votre logement, votre véhicule et votre épargne REER sont généralement protégés tant que vous respectez les conditions de la proposition.
Votre LIT négocie une mensualité unique et prévisible, adaptée à votre budget — vous n’avez plus à jongler entre plusieurs créanciers ni à faire face à des taux d’intérêt variables.
Une proposition de consommateur est mentionnée sous la référence « R7 » dans votre dossier de crédit et y figure généralement pendant trois ans après sa clôture. La faillite, en revanche, reste inscrite dans votre dossier pendant six à sept ans après la levée de la faillite.
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Le dépôt d’une proposition de consommateur aura un impact négatif sur votre cote de crédit. Bien qu’il soit possible de s’en remettre, il faut du temps et de la discipline pour rétablir votre cote une fois la procédure terminée.
Une proposition de consommateur ne concerne que les dettes non garanties. Votre prêt immobilier, votre crédit automobile et toute autre dette garantie doivent continuer à être remboursés séparément et dans les délais.
Les créanciers détenant plus de 50 % du montant total de la dette peuvent rejeter la proposition. Si tel est le cas, votre administrateur judiciaire devra peut-être renégocier ou étudier d’autres options avec vous.
Vous devrez effectuer des versements pendant une période pouvant aller jusqu’à 60 mois. Tout défaut de paiement ou retard de paiement peut entraîner l’annulation de la proposition.
Si votre dette non garantie dépasse 250 000 dollars (hors prêt immobilier), vous ne pouvez pas bénéficier d’une proposition de consommateur ; vous devrez alors envisager une proposition de type Division I ou d’autres solutions en matière d’insolvabilité.
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
Une proposition de règlement à l’amiable est souvent une solution particulièrement adaptée si :
- Avoir des dettes non garanties comprises entre 5 000 et 250 000 dollars (hors prêt immobilier)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous n’êtes pas en mesure, de manière réaliste, de rembourser l’intégralité de vos dettes
- Vous souhaitez éviter la faillite, mais vous avez besoin d’une réduction significative de votre endettement
- Vous faites l’objet de saisies sur salaire, d’appels de recouvrement ou de poursuites judiciaires engagées par des créanciers
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule ou d’autres biens importants ?
- Vous faites face à une dette fiscale envers l’ARC (les propositions de consommateur peuvent inclure les dettes envers l’ARC)
De nombreuses personnes qui optent pour une proposition de consommateur ont essayé pendant des années d’effectuer les paiements minimaux et se sont rendu compte que leur dette ne diminuait pas. Si cette situation vous semble familière, vous n’êtes pas seul(e) — et il existe des solutions concrètes et légales pour aller de l’avant. Vous pouvez également découvrir des témoignages concrets de réussite de propositions de consommateur au Canada afin de voir comment d’autres personnes ont géré ce processus.
Qui ne devrait PAS recourir à une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur n’est peut-être pas la bonne solution si :
- Vous disposez d’un revenu très faible et n’êtes pas en mesure de payer même des mensualités réduites (une procédure de faillite pourrait être plus appropriée)
- Avoir des dettes inférieures à 5 000 dollars, qui peuvent souvent être réglées par d’autres moyens
- Avoir plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (une procédure de type Division I pourrait s’avérer nécessaire)
- Ayez principalement des dettes garanties : une proposition de consommateur ne vous sera d’aucune utilité pour les prêts immobiliers ou les crédits automobiles
- Vous êtes travailleur indépendant et devez faire face à des obligations professionnelles complexes qui nécessitent un traitement spécifique en matière d’insolvabilité
Si vous ne savez pas si une proposition de consommateur ou une autre solution convient mieux à votre situation, le fait de la comparer à d’autres options — comme le regroupement de dettes au Canada — peut vous aider à mieux cerner les avantages et les inconvénients. Vous pouvez également vous renseigner sur toutes les options de désendettement disponibles au Canada avant de prendre une décision.
Les implications financières d’une proposition de consommateur
Voici un exemple concret illustrant comment cela se traduit concrètement pour un Canadien lambda qui dépose une proposition de consommateur :
45 000 $
15 750 $
263 $ par mois
29 250 $
0 $ (gelés)
Les résultats varient en fonction de vos dettes spécifiques, de vos revenus et des conditions acceptées par vos créanciers. Un syndic de faillite agréé peut vous donner une idée plus précise de ce qui est réaliste dans votre situation — et les consultations sont généralement gratuites.
Comment fonctionne une proposition de consommateur : étape par étape
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé
La première étape consiste à rencontrer un conseiller en désendettement agréé au niveau fédéral (LIT), qui examinera gratuitement votre situation financière — revenus, dettes, patrimoine. Il vous indiquera si vous remplissez les conditions requises et vous présentera une proposition réaliste. Cela ne vous engage à rien.
- LIT prépare votre proposition de règlement à l’amiable
Si vous décidez de poursuivre la procédure, le LIT rédige le document de proposition officiel. Celui-ci précise le montant que vous proposez de rembourser, le montant des mensualités et la durée de la période de remboursement (60 mois au maximum). L’offre doit être supérieure à ce que les créanciers recevraient en cas de faillite.
- La requête est déposée — le sursis à la procédure prend effet
Dès que la demande est officiellement déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis automatique aux poursuites prend effet immédiatement. Selon le Bureau du surintendant des faillites, il est légalement interdit aux créanciers de poursuivre toute action de recouvrement ou toute procédure judiciaire à votre encontre à compter de ce moment-là.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition
Vos créanciers disposent de 45 jours pour examiner la proposition et voter. Si les créanciers détenant plus de 50 % de la valeur en dollars de votre dette acceptent la proposition, celle-ci devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers — y compris ceux qui ont voté contre ou qui n’ont pas voté du tout.
- Vous effectuez des versements mensuels
Une fois votre demande acceptée, vous commencez à verser les mensualités convenues au LIT, qui se charge de répartir les fonds entre vos créanciers. Vous devez également assister à deux séances de conseil financier, qui sont incluses dans la procédure et exigées par la loi.
- La proposition est finalisée — le solde de la dette est éteint
Une fois que vous aurez effectué tous vos paiements (et suivi les séances d’accompagnement), vous recevrez une attestation d’exécution intégrale. Le solde restant dû de vos dettes non garanties sera légalement effacé. Vous repartirez à zéro.
Si vous évaluez cette option par rapport à d’autres solutions, il est utile de consulter la comparaison détaillée entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada afin de bien comprendre tous les avantages et inconvénients.
Êtes-vous prêt à savoir si une proposition de consommateur vous convient ?
Que signifie exactement « proposition de consommateur » ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre un débiteur et ses créanciers chirographaires, déposé en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle vous permet de rembourser une partie négociée de ce que vous devez — souvent nettement inférieure au solde total — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Le mot clé est « juridiquement contraignant » : une fois que les créanciers ont accepté, tout le monde est lié par cet accord. Le solde restant de la dette est définitivement effacé lorsque vous avez mené à bien la proposition. Il ne s’agit ni d’un prêt, ni d’un regroupement de dettes, ni d’un règlement à l’amiable — c’est une procédure formelle d’insolvabilité bénéficiant d’une protection juridique complète dès le moment où elle est déposée.
Quel montant de dette dois-je avoir pour pouvoir bénéficier d’une proposition de consommateur ?
Pour déposer une proposition de consommateur au Canada, le montant total de vos dettes non garanties doit être d’au moins 1 000 $ et ne peut dépasser 250 000 $ (hors prêt immobilier sur votre résidence principale). Dans la pratique, la plupart des personnes qui déposent une proposition ont des dettes comprises entre 10 000 et 100 000 dollars — bien que la fourchette d’admissibilité soit large. Si vos dettes non garanties dépassent le plafond de 250 000 $, vous devrez envisager une proposition de la Division I, qui fonctionne de manière similaire mais dont les exigences en matière de vote et de procédure sont différentes. Un syndic de faillite agréé pourra vérifier si vous remplissez les critères d’admissibilité lors d’une consultation gratuite.
Une proposition de consommateur aura-t-elle un impact négatif sur ma cote de crédit ?
Oui, le dépôt d’une proposition de consommateur a une incidence sur votre crédit. Votre dossier de crédit affichera la mention « R7 » pour les comptes inclus dans la proposition, et la proposition elle-même sera mentionnée dans votre dossier de crédit. Dans la plupart des cas, cette mention reste inscrite pendant trois ans après la fin de la proposition (ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances). Cela dit, de nombreuses personnes constatent que leur cote de crédit commence en réalité à s’améliorer pendant la durée de la proposition, car elles ne s’endettent plus et ne manquent plus de paiements. Grâce à des efforts constants — payer ses factures à temps, utiliser une carte de crédit garantie de manière responsable —, de nombreux Canadiens parviennent à se reconstruire une solide cote de crédit dans les quelques années qui suivent l’achèvement de leur proposition. À titre de comparaison, une faillite figure généralement sur votre dossier pendant six à sept ans après la libération, ce qui fait de la proposition de consommateur l’option la moins préjudiciable pour la plupart des personnes.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent la proposition de règlement à l’amiable ?
Les créanciers peuvent rejeter une proposition de consommateur si ceux qui détiennent plus de 50 % de la valeur monétaire de votre dette votent contre. Si cela se produit, tout n’est pas nécessairement perdu. Votre syndic autorisé en insolvabilité peut demander une réunion avec vos créanciers afin de négocier une offre révisée — qui pourrait inclure un montant de remboursement plus élevé ou des modalités de paiement différentes. De nombreuses propositions sont renégociées avec succès après un premier rejet. Si une proposition révisée ne parvient toujours pas à obtenir l’accord des créanciers, vous et votre syndic autorisé en insolvabilité envisagerez alors d’autres options, notamment la faillite personnelle. Votre syndic autorisé en insolvabilité vous guidera à chaque étape et s’assurera que vous comprenez toutes les voies possibles avant qu’une décision définitive ne soit prise.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC (Agence du revenu du Canada) dans une proposition de consommateur ?
Oui — et cela en surprend plus d’un. La dette fiscale envers l’ARC est considérée comme une dette non garantie en vertu de la législation canadienne sur l’insolvabilité, ce qui signifie qu’elle peut être incluse dans une proposition de consommateur au même titre que les dettes de carte de crédit ou les prêts personnels. L’ARC est un créancier comme les autres dans ce processus et prendra part au vote sur la proposition. Dans la pratique, l’ARC accepte souvent les propositions de consommateur raisonnables, en particulier lorsque l’offre est plus avantageuse que ce que les créanciers recevraient en cas de faillite. Cela fait de la proposition de consommateur l’un des rares mécanismes formels permettant de réduire considérablement le montant que vous devez à l’ARC tout en vous offrant une protection juridique pendant la période de remboursement. Si votre dette fiscale constitue une part importante de vos difficultés financières, il s’agit d’une option importante à aborder avec un syndic autorisé en insolvabilité. Vous pouvez également vous renseigner sur les autres options d’allègement de la dette des consommateurs au Canada afin de comparer les différentes approches.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
