Si vous avez recherché sur Google « les propositions de consommateur sont-elles une mauvaise chose » ou parcouru des fils de discussion sur Reddit pour essayer de déterminer s’il s’agit d’une véritable solution — ou simplement d’un piège —, vous n’êtes pas seul. Des milliers de Canadiens se posent exactement cette question chaque mois, souvent à 2 heures du matin, lorsque le stress lié à l’endettement devient insupportable.
Pour faire court, non, les propositions de consommateur ne sont pas mauvaises en soi. Mais elles ne sont pas non plus une solution miracle. Ce guide fait le tri parmi toutes les informations disponibles et vous offre un aperçu clair et honnête de ce qu’implique réellement une proposition de consommateur, des personnes qui en tirent le plus grand bénéfice et de celles qui devraient probablement envisager d’autres options en premier lieu.
Une proposition de consommateur est un outil juridique d’allègement de la dette destiné aux Canadiens qui vous permet de rembourser une partie de ce que vous devez — souvent entre 20 et 50 centimes par dollar — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, tout en conservant vos biens. Ce n’est pas une « mauvaise » solution, mais cela a une incidence sur votre crédit et nécessite un engagement de votre part. Pour de nombreuses personnes submergées par des dettes non garanties, c’est l’une des options les plus efficaces qui s’offrent à elles.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers chirographaires, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (LIT) — la seule personne légalement habilitée à en déposer une en votre nom. En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, vous proposez de rembourser un pourcentage négocié de votre dette non garantie totale sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Si la majorité de vos créanciers (en valeur monétaire) votent en faveur de cette proposition, l’accord lie tout le monde — même les créanciers qui ont voté contre.
Le Bureau du surintendant des faillites du Canada supervise la procédure de proposition de consommateur, et toutes les demandes déposées sont accessibles au public via le registre fédéral des faillites. Cela peut sembler intimidant, mais dans la pratique, cela a rarement des répercussions sur la vie quotidienne de la plupart des personnes qui déposent une demande.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder des biens tels que votre voiture, la valeur nette de votre logement ou votre épargne. Vous versez une mensualité fixe au syndic, qui la répartit entre les créanciers. Sans intérêts. Pas d’appels de recouvrement. Pas de saisie sur salaire. Pour les personnes qui doivent jongler avec cinq créanciers appliquant des taux d’intérêt supérieurs à 20 %, cela peut à lui seul donner l’impression de pouvoir enfin respirer à nouveau. Vous pouvez en savoir plus sur les différences entre cette solution et d’autres options sur la page de comparaison des solutions de désendettement du gouvernement du Canada.
Les véritables avantages d’une proposition de consommateur
Les inconvénients réels
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (les limites légales applicables à une proposition de consommateur)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de vos dettes, même en resserrant votre budget
- Vous possédez des biens — une voiture, la valeur nette de votre logement ou une épargne — que vous souhaitez protéger en cas de procédure de faillite
- Vous recevez des appels de recouvrement ou votre salaire a fait l’objet d’une saisie-arrêt, et vous souhaitez que cela cesse rapidement
- Vous avez des dettes auprès de plusieurs créanciers et vous avez du mal à vous y retrouver parmi les différents échéanciers de paiement et taux d’intérêt
- Vous recherchez un produit avec une date de fin bien définie et des mensualités prévisibles
Qui devrait envisager d’autres options en premier lieu ?
- Vos dettes sont principalement garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — un plan de règlement n’aura aucune incidence sur celles-ci
- Si le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 10 000 dollars, un programme de gestion de la dette ou un plan de remboursement négocié pourrait s’avérer plus simple et moins préjudiciable à votre solvabilité.
- Si vous n’avez aucun revenu et que vous n’êtes réellement pas en mesure d’assumer des mensualités, la faillite pourrait être la solution la plus appropriée
- Votre dette non garantie dépasse 250 000 dollars (hors prêt immobilier) — vous devrez alors opter pour une proposition de type I, dont le fonctionnement est différent
- Vous vous attendez à ce que votre situation financière s’améliore considérablement au cours des 12 à 18 prochains mois — il pourrait être judicieux d’attendre et de vous attaquer directement à vos dettes
Pour une comparaison détaillée de vos options, consultez notre guide « Faillite ou proposition de consommateur »: il présente en détail les coûts, les délais et les conséquences de chacune de ces deux voies.
À quoi ressemblent réellement ces chiffres ?
Voici un exemple concret de ce à quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur pour une personne ayant 45 000 dollars de dettes non garanties :
À 263 dollars par mois — sans intérêts, sans frais de retard, en un seul versement —, cette solution est généralement bien plus facile à gérer que les paiements minimums à effectuer sur trois cartes de crédit et une ligne de crédit, qui pourraient facilement s’élever à un total de 1 000 à 1 200 dollars par mois, les intérêts continuant à s’accumuler. Les honoraires du syndic sont inclus dans ce versement mensuel ; vous ne les payez pas séparément.
Comment le processus fonctionne-t-il concrètement, étape par étape ?
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. C’est à cette occasion que vous ferez le point sur votre situation financière globale : revenus, patrimoine, dettes. Le syndic vous dira en toute franchise si une proposition de consommateur est la solution la plus appropriée ou si une autre option vous convient mieux. Cette consultation est gratuite et confidentielle.
- Le mandataire rédige le document de proposition. En se basant sur ce que les créanciers seraient susceptibles d’accepter (généralement un montant supérieur à ce qu’ils pourraient récupérer en cas de faillite), le syndic rédige la proposition, qui précise notamment le montant total que vous devrez rembourser ainsi que le calendrier des versements mensuels.
- La proposition est déposée auprès du Bureau du syndic de faillite. Le dépôt de la demande entraîne immédiatement la suspension automatique de la procédure. Les appels de recouvrement doivent cesser, les saisies sur salaire sont suspendues et les intérêts sont gelés à compter de la date de dépôt.
- Les créanciers reçoivent une notification et disposent de 45 jours pour voter. Chaque créancier peut accepter, rejeter ou demander la tenue d’une assemblée des créanciers. Si aucune assemblée n’est convoquée et qu’aucun rejet à la majorité n’est formulé dans un délai de 45 jours, la proposition est réputée acceptée.
- Vous commencez à effectuer des versements mensuels et suivez des séances d’accompagnement. Votre versement mensuel unique est versé au syndic, qui gère les fonds en fiducie et les distribue aux créanciers. Vous devez également suivre deux séances obligatoires de conseil financier au cours de cette période.
- Vous recevez une attestation de bonne exécution. Une fois que vous aurez effectué tous les paiements, le syndic déposera le certificat et vos obligations au titre de la proposition seront légalement éteintes. Toute dette restante incluse dans la proposition sera effacée.
L’ensemble de la procédure, depuis le dépôt initial jusqu’à l’obtention du certificat, dure généralement entre trois et cinq ans, en fonction de votre échéancier de remboursement. Certaines personnes remboursent leur dette plus rapidement si leurs revenus augmentent — il n’y a aucune pénalité en cas de remboursement anticipé. Pour en savoir plus sur ce à quoi vous pouvez vous attendre, découvrez comment fonctionnent les intérêts dans le cadre d’une proposition de consommateur et consultez de véritables témoignages de réussite au Canada.
En résumé
Vous vous demandez si une proposition de consommateur est adaptée à votre situation ?
Foire aux questions
Une proposition de consommateur va-t-elle nuire définitivement à ma solvabilité ?
Non. Une proposition de consommateur est enregistrée sous la mention « R7 » dans votre dossier de crédit et y figure pendant trois ans après son exécution, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Cela a un impact significatif, mais ce n’est pas permanent. De nombreux Canadiens commencent à rétablir leur solvabilité alors même qu’ils sont encore sous le régime d’une proposition, en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie. Une fois la proposition supprimée de votre dossier, vous pouvez à nouveau prétendre à des produits de crédit classiques. La plupart des gens constatent que leur situation financière globale — y compris leur capacité à obtenir effectivement un crédit — est meilleure après une proposition qu’elle ne l’était lorsqu’ils croulaient sous des dettes qu’ils ne pouvaient pas rembourser.
Mon employeur peut-il être informé de ma proposition de règlement à l’amiable ?
Au Canada, les propositions de consommateur sont inscrites dans le registre public de l’insolvabilité, mais les employeurs consultent très rarement cette base de données. À moins que vous n’occupiez un poste nécessitant une habilitation financière ou des vérifications régulières de solvabilité — comme certains emplois dans les services financiers ou la fonction publique —, il est peu probable que votre employeur en ait jamais connaissance. Vous n’êtes pas tenu de divulguer une proposition de consommateur à votre employeur, et celle-ci n’apparaît pas lors d’une vérification standard des antécédents. Si votre employeur procède déjà à une saisie-arrêt sur votre salaire en raison d’un jugement rendu par un créancier, la proposition mettra effectivement fin à cette saisie — ce qui pourrait susciter des questions ; il est donc utile de réfléchir à la manière d’aborder cette conversation si elle devait se présenter.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas mes échéances de paiement pendant la durée de ma proposition à l’intention des consommateurs ?
Le non-paiement constitue le principal risque lié à une proposition de consommateur. En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, si vous manquez l’équivalent de trois mensualités à n’importe quel moment de la durée de la proposition, celle-ci est automatiquement annulée. Cela signifie que la proposition est annulée, que les créanciers peuvent reprendre leurs mesures de recouvrement, notamment les appels téléphoniques et les saisies-arrêts, et que vous perdez les protections juridiques dont vous bénéficiez. La bonne nouvelle, c’est qu’un seul défaut de paiement n’entraîne pas immédiatement l’annulation de la proposition : vous disposez d’une certaine marge de manœuvre. Si vous rencontrez des difficultés, contactez votre syndic autorisé en insolvabilité dès que possible. Dans certains cas, il est possible de modifier les conditions de la proposition, de demander une prolongation au tribunal ou d’explorer d’autres options avant que le seuil d’annulation ne soit atteint.
Une proposition de consommateur couvre-t-elle tous les types de dettes ?
Une proposition de consommateur couvre la plupart des dettes non garanties : cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit, prêts sur salaire et, dans certains cas, les dettes fiscales envers l’Agence du revenu du Canada (bien que l’ARC constitue un cas particulier et que le montant de la proposition doive être négocié avec soin). Elle ne couvre pas les dettes garanties telles que votre prêt immobilier ou votre crédit automobile : celles-ci ne sont pas incluses dans la proposition et vous continuez à les rembourser normalement. Elle ne permet pas non plus d’effacer les prêts étudiants si vous avez terminé vos études depuis moins de sept ans, les obligations de pension alimentaire pour enfants ou de pension alimentaire entre conjoints, ni les dettes résultant d’une fraude. Si vous avez à la fois des dettes garanties et non garanties, une proposition de consommateur vous aide tout de même en libérant des liquidités de vos obligations non garanties, ce qui vous permet de maintenir plus facilement le remboursement de vos dettes garanties.
En quoi une proposition de consommateur diffère-t-elle d’un regroupement de dettes ?
Le regroupement de dettes consiste à contracter un nouveau prêt — généralement à un taux d’intérêt plus bas — afin de rembourser vos dettes existantes. Vous restez redevable du montant total, mais auprès d’un seul prêteur au lieu de plusieurs. Une proposition de consommateur est fondamentalement différente : vous n’empruntez rien et vous ne remboursez pas la totalité du montant. Vous négociez une réduction légale du montant total de votre dette, vos créanciers acceptant de ne pas percevoir la totalité du solde. Le regroupement de dettes est une solution efficace lorsque votre endettement est gérable et que vous pouvez obtenir un prêt à taux réduit. Une proposition de consommateur s’avère plus judicieuse lorsque le montant total de votre endettement est trop important pour que vous puissiez raisonnablement le rembourser intégralement, même avec un taux d’intérêt réduit. Consultez notre guide sur le regroupement de dettes pour une comparaison complète des situations dans lesquelles chacune de ces approches est la plus adaptée.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
