Alternatives à la proposition de consommateur au Canada (2026)

Si vous êtes aux prises avec des dettes au Canada, vous avez sans doute entendu parler des propositions de consommateur. Il s’agit d’une option très répandue : en effet, près de 8 Canadiens sur 10 qui déposent une demande d’insolvabilité optent désormais pour une proposition de consommateur plutôt que pour la faillite. Cependant, une proposition de consommateur ne convient pas à tout le monde, et il est utile de connaître les autres alternatives qui s’offrent à vous avant de vous engager.

Peut-être que le montant de vos dettes n’est pas suffisamment élevé pour justifier le dépôt d’une demande officielle. Peut-être que votre cote de crédit est suffisamment bonne pour vous permettre d’obtenir un prêt de regroupement. Ou peut-être souhaitez-vous simplement comprendre toutes les options qui s’offrent à vous avant de prendre une décision qui aura des répercussions sur vos finances pendant des années. Quelle que soit votre situation, ce guide vous présente les alternatives les plus efficaces à la proposition de consommateur dont disposent les Canadiens en 2026, afin que vous puissiez choisir la solution la mieux adaptée à votre situation personnelle.

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (LIT). En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, elle vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties — souvent comprise entre 20 % et 50 % du montant dû — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans intérêts. Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition et que vous avez effectué tous vos paiements, le solde de votre dette est légalement effacé.

Les propositions de consommateur offrent de réels avantages : elles mettent fin aux appels de recouvrement, gèlent les intérêts et protègent vos biens. Cependant, elles figurent également sur votre dossier de crédit pendant trois ans après leur clôture, et elles entraînent des frais versés à l’administrateur de faillite et de liquidation (LIT), ce qui réduit le montant de votre versement qui revient effectivement à vos créanciers. Pour certaines personnes, une approche plus simple ou moins formelle peut s’avérer tout aussi efficace, voire meilleure.

Selon le Bureau du surintendant des faillites du gouvernement du Canada, les trois principales solutions officielles en matière d’endettement sont le plan de gestion de la dette, la proposition de consommateur et la faillite. Il existe toutefois plusieurs autres pistes qu’il vaut la peine d’explorer en premier lieu.

Pourquoi envisager des alternatives à une proposition de consommateur ?

Une proposition de consommateur est un outil efficace, mais ce n’est pas toujours la meilleure solution. Voici quelques raisons courantes pour lesquelles les Canadiens recherchent d’autres solutions :

1. Prêt de regroupement de dettes

Un prêt de regroupement de dettes permet de regrouper plusieurs dettes — cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit — en un seul prêt assorti d’une seule mensualité, idéalement à un taux d’intérêt plus bas. Au lieu de devoir jongler avec plusieurs factures, vous effectuez un seul versement prévisible chaque mois jusqu’au remboursement complet du prêt.

Cette solution est particulièrement adaptée si vous disposez d’un score de crédit satisfaisant (généralement de 650 ou plus) et de revenus stables. Vous devrez remplir les conditions requises auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un prêteur alternatif. Les principaux avantages sont la simplicité et les économies d’intérêts : si vos cartes de crédit vous facturent 20 % ou plus et que vous pouvez regrouper vos dettes à un taux compris entre 8 et 12 %, vous réaliserez des économies substantielles à long terme.

Le problème, c’est que vous continuez à rembourser 100 % de ce que vous devez, plus les intérêts du nouveau prêt. Si votre endettement est véritablement ingérable, le regroupement de dettes ne réduira pas le capital : il facilitera simplement son remboursement. Et si vous ne remédiez pas aux habitudes de dépenses qui sont à l’origine de cette dette, vous pourriez vous retrouver dans une situation encore plus difficile.

2. Programme de gestion de la dette (PGD)

Un programme de gestion de dettes est un plan de remboursement structuré mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Cet organisme négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts, et vous effectuez un versement mensuel unique à l’organisme, qui se charge ensuite de le répartir entre vos créanciers.

Les plans de gestion de la dette (PGD) s’étendent généralement sur trois à cinq ans et vous obligent à rembourser 100 % du capital. Ils ne réduisent pas le montant de votre dette, mais ils réduisent ou suspendent les intérêts. Le Bureau du surintendant des faillites du gouvernement du Canada décrit un programme de gestion de la dette (PGD) comme « un accord volontaire conclu avec certains ou l’ensemble de vos créanciers, qui prévoit souvent un allègement des intérêts et le remboursement de vos dettes sur une certaine période ».

Un plan de gestion de la dette (DMP) constitue une alternative intéressante à une proposition de consommateur si votre principal problème réside dans des taux d’intérêt élevés plutôt que dans un endettement global ingérable. Il s’agit également d’une procédure moins formelle : elle ne nécessite aucune saisine judiciaire et son impact sur votre dossier de crédit est généralement moins important que celui d’une proposition de consommateur, même si elle fait tout de même l’objet d’une mention sur votre dossier de crédit.

3. Conseil en matière de crédit

Avant de vous engager dans une solution officielle de gestion de dettes, le conseil en crédit peut vous aider à comprendre exactement où vous en êtes. Un conseiller en crédit agréé examinera l’ensemble de votre situation financière — revenus, dépenses, dettes, patrimoine — et vous aidera à élaborer un plan réaliste.

Les séances de conseil en matière de crédit sont souvent gratuites ou peu coûteuses lorsqu’elles sont proposées par des organismes à but non lucratif. Le conseiller peut vous recommander un plan de gestion de la dette (PGD), vous suggérer des stratégies de gestion budgétaire ou vous aider à déterminer s’il est nécessaire de recourir à une proposition de consommateur ou à une autre solution formelle. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada met en garde les consommateurs contre les entreprises à but lucratif qui promettent des solutions miracles : il est toujours plus sûr de faire appel à un organisme à but non lucratif réputé et réglementé par la province.

Considérez le conseil en matière de crédit comme une première étape plutôt que comme une solution à part entière. Il vous apporte les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée quant à la voie à suivre.

4. Règlement informel de la dette

Un règlement informel de dettes consiste à négocier directement avec vos créanciers — ou par l’intermédiaire d’un représentant — afin de payer un montant inférieur à la somme totale que vous leur devez. Contrairement à une proposition de consommateur, il ne s’agit pas d’une procédure judiciaire et cela n’implique ni le recours à un syndic agréé en matière d’insolvabilité ni le dépôt d’une requête auprès d’un tribunal.

Certains créanciers accepteront un paiement forfaitaire inférieur au montant total de la dette, surtout si votre compte est déjà confié à un service de recouvrement. Vous pourriez, par exemple, régler une dette de 10 000 $ en versant entre 5 000 et 7 000 $. L’avantage réside dans la souplesse et la rapidité : il n’y a ni procédure officielle ni délai d’attente.

L’inconvénient est qu’il n’y a aucune protection juridique. Les créanciers ne sont pas tenus de négocier, et si vous faites appel à une société de règlement de dettes à but lucratif, ses honoraires peuvent entamer vos économies. Il y a également un aspect fiscal à prendre en compte : au Canada, toute dette annulée d’un montant supérieur à 200 $ peut être considérée comme un revenu imposable par l’ARC. Si vous optez pour cette solution, veillez à ce que tout accord soit consigné par écrit avant d’effectuer tout paiement.

5. Gestion du budget personnel et remboursement par vos propres moyens

Parfois, la meilleure alternative à une proposition de consommateur consiste à mettre en place une stratégie de remboursement rigoureuse que vous gérez vous-même. Si le montant total de vos dettes est modéré et que vous disposez d’un revenu régulier, un budget bien structuré peut vous aider à rembourser vos dettes sans faire appel à un tiers.

Deux approches courantes sont la méthode de l’avalanche (rembourser en premier les dettes dont le taux d’intérêt est le plus élevé) et la méthode de la boule de neige (rembourser en premier les dettes dont le solde est le plus faible afin de se procurer des satisfactions psychologiques). Les deux fonctionnent : la meilleure est celle que vous parviendrez réellement à suivre jusqu’au bout.

L’avantage ici est que cela ne coûte rien, qu’il n’y a aucune mention dans votre dossier de crédit et que vous gardez le contrôle total de la situation. L’inconvénient est que cela demande de la discipline et du temps, et que cela n’empêche pas les intérêts de s’accumuler ni les créanciers de vous appeler. Si vous êtes déjà contacté par des agences de recouvrement ou si vous faites l’objet d’une procédure judiciaire, le remboursement par vos propres moyens n’est probablement pas une solution réaliste à elle seule.

6. La faillite en dernier recours

Lorsque toutes les autres options ont été épuisées, la faillite peut constituer la seule voie qui s’offre encore à vous. Il s’agit d’une procédure judiciaire gérée par un syndic de faillite agréé, qui permet d’effacer la plupart des dettes non garanties et vous offre un véritable nouveau départ. Mais elle s’accompagne de conséquences graves.

Lors d’une première faillite, vous pouvez obtenir une libération en seulement 9 mois si vous ne disposez d’aucun revenu excédentaire, ou en 21 mois si c’est le cas. Toutefois, vous risquez de perdre certains biens (selon votre province), et la faillite restera inscrite à votre dossier de crédit pendant six à sept ans après la libération. Elle peut également avoir une incidence sur votre capacité à détenir certains permis professionnels.

La faillite doit être considérée comme un filet de sécurité, et non comme une solution de premier choix. Dans la plupart des cas, au moins l’une des alternatives mentionnées ci-dessus constituera une meilleure option. Une comparaison entre la proposition de consommateur et la faillite peut vous aider à comprendre les principales différences.

Comparaison des chiffres

Voici un exemple simplifié illustrant comment trois options courantes pourraient se présenter pour une personne ayant 30 000 dollars de dettes non garanties :

Comme vous pouvez le constater, une proposition de consommateur vous permet de réaliser les économies les plus importantes, mais elle a également l’impact le plus important sur votre crédit. Un prêt de regroupement coûte globalement plus cher, mais peut préserver votre cote de crédit. Un programme de gestion de la dette (PGD) se situe entre les deux. Le choix qui vous convient le mieux dépend de vos priorités.

Comment choisir la bonne alternative

1. Calculez le montant total de vos dettes non garanties. Si le montant est inférieur à 10 000 dollars, un programme de gestion de la dette (DMP) ou la mise en place d’un budget personnel peuvent suffire. S’il est supérieur à 10 000 dollars, envisagez des solutions plus structurées, telles que le regroupement de dettes ou une proposition de consommateur.
2. Vérifiez votre score de crédit. Si ce chiffre est supérieur à 650, vous pourriez être éligible à un prêt de regroupement de dettes à des conditions avantageuses. S’il est inférieur, un plan de gestion de la dette (PGD) ou une proposition aux créanciers pourrait s’avérer plus réaliste.
3. Évaluez la stabilité de vos revenus. Les solutions officielles telles que les plans de gestion de dettes (DMP) et les propositions de règlement à l’amiable exigent des versements mensuels réguliers. Si vos revenus sont irréguliers, veillez à ce que votre plan de remboursement tienne compte de cette situation.
4. Déterminez si les créanciers prennent des mesures. Si vous faites l’objet d’une saisie sur salaire, de poursuites judiciaires ou de mesures de recouvrement agressives, vous avez probablement besoin d’une solution juridiquement contraignante — qu’il s’agisse d’une proposition de consommateur ou d’une faillite — qui permette de suspendre les procédures.
5. Adressez-vous à un professionnel. Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé ou un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif peut vous aider à déterminer quelle option correspond le mieux à votre situation. Ces professionnels sont tenus de passer en revue avec vous toutes les options qui s’offrent à vous, et non pas simplement de vous orienter vers une seule solution.