Dernière mise à jour : octobre 2026
Un plan de gestion de la dette (PGD) regroupe vos cartes de crédit, vos lignes de crédit et vos prêts personnels en un seul versement mensuel, généralement avec des intérêts réduits ou gelés. Il ne couvre pas les dettes qui pourraient vous faire perdre votre logement, votre voiture ou votre situation vis-à-vis de l’Agence du revenu du Canada. Ce sont là vos dettes prioritaires, et c’est la capacité à gérer ces dettes prioritaires dans le cadre d’un plan de gestion de la dette qui fait la différence entre un plan efficace et un plan qui échoue au bout de huit mois.
« Canadian Debt Relief » est un guide canadien indépendant consacré aux solutions de désendettement — propositions de consommateur, plans de gestion de dettes, regroupement de dettes et faillite — destiné aux personnes qui souhaitent comprendre les options qui s’offrent à elles avant de consulter un professionnel.
Qu’est-ce qui est considéré comme une dette prioritaire dans un programme de gestion de la dette (PGD) canadien ?
Une dette prioritaire désigne toute obligation dont le non-paiement vous fait rapidement perdre votre logement, votre véhicule, votre chauffage ou votre électricité, ou déclenche une procédure de recouvrement de la part des pouvoirs publics. Au Canada, cela concerne notamment votre prêt immobilier ou votre loyer, un prêt automobile garanti ou un contrat de location-vente, les impôts sur le revenu et les trop-perçus de prestations de l’Agence du revenu du Canada (ARC), les pensions alimentaires pour enfants et pour conjoint, ainsi que les services publics essentiels.
Aucune de ces dettes n’est incluse dans un plan de gestion de la dette (PGD). Le Bureau du surintendant des faillites (BSF, 2026) décrit un PGD comme un accord volontaire conclu avec certains ou l’ensemble de vos créanciers, qui prévoit généralement un allègement des intérêts et un remboursement échelonné dans le temps ; dans la pratique, les organismes n’incluent que les dettes non garanties telles que les cartes de crédit, les lignes de crédit non garanties, les prêts personnels et les comptes en recouvrement, car les prêteurs garantis et l’Agence du revenu du Canada (ARC) ne négocient pas par l’intermédiaire des organismes de conseil en crédit. Le plan doit être adapté en fonction des priorités, et notre guide des stratégies de gestion de la dette explique comment établir ce budget.
Quels sont les avantages de rembourser en premier lieu les dettes prioritaires ?
Le fait de rembourser en priorité les dettes prioritaires permet de protéger ce que vous ne pouvez pas remplacer et de maintenir le montant des versements dans le cadre du plan de gestion de la dette (DMP) à un niveau raisonnable, afin que vous puissiez effectivement mener ce plan à son terme.
Quels en sont les inconvénients ?
Le principal inconvénient est d’ordre financier : une fois les dettes prioritaires remboursées, il se peut qu’il ne reste plus assez d’argent pour rembourser un plan de gestion de la dette (DMP) dans le délai habituel de 36 à 60 mois. Dans ce cas, le DMP n’est pas l’outil adapté.
À qui s’adresse un plan de gestion de la dette (DMP) en cas de dettes prioritaires ?
Un plan de gestion de la dette (DMP) vous convient lorsque vos dettes prioritaires sont à jour, ou peuvent être mises à jour grâce à un bref rattrapage, et que la dette non garantie peut être remboursée dans un délai de cinq ans grâce aux fonds restants.
- Le crédit immobilier ou le loyer, le crédit automobile et les charges sont payés, ou tout au plus en retard d’un ou deux mois, avec un rattrapage abordable.
- Tout solde auprès de l’administration fiscale peut faire l’objet d’un échelonnement de paiement d’une durée maximale de 12 mois.
- La dette non garantie se situe approximativement entre 8 000 et 40 000 dollars et peut être remboursée dans un délai de 60 mois après le règlement des créances prioritaires.
- Vous avez plusieurs mois de retard dans le paiement de votre prêt immobilier ou vous risquez une saisie immobilière ou une expulsion.
- Le solde de la CRA est élevé, en augmentation ou fait déjà l’objet d’une saisie-arrêt.
- Il reste moins d’environ 200 dollars par mois pour les créanciers chirographaires ; comparez plutôt une proposition de consommateur à un plan de gestion de la dette.
À quoi ressemble un budget comprenant des dettes prioritaires et un plan de gestion des dettes (DMP) ?
Sur un revenu mensuel net du ménage de 5 200 $, dont 2 450 $ de paiements prioritaires, il reste environ 2 750 $, et un solde non garanti de 22 000 $ peut être remboursé dans le cadre d’un programme de gestion de la dette (PGD) à raison d’environ 505 $ par mois sur 48 mois. La structure est la même dans toutes les provinces et tous les territoires.
Lorsque l’accord CRA prend fin au 12e mois, le ménage peut demander à l’agence d’augmenter le montant des versements au titre du plan de gestion de la dette (DMP) et de mettre fin prématurément au plan ; notre guide sur le calculateur de plan de gestion de la dette vous montre comment la durée du plan influe sur le montant des versements.
Comment gérer les dettes prioritaires dans le cadre d’un plan de gestion des dettes (DMP), étape par étape ?
Vous dressez la liste de toutes vos dettes, en distinguant les créances prioritaires des créances non garanties, vous réglez les créances prioritaires, puis vous laissez l’agence fixer le montant de la mensualité du plan de gestion de la dette (DMP) à partir du montant restant. La procédure dure entre deux et quatre semaines, du premier rendez-vous au premier versement au titre du DMP.
- Énumérez toutes vos dettes et identifiez-les. Répertoriez chaque créancier, son solde, son taux d’intérêt et le montant des remboursements, puis indiquez s’il s’agit d’une dette prioritaire ou non garantie. L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC, 2026) recommande de dresser cet inventaire comme première étape pour rembourser vos dettes.
- Réglez directement vos arriérés prioritaires. Renseignez-vous auprès de votre organisme de crédit immobilier sur la possibilité d’un plan de rattrapage, auprès de votre fournisseur d’énergie sur la possibilité d’une facturation échelonnée, et auprès de l’administration fiscale (CRA) sur la possibilité d’un accord de paiement ; l’administration fiscale (CRA) (2026) indique sur sa page consacrée au recouvrement des créances qu’il convient d’appeler avant la date d’échéance si vous ne pouvez pas payer la totalité de la somme due ou dans les délais.
- Élaborez le budget en plaçant les priorités en tête de liste. Les revenus, moins les paiements prioritaires, moins les frais de subsistance indispensables, correspondent au montant maximal du paiement au titre du DMP. Soyez honnête concernant vos dépenses alimentaires et vos frais de transport.
- Choisissez un organisme de conseil en crédit. L’ACFC (2026) recommande, sur sa page consacrée aux conseillers en crédit, de vérifier que l’organisme est affilié à une association provinciale ou nationale et de vous renseigner sur les frais avant de signer ; notre guide sur le coût réel des plans de gestion de dettes (PGD) présente les frais habituels.
- Que l’agence propose le montant du remboursement aux créanciers chirographaires. L’agence transmet à chaque émetteur de carte et à chaque prêteur le montant du paiement proposé et demande que les intérêts soient suspendus.
- Automatisez ce processus et procédez à une révision tous les six mois. Prévoyez que les paiements prioritaires soient effectués le lendemain du jour de paie et que le paiement au titre du plan de gestion de la dette (DMP) soit effectué quelques jours plus tard. Lorsqu’une dette prioritaire est remboursée ou que vos revenus changent, prenez rendez-vous pour faire le point et adaptez le plan plutôt que de manquer discrètement un paiement.
En résumé
Vous ne savez pas si un DMP ou une proposition correspond à vos chiffres ?
Foire aux questions
Puis-je inclure ma dette fiscale auprès de l’ARC dans un plan de gestion de la dette ?
Non. Un solde d’impôt sur le revenu dû à l’ARC ne peut pas être inclus dans un plan de gestion de la dette, car l’ARC ne négocie pas d’allègement des intérêts par l’intermédiaire des organismes de conseil en crédit. Vous réglez cette dette au moyen d’un accord de paiement avec l’ARC, par exemple 3 600 $ répartis sur 12 mois à raison de 300 $ par mois, tandis que le plan de gestion de la dette couvre les cartes de crédit. Une proposition de consommateur, en revanche, peut légalement inclure une dette fiscale envers l’ARC.
Qu’advient-il de mon prêt immobilier et de mon crédit automobile pendant un plan de gestion de la dette (DMP) ?
Votre prêt immobilier et votre crédit automobile se poursuivent exactement comme auparavant : vous les remboursez intégralement et dans les délais impartis à l’organisme prêteur, en dehors du programme. Une mensualité de 1 650 $ pour votre prêt immobilier et une mensualité de 420 $ pour votre crédit automobile restent inscrites dans votre budget pendant toute la durée du programme de gestion de la dette (PGD), soit 36 à 60 mois. Pour toute question relative au renouvellement, veuillez consulter la rubrique « Prêts immobiliers et programmes de gestion de la dette au Canada ».
Les arriérés d’impôt foncier ou de factures de services publics peuvent-ils être intégrés à un plan de gestion de la dette (DMP) ?
En général, non. Les arriérés d’impôt foncier peuvent entraîner une vente pour non-paiement organisée par la commune, et les arriérés de services publics peuvent conduire à une coupure de fourniture ; il s’agit donc dans les deux cas de dettes prioritaires qui doivent être réglées selon des modalités spécifiques, comme par exemple le paiement de 480 $ d’arriérés d’électricité à raison de 80 $ par mois pendant six mois. Pour plus de détails, consultez l’article « Peut-on inclure les arriérés d’impôt foncier dans un plan de gestion de la dette? ».
Que se passe-t-il si le montant d’une dette prioritaire augmente au cours de mon plan de gestion de la dette ?
Contactez votre organisme avant la date d’échéance du prochain versement au titre du plan de gestion de la dette (DMP) et demandez une révision de votre budget. Si le renouvellement d’un prêt immobilier entraîne une augmentation de 250 dollars par mois, l’organisme peut demander aux créanciers d’accepter un versement DMP moins élevé ou de prolonger la durée du plan, par exemple de 48 à 60 mois ; un défaut de paiement peut amener les créanciers à retirer leurs concessions en matière d’intérêts.
À qui puis-je m’adresser si le montant de mes dettes prioritaires est trop élevé pour qu’un plan de gestion des dettes (DMP) soit efficace ?
Si, après avoir réglé vos dépenses prioritaires, il vous reste moins d’environ 200 dollars par mois pour rembourser une dette non garantie de 20 000 dollars ou plus, un programme de gestion de la dette (PGD) ne permettra pas de la rembourser en cinq ans ; vous devriez donc envisager une proposition de consommateur. Seul un syndic autorisé en insolvabilité peut déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite ; la page de l’OSB (2026) consacrée aux dettes devenant incontrôlables explique comment en trouver un.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
