Vous avez mis en place un plan de gestion de dettes pour reprendre le contrôle de votre vie, et voilà qu’un paiement n’a pas été effectué. Peut-être que votre voiture a dû être réparée, peut-être que vos heures de travail ont été réduites, peut-être que votre prélèvement a été refusé. Quoi qu’il se soit passé, vous vous posez la même question que tous les Canadiens qui se trouvent dans cette situation : que se passe-t-il si je manque un paiement dans le cadre de mon plan de gestion de dettes ?
En résumé, un paiement manqué est un problème que vous pouvez résoudre, et non pas la fin de votre projet. Mais c’est le silence qui vous porte vraiment préjudice. Ce guide explique ce qui se passe dans les premiers jours suivant un paiement manqué, à quel moment les créanciers peuvent se retirer, quelles en sont les conséquences sur votre crédit, quel en est le coût réel en euros, et ce que vous devez faire exactement ensuite.
En quoi consiste exactement un versement dans le cadre d’un plan de gestion de la dette ?
Un plan de gestion de la dette (ou programme de gestion de la dette) est un accord informel mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Cet organisme demande à vos créanciers non garantis, généralement des émetteurs de cartes de crédit, des lignes de crédit et des prêteurs sur salaire, de réduire ou de supprimer les intérêts et d’accepter un seul versement mensuel groupé. Vous versez votre contribution à l’organisme, qui se charge ensuite de régler chaque créancier. Notre guide rédigé en langage simple sur ce qu’est un plan de gestion de la dette présente les principes fondamentaux.
Le mot clé est « informel ». Un programme de gestion de la dette (PGD) n’est pas une procédure judiciaire comme une proposition de consommateur ou une faillite. Comme l’explique l’Agence de la consommation en matière financière du Canada dans ses conseils sur le recours à un conseiller en crédit, les créanciers acceptent ce plan de leur plein gré. C’est pourquoi un PGD ne fait l’objet d’aucune procédure judiciaire et ne prévoit pas de syndic, mais c’est aussi la raison pour laquelle votre versement mensuel revêt une telle importance. Vos créanciers ont gelé les intérêts, étant entendu qu’ils seraient remboursés, dans les délais prévus, chaque mois. Votre versement couvre le montant dû à chaque créancier ainsi que les frais administratifs de l’agence ; notre guide sur la lecture de votre relevé de plan de gestion de la dette vous indique où va chaque dollar.
Que se passe-t-il après le premier défaut de paiement ?
Tout d’abord, l’organisme s’en rend compte. Comme votre paiement s’effectue généralement par prélèvement automatique, un prélèvement refusé ou manqué apparaît dans leur système au bout d’un ou deux jours, et la plupart des organismes vous contacteront par téléphone, par e-mail ou par SMS au cours de la première semaine pour savoir ce qui s’est passé.
D’autre part, les créanciers qui s’attendent à recevoir leur part ce mois-là ne la reçoivent pas. Certains font preuve de patience face à un seul manquement de paiement, surtout si vous avez fait vos preuves par le passé. D’autres signalent immédiatement le compte. La suite dépend presque entièrement de la capacité de l’agence à leur confirmer que vous avez déjà pris des dispositions pour rattraper votre retard.
Troisièmement, votre banque peut vous facturer des frais pour chèque sans provision si le prélèvement a été refusé, généralement compris entre 45 et 50 dollars. Ce qui ne se produit pas : votre contrat n’est pas automatiquement résilié, les créanciers ne réappliquent pas immédiatement les intérêts que vous aviez économisés, et personne ne transmet votre dossier à une agence de recouvrement dès le lendemain matin. Vous disposez d’un délai pour régler ce problème, mais le temps presse.
Dans quels cas vos créanciers peuvent-ils résilier votre plan de gestion de dettes ?
Un programme de gestion de la dette (PGD) étant facultatif, chaque créancier fixe lui-même son propre seuil de tolérance en matière de défauts de paiement. Dans la pratique, la plupart des créanciers canadiens suivent un schéma qui se présente comme suit :
- Un seul retard de paiement : il est généralement toléré si vous réglez votre arriéré dans un délai de 30 jours. L’agence négocie pour votre compte un échéancier de rattrapage court.
- Deux défauts de paiement consécutifs : zone d’alerte. Certains créanciers se retirent à ce stade, en particulier les grandes banques dotées de systèmes de recouvrement automatisés. D’autres accordent une dernière chance à l’agence.
- Trois défauts de paiement consécutifs : la plupart des créanciers se retirent. La réduction des intérêts prend fin, le compte revient à ses conditions initiales et les mesures de recouvrement peuvent reprendre comme si le plan de gestion de la dette n’avait jamais existé.
Certaines agences mettent également fin à un plan présentant un retard de plus de 60 ou 90 jours. La clôture d’un plan signifie que tous les accords prennent fin et que vous devez à nouveau traiter séparément avec chaque créancier. Notre article consacré à la question de savoir si les créanciers peuvent refuser un plan de gestion de dettes explique les critères qu’ils prennent en compte pour décider de travailler à nouveau avec vous. La différence entre un plan qui tient la route et un plan qui échoue réside presque toujours dans la communication. Les agences peuvent maintenir la plupart des créanciers de votre côté pendant un ou deux mois difficiles si elles peuvent affirmer qu’un plan est en place. Elles ne peuvent pas faire grand-chose si vous ne donnez plus de nouvelles.
Les conséquences d’un défaut de paiement dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP) sur votre solvabilité
Lorsque vous participez à un programme de gestion de la dette (DMP), les comptes concernés sont généralement signalés à Equifax et TransUnion avec la mention R7, qui signifie « effectuant des paiements réguliers dans le cadre d’un accord spécial ». Cette mention figure dans votre dossier dès le premier jour du programme ; par conséquent, un seul défaut de paiement dans le cadre du DMP n’entraîne pas l’ajout d’une nouvelle mention à celle-ci.
Il peut arriver que certains créanciers signalent eux-mêmes le mois de retard sur leur propre compte. Comme le souligne l’ACFC dans son aperçu des rapports de solvabilité, les prêteurs indiquent si vous avez payé dans les délais ou si vous avez manqué des échéances, et ces informations restent dans votre dossier pendant plusieurs années. Une seule mention de retard sur un compte déjà noté R7 a un effet limité. Une série de mentions de retard, suivie du retrait du créancier et du transfert du compte à un service de recouvrement, peut faire perdre un nombre significatif de points à votre score. Si votre plan de remboursement est purement et simplement résilié, la mention relative au conseil en crédit reste généralement inscrite pendant deux ans après la fin du plan, et les nouvelles mentions de recouvrement sont soumises à un délai d’effacement de six ans. Notre guide sur les fourchettes de cotes de crédit au Canada vous aide à replacer ces chiffres dans leur contexte.
La bonne nouvelle concernant un paiement manqué
Les risques réels si vous ne faites rien
Qui devrait rattraper son retard et continuer à avancer ?
- Vous avez manqué un paiement en raison d’un événement ponctuel, tel qu’une réparation automobile, une facture médicale ou un retard dans le versement de votre salaire
- Je suis en mesure, de manière réaliste, d’effectuer le paiement habituel ainsi qu’un versement de rattrapage modeste au cours des deux ou trois prochains mois
- Vous avez déjà remboursé une partie importante de votre prêt et souhaitez préserver les avantages en matière de taux d’intérêt dont vous bénéficiez
- Vous percevez toujours le même revenu que lorsque le plan a été mis en place
Qui devrait évoquer une autre option ?
- Vous avez manqué deux paiements ou plus au cours des six derniers mois et vous pensez en manquer d’autres
- Vous avez perdu votre emploi ou subi une baisse permanente de vos revenus, et le montant de cette mensualité ne correspond plus à aucun budget raisonnable
- Utilisez-vous de nouveaux crédits ou des prêts sur salaire pour effectuer le paiement au titre du plan de gestion de la dette (DMP) ?
- Y a-t-il des créanciers qui se sont déjà retirés du plan et qui appellent à nouveau ?
Pour le deuxième groupe, un plan de gestion de la dette (PGD) n’est peut-être tout simplement pas l’outil adapté. Une proposition de consommateur, procédure juridiquement contraignante mise en œuvre par un syndic de faillite agréé, réduit généralement le montant que vous devez rembourser, et pas seulement les intérêts, et met fin de plein droit aux mesures de recouvrement. La présentation générale proposée par le Bureau du surintendant des faillites concernant les options qui s’offrent à vous lorsque vous avez des dettes constitue un point de départ impartial, et notre comparaison entre une proposition de consommateur et un plan de gestion de la dette explique dans quels cas chacune de ces solutions est la plus appropriée.
Un exemple en dollars réels
Priya a une dette de 18 000 dollars répartie sur trois cartes de crédit, à un taux moyen de 20 %. Son agence a négocié un taux d’intérêt nul sur les trois cartes, et elle paie 412 dollars par mois (375 dollars pour rembourser les soldes, plus les frais de l’agence) sur une période de 48 mois. Au 14e mois, sa boîte de vitesses tombe en panne et le paiement est refusé. Voici une comparaison des trois scénarios possibles.
La différence entre la première et la troisième ligne ne réside pas dans le montant dont disposait Priya. Elle tient à un simple coup de fil passé au cours de la première semaine. Si votre situation concerne un prêt plutôt qu’un plan de remboursement, notre guide expliquant ce qui se passe lorsque vous manquez un remboursement de prêt de regroupement de dettes traite de ce cas similaire.
Que faire en cas de retard de paiement ? Étape par étape
- Veuillez contacter immédiatement votre conseiller en crédit. Appelez le jour même, ou avant la date d’échéance si vous savez déjà que vous ne disposerez pas des fonds nécessaires. Précisez clairement s’il s’agit d’un problème ponctuel ou d’un changement de situation.
- Vérifiez votre compte bancaire pour voir s’il y a des frais pour chèque sans provision et une nouvelle tentative en attente. Certaines agences tentent à nouveau le prélèvement quelques jours plus tard. Assurez-vous que les fonds sont disponibles, ou demandez-leur de suspendre cette nouvelle tentative afin d’éviter d’être débité deux fois.
- Mettez-vous d’accord sur un calendrier de rattrapage. La plupart des organismes répartiront le montant impayé sur deux ou trois versements à venir. Demandez à ce que les nouveaux montants et les nouvelles dates vous soient communiqués par écrit.
- Demandez à l’agence d’informer vos créanciers. C’est cette étape qui empêche les créanciers de se retirer. Vérifiez quels créanciers ont été informés et si certains d’entre eux ont fait part de leurs préoccupations.
- Réévaluez votre budget pour la période de rattrapage. Même une augmentation temporaire de 137 dollars par mois doit bien provenir de quelque part. Si les chiffres ne tiennent pas la route, dites-le dès maintenant plutôt que de vous tromper une nouvelle fois.
- Si le montant ne vous convient plus, renseignez-vous sur la possibilité d’une révision ou d’une autre option. L’agence peut demander des versements moins élevés sur une période plus longue. Si cela ne suffit toujours pas, une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé vous permettra de savoir si une proposition de consommateur vous permettrait d’atteindre votre objectif avec moins de difficultés.
- Mettez en place des mesures de sécurité pour la prochaine fois. Déplacez le prélèvement au lendemain du jour de paie, conservez une réserve équivalente à un versement sur votre compte et programmez un rappel deux jours avant chaque prélèvement. Notre guide visant à déterminer si les plans de gestion de la dette sont réellement gratuits peut également vous aider à repérer les frais qui grèvent discrètement votre budget.
Vous avez pris du retard sur votre plan et vous vous demandez s’il est toujours d’actualité ? Découvrez quelles sont réellement vos options.
Foire aux questions
Mon plan de gestion de dettes sera-t-il annulé si je manque un paiement ?
Presque jamais. Un seul retard de paiement entraîne un appel de votre agence, mais pas une résiliation. Si vous prenez les dispositions nécessaires pour rattraper votre retard dans un délai d’environ 30 jours, la grande majorité des créanciers poursuivent la procédure et vos avantages en matière d’intérêts restent en vigueur. La résiliation n’intervient généralement qu’après deux ou trois retards de paiement consécutifs, ou lorsque l’agence ne parvient pas à vous joindre.
Les créanciers répercutent-ils les intérêts si je manque un versement dans le cadre d’un plan de gestion de la dette (DMP) ?
Pas pour un seul retard de paiement que vous rattrapez. Les intérêts ne sont généralement réinstaurés que lorsqu’un créancier se retire officiellement du plan, ce que la plupart font après deux ou trois retards de paiement consécutifs. Une fois qu’ils se sont retirés, le taux initial s’applique à la totalité du solde restant sur ce compte, et certains créanciers répercutent également les intérêts pour les mois où vous étiez en retard.
En quoi le non-paiement d’une mensualité dans le cadre d’un plan de gestion de dettes affecte-t-il votre cote de crédit ?
Les comptes inclus dans un programme de gestion de la dette (DMP) sont déjà signalés avec la note R7 ; ainsi, un seul retard de paiement dans le cadre de ce programme n’a qu’un impact supplémentaire limité. Le risque le plus important survient si les créanciers se retirent du programme : ils peuvent alors signaler de nouveaux retards de paiement et confier le dossier à une agence de recouvrement, et ces mentions resteront inscrites sur votre dossier de crédit pendant six ans maximum. Maintenir le programme en vigueur constitue la meilleure protection pour votre score.
Puis-je suspendre mon plan de gestion de dettes si je perds mon emploi ?
Certaines agences peuvent négocier un bref sursis pour difficultés financières d’une durée d’un à trois mois, mais tous les créanciers n’y donneront pas leur accord et cela n’est jamais automatique. Le plus souvent, l’agence demande aux créanciers d’accepter un montant de remboursement réduit sur une période plus longue. Si la perte de revenus semble durable, demandez à un syndic autorisé en insolvabilité si une proposition de consommateur vous permettrait d’obtenir un montant de remboursement que vous êtes réellement en mesure de payer.
Et si mon programme de gestion de la dette (DMP) avait déjà été annulé ? Puis-je en entamer un autre ?
C’est possible, mais c’est plus difficile. Certains créanciers accepteront un nouveau plan si votre situation s’est stabilisée ; d’autres, en particulier ceux qui se sont retirés après plusieurs défauts de paiement, pourraient refuser. Si des créanciers clés ne souhaitent pas participer, une proposition de consommateur s’avère souvent plus réaliste, car elle ne nécessite qu’un vote majoritaire en valeur monétaire, et non le consentement individuel de chaque créancier.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
