Si vous vivez en Nouvelle-Écosse et que vous êtes aux prises avec des dettes, vous n’êtes pas seul. Face à la hausse des coûts dans toute la province — qu’il s’agisse de l’augmentation des loyers à Halifax ou du prix des produits alimentaires courants —, de nombreux Néo-Écossais ont de plus en plus de mal à honorer leurs paiements mensuels. La bonne nouvelle, c’est qu’il existe des solutions concrètes et réglementées pour vous aider à réduire ou à éliminer vos dettes et à prendre un nouveau départ.
Ce guide vous présente toutes les principales options d’allègement de la dette en Nouvelle-Écosse, du conseil en crédit aux propositions de consommateur en passant par la faillite. Nous vous expliquerons le fonctionnement de chacune d’entre elles, à qui elles s’adressent le mieux et à quoi vous pouvez vous attendre, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée concernant votre avenir financier.
Qu’est-ce que l’allègement de la dette ?
L’allègement de la dette désigne toute stratégie ou tout programme qui vous aide à gérer, à réduire ou à éliminer les sommes que vous devez à vos créanciers. Au Canada, certaines options d’allègement de la dette — telles que les propositions de consommateur et la faillite — constituent des procédures juridiques formelles régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) fédérale. D’autres, comme le conseil en crédit et les prêts de regroupement de dettes, sont des accords informels qui ne bénéficient pas des mêmes protections juridiques.
En Nouvelle-Écosse plus particulièrement, les pratiques de recouvrement de créances sont régies par la loi intitulée « Collection and Debt Management Agencies Act », qui définit les règles relatives à ce que les agents de recouvrement sont autorisés à faire et à ne pas faire lorsqu’ils vous contactent. Connaître vos droits en vertu de cette législation constitue une première étape importante lorsque vous êtes confronté à la pression exercée par vos créanciers.
L’Association des professionnels de l’insolvabilité et de la restructuration de la Nouvelle-Écosse (NSAIRP) représente les syndics d’insolvabilité agréés de la province, habilités à gérer les propositions de consommateur et les procédures de faillite. Si vos dettes dépassent ce que vous êtes réellement en mesure de rembourser, vous pouvez consulter gratuitement et en toute confidentialité l’un de ces professionnels.
Avantages et inconvénients de l’allègement de la dette en Nouvelle-Écosse
À qui s’adresse l’allègement de la dette ?
- Vous avez plus de 10 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, lignes de crédit)
- Vous ne réglez que le minimum dû ou vous accumulez des retards de paiement chaque mois
- Vous recevez des appels de recouvrement ou faites l’objet d’une saisie sur salaire
- On m’a refusé un prêt de regroupement de dettes en raison d’une mauvaise cote de crédit
- Vous vous sentez stressé(e) et vous ne savez pas comment mettre fin au cercle vicieux de l’endettement ?
- Vous pouvez toujours régler vos mensualités sans difficulté tout en conservant un revenu disponible
- Votre dette est inférieure à 5 000 dollars et vous pouvez la rembourser dans un délai de 12 mois en établissant un budget
- Si vous rencontrez un contretemps temporaire (comme une brève interruption dans votre parcours professionnel), votre situation financière se redressera rapidement
- Ne possédez que des dettes garanties, telles qu’un crédit immobilier ou un crédit automobile, et veillez à ce qu’elles soient en règle
Explications sur les options d’allègement de la dette en Nouvelle-Écosse
Conseil en crédit
Le conseil en matière de crédit constitue souvent le meilleur point de départ. Un organisme de conseil en matière de crédit à but non lucratif examinera vos revenus, vos dépenses et vos dettes, puis vous aidera à établir un budget réaliste. Cette évaluation initiale est généralement gratuite et confidentielle. Le conseil en crédit ne suffira pas à lui seul à réduire le montant de vos dettes, mais il peut vous orienter vers la bonne démarche à suivre, qu’il s’agisse d’un plan de gestion de la dette, d’un prêt de regroupement ou d’une orientation vers un syndic de faillite agréé.
Plan de gestion de dettes (PGD)
Si, à l’issue d’un accompagnement en matière de crédit, il s’avère que vous êtes en mesure de rembourser l’intégralité de votre dette mais que vous avez besoin d’aide pour faire face aux intérêts, votre conseiller peut vous recommander un plan de gestion de la dette. Dans le cadre d’un tel plan, l’organisme négocie avec vos créanciers afin de réduire ou de supprimer les intérêts. Vous effectuez un versement mensuel unique à l’organisme, qui se charge de le répartir entre vos créanciers. Les plans de gestion de la dette s’étendent généralement sur une période de trois à cinq ans et entraînent des frais de mise en place ainsi que des frais administratifs mensuels.
Prêt de consolidation de dettes
Un prêt de regroupement de dettes permet de regrouper plusieurs dettes en un seul nouveau prêt à un taux d’intérêt plus bas. Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne de Nouvelle-Écosse proposent ces produits. Pour y avoir droit, vous devez généralement disposer d’un revenu stable et d’une cote de crédit raisonnable. L’avantage réside dans la simplicité : un seul paiement, un seul taux d’intérêt. Le risque est que, si vous continuez à utiliser vos cartes de crédit après le regroupement, vous pourriez vous retrouver encore plus endetté qu’auparavant.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur constitue souvent la meilleure option pour les habitants de la Nouvelle-Écosse qui ont entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et qui ne sont pas en mesure, de manière réaliste, de tout rembourser. Il s’agit d’un accord juridiquement contraignant déposé par l’intermédiaire d’un syndic de faillite agréé, dans le cadre duquel vous vous engagez à rembourser une partie de ce que vous devez sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Une fois que vos créanciers ont accepté la proposition (une majorité en valeur monétaire doit donner son accord), les appels de recouvrement cessent, les intérêts sont gelés et le solde de la dette est effacé lorsque vous avez mené à bien le plan. Comme l’a souligné le tribunal des faillites de la Nouvelle-Écosse, toutes les procédures d’insolvabilité dans la province sont gérées en vertu de la législation fédérale par des professionnels agréés. Pour en savoir plus sur les différences entre cette procédure et la faillite, consultez notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
Faillite
La faillite constitue généralement un dernier recours lorsque les autres options de désendettement ne sont pas envisageables. À l’instar d’une proposition de consommateur, il s’agit d’une procédure judiciaire gérée par un syndic d’insolvabilité agréé en vertu de la Loi sur l’insolvabilité et la faillite (LIF). La faillite permet d’éliminer la plupart des dettes non garanties, mais elle s’accompagne de conséquences plus importantes — notamment la perte potentielle d’actifs non exemptés, le versement obligatoire de l’excédent de revenu et un impact sévère sur votre cote de crédit (mention R9) qui figure sur votre dossier pendant six à sept ans après la libération. Pour la plupart des personnes, la proposition de consommateur constitue la solution privilégiée, car elle offre un allègement de la dette similaire sans entraîner les mêmes conséquences.
Exemple financier : économies réalisées grâce à une proposition de consommateur
Voici à quoi pourrait ressembler un allègement de dette pour un habitant de la Nouvelle-Écosse ayant 40 000 $ de dettes non garanties, réparties entre des cartes de crédit et un prêt personnel :
Dans cet exemple, la proposition de consommateur permet de réduire les mensualités de 1 100 $ à 233 $ et de réaliser une économie totale de 26 000 $. Chaque situation est différente, mais ce type d’économies est courant pour les Néo-Écossais qui remplissent les conditions requises. Découvrez des témoignages concrets de réussite d’autres Canadiens ayant eu recours à une proposition de consommateur.
Étapes à suivre pour bénéficier d’un allègement de dette en Nouvelle-Écosse
- Rassemblez vos informations financières. Dressez la liste de toutes vos dettes, en précisant les soldes, les taux d’intérêt et les montants minimaux à rembourser. Notez également vos revenus mensuels et vos dépenses essentielles, telles que le loyer, les charges et les courses. Avoir une vision claire de votre situation avant de vous entretenir avec qui que ce soit rendra chaque conversation plus productive.
- Bénéficiez d’une évaluation gratuite en matière de conseil en crédit. Contactez un organisme de conseil en crédit à but non lucratif en Nouvelle-Écosse pour bénéficier d’une analyse gratuite et confidentielle de votre situation. Il vous aidera à déterminer si vous êtes en mesure de gérer vos dettes par vous-même ou si vous avez besoin d’une solution plus structurée.
- Examinez les différentes options qui s’offrent à vous avec un syndic de faillite agréé. Si le montant de votre dette est trop élevé pour que vous puissiez adopter une approche fondée sur un budget, prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Ce sont les seuls professionnels au Canada habilités par le gouvernement fédéral à déposer des propositions de consommateur et des déclarations de faillite, et le premier entretien est toujours gratuit.
- Choisissez le chemin d’accès et le fichier appropriés. En vous appuyant sur les conseils d’un professionnel et en fonction de votre situation financière, choisissez l’option qui vous convient le mieux. Si vous déposez une proposition de consommateur, votre conseiller agréé en insolvabilité (LIT) se chargera de préparer les documents nécessaires, de les déposer auprès du Bureau du surintendant des faillites et d’en informer vos créanciers.
- Allez jusqu’au bout et reconstruisez votre situation financière. Effectuez vos paiements dans les délais, participez aux deux séances de conseil financier obligatoires et commencez à rétablir votre solvabilité. De nombreuses personnes voient leur cote de crédit commencer à s’améliorer dans l’année ou les deux ans qui suivent la conclusion de leur proposition.
Êtes-vous prêt à savoir si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’un allègement de dette en Nouvelle-Écosse ?
Quelle est la solution de désendettement la plus courante en Nouvelle-Écosse ?
Les propositions de consommateur constituent la solution officielle de désendettement la plus courante en Nouvelle-Écosse et dans l’ensemble du Canada. Selon les statistiques fédérales sur l’insolvabilité, environ 79 % des Canadiens qui déposent une demande d’insolvabilité optent pour une proposition de consommateur plutôt que pour la faillite. En effet, les propositions de consommateur vous permettent de conserver vos biens, de mettre fin à l’accumulation des intérêts et, en général, de réduire le montant total de votre dette de 50 % à 80 % — le tout sans subir les conséquences plus graves qui accompagnent le dépôt d’une demande de faillite.
Combien coûte le dépôt d’une proposition de consommateur en Nouvelle-Écosse ?
Le dépôt d’une proposition de consommateur en Nouvelle-Écosse n’entraîne aucun frais initial. Les honoraires du syndic d’insolvabilité agréé sont inclus dans les versements que vous effectuez dans le cadre de la proposition, et ces honoraires sont réglementés par le gouvernement fédéral. Cela signifie que vous ne payez rien de plus que ce que vos créanciers ont déjà accepté de recevoir. Votre première consultation avec un syndic agréé est toujours gratuite et confidentielle, sans aucune obligation de donner suite.
L’allègement de ma dette aura-t-il une incidence sur ma cote de crédit ?
Oui, la plupart des options officielles d’allègement de la dette auront une incidence sur votre cote de crédit. Une proposition de consommateur entraîne l’attribution d’une mention « R7 » aux dettes concernées, qui figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après la fin de la proposition ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Une faillite entraîne l’attribution d’une mention « R9 », qui reste inscrite pendant six à sept ans après la libération. Toutefois, si vous avez déjà des retards de paiement, votre solvabilité en pâtit probablement déjà. De nombreuses personnes constatent que leur solvabilité commence à se rétablir relativement rapidement une fois qu’elles ont mené à bien leur programme d’allègement de la dette et qu’elles recommencent à utiliser le crédit de manière responsable.
Puis-je conserver ma maison si je dépose une proposition de consommateur en Nouvelle-Écosse ?
Oui. L’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur est que vous conservez tous vos biens, y compris votre logement, votre véhicule et votre épargne-retraite. Contrairement à la faillite, où certains biens non exemptés peuvent devoir être cédés, une proposition de consommateur protège tout ce que vous possédez. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements hypothécaires et les versements convenus dans votre proposition, votre logement n’est pas menacé.
Existe-t-il des programmes d’allègement de la dette spécifiques à la Nouvelle-Écosse ?
Bien que les propositions de consommateur et la faillite soient des programmes fédéraux disponibles dans tout le Canada, la Nouvelle-Écosse dispose de sa propre législation en matière de protection des consommateurs — la « Collection and Debt Management Agencies Act » (loi sur les agences de recouvrement et de gestion de dettes) — qui réglemente le fonctionnement des agences de recouvrement et de gestion de dettes dans la province. Cette loi vous protège contre les pratiques de recouvrement abusives et impose aux agences d’être titulaires d’une licence. De plus, des organismes de conseil en crédit à but non lucratif, tels que la Credit Counselling Society, sont présents en Nouvelle-Écosse et proposent des évaluations gratuites pour vous aider à comprendre toutes les options qui s’offrent à vous. Pour bénéficier d’une aide réglementée par l’État, la meilleure solution consiste à faire appel à un syndic de faillite agréé par le Bureau du surintendant des faillites fédéral.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
