Si vous avez déjà mis en œuvre une proposition de consommateur et que vous êtes confronté à une nouvelle vague d’endettement, vous vous demandez sans doute si vous pouvez recommencer. La réponse courte est oui : il n’existe aucune limite légale quant au nombre de propositions de consommateur que vous pouvez déposer au Canada. Mais ce « oui » s’accompagne de conditions importantes, et une deuxième proposition n’est pas simplement une copie conforme de la première.
Ce guide vous explique qui peut prétendre à une deuxième proposition de consommateur, comment réagissent les créanciers et les agences d’évaluation du crédit, quels sont les coûts et les délais réels à prévoir, et dans quels cas une autre solution — comme la faillite ou le regroupement de dettes — pourrait s’avérer plus adaptée. L’objectif est de vous aider à prendre une décision posée et éclairée, plutôt qu’une décision prise dans la précipitation.
Ce que signifie réellement le dépôt d’une deuxième proposition de consommateur
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant, géré par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), dans le cadre duquel vous remboursez à vos créanciers chirographaires une partie de ce que vous leur devez, généralement sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Selon le Bureau du surintendant des faillites (BSF), une proposition de consommateur ne peut excéder cinq ans et constitue l’alternative formelle la plus courante à la faillite au Canada.
Lorsque les gens demandent « puis-je déposer une nouvelle demande ? », ils se trouvent généralement dans l’une des trois situations suivantes : ils ont conclu un accord de redressement il y a plusieurs années et ont contracté de nouvelles dettes, ils ont récemment conclu un accord de redressement et sont confrontés à de nouvelles difficultés financières, ou leur accord de redressement a été annulé parce qu’ils ont pris du retard dans leurs paiements. Chaque situation est soumise à des règles différentes. La législation elle-même — l’article 66.12 de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité — précise qui peut déposer une demande et à quel moment, mais elle ne fixe pas de limite au nombre de propositions que vous pouvez présenter au cours de votre vie.
La règle incontournable : vous ne pouvez pas avoir deux propositions de consommateur en cours simultanément. La première doit être clôturée (menée à terme) avant qu’une nouvelle ne puisse être déposée. Si vous êtes toujours engagé dans une proposition en cours et que de nouvelles dettes se sont accumulées, celles-ci ne peuvent pas être intégrées à la nouvelle proposition : vous devrez d’abord mener à bien la proposition existante ou envisager une autre solution.
Avantages d’un nouveau dépôt
Aucun plafond légal
La loi sur la faillite et l’insolvabilité ne limite pas le nombre de propositions de consommateur que vous pouvez déposer. Si vous remplissez les conditions requises et que vos créanciers donnent leur accord, cette possibilité reste ouverte.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver votre logement, votre voiture, vos REER et vos autres biens, à condition que vous respectiez les versements convenus.
Les intérêts cessent immédiatement
Le jour où la demande est déposée auprès de l’OSB, les intérêts cessent de courir sur les dettes non garanties concernées et les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires prennent fin.
Une mensualité fixe et prévisible
Vous effectuez un seul paiement à votre LIT, qui se charge ensuite de répartir les fonds. Plus besoin de jongler entre les montants minimums de plusieurs cartes.
Mieux qu’un défaut de paiement
Une deuxième proposition aboutit tout de même à une remise de dette et ouvre la voie à un nouveau départ — ce qui est bien préférable à laisser les créances dégénérer en recouvrement, en jugements ou en saisie sur salaire.
Inconvénients d’un nouveau dépôt de déclaration
Les créanciers l’examineront de près
Les prêteurs ont connaissance de cette procédure antérieure figurant dans votre dossier. Ils peuvent exiger un taux de remboursement plus élevé, une durée plus courte, ou les deux, avant de donner leur accord.
Une atteinte plus durable à la solvabilité
Une deuxième proposition reste inscrite dans votre dossier Equifax ou TransUnion pendant trois ans après sa finalisation (ou six ans à compter de sa dépôt, selon la première de ces deux échéances), ce qui relance le délai de rétablissement.
Encore une fois la note R7
Vos comptes seront reclassés en catégorie R7, ce qui indiquera aux futurs prêteurs que vous remboursez votre dette dans le cadre d’un accord particulier. L’obtention d’un crédit deviendra plus difficile pendant plusieurs années.
Plus difficile à négocier
Si la première proposition a été annulée (trois impayés ou plus), les créanciers et votre conseiller en redressement (LIT) se montreront prudents. Vous devrez peut-être relancer l’ancienne proposition ou, à défaut, déclarer faillite.
Le problème sous-jacent pourrait bien persister
Si ce sont toujours les mêmes habitudes de consommation, les mêmes écarts de revenus ou les mêmes événements de la vie qui sont à l’origine de ce cercle vicieux, une nouvelle proposition ne suffira pas à elle seule à y remédier.
À qui s’adresse une deuxième demande en mariage ?
- Vous avez mené à bien votre première proposition de consommateur et avez obtenu votre libération il y a plusieurs années, mais vous avez depuis accumulé de nouvelles dettes non garanties que vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser.
- Le montant total de vos dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales auprès de l’ARC, créances en recouvrement) est inférieur à 250 000 dollars, hors prêt immobilier.
- La cause de cette nouvelle dette est identifiable et échappe en grande partie à votre contrôle : perte d’emploi, maladie, divorce, revers professionnel ou baisse brutale des revenus du ménage.
- Vous disposez de revenus réguliers (même s’ils sont réduits) qui vous permettent d’assumer une nouvelle mensualité, et vous préférez éviter la faillite et conserver vos biens.
- Vous êtes prêt à suivre les deux séances de conseil financier requises dans le cadre d’une proposition et à mettre en place un véritable budget.
Qui ne doit pas déposer une nouvelle demande ?
- Vous en êtes encore à votre première proposition — vous ne pouvez pas en mener deux de front. Soit vous la menez à son terme, soit vous la laissez expirer et vous déclarez faillite, soit vous relancez la première proposition initiale.
- Votre proposition précédente a été annulée et vous n’avez pas réglé les anciennes dettes. Ces dettes ne peuvent pas être réintégrées dans une nouvelle proposition tant qu’elles n’ont pas été réglées.
- La majeure partie de vos dettes est garantie (prêt immobilier, crédit automobile) ; une proposition de consommateur concerne principalement les dettes non garanties.
- Vos revenus sont suffisamment instables pour que vous ne puissiez pas honorer de manière fiable de nouvelles mensualités. Une deuxième proposition qui échoue est pire que de ne pas en déposer du tout.
- Vous n’avez pas remédié à la cause profonde de votre endettement (dépenses excessives, dépendance, frais médicaux non couverts par une assurance, pertes professionnelles). Sans cela, vous vous retrouverez probablement dans la même situation d’ici trois ans.
Un exemple financier concret
Les chiffres sont utiles. Voici une illustration simplifiée de ce à quoi pourrait ressembler une deuxième proposition pour un Canadien ayant 42 000 $ de dettes non garanties — un mélange de cartes de crédit, d’un prêt personnel et d’un solde dû à l’ARC.
Le pourcentage est déterminant. Lors d’une première procédure, les créanciers acceptent souvent environ 30 centimes par dollar. Lors d’une deuxième procédure, ils en demandent généralement davantage, car ils ont déjà subi une décote une première fois. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) calculera le pourcentage réel en fonction de ce que les créanciers sont susceptibles d’approuver dans votre situation particulière. Pour une comparaison plus approfondie avec d’autres options, consultez notre guide comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
Fonctionnement de la procédure de dépôt de bilan secondaire
Le fonctionnement est pratiquement identique à celui de la première proposition, à l’exception de quelques vérifications supplémentaires en amont. Voici l’ordre dans lequel les choses se déroulent concrètement :
- Veuillez vérifier que votre première proposition est bien clôturée. Veuillez vous procurer une copie de votre attestation d’exécution intégrale relative à votre précédent LIT. Si votre proposition antérieure a été annulée, votre administrateur vous indiquera s’il est réaliste de la réactiver avant d’envisager tout nouveau dépôt.
- Prenez rendez-vous pour une évaluation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le LIT examine vos revenus, votre patrimoine, vos dettes et le budget de votre foyer. Il vous indiquera si une deuxième proposition de règlement, un regroupement de dettes, un accompagnement en matière de crédit ou une faillite constitue la solution la plus appropriée.
- Élaborez l’offre. En collaboration avec votre conseiller LIT, vous déterminez le montant mensuel que vous êtes en mesure de payer et le montant total que vos créanciers sont susceptibles d’accepter. Le plan doit être mené à bien dans un délai de cinq ans.
- Déposer la demande auprès du Bureau du syndic de faillite. Dès que votre dossier est déposé auprès du LIT, les intérêts sont gelés, les saisies-arrêts cessent et les appels de recouvrement non garantis prennent fin.
- Les créanciers votent. Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter ou refuser la proposition. Si une majorité (en valeur des créances) l’approuve, la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires, y compris ceux qui s’y opposent.
- Effectuez les paiements convenus. Un versement mensuel est versé à votre LIT, qui se charge de sa répartition. Si vous manquez trois versements, la proposition est automatiquement annulée.
- Suivez deux séances de consultation. Exigées par le BIA, celles-ci portent sur la gestion budgétaire et les causes des difficultés financières.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois le paiement final encaissé, le LIT délivre le certificat, la proposition est clôturée et le délai de validité de trois ans commence à courir.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Y a-t-il un délai d’attente entre deux propositions de consommateur au Canada ?
La loi sur la faillite et l’insolvabilité ne prévoit pas de délai d’attente fixe. Dans la pratique, votre proposition antérieure doit être entièrement menée à bien et avoir fait l’objet d’une mainlevée avant qu’une nouvelle proposition puisse être déposée. Si votre proposition antérieure est toujours en cours ou a été annulée, vous devrez d’abord régler cette situation — soit en la menant à son terme, soit en la réactivant, soit en remboursant les dettes initiales — avant qu’une nouvelle proposition puisse porter sur de nouvelles dettes.
Une deuxième proposition de règlement des dettes sera-t-elle plus coûteuse ?
En général, oui — mais pas toujours de manière spectaculaire. Les honoraires de l’administrateur sont fixés par la réglementation et sont prélevés sur le montant que vous proposez aux créanciers, et non en plus de celui-ci. La raison pour laquelle une deuxième proposition « coûte plus cher » est que les créanciers n’acceptent généralement que si le pourcentage de remboursement est supérieur à celui de votre première proposition. Votre LIT simulera ce que vos créanciers sont raisonnablement susceptibles d’accepter en fonction de vos revenus, de vos actifs et de la composition de vos créanciers.
Combien de temps une deuxième proposition de règlement restera-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur est classée R7 par les agences d’évaluation du crédit. Elle figure généralement dans votre dossier Equifax ou TransUnion pendant trois ans après la clôture de la proposition, ou six ans à compter de la date de dépôt — la période la plus courte étant retenue. Une deuxième proposition relance ce délai ; vous devez donc vous attendre à ce que votre dossier de crédit subisse à nouveau un impact significatif pendant trois à six ans. De nombreuses personnes parviennent néanmoins à rétablir leur solvabilité assez rapidement grâce à une carte de crédit garantie, au paiement ponctuel de leurs factures et à un petit solde renouvelable remboursé intégralement chaque mois.
Que se passera-t-il si mes créanciers rejettent ma deuxième proposition ?
Si des créanciers détenant plus de 25 % de la valeur en dollars prouvée des créances demandent la tenue d’une assemblée et rejettent l’offre, votre LIT peut négocier des conditions révisées et présenter à nouveau l’offre. Si une proposition révisée ne parvient toujours pas à obtenir le soutien de la majorité, vous n’êtes pas automatiquement déclaré en faillite, comme ce serait le cas avec une proposition de type Division I — mais la faillite devient alors l’une des options restantes à envisager. Vous pouvez également explorer d’autres solutions, telles qu’un prêt de consolidation de dettes ou un plan structuré dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit, en fonction de ce que votre budget vous permet.
Puis-je déposer une proposition de consommateur si j’ai déjà fait faillite ?
Oui, mais uniquement après avoir obtenu officiellement votre libération de la faillite. Si vous n’avez jamais obtenu cette libération — ce qui peut arriver si vous n’avez pas rempli vos obligations ou respecté une ordonnance de libération —, vous devrez régler cette situation avant de pouvoir engager une nouvelle proposition de consommateur. Une fois libéré de vos dettes, une proposition de consommateur visant de nouvelles dettes non garanties constitue généralement une option tout à fait raisonnable, et de nombreuses personnes y ont recours précisément pour éviter une deuxième faillite. Si vous souhaitez découvrir comment d’autres personnes ont surmonté des situations similaires, ces témoignages de réussite en matière de proposition de consommateur montrent qu’un deuxième dépôt de dossier peut tout de même mener à une véritable libération de la dette, en particulier lorsqu’il s’accompagne du type de plan de redressement décrit dans notre guide sur la gestion de la dette après une perte d’emploi.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
