Si vous faites l’objet d’une proposition de consommateur, vous savez déjà que les choses ont changé : les créanciers ont cessé de vous appeler, les intérêts sont gelés et vous parvenez enfin à réduire votre endettement. Mais une situation concrète se présente alors : vous avez besoin d’un nouveau forfait de téléphonie mobile, votre voiture tombe en panne, ou vous souhaitez simplement savoir si vous pourrez un jour à nouveau obtenir un crédit.
En bref, la réponse est oui : vous pouvez obtenir un crédit pendant une proposition de consommateur au Canada. Mais ce n’est pas la même chose que de faire une demande avant d’avoir déposé votre proposition, et il y a des points importants à comprendre avant de signer quoi que ce soit. Voyons ensemble ce qui est réellement possible, les points à surveiller et comment mettre à profit cette période pour vous préparer à un avenir financier plus solide.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers non garantis. Elle est gérée par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) en vertu de la partie III, section II, de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Dans le cadre d’une proposition, vous vous engagez à rembourser une partie de votre dette non garantie — généralement entre 30 % et 70 % du montant dû — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans intérêts.
Une fois votre demande déposée, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Cela signifie que les créanciers doivent cesser les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires. Vous conservez vos biens, y compris votre logement et votre véhicule, et vous effectuez un versement mensuel unique à votre LIT, qui se charge de répartir les fonds entre vos créanciers.
Les propositions de consommateur sont désormais la solution officielle de désendettement la plus courante au Canada. Selon le Bureau du surintendant des faillites, les propositions sont désormais plus nombreuses que les faillites personnelles chaque année — ce qui montre clairement que les Canadiens préfèrent un plan de remboursement structuré qui protège leurs biens et leur permet de retrouver plus rapidement leur solvabilité.
Comment une proposition de consommateur affecte votre crédit
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur, les comptes qui y sont inclus sont indiqués sous la mention « R7 » dans votre dossier de crédit. La mention « R7 » signifie que vous effectuez des paiements réguliers dans le cadre d’un accord spécial ; elle se situe en dessous de la mention « R1 » (payé conformément à l’accord) mais bien au-dessus de la mention « R9 » (faillite ou créance irrécouvrable radiée).
Cette mention « R7 » figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après la fin de votre plan de règlement, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de votre demande — selon la première de ces deux échéances. Cela signifie que si vous remboursez votre plan de règlement avant terme, cette mention disparaîtra plus tôt. Votre score de crédit global baissera, et la plupart des prêteurs traditionnels vous considéreront comme présentant un risque plus élevé pendant cette période.
Il convient toutefois de garder à l’esprit qu’au moment où la plupart des personnes déposent une proposition de consommateur, leur solvabilité est déjà compromise par des impayés, des mesures de recouvrement ou des lignes de crédit utilisées à leur limite maximale. La proposition elle-même marque souvent le début du redressement, et non la cause d’un nouveau problème. Avec une approche adaptée, de nombreux Canadiens commencent à améliorer leur cote de crédit alors même qu’ils continuent d’effectuer les versements prévus dans le cadre de leur proposition.
Avantages et inconvénients d’un crédit lors d’une demande en mariage
Avantages
Inconvénients
Qui devrait (et qui ne devrait pas) envisager de contracter un nouveau crédit ?
- Vous souhaitez commencer à rétablir votre cote de crédit à l’aide d’une carte garantie et vous disposez des moyens nécessaires pour verser la caution ?
- Avoir un réel besoin pratique d’une carte de crédit (voyages, location de voiture, achats en ligne)
- Vous effectuez tous les paiements prévus dans votre proposition dans les délais et disposez d’une marge de manœuvre dans votre budget
- Vous avez suivi vos séances obligatoires de conseil en matière de crédit et vous vous sentez capable de gérer votre crédit de manière responsable
- Avez-vous déjà du mal à honorer vos mensualités ?
- Vous êtes tenté d’utiliser ce nouveau crédit pour des dépenses non essentielles plutôt que pour vous remettre sur pied
- Vous n’avez pas encore discuté de votre plan avec votre syndic agréé en matière d’insolvabilité
- Vous êtes démarchés par des prêteurs qui vous proposent une « approbation garantie » à des taux d’intérêt très élevés — il s’agit souvent de produits abusifs
Options de crédit disponibles dans le cadre d’une proposition de consommateur
Cartes de crédit garanties
Une carte de crédit garantie est le moyen le plus courant — et le plus sûr — d’accéder à un crédit dans le cadre d’une proposition de consommateur. Vous versez un dépôt en espèces (généralement compris entre 300 et 500 dollars), et ce dépôt correspond à votre limite de crédit. Le risque du prêteur étant couvert par votre dépôt, vos chances d’obtenir une approbation sont bien plus élevées, même avec une cote R7. Vos paiements sont communiqués aux agences d’évaluation du crédit, ce qui signifie que des paiements effectués dans les délais contribuent directement à rétablir votre cote de crédit. Plusieurs institutions financières canadiennes proposent des cartes garanties spécialement conçues pour les personnes qui souhaitent rétablir leur crédit.
Prêts automobiles
Si vous avez réellement besoin d’un véhicule pour votre travail ou pour répondre à des obligations familiales, certains prêteurs spécialisés dans les crédits à risque accepteront de vous accorder un prêt automobile pendant la durée de votre proposition. Attendez-vous à un taux d’intérêt plus élevé (parfois compris entre 10 % et 20 %, voire plus), à un apport personnel plus important et à devoir justifier de revenus stables. Avant de vous engager, consultez votre conseiller LIT afin de vous assurer que cette nouvelle mensualité ne compromettra pas votre capacité à respecter les termes de votre proposition. Pour en savoir plus sur les options d’emprunt, consultez notre guide consacré à l’obtention d’un prêt dans le cadre d’une proposition de consommateur.
Cartes de crédit prépayées
Techniquement, les cartes prépayées ne constituent pas un crédit : vous y chargez votre propre argent et ne dépensez que le montant qui y figure. Elles ne vous aideront pas à rétablir votre cote de crédit, car elles n’impliquent aucun emprunt, mais elles sont utiles pour les transactions quotidiennes nécessitant un numéro de carte de crédit, comme les achats en ligne ou la réservation d’un hôtel.
Exemple financier : rétablissement de la solvabilité grâce à une carte de crédit garantie
Voici comment l’utilisation d’une carte de crédit garantie peut se dérouler concrètement lors de votre demande en mariage :
En maintenant votre taux d’utilisation en dessous de 30 % et en réglant l’intégralité du solde chaque mois, la carte est classée R1 — la meilleure note possible pour ce compte. Au bout de 12 à 24 mois, cet historique positif et constant commence à contrebalancer la mention R7 figurant dans votre dossier. Lorsque votre dossier sera complet et que la mention R7 finira par disparaître, vous disposerez déjà d’un historique avéré d’utilisation responsable du crédit.
Étapes à suivre pour obtenir un crédit pendant votre demande en mariage
- Consultez d’abord votre syndic agréé en matière d’insolvabilité. Avant de faire une demande, discutez de vos projets avec votre conseiller LIT. Il pourra examiner votre budget, vérifier que les versements prévus dans le cadre de votre projet se déroulent comme prévu et vous indiquer s’il est judicieux de contracter un nouveau crédit à l’heure actuelle.
- Suivez vos séances de conseil en matière de crédit jusqu’au bout. Les propositions de consommateur nécessitent deux séances obligatoires de conseil financier. Ces séances portent sur la gestion du budget, la gestion du crédit et l’emprunt responsable — des connaissances dont vous aurez besoin avant de souscrire à tout nouveau produit de crédit.
- Vérifiez vos rapports de solvabilité. Commandez des exemplaires gratuits de vos rapports de solvabilité auprès d’Equifax et de TransUnion. Assurez-vous que les informations sont exactes et que votre dossier y est correctement pris en compte. Des erreurs dans votre rapport peuvent compliquer inutilement l’obtention d’un accord.
- Demandez une carte de crédit garantie. Renseignez-vous sur les cartes de crédit sécurisées proposées par des émetteurs canadiens. Comparez les frais annuels, les taux d’intérêt et les montants de dépôt requis. Ne demandez qu’une seule carte : plusieurs demandes en peu de temps peuvent faire baisser davantage votre score.
- Utilisez cette carte de manière responsable et régulière. Effectuez de petits achats réguliers (courses, essence) et réglez chaque mois la totalité du solde avant la date d’échéance. Veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 % de votre limite. Cela vous permettra d’établir un historique de paiement positif, suivi par les agences d’évaluation du crédit.
- Suivez vos progrès. Vérifiez votre score de crédit tous les quelques mois à l’aide d’outils gratuits ou de l’application de votre banque. Vérifiez que votre nouveau compte est bien répertorié sous la mention « R1 ». Si vous constatez des erreurs, signalez-les sans tarder à l’agence d’évaluation du crédit.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Puis-je obtenir légalement une carte de crédit alors que je suis sous le régime d’une proposition à l’égard des consommateurs ?
Oui, aucune loi au Canada ne vous empêche de demander ou de détenir une carte de crédit pendant que vous êtes soumis à une proposition de consommateur. La Loi sur la faillite et l’insolvabilité ne vous interdit pas d’obtenir un nouveau crédit pendant cette période. Cependant, votre cote de crédit R7 rendra très difficile l’obtention d’une carte non garantie. Une carte de crédit garantie — pour laquelle vous fournissez un dépôt en espèces à titre de garantie — constitue l’option la plus réaliste et est largement accessible aux Canadiens faisant l’objet d’une proposition. Informez-en toujours votre syndic autorisé en insolvabilité avant de faire votre demande.
Le fait d’obtenir un nouveau crédit aura-t-il une incidence sur ma proposition de consommateur ?
Le fait de contracter un nouveau crédit n’affecte pas automatiquement votre proposition de consommateur et ne l’annule pas, tant que vous continuez à effectuer dans les délais les versements convenus dans le cadre de cette proposition. Votre proposition de règlement constitue un accord juridique distinct conclu avec vos créanciers actuels. Toutefois, si le fait de contracter un nouveau crédit vous empêche d’effectuer les versements prévus dans le cadre de votre proposition, c’est là que les problèmes commencent : si vous manquez trois versements, votre proposition est automatiquement annulée, ce qui signifie que vos dettes initiales sont rétablies dans leur intégralité. L’essentiel est de vous assurer que tout nouveau crédit s’intègre sans difficulté dans votre budget, parallèlement aux versements prévus dans le cadre de votre proposition.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après son exécution complète, ou pendant six ans à compter de la date de son dépôt — selon la première de ces deux échéances. Par exemple, si vous déposez une proposition d’une durée de cinq ans et que vous l’exécutez intégralement, la mention sera supprimée trois ans plus tard (soit huit ans au total à compter du dépôt). Mais si vous la remboursez plus tôt — disons en trois ans —, la mention disparaîtra trois ans après cette date (soit six ans à compter du dépôt). Le fait de rembourser votre proposition plus tôt réduit directement la durée pendant laquelle elle affecte votre crédit. Pour en savoir plus sur la reconstruction de votre crédit, notre guide présente des mesures concrètes.
Quelle note de crédit faut-il avoir pour obtenir une carte de crédit garantie ?
La plupart des émetteurs de cartes de crédit garanties au Canada n’imposent pas de score de crédit minimum, car le dépôt en espèces que vous versez protège le prêteur contre tout risque. Cela rend les cartes garanties accessibles même si votre score a considérablement baissé à la suite d’une proposition de consommateur. Vous devrez généralement verser un dépôt de 200 à 500 dollars (qui correspondra à votre limite de crédit), fournir une pièce d’identité et, parfois, un justificatif de revenus. Certains émetteurs peuvent également facturer des frais annuels. Comparez plusieurs options avant de faire votre demande afin de trouver la meilleure combinaison entre des frais réduits et la transmission de vos données aux agences d’évaluation du crédit.
Dois-je attendre la fin de ma proposition de consommateur pour faire une demande de crédit ?
Tout dépend de votre situation. Si votre budget est serré et que vous vous concentrez sur le remboursement de votre plan de désendettement, attendre que celui-ci soit mené à bien est le choix le plus prudent. En revanche, si votre situation financière est stable dans le cadre de ce plan et que vous souhaitez commencer à rétablir votre solvabilité plus tôt, une carte de crédit garantie, utilisée de manière responsable, peut vous donner une longueur d’avance. De nombreux Canadiens qui s’emploient activement à rétablir leur solvabilité pendant la durée de leur plan de règlement constatent que leur profil de crédit est plus solide lorsque la mention « R7 » est finalement supprimée. L’essentiel est de ne contracter que des crédits que vous êtes en mesure de gérer sans compromettre votre plan de désendettement.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
