Si vous venez de sortir d’une procédure de faillite et que vous avez besoin d’un véhicule, deux questions vous préoccupent sans doute : savoir si quelqu’un acceptera de vous accorder un crédit, et dans quelle mesure le taux d’intérêt qui vous sera appliqué sera élevé. En toute honnêteté, il est tout à fait possible d’obtenir un crédit automobile après une faillite au Canada. Le plus difficile est d’y parvenir sans débourser des milliers de dollars de plus que nécessaire.
La plupart des Canadiens sont surpris d’apprendre que les prêteurs automobiles « subprime » acceptent une grande partie des demandeurs ayant fait faillite — parfois quelques jours seulement après la mainlevée. Le risque n’est pas le refus. Le risque est de vous rendre chez le mauvais concessionnaire, de signer un prêt à 28 % pour une voiture que vous ne pouvez pas vous permettre, et de réduire à néant le nouveau départ financier que la faillite était censée vous offrir. Ce guide vous explique comment le processus fonctionne réellement au Canada, quel moment est le plus déterminant pour votre taux d’intérêt, et comment vous protéger lorsque vous êtes prêt à faire votre demande.
Ce que signifie réellement un crédit automobile après une faillite au Canada
Au Canada, la faillite personnelle est une procédure fédérale gérée par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT) en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. (Vous avez peut-être vu des articles en ligne faisant référence au « chapitre 7 » ou au « chapitre 13 » — il s’agit là de termes américains qui ne s’appliquent pas ici.) Lorsque vous déposez votre dossier, un sursis aux poursuites met fin à la plupart des mesures de recouvrement. Une personne qui se déclare en faillite pour la première fois peut généralement bénéficier d’une libération automatique neuf mois après le dépôt de sa demande — ou 21 mois si des versements au titre du revenu excédentaire sont exigés, selon le Bureau du surintendant des faillites.
La levée de la faillite est le moment déterminant en matière de financement automobile. Tant que la levée de la faillite n’a pas eu lieu, la loi fédérale vous interdit d’emprunter plus de 1 000 dollars sans divulguer votre statut de faillite au prêteur. La plupart des banques de premier rang ne vous accorderont pas de financement pendant une procédure de faillite en cours, et les rares prêteurs «subprime» qui le feront exigeront une coordination avec votre syndic. Une fois libéré de vos obligations, vous n’êtes plus soumis à aucune restriction légale, et les prêteurs vous évalueront de la même manière qu’ils évaluent tout autre emprunteur à haut risque — en fonction de vos revenus, de votre apport personnel, de la stabilité de votre emploi et de la manière dont vous avez commencé à rétablir votre solvabilité.
Une chose est claire : une faillite clôturée reste inscrite dans vos dossiers de crédit Equifax et TransUnion pendant six à sept ans à compter de la date de clôture, s’il s’agit d’une première procédure. Elle entraînera l’attribution d’une note R9 permanente pendant cette période, ce qui correspond à la note de crédit la plus basse possible. Cela ne vous empêche pas d’obtenir un financement — cela signifie simplement que les taux seront plus élevés que ceux accordés à une personne ayant un dossier de crédit vierge, et que le seul moyen de les faire baisser est le temps et le respect systématique des échéances de paiement.
Avantages du financement d’un véhicule après une faillite
Inconvénients et risques à connaître
À qui ce parcours s’adresse-t-il ?
- Vous avez quitté l’hôpital (ou êtes sur le point de le faire) et votre moyen de transport est indispensable pour vous rendre au travail ou pour assumer vos responsabilités familiales.
- Vous disposez d’un revenu stable qui couvre largement le loyer, la nourriture, les charges et les mensualités prévues pour la voiture, tout en vous laissant une marge de manœuvre.
- Vous pouvez verser un acompte de 10 à 20 % du prix du véhicule, ou proposer un véhicule d’occasion en bon état en échange.
- Vous préférez commencer par un véhicule d’occasion modeste mais fiable plutôt que d’opter pour un modèle haut de gamme.
- Vous commencez déjà à vous constituer un historique de crédit grâce à une carte de crédit garantie ou à un petit crédit à tempérament.
Qui devrait attendre ou chercher ailleurs ?
- Vous êtes toujours en procédure de faillite et ce véhicule relève d’un « désir » plutôt que d’un besoin : attendez la levée de la faillite.
- Votre véhicule actuel fonctionne très bien et vous êtes tenté d’en changer. Continuer à rouler avec celui que vous avez pendant encore un an, le temps que votre cote de crédit se rétablisse, vous permettra d’économiser des milliers.
- Votre budget mensuel est déjà serré avant même d’y ajouter les mensualités d’un crédit automobile. Ajouter une dette de 500 dollars par mois à un budget déjà fragile, c’est ainsi que commencent les deuxièmes faillites.
- Vous travaillez toujours avec un syndic de faillite agréé et n’avez pas encore eu l’entretien de transparence exigé par ce dernier concernant vos nouvelles dettes.
- Vous pouvez régler la question des transports à moindre coût : les transports en commun, une vieille voiture d’occasion à 4 000 dollars, ou un prêt cosigné par un membre de votre famille prêt à vous aider.
Un exemple avec des nombres réels
Pour illustrer concrètement cette question de délai, voici à quoi ressemble ce même prêt de 20 000 $ pour l’achat d’un véhicule d’occasion à trois étapes différentes après la levée de la saisie. Le véhicule, la durée du prêt et l’apport initial sont identiques ; seuls le temps et les efforts que vous consacrez à vous remettre sur pied diffèrent.
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif — votre taux réel dépend du prêteur, de vos revenus, de votre apport personnel, du véhicule et de votre profil de crédit — mais cette tendance se vérifie sur l’ensemble du marché canadien du crédit automobile à risque. La patience est le moyen le moins coûteux et le plus fiable dont vous disposez pour réduire votre taux.
Étape par étape : comment postuler
- Vérifiez que votre libération a bien été enregistrée. Demandez un rapport de crédit gratuit auprès d’Equifax et de TransUnion. Assurez-vous que votre faillite est bien indiquée comme « libérée » (et non plus « en cours ») et que la date de libération est correcte. Une erreur dans ces informations peut vous coûter plusieurs points de pourcentage sur votre taux.
- Ouvrez une carte de crédit garantie dès votre sortie de l’hôpital. Utilisez-la pour de petits achats récurrents — de l’essence, un abonnement à un service de streaming — et remboursez-la intégralement chaque mois. Six mois d’historique de crédit irréprochable constituent le minimum exigé par la plupart des prêteurs automobiles spécialisés dans les crédits à risque. Si vous avez besoin d’un plan structuré, notre guide sur les services de rétablissement de crédit vous explique en détail ce qui fonctionne et ce qu’il faut éviter.
- Constituez-vous un apport personnel conséquent. Visez un apport compris entre 10 et 20 % du prix du véhicule. Un apport plus important permet de réduire à la fois votre taux d’intérêt et le risque de valeur négative. Si vous pouvez attendre trois mois supplémentaires pour économiser 1 500 dollars de plus, n’hésitez pas à le faire.
- Obtenez une pré-approbation avant de vous rendre chez un concessionnaire. Faites une demande auprès d’une coopérative de crédit et d’un prêteur en ligne qui acceptent les personnes ayant fait faillite et dont la procédure est close. Plusieurs demandes effectuées dans un délai de 14 jours sont considérées comme une seule consultation approfondie de votre dossier de crédit ; vous pouvez ainsi comparer les taux sans nuire davantage à votre solvabilité. Une pré-approbation vous donne un taux de référence et prive le concessionnaire de son avantage négociateur.
- Choisissez un véhicule d’occasion sobre et fiable. Évitez de financer une voiture à 40 000 $ alors qu’un modèle à 14 000 $ ferait tout aussi bien l’affaire. Un prix plus bas signifie un prêt moins élevé, des frais d’intérêt réduits et une obtention du crédit plus facile. Tenez compte du coût total de possession : l’assurance, la consommation de carburant et la fiabilité comptent davantage que la marque.
- Négociez le prix, pas les modalités de paiement. Les concessionnaires adorent orienter la conversation vers les mensualités, car cela leur permet d’allonger la durée du crédit et de gonfler le prix sans que vous vous en rendiez compte. Négociez toujours d’abord le prix total du véhicule, puis les conditions du crédit.
- Lisez attentivement chaque ligne du contrat. Méfiez-vous des options non sollicitées : extensions de garantie, assurance-vie, couverture GAP, traitement antirouille, « protection de prêt ». Refusez tout ce que vous n’avez pas expressément choisi. Vérifiez que le taux, la durée et le montant total des intérêts, consignés par écrit, correspondent bien à ceux indiqués dans la pré-approbation.
- Mettez en place des prélèvements automatiques. Le facteur le plus déterminant pour réussir un refinancement dans un délai de 12 à 24 mois est un historique de paiement irréprochable. Automatisez ce processus afin qu’un mois difficile ne se traduise jamais par un défaut de paiement.
- Réévaluez votre prêt au bout de 12 et 24 mois. Chaque période de six mois consacrée à la reconstruction de votre solvabilité peut vous permettre de réduire votre taux de 3 à 6 points de pourcentage. Un refinancement est tout à fait normal. Deux refinancements sont tout à fait acceptables. Chaque étape réduit votre mensualité et le montant total des intérêts.
Si des dettes non garanties à taux d’intérêt élevé viennent s’ajouter à la question du crédit automobile, il est utile de comparer les principales options disponibles au Canada. Notre guide « Faillite ou proposition de consommateur » présente les différences réelles en termes de coût, d’impact sur le crédit et de délais. Si vous avez déjà surmonté votre faillite et que vous souhaitez aller de l’avant, la consultation d’études de cas concrets sur la libération de la dette peut vous aider à vous faire une idée réaliste de ce à quoi ressemble réellement le redressement financier. Et si vous envisagez de rétablir votre situation financière globale, un entretien avec un conseiller en crédit d’une association à but non lucratif peut vous permettre de planifier gratuitement les 12 prochains mois.
Vous devez encore gérer des dettes non garanties alors que vous envisagez d’acheter un véhicule ? Discutez avec un expert canadien en matière d’endettement pour déterminer quelle solution correspond le mieux à votre situation — cet entretien est gratuit.
Foire aux questions
Combien de temps après une faillite au Canada puis-je obtenir un crédit automobile ?
Vous pouvez faire votre demande le jour même où vous recevez votre libération. Au Canada, une première faillite donne généralement lieu à une libération automatique neuf mois après le dépôt de la demande — ou 21 mois si des versements au titre du revenu excédentaire sont exigés. Certains prêteurs spécialisés dans les crédits à risque acceptent d’accorder un financement pendant une procédure de faillite en cours, sous la supervision d’un syndic, mais les taux sont plus élevés et le choix de prêteurs est limité. Pour la plupart des personnes, attendre la fin de la procédure de faillite et disposer d’un historique de six mois d’utilisation d’une carte de crédit sécurisée permet d’obtenir un taux nettement plus avantageux.
Quel taux d’intérêt dois-je m’attendre à payer pour un crédit automobile après une faillite ?
Les taux dépendent fortement du temps écoulé depuis la levée de la procédure de redressement judiciaire et de vos efforts pour rétablir votre solvabilité. Au cours des six premiers mois suivant la levée de la procédure, attendez-vous à des taux compris entre 18 et 34 %. Après 12 mois de remboursements effectués dans les délais pour une carte de crédit garantie et de petits prêts, les taux se situent souvent entre 9 et 18 %. Au bout de 24 mois, si votre score de crédit est supérieur à 660, vous pourriez bénéficier de taux compris entre 7 et 12 %. Pour obtenir des taux proches ou inférieurs au taux préférentiel, il faut généralement attendre entre 30 et 36 mois après la levée de la procédure de redressement et disposer d’un score de crédit supérieur à 680.
Un crédit automobile peut-il m’aider à rétablir ma solvabilité après une faillite ?
Oui — un prêt à tempérament dont les remboursements sont effectués régulièrement et dans les délais est l’un des moyens les plus rapides de rétablir sa solvabilité après une faillite. L’essentiel est de vous assurer que le prêteur transmet vos informations à la fois à Equifax et à TransUnion, et que le montant des remboursements s’inscrit sans difficulté dans votre budget. Un seul remboursement manqué nuit davantage au rétablissement de votre solvabilité qu’un petit solde supplémentaire n’y contribue. La plupart des emprunteurs qui effectuent leurs remboursements dans les délais constatent une amélioration de leur score de 50 à 100 points en l’espace de 12 mois.
Quel montant d’apport initial dois-je verser pour obtenir un crédit automobile après une faillite ?
La plupart des prêteurs automobiles canadiens spécialisés dans les prêts à risque exigent un apport initial d’au moins 10 %, et un apport de 20 % améliorera considérablement votre taux d’intérêt et vos chances d’obtenir un prêt. Un apport plus important vous protège également contre le risque de vous retrouver en situation de « sous-marine » si le véhicule se déprécie plus rapidement que vous ne remboursez votre prêt. Si vous ne parvenez pas encore à constituer un apport personnel, c’est un signe fort qu’il vaut mieux attendre encore trois à six mois avant de contracter un crédit : les économies réalisées sur les intérêts dépasseront largement le temps d’attente.
Puis-je refinancer mon crédit automobile à taux élevé ultérieurement ?
Oui, et vous devriez en tenir compte. Après 12 à 24 mois de remboursements sans faute et d’amélioration constante de leur cote de crédit, de nombreux emprunteurs ayant fait faillite refinancent leur crédit automobile à un taux nettement inférieur. Mettre à jour
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
