Si vous résidez à Terre-Neuve-et-Labrador et que vous accumulez des retards de paiement sur vos cartes de crédit, vos prêts sur salaire ou recevez des appels de recouvrement, une proposition de consommateur pourrait être la solution qui vous permettra enfin de reprendre votre souffle. Il s’agit d’un programme fédéral d’allègement de la dette géré par un syndic de faillite agréé (SFA), qui vous permet de ne rembourser qu’une partie de ce que vous devez — généralement bien moins — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, les intérêts étant gelés dès le dépôt de votre demande.
Nous savons que l’endettement peut être source d’isolement, en particulier dans une petite province où tout le monde semble se connaître. La bonne nouvelle, c’est que la procédure est confidentielle, protégée par la loi et gérée par des professionnels réglementés au niveau fédéral — et non par des sociétés de règlement de dettes ou des prestataires non agréés proposant une « aide au désendettement ». Ce guide vous explique comment fonctionne une proposition de consommateur à Terre-Neuve-et-Labrador en 2026, à qui elle s’adresse (et à qui elle ne s’adresse pas), quels sont les chiffres concrets et à quoi vous devez vous attendre exactement lorsque vous déposez votre demande.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure officielle d’allègement de la dette prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Vous collaborez avec un syndic autorisé en insolvabilité — un professionnel réglementé au niveau fédéral et agréé par le Bureau du surintendant des faillites (BSF) — afin de présenter une offre unique à l’ensemble de vos créanciers chirographaires en une seule fois. Cette offre consiste généralement à rembourser une partie de la dette totale par des versements mensuels abordables, sur une durée ne pouvant excéder 60 mois. Selon le Bureau du surintendant des faillites, le syndic agréé dépose votre proposition auprès du BSF et, une fois celle-ci déposée, un « sursis aux poursuites » prend effet : cela signifie que les créanciers ne peuvent plus vous appeler, saisir votre salaire ni poursuivre la plupart des actions en justice.
Pour être éligible à Terre-Neuve-et-Labrador, vous devez être un particulier (et non une société), avoir une dette non garantie supérieure à 1 000 $ mais inférieure ou égale à 250 000 $ (à l’exclusion de l’hypothèque sur votre résidence principale), et être insolvable — c’est-à-dire que vous ne pouvez pas rembourser vos dettes à leur échéance. Si vous avez plus de 250 000 $ de dettes, vous pouvez recourir à une proposition de la Division I, mais les règles y sont plus strictes.
Une proposition de consommateur n’est pas synonyme de faillite. Vous conservez vos biens — votre logement, votre voiture, votre REER — et vous ne remboursez généralement qu’une partie de ce que vous devez, au lieu de céder vos biens à un syndic. Il ne s’agit pas non plus d’un règlement de dettes. Une société de règlement de dettes n’a pas le pouvoir légal d’empêcher vos créanciers de vous poursuivre en justice ; seule une procédure d’insolvabilité engagée en vertu de la Loi sur l’insolvabilité et la faillite (LIF) vous offre cette protection.
Les avantages
Les inconvénients
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
Une proposition de règlement à l’amiable s’avère souvent judicieuse si vous vous reconnaissez dans l’une des situations suivantes :
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, anciennes dettes fiscales, recouvrements).
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser votre dette dans un délai de 5 ans aux taux d’intérêt actuels.
- Les appels de recouvrement, les saisies sur salaire ou les menaces de poursuites judiciaires ont commencé — et vous souhaitez qu’elles cessent au plus vite.
- Vous êtes propriétaire d’un logement, d’un véhicule ou d’autres biens que vous souhaitez protéger en cas de faillite.
- On vous a refusé un prêt de regroupement de dettes en raison d’un historique de crédit défavorable ou d’un ratio dette/revenu élevé.
- Vous comparez les différentes options — consultez notre guide « Faillite ou proposition de consommateur ? » — et souhaitez éviter la solution la plus radicale.
Qui ne devrait pas en déposer une ?
Une proposition de règlement à l’amiable n’est pas la solution adaptée à toutes les situations. Ce n’est probablement pas la meilleure option pour vous si :
- Si le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à environ 10 000 dollars, un plan de gestion de dettes proposé par un service de conseil en crédit pourrait s’avérer moins coûteux pour vous au final.
- La majeure partie de votre endettement est constituée d’un crédit immobilier, d’un crédit automobile ou d’autres dettes garanties ; celles-ci ne sont pas réduites dans le cadre d’une proposition de règlement.
- Vous remplissez les conditions requises pour bénéficier d’un prêt de regroupement de dettes à un taux raisonnable et êtes en mesure, de manière réaliste, de le rembourser dans un délai de 5 ans.
- Vos seules dettes importantes sont les prêts étudiants contractés il y a moins de 7 ans, les pénalités pour fraude infligées par l’Agence des impôts (CRA) ou les pensions alimentaires ordonnées par un tribunal : celles-ci ne sont pas affectées par une proposition de règlement.
- Si vos revenus sont réellement insuffisants pour effectuer le moindre remboursement mensuel, la faillite pourrait alors constituer la solution la plus honnête.
- Vous êtes une société ou une entreprise — la proposition de consommateur n’est accessible qu’aux particuliers.
Un exemple concret dans le domaine financier
Voici à quoi ressemble une proposition de consommateur type pour un résident de Terre-Neuve-et-Labrador ayant 38 000 $ de dettes non garanties réparties entre trois créanciers. Les chiffres sont donnés à titre indicatif : votre offre réelle dépendra de vos revenus, de vos actifs et de la composition de vos créanciers, et votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) élaborera un plan sur mesure pour vous.
Pour environ 222 dollars par mois, cette personne remplace trois paiements minimaux distincts — qui s’élèvent souvent à 900 dollars ou plus — par un seul paiement abordable et se retrouve libérée de ses dettes au bout de cinq ans. Les intérêts sur les 38 000 dollars cessent de courir le jour même du dépôt de la proposition.
Étape par étape : comment déposer une proposition de consommateur à Terre-Neuve-et-Labrador
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller agréé en insolvabilité (LIT) est légalement habilité à déposer une proposition de consommateur au Canada. Vous pouvez en trouver un à St. John’s, Mount Pearl, Corner Brook ou Gander — ou prendre rendez-vous par téléphone ou par visioconférence. La plupart des conseillers agréés en insolvabilité proposent un premier entretien gratuit, sans aucune obligation de poursuivre la démarche.
- Faites le point sur votre situation financière globale. Le conseiller en crédit examinera vos revenus, vos dépenses, votre patrimoine et l’ensemble de vos dettes. La loi lui impose de vous présenter toutes les options qui s’offrent à vous — conseil en crédit, regroupement de dettes, proposition de consommateur et faillite — avant de vous faire une recommandation.
- Déterminez ensemble le montant de la proposition. Votre LIT calcule le montant que vos créanciers seraient susceptibles de percevoir si vous déposiez plutôt le bilan, puis élabore une proposition offrant davantage — généralement entre 30 et 40 % du solde non garanti. C’est grâce à cette offre plus avantageuse que les créanciers acceptent généralement.
- Le LIT dépose la demande auprès de l’OSB. Dès que le dossier est déposé auprès du Bureau du surintendant des faillites, un sursis aux poursuites prend effet : les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et la plupart des actions en justice cessent immédiatement.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Vos créanciers peuvent voter par correspondance ou demander la tenue d’une assemblée. Pour que la proposition soit acceptée, plus de 50 % des créanciers (en valeur de dette) doivent voter en faveur. Aucun vote n’est considéré comme un « oui ».
- Effectuez vos paiements mensuels. Les paiements sont versés à votre LIT, qui les redistribue aux créanciers. Aucun intérêt n’est perçu et le montant reste inchangé, même si vos revenus augmentent au cours de la durée du contrat.
- Suivez deux séances de conseil financier. Exigées par le BIA, ces brèves séances avec votre conseiller LIT portent sur la gestion budgétaire, le rétablissement de votre solvabilité et vos habitudes de consommation. La plupart des personnes les trouvent réellement utiles.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois votre dernier paiement encaissé, le LIT délivre le certificat qui éteint légalement le solde de votre dette. Vous en avez fini — et vous êtes libre de recommencer à construire votre historique de crédit en partant de zéro.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien me coûtera une proposition de consommateur à Terre-Neuve-et-Labrador ?
Vous ne payez pas directement le syndic agréé en matière d’insolvabilité. Les honoraires du syndic sont fixés et réglementés par le gouvernement fédéral et sont intégrés à votre versement mensuel : ils sont prélevés sur le montant que vous versez déjà au titre de la proposition, et ne s’ajoutent pas à celui-ci. Ainsi, si votre versement au titre de la proposition s’élève à 250 $ par mois pendant 60 mois, ce montant total de 15 000 $ couvre à la fois les sommes versées aux créanciers et les frais administratifs du syndic agréé. Il n’y a pas de frais cachés, pas de frais initiaux, et la première consultation est gratuite.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture ?
Non. Une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens — c’est l’un de ses principaux avantages par rapport à la faillite. Tant que vous continuez à effectuer vos remboursements d’hypothèque et de crédit automobile, ces dettes garanties restent soumises à leurs conditions initiales et ne sont pas affectées par la proposition. Votre REER, vos remboursements d’impôt et la valeur nette de votre logement sont tous protégés. Si vous n’êtes pas en mesure d’honorer un paiement garanti même après la réduction de vos autres dettes, vous pouvez choisir de céder volontairement ce bien, mais vous n’y êtes jamais contraint.
Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur ma cote de crédit en Terre-Neuve-et-Labrador ?
Une fois déposée, votre proposition de consommateur est signalée à Equifax et TransUnion sous la mention « R7 ». Elle figure sur votre dossier de crédit pendant une durée maximale de 3 ans après votre dernier paiement, ou de 6 ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Votre score baissera considérablement, mais pour la plupart des personnes qui déposent une proposition, le préjudice à leur solvabilité est déjà acquis en raison de retards de paiement et d’un taux d’utilisation élevé. De nombreux Canadiens commencent à rétablir leur solvabilité dans les 6 à 12 mois suivant la fin de la procédure, à l’aide d’une carte de crédit garantie. Vous pouvez lire de véritables témoignages de réussite de Canadiens qui ont réussi à rétablir leur solvabilité après avoir déposé une proposition.
Les créanciers peuvent-ils rejeter ma proposition ?
Oui, mais cela est rare lorsque l’offre est bien structurée. Les créanciers détenant plus de 50 % de votre dette non garantie en valeur peuvent voter pour rejeter la proposition dans les 45 jours suivant le dépôt de la demande. Si cela se produit, votre conseiller en restructuration de dettes (LIT) peut généralement réviser l’offre une fois et la soumettre à nouveau — la plupart des propositions rejetées sont acceptées dès la deuxième tentative. Si les créanciers refusent toujours, vous n’avez rien perdu, si ce n’est du temps ; vous pouvez alors vous tourner vers une autre option d’allègement de la dette, y compris la faillite. Un bon conseiller en restructuration de dettes ne vous recommandera de déposer qu’une offre qu’il estime susceptible d’être acceptée par vos créanciers spécifiques.
Quelles dettes ne puis-je pas inclure dans une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur couvre la quasi-totalité des dettes non garanties : cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, anciennes dettes fiscales, prêts personnels, créances en recouvrement et la plupart des dettes liées aux services publics. Cependant, sept
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
