Si vous résidez au Nouveau-Brunswick et que vos dettes non garanties commencent à vous sembler insurmontables — les paiements minimaux augmentent, les appels de recouvrement se multiplient, vous avez de plus en plus de mal à trouver le sommeil —, vous disposez de plus d’options que vous ne le pensez. La proposition de consommateur est l’un des outils juridiques d’allègement de la dette les plus couramment utilisés au Canada, et elle fonctionne de la même manière à Moncton, Saint John, Fredericton, Bathurst ou partout ailleurs dans la province.
Ce guide vous explique le fonctionnement d’une proposition de consommateur au Nouveau-Brunswick en 2026, son coût, à qui elle profite réellement et quelles sont ses limites. L’objectif n’est pas de vous inciter à opter pour une proposition, mais de vous aider à bien la comprendre afin que vous puissiez prendre une décision en toute confiance.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure officielle et juridiquement contraignante gérée par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA), soumis à la réglementation fédérale, en vertu de la loi fédérale intitulée « Loi sur la faillite et l’insolvabilité ». Selon le Bureau du surintendant des faillites, le SIA est le seul professionnel au Canada habilité à déposer une telle proposition en votre nom.
Concrètement, votre syndic travaille avec vous pour élaborer une proposition à l’intention de vos créanciers chirographaires — en leur demandant généralement d’accepter un pourcentage de la somme due, un délai de remboursement plus long, ou les deux. Le solde total peut être considérablement réduit, et la durée ne peut excéder cinq ans. Pour être admissible, vous devez être résident canadien, en situation d’insolvabilité et avoir moins de 250 000 $ de dettes non garanties (l’hypothèque sur votre résidence principale n’est pas prise en compte).
Les mêmes règles fédérales s’appliquent dans toutes les provinces ; ainsi, une proposition de consommateur au Nouveau-Brunswick suit la même structure qu’en Ontario, en Alberta ou en Nouvelle-Écosse. Les différences sont principalement d’ordre local : quels sont les syndics disponibles à proximité, quel est le coût de la vie dans votre province, et quelles sont les exemptions applicables si vous deviez un jour comparer cette procédure à celle de la faillite.
Les avantages
Les inconvénients
À qui s’adresse-t-il ?
Au Nouveau-Brunswick, une proposition de consommateur peut constituer la solution qui vous convient si :
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties — cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire ou créances en recouvrement.
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous ne pouvez pas, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de votre solde en effectuant uniquement les paiements minimums.
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule ou vos REER et éviter de déclarer faillite ?
- Vous souhaitez que les appels de recouvrement, les poursuites judiciaires ou les saisies sur salaire cessent.
- J’ai déjà essayé le regroupement de dettes ou le conseil en crédit, mais cela ne suffit pas.
Qui devrait chercher ailleurs ?
Une proposition de règlement des dettes n’est probablement pas la solution qui vous convient si :
- Si votre dette est inférieure à environ 10 000 dollars, un budget structuré ou un plan de gestion de la dette mis en place dans le cadre d’un accompagnement en matière de crédit pourrait vous permettre d’y faire face.
- La majeure partie de votre endettement est constituée de prêts garantis, de prêts étudiants récents, de pensions alimentaires ou de dettes fiscales auprès de l’ARC qui ne peuvent pas être prises en compte.
- Vous ne disposez d’aucun revenu régulier — sans moyen d’effectuer les remboursements, ce plan ne peut pas fonctionner, et le recours à la faillite pourrait s’avérer plus judicieux.
- Si votre dette non garantie dépasse 250 000 dollars, vous devrez plutôt présenter une proposition relevant de la Division I, ce qui constitue une procédure différente et plus complexe.
- En réalité, vous pourriez tout rembourser en 12 à 24 mois par vos propres moyens, à condition de resserrer un peu votre budget.
Un exemple concret
Imaginez une personne vivant à Moncton, au Nouveau-Brunswick, qui a 42 000 $ de dettes non garanties réparties entre des cartes de crédit, une ligne de crédit et quelques prêts personnels, qui paie des intérêts élevés et qui accumule des retards de paiement. Après avoir rencontré un conseiller en insolvabilité agréé (LIT), elle dépose une proposition de consommateur dans laquelle elle propose de rembourser une partie de sa dette sur une période de 60 mois.
Il s’agit d’un exemple, et non d’une citation : le pourcentage réel est fixé en fonction des revenus, des dépenses, du patrimoine et de ce que les créanciers sont susceptibles d’accepter. Certaines propositions aboutissent à un montant inférieur ; d’autres, à un montant supérieur. Des exemples concrets de réussite au Canada peuvent vous donner une idée des résultats possibles.
Comment déposer une proposition de consommateur au Nouveau-Brunswick
La procédure décrite ci-dessous suit la procédure officielle de proposition de règlement à l’amiable de l’OSB. Elle est identique dans toutes les provinces, y compris au Nouveau-Brunswick.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le premier rendez-vous est généralement gratuit et confidentiel. Le conseiller LIT examine vos revenus, vos dépenses, votre patrimoine et vos dettes, puis vous présente toutes les options possibles — et pas seulement une proposition.
- Vérifiez qu’une proposition de consommateur constitue la solution la plus adaptée. Si un ajustement budgétaire, un prêt de regroupement ou un plan de conseil en crédit permettrait de résoudre le problème, un conseiller LIT honnête vous le dira. Une proposition n’est envisagée que dans les situations où les chiffres l’exigent réellement.
- Élaborez votre offre. Le syndic vous aide à établir un plan de remboursement mensuel réaliste s’étalant sur une période pouvant aller jusqu’à 60 mois (ou un paiement forfaitaire) — généralement conçu de manière à ce que les créanciers reçoivent davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite.
- Déposez la proposition auprès de l’OSB. Le dépôt se fait par voie électronique. Dès qu’il est déposé, le sursis à l’exécution prend effet : les intérêts cessent de courir, les appels de recouvrement cessent et la plupart des saisies sur salaire sont suspendues.
- Attendez le vote des créanciers. Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Si les créanciers détenant la majorité de la valeur en dollars prouvée approuvent la proposition (ou si personne ne s’y oppose), celle-ci est acceptée. La plupart des propositions de consommateur sont acceptées.
- Effectuez vos paiements mensuels. Vous effectuez un versement unique et prévisible au fiduciaire, qui se charge de répartir les fonds. Vous pouvez effectuer ce versement de manière anticipée sans pénalité.
- Participez à deux séances de conseil financier. Ces mesures sont imposées par la loi et portent sur la gestion budgétaire, le crédit et la prévention des problèmes d’endettement futurs.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois le paiement final effectué, vous êtes légalement libéré des dettes concernées et la procédure prend fin.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Les propositions de règlement à l’amiable diffèrent-elles au Nouveau-Brunswick par rapport aux autres provinces ?
Le cadre juridique est fédéral ; les règles sont donc les mêmes au Nouveau-Brunswick qu’en Ontario, au Québec, en Colombie-Britannique ou partout ailleurs au Canada. Les critères d’éligibilité, le vote des créanciers dans un délai de 45 jours, la durée maximale de cinq ans et l’impact sur le dossier de crédit ne varient pas d’une province à l’autre. Ce qui change, en revanche, c’est le syndic local que vous rencontrerez, le coût de la vie dans votre province (qui influe sur le montant de remboursement réaliste) et les exemptions provinciales qui s’appliqueraient si l’on prenait la faillite comme point de comparaison. Choisir un syndic d’insolvabilité agréé disposant d’un bureau dans votre région — à Moncton, Saint John, Fredericton, Bathurst ou ailleurs — rend généralement les rendez-vous plus pratiques.
Combien de temps dure une proposition de consommateur, du début à la fin ?
Le dépôt de la demande est rapide : une fois que vous et votre conseiller en redressement (LIT) avez préparé les documents, la proposition est déposée par voie électronique et la protection contre les créanciers prend effet immédiatement. Les créanciers disposent alors de 45 jours pour voter, auxquels s’ajoute un délai de 15 jours pour l’approbation par le tribunal ; il faut donc compter environ 60 jours entre le dépôt de la demande et l’acceptation officielle. La durée de remboursement peut aller jusqu’à cinq ans, mais vous pouvez rembourser votre dette par anticipation à tout moment sans pénalité. De nombreuses personnes s’efforcent de rembourser leur dette en 36 à 48 mois, une fois que leur budget s’est stabilisé et qu’elles ont suivi les deux séances de conseil obligatoires.
Une proposition de consommateur permettra-t-elle de mettre fin à la saisie sur salaire au Nouveau-Brunswick ?
Dans la plupart des cas, oui. Dès que la proposition est déposée auprès de l’OSB, un sursis automatique à l’exécution des procédures prend effet. Ce sursis suspend la plupart des mesures de recouvrement, y compris les saisies-arrêts ordinaires sur salaire non garanties et les procédures judiciaires en cours. Il existe toutefois des exceptions : les saisies-arrêts au titre des pensions alimentaires pour enfants, des pensions alimentaires entre conjoints et de certaines sommes ordonnées par un tribunal ne sont pas suspendues, car ces dettes ne peuvent pas être incluses dans une proposition. Si vous faites déjà l’objet d’une saisie-arrêt et que vous souhaitez y mettre fin rapidement, cela vaut la peine d’en faire part lors de votre première consultation LIT, car le syndic peut souvent choisir le moment du dépôt de la proposition de manière à vous apporter un soulagement quasi immédiat.
Qu’advient-il de ma cote de crédit pendant et après une proposition de consommateur ?
Votre dossier de crédit indiquera une note R7 (ou une mention équivalente « proposition ») tant que vous serez sous le régime de la proposition, et cette mention reste généralement en vigueur pendant trois ans après la fin de celle-ci — ou six ans à compter de la date de dépôt de la proposition, selon la première de ces deux échéances. Cela peut sembler négatif, mais dans de nombreux cas, les personnes qui déposent une proposition ont déjà un crédit compromis en raison de retards de paiement et d’un taux d’utilisation élevé. La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez commencer à rétablir votre crédit immédiatement en effectuant vos paiements dans les délais, en utilisant une carte de crédit garantie et en maintenant des soldes faibles. De nombreuses personnes constatent une amélioration significative de leur score dans les 12 à 24 mois suivant la fin de la procédure.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC dans une proposition de consommateur ?
Oui, dans la plupart des cas. Dette liée à l’impôt sur le revenu des particuliers
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
