Si vous résidez en Alberta et que vous avez l’impression que vos dettes prennent le dessus, vous n’êtes pas seul — et vous disposez de plus d’options juridiques que ne le laissent entendre les appels de recouvrement. Deux de ces options sont officiellement reconnues par la législation fédérale : la proposition de consommateur et la faillite personnelle. Toutes deux mettent fin aux appels des créanciers, gèlent les intérêts et vous offrent une véritable issue, mais elles ne fonctionnent pas de la même manière et leurs coûts varient.
Ce guide 2026 vous explique en détail les différences entre une proposition de consommateur et une faillite en Alberta : ce que vous conservez, ce que vous devez payer, la durée de la procédure et l’impact de chacune de ces options sur votre dossier de crédit. L’objectif est simple : vous aider à bien comprendre ce choix afin que vous puissiez vous rendre à un rendez-vous gratuit avec un syndic en ayant des questions précises à poser, plutôt que d’être animé par la crainte.
Quelles sont les différences entre une proposition de consommateur et la faillite en Alberta ?
La proposition de consommateur et la faillite sont toutes deux des procédures légales d’allègement de la dette prévues par la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité. Seul un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — un professionnel de la gestion de la dette réglementé par le gouvernement du Canada — peut déposer l’une ou l’autre de ces demandes. Les mêmes règles s’appliquent dans tout le pays, mais l’Alberta dispose de ses propres règles en matière d’exemption des biens, qui revêtent une importance particulière si vous optez pour la faillite.
Une proposition de consommateur est une offre que vous faites à vos créanciers chirographaires afin de rembourser une partie de ce que vous leur devez — généralement sur une période de trois à cinq ans — en échange d’une remise légale du solde de votre dette. Selon le Bureau du surintendant des faillites (BSF), vous conservez vos biens tant que vous continuez à rembourser vos dettes garanties (telles qu’un prêt immobilier ou un crédit automobile).
Une faillite est une procédure judiciaire dans le cadre de laquelle, en échange de la remise de la plupart de vos dettes non garanties, vous cédez vos biens non exemptés et vous vous acquittez d’une série d’obligations sous la supervision de votre syndic. L’OSB souligne qu’une première faillite sans revenu excédentaire peut aboutir à une libération de dettes en seulement neuf mois. Pour comprendre comment ces options se comparent à d’autres solutions telles que le conseil en matière de crédit, consultez notre aperçu des options d’allègement de la dette au Canada.
Avantages de chaque option
Proposition de règlement des dettes — Avantages
- Vous conservez vos biens. Votre logement, votre véhicule, vos REER, votre épargne… tout cela reste à votre disposition tant que vous continuez à effectuer les versements garantis.
- Des versements fixes et prévisibles qui n’augmentent pas si vos revenus augmentent.
- Un impact moins important sur la solvabilité. Vous obtenez la mention « R7 », qui expire trois ans après l’achèvement du projet ou six ans après le dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances.
- Il est courant d’obtenir une réduction de dette pouvant aller jusqu’à environ 80 % sur les soldes non garantis, en fonction de ce que les créanciers acceptent.
- Il n’y a pas de déclaration des revenus mensuels ni de calcul de l’excédent de revenus.
Faillite — Avantages
- Le chemin le plus rapide vers la sortie. Une première procédure de faillite sans excédent de revenus peut être clôturée en 9 mois.
- Aucune autorisation des créanciers n’est nécessaire: la faillite est un droit légal dès lors que vous remplissez les critères d’insolvabilité.
- Le sursis à l’exécution prend effet immédiatement, mettant ainsi fin aux saisies sur salaire, aux poursuites judiciaires et aux appels de recouvrement.
- Utile lorsque les revenus sont trop faibles ou trop irréguliers pour permettre le paiement des mensualités prévues dans la proposition.
- La plupart des dettes non garanties (cartes de crédit, prêts sur salaire, lignes de crédit, prêts personnels non garantis) sont effacées à l’issue de la procédure.
Inconvénients et compromis
Proposition de règlement des dettes — Inconvénients
- Il est nécessaire de disposer d’une source de revenus stable pour assurer le paiement des mensualités pendant une période pouvant aller jusqu’à 5 ans.
- Limité à 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier sur votre résidence principale).
- Les créanciers doivent voter pour accepter la proposition ; si une majorité, en valeur, la rejette, celle-ci est rejetée.
- Le non-paiement de trois mensualités peut entraîner l’annulation de la proposition, ce qui vous exposerait à nouveau à vos créanciers.
Faillite — Inconvénients
- Les biens non exemptés dont la valeur dépasse les limites fixées par la province peuvent être remis au syndic.
- Des retenues sur les revenus excédentaires s’appliquent si vos revenus dépassent le seuil fédéral (le seuil standard pour une personne seule en 2026 se situe aux alentours de 3 000 dollars par mois).
- Vous se voit attribuer la note de crédit R9, la plus basse possible — qui restera inscrite dans votre dossier pendant 6 à 7 ans après la levée de la procédure.
- Cette procédure implique la déclaration mensuelle des revenus pendant toute la durée de la procédure de faillite.
- Les remboursements d’impôts perçus pendant la période de faillite sont généralement versés à votre syndic.
À qui s’adressent ces différentes options ?
Une proposition de règlement des dettes s’avère souvent adaptée si vous…
- Disposer d’un revenu stable et pouvoir s’engager à verser un montant mensuel fixe.
- Vous êtes propriétaire d’un logement à Edmonton, Calgary, Red Deer ou n’importe où en Alberta et vous souhaitez protéger votre capital immobilier.
- Avoir entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties.
- Vous souhaitez limiter l’impact sur votre dossier de crédit et retrouver plus rapidement une bonne solvabilité.
- Optez pour un mode de paiement dont le montant restera inchangé, même si vos revenus augmentent l’année prochaine.
La faillite peut s’avérer plus judicieuse si vous…
- Vous disposez d’un revenu très faible, voire nul, ou vos revenus sont très irréguliers.
- Vos actifs à risquer sont minimes, ou votre patrimoine net est inférieur aux seuils d’exemption fixés par l’Alberta.
- Je n’ai même pas les moyens de payer la mensualité réduite proposée.
- Il faut que la décharge soit la plus rapide possible pour pouvoir recommencer.
- Nous avons déjà testé une proposition qui s’est avérée insoutenable.
Un exemple concret en Alberta
Voici un exemple simplifié illustrant la différence entre ces deux options pour une même personne : un résident de l’Alberta ayant 48 000 $ de dettes non garanties, un revenu modeste et une valeur nette immobilière qu’il souhaite préserver.
Ces chiffres sont donnés à titre indicatif. Les montants réels proposés dépendent de ce que les créanciers accepteront et de ce que votre syndic jugera équitable, tandis que les frais de faillite dépendent de vos revenus, de votre patrimoine et de la taille de votre famille. Des exemples concrets montrent que ces montants varient considérablement d’un foyer à l’autre.
Déroulement de la procédure, étape par étape
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le premier rendez-vous est gratuit et confidentiel ; il comprend un examen complet de vos dettes, de vos revenus, de votre patrimoine et de votre situation familiale. Le syndic est légalement tenu de vous présenter toutes les options possibles, et pas seulement une seule. Les règles fédérales imposent cette neutralité.
- Choisissez entre la proposition de règlement à l’amiable et la faillite. Votre syndic vous présentera les deux scénarios. Si vous disposez d’un revenu stable et d’un patrimoine à préserver, une proposition de rééchelonnement s’avère généralement la solution la plus avantageuse. Si le remboursement n’est véritablement pas envisageable, la faillite peut constituer une solution de relance plus sûre. Vous pouvez également comparer ces deux options à un accompagnement en matière de crédit si le montant de vos dettes est modeste.
- Déposez les documents nécessaires. Si vous optez pour une proposition, le syndic la dépose auprès de l’OSB et un sursis aux poursuites prend effet immédiatement : les saisies sur salaire, les poursuites judiciaires et les appels de recouvrement cessent dès ce jour-là. Les dépôts de bilan fonctionnent de la même manière.
- Soit les créanciers examinent la proposition, soit les actifs font l’objet d’un examen (en cas de faillite). Dans le cadre d’une proposition, les créanciers disposent de 45 jours pour l’accepter ou la rejeter. En cas de faillite, votre syndic dresse l’inventaire de tous les biens non exemptés conformément aux règles d’exemption en vigueur en Alberta.
- Effectuez les paiements et suivez les séances d’accompagnement obligatoires. Ces deux voies nécessitent deux séances de conseil financier portant sur la gestion budgétaire et le rétablissement de la solvabilité. La durée des versements prévus dans le cadre d’un plan de remboursement peut aller jusqu’à 60 mois ; les obligations liées à la faillite durent généralement de 9 à 21 mois pour une première déclaration.
- Recevez votre acte de mainlevée ou votre certificat d’exécution intégrale. Une fois les obligations remplies, les dettes non garanties concernées sont légalement éteintes. Vous pouvez commencer immédiatement à rétablir votre solvabilité — consultez notre guide sur le redressement financier au Canada pour connaître les prochaines étapes.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Vais-je perdre mon logement si je dépose une proposition de consommateur en Alberta ?
Non. Une proposition de consommateur vous permet de conserver votre logement tant que vous continuez à effectuer vos remboursements hypothécaires. La proposition ne concerne que les dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire et les soldes dus à l’Agence du revenu du Canada (ARC) pouvant être inclus. Votre capital immobilier est protégé, car le processus ne prévoit aucune liquidation d’actifs.
En quoi la faillite diffère-t-elle d’une proposition de consommateur en matière de crédit ?
Une proposition de consommateur est enregistrée sous la mention « R7 » dans votre dossier de crédit et y figure pendant trois ans après sa clôture ou six ans à compter de son dépôt, selon la première de ces deux échéances. Une faillite est enregistrée sous la mention « R9 », la note la plus basse possible, et y figure pendant six à sept ans après la libération (plus longtemps en cas de deuxième faillite). Ces deux options ont une incidence sur votre solvabilité, mais vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité dès la fin de chacune d’entre elles.
Quel est le montant maximal de la dette dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Le plafond fédéral est fixé à 250 000 dollars de dettes non garanties, hors prêt immobilier sur votre résidence principale. Si vos dettes non garanties dépassent ce montant, vous devrez peut-être recourir à une proposition de la Division I (une procédure différente) ou envisager de déclarer faillite. Un syndic de faillite agréé vous indiquera précisément quelle voie vous pouvez emprunter lors de votre consultation gratuite.
Puis-je passer d’une proposition de consommateur à la faillite si ma situation évolue ?
Oui. Si votre proposition devient inabordable — par exemple, à la suite d’une perte d’emploi ou d’une maladie —, votre syndic peut examiner s’il est plus judicieux de modifier la proposition ou de se placer sous la procédure de faillite. Le non-paiement de trois mensualités entraînera automatiquement l’annulation de la proposition ; il est donc important de consulter votre syndic avant que cela ne se produise.
Ai-je besoin d’un avocat pour déposer une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite en Alberta ?
Non. Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité peut gérer une proposition de consommateur ou une procédure de faillite au Canada. La première consultation avec un syndic agréé est gratuite ; celui-ci se charge des démarches administratives, communique avec vos créanciers et supervise la procédure du début à la fin. Le recours à un avocat n’est généralement nécessaire que si un créancier s’oppose formellement à votre libération ou si vous êtes confronté à des complications juridiques inhabituelles.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
