Si vos cartes de crédit, vos prêts sur salaire ou vos appels de recouvrement commencent à vous sembler plus lourds que votre salaire, vous n’êtes pas le seul dans ce cas à Winnipeg. Les Manitobains ont l’un des niveaux d’endettement non hypothécaire les plus élevés du pays, et beaucoup de gens finissent par rechercher sur Google des expressions telles que « proposition de consommateur Winnipeg » à 23 h, lorsqu’ils n’arrivent pas à trouver le sommeil. La bonne nouvelle, c’est qu’une proposition de consommateur à Winnipeg constitue un moyen légal et concret de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à ce que vous devez, de conserver votre logement et votre voiture, et de mettre fin aux appels — sans avoir à déclarer faillite.
Ce guide vous explique en détail ce qu’est une proposition de consommateur, comment le processus se déroule concrètement au Manitoba, quels en sont les coûts, à qui cette solution convient le mieux et qui devrait d’abord envisager d’autres options. L’objectif est de vous aider à faire un choix en toute sérénité et en toute connaissance de cause — et non de vous pousser à prendre une décision quelconque.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur à Winnipeg ?
Une proposition de consommateur est une offre officielle et juridiquement contraignante faite à vos créanciers non garantis — sociétés émettrices de cartes de crédit, banques, prêteurs sur salaire, agences de recouvrement, voire l’Agence du revenu du Canada dans de nombreux cas — visant à rembourser une partie de ce que vous leur devez sur une période déterminée. Elle est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité fédérale, ce qui signifie que les mêmes règles s’appliquent à Winnipeg, à Brandon et dans tout le Manitoba qu’ailleurs au Canada.
Seul un syndic agréé en matière d’insolvabilité (SAI) — un professionnel agréé au niveau fédéral et réglementé par le Bureau du surintendant des faillites du Canada (BSFC) — peut légalement déposer et gérer votre proposition. Selon le BSF, une proposition de consommateur est accessible aux personnes dont le montant total des dettes non garanties (à l’exclusion de leur prêt hypothécaire) est inférieur à 250 000 dollars, et la durée ne peut excéder cinq ans. Méfiez-vous des sociétés de « désendettement » qui facturent des frais en plus des honoraires du syndic — les conseillers en crédit à but non lucratif du Manitoba avertissent qu’il s’agit là de l’un des moyens les plus courants par lesquels les consommateurs se font surfacturer.
Une fois votre proposition déposée auprès de l’OSB, un sursis automatique aux poursuites prend effet. Cela signifie que les saisies sur salaire cessent, que les procédures judiciaires sont suspendues et que les agences de recouvrement doivent vous laisser tranquille. Vos créanciers disposent alors de 45 jours pour se prononcer sur la proposition. Si les créanciers détenant la majorité de la valeur monétaire de votre dette l’acceptent (ou ne s’y opposent tout simplement pas), celle-ci devient contraignante pour tous — y compris pour ceux qui ont voté contre. Vous pouvez consulter la procédure fédérale étape par étape sur la page de l’OSB consacrée aux propositions de consommateur.
Avantages d’une proposition de consommateur
Remboursez moins que ce que vous devez
La plupart des propositions acceptées au Manitoba prévoient un règlement compris entre 30 % et 50 % de la dette initiale, sans intérêts.
Conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet généralement de conserver votre maison, votre voiture, vos REER et vos remboursements d’impôts.
Mettez fin aux appels de recouvrement et aux saisies-arrêts
Dès le dépôt de votre demande, les créanciers et les agences de recouvrement sont légalement tenus de cesser de vous contacter, et toute saisie sur salaire prend fin.
Une mensualité fixe et prévisible
Au lieu de devoir jongler entre six créanciers, vous effectuez un versement fixe à votre syndic pendant une durée pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Moins grave qu’une faillite
Vous ne perdez pas d’actifs, vous n’avez pas à renoncer à vos remboursements d’impôts, et l’impact sur votre solvabilité, bien que réel, est généralement de courte durée.
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Cela nuit à votre cote de crédit
Vos rapports de solvabilité indiqueront la mention « R7 » pour chaque compte concerné, et la proposition restera enregistrée pendant trois ans après sa finalisation (ou six ans à compter de sa dépôt, selon la première de ces deux échéances).
Vous êtes lié par contrat pendant des années
La plupart des propositions s’étendent sur les cinq années complètes. Si votre situation venait à changer en cours de route, vous pouvez la modifier — mais vous ne pouvez pas simplement vous retirer.
Document public
Les propositions de règlement à l’amiable sont déposées auprès de l’OSB et figurent dans un registre public consultable au niveau fédéral.
Certaines dettes ne peuvent pas être prises en compte
Les dettes garanties (telles que votre prêt immobilier et votre crédit automobile), les prêts étudiants récents, les amendes prononcées par un tribunal, ainsi que les pensions alimentaires pour enfants ou conjoint ne sont pas effacées.
Les créanciers peuvent voter « non »
Si un seul créancier détient plus de 50 % de votre dette et refuse, la proposition peut échouer — même si votre syndic s’efforcera généralement de négocier pour éviter cette situation.
Qui devrait envisager de déposer une proposition de consommateur à Winnipeg ?
- Vous avez entre environ 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, dettes fiscales, anciennes créances en recouvrement).
- Vous disposez d’un revenu régulier — provenant d’un emploi, d’une retraite ou d’une activité indépendante — qui vous permet d’assumer une mensualité fixe.
- Vous souhaitez conserver votre maison, votre véhicule ou vos REER.
- Vous avez déjà essayé une carte de crédit avec transfert de solde ou un prêt de regroupement de dettes, mais votre demande a été refusée ou vous n’arrivez pas à honorer vos remboursements.
- Les saisies sur salaire, les recouvrements de l’administration fiscale ou les appels incessants des agences de recouvrement vous épuisent.
- Un plan de gestion de la dette mis en place par l’intermédiaire d’un conseiller en crédit à but non lucratif vous obligerait tout de même à rembourser 100 % de votre dette, majorée d’intérêts, ce qui n’est pas réaliste compte tenu de votre budget.
Qui devrait d’abord chercher ailleurs ?
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — une procédure de redressement judiciaire ne les efface pas.
- En réalité, vous pouvez rembourser vos dettes en deux à trois ans grâce à un budget, à un transfert de solde ou à un prêt de regroupement de dettes. Le regroupement de dettes peut constituer une option moins coûteuse et moins contraignante.
- Vous n’avez absolument aucun revenu et aucune perspective réaliste d’en obtenir un — dans ce cas, la faillite pourrait en effet constituer une solution plus rapide et plus clémente.
- Votre dette est inférieure à environ 5 000 dollars — les honoraires du syndic font souvent en sorte qu’une proposition ne vaille pas la peine pour des montants très faibles.
- Votre seule dette concerne les prêts étudiants récents (datant de moins de sept ans depuis la fin de vos études) — ceux-ci ne sont pas effacés.
Un exemple concret à Winnipeg
Les chiffres sont parlants. Voici un scénario typique pour un habitant de Winnipeg célibataire gagnant environ 52 000 dollars par an et ayant 42 000 dollars de dettes non garanties : cartes de crédit, un prêt Money Mart et un ancien compte en recouvrement.
Le pourcentage exact proposé par votre syndic dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que vos créanciers auraient perçu en cas de faillite — en général, ils n’accepteront pas moins que cela. Pour découvrir des exemples plus concrets illustrant cette situation dans la vie réelle, nos témoignages de réussite en matière de proposition de consommateur présentent plusieurs cas anonymisés.
Étape par étape : comment déposer une proposition de consommateur à Winnipeg
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. La plupart des conseillers en insolvabilité (LIT) exerçant à Winnipeg proposent un premier entretien gratuit et confidentiel, en personne ou par visioconférence. Vous passerez en revue vos dettes, vos revenus, votre patrimoine et le budget de votre foyer. Si une proposition de règlement ne vous convient pas, un bon syndic vous le dira.
- Procédez à un bilan financier complet. Votre syndic rassemble les documents nécessaires — bulletins de salaire, liste des dettes, valeur des actifs, dernières déclarations d’impôts — et vous présente en détail toutes les options possibles, du conseil en matière de crédit à une comparaison avec la faillite.
- Rédigez et déposez la proposition. Si vous décidez de poursuivre la procédure, votre syndic rédige l’offre (qui correspond généralement à un pourcentage de votre dette, payable mensuellement sur une durée déterminée) et la dépose par voie électronique auprès du Bureau du surintendant des faillites. À partir de ce moment, le sursis aux poursuites prend effet et les appels des créanciers doivent cesser.
- Attendez le vote des créanciers. Les créanciers disposent de 45 jours pour accepter, rejeter ou demander la tenue d’une réunion. Dans la pratique, la plupart des propositions de consommateur sont acceptées sans qu’aucune réunion officielle n’ait lieu. Si les créanciers détenant la majorité de la valeur monétaire de la dette donnent leur accord, la proposition s’impose à tous les créanciers chirographaires.
- Effectuez vos versements mensuels et suivez deux séances d’accompagnement. Vous effectuez chaque mois un versement fixe à votre syndic pendant toute la durée de la proposition — qui est généralement comprise entre trois et cinq ans. Vous participez également à deux courtes séances de conseil financier destinées à vous aider à adopter des habitudes financières plus saines à l’avenir.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois le paiement final encaissé, votre syndic émet un certificat confirmant que la procédure est terminée. Tout solde restant sur les dettes non garanties incluses dans la procédure est légalement éteint, et vous pouvez commencer à rétablir activement votre solvabilité.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte une proposition de consommateur à Winnipeg ?
Vous ne versez pas d’honoraires distincts à votre syndic en plus des paiements prévus dans le cadre de votre proposition. Les honoraires du syndic sont fixés par la réglementation fédérale et sont prélevés sur le montant mensuel que vous versez au titre de la proposition — en général, environ 20 % de vos paiements sont consacrés aux frais administratifs, le reste étant distribué aux créanciers. Il n’y a ni frais initiaux ni frais cachés. Évitez toute société de « règlement de dettes » qui vous demande de lui verser des milliers avant de vous orienter vers un syndic, car cette somme s’ajoute aux honoraires du syndic et ne les remplace pas.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture si je dépose une proposition de consommateur ?
Dans la quasi-totalité des cas, non. Une proposition de consommateur est conçue pour vous permettre de conserver vos biens, notamment votre logement, votre véhicule, vos REER et vos remboursements d’impôts, à condition que vous continuiez à effectuer dans les délais les paiements liés à des dettes garanties (telles que votre prêt immobilier et votre crédit automobile). Il s’agit là de l’une des principales différences concrètes entre une proposition de consommateur et la faillite au Manitoba. Votre syndic vous expliquera en quoi la valeur nette de vos biens influe sur le pourcentage que vous devrez proposer à vos créanciers.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une note « R7 » apparaît sur chaque compte inclus dans le plan de règlement tant que vous effectuez vos paiements, et le plan lui-même reste inscrit sur votre dossier de crédit pendant trois ans après son achèvement — ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Cela peut sembler long, mais la plupart des personnes voient leur solvabilité commencer à s’améliorer dans l’année qui suit l’exécution de la proposition, en particulier si elles commencent à utiliser une carte de crédit garantie de manière responsable et à maintenir tous leurs autres comptes à jour.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC ou des prêts sur salaire dans une proposition de consommateur à Winnipeg ?
Oui, dans les deux cas. Les propositions de consommateur peuvent inclure la quasi-totalité des dettes non garanties : cartes de crédit, lignes de crédit, prêts personnels, prêts sur salaire, découverts bancaires, anciennes factures de services publics, créances en recouvrement et dettes fiscales non garanties dues à l’Agence du revenu du Canada. Les éléments que vous ne pouvez pas inclure sont les dettes garanties (prêt hypothécaire, prêt automobile garanti), les prêts étudiants récents (datant de moins de sept ans), les amendes prononcées par un tribunal, ainsi que les pensions alimentaires pour enfants ou pour conjoint.
Que se passe-t-il si mes créanciers rejettent ma proposition de consommateur ?
Si les créanciers détenant la majorité de la valeur en dollars de votre dette votent contre, votre proposition est considérée comme rejetée. Vous avez généralement la possibilité de modifier votre offre : votre syndic négociera avec les principaux créanciers afin de trouver un montant qu’ils accepteront, souvent en prolongeant la durée du plan ou en augmentant légèrement le montant des mensualités. Si aucun amendement viable ne peut être trouvé, vous pouvez retirer votre proposition et envisager d’autres options, notamment la faillite. Dans la pratique, la grande majorité des propositions de consommateur déposées par des conseillers en insolvabilité agréés (LIT) expérimentés sont acceptées, souvent sans aucune modification.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
