Lorsque les dettes non garanties deviennent ingérables, la législation fédérale canadienne prévoit deux options officielles : la proposition de consommateur et la faillite personnelle. Toutes deux sont régies par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, et toutes deux mettent fin aux appels de recouvrement, aux saisies sur salaire et aux poursuites judiciaires intentées par les créanciers dès leur dépôt. Mais elles fonctionnent de manière très différente, et choisir la mauvaise option peut vous coûter des biens, du temps ou des milliers de dollars en paiements supplémentaires.
Ce guide vous présente les différences concrètes et pratiques entre une proposition de consommateur et la faillite au Canada en 2026 : le coût de chacune de ces procédures, leur durée, ce qu’il advient de votre logement et de votre voiture, ainsi que leurs répercussions sur votre dossier de crédit. Si vous avez des retards de paiement et que vous cherchez à déterminer quelle solution vous convient le mieux, commencez par lire ce guide.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur et qu’est-ce que la faillite, en réalité ?
Une proposition de consommateur est une offre formelle et juridiquement contraignante faite à vos créanciers, consistant à leur rembourser une partie de ce que vous leur devez — généralement entre 30 et 70 centimes par dollar — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans intérêts. Seul un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) peut en déposer une. Le montant total de vos dettes non garanties doit être compris entre 1 000 et 250 000 dollars (hors prêt immobilier). Une fois que la proposition a été acceptée par la majorité des créanciers et approuvée par le tribunal, ces derniers sont légalement tenus de respecter les nouvelles conditions.
La faillite est une procédure tout à fait différente. Au lieu de négocier un plan de remboursement, vous cédez vos biens non exemptés au syndic de faillite, qui les vend et distribue le produit de la vente aux créanciers. En contrepartie, la plupart de vos dettes non garanties sont légalement effacées. Une première faillite sans revenu excédentaire est généralement menée à bien en neuf mois ; en cas de revenu excédentaire, elle s’étend sur 21 mois. Ces deux options ne sont accessibles que par l’intermédiaire d’un administrateur de faillite agréé, qui est habilité et réglementé par le Bureau du surintendant des faillites.
Au Canada, les propositions de consommateur sont désormais bien plus courantes que les faillites. Selon des données récentes de l’OSB citées par BDO Debt Solutions, les propositions représentaient environ 78 % de l’ensemble des cas d’insolvabilité des consommateurs, tandis que les faillites constituaient les 22 % restants. Cette évolution reflète la préférence des Canadiens pour une solution qui protège leurs biens et porte moins atteinte à leur solvabilité.
Avantages de chaque option
Proposition de consommateur
- Vous conservez votre logement, votre voiture, votre REER et vos autres actifs
- Une mensualité fixe qui ne varie pas en fonction de vos revenus
- Mettez fin aux appels de recouvrement, aux poursuites judiciaires et aux saisies sur salaire
- Aucun intérêt n’est calculé pendant la durée de la proposition
- Impact sur le crédit moins sévère que la faillite
Faillite
- Généralement plus court — parfois seulement 9 mois pour les personnes qui font leur déclaration pour la première fois
- Protection légale immédiate contre les créanciers
- La plupart des dettes non garanties sont effacées intégralement
- Cela fonctionne même si vous n’êtes pas en mesure d’effectuer des mensualités
- Un véritable nouveau départ quand aucune autre solution n’est envisageable
Inconvénients de chaque option
Proposition de consommateur
- Vous continuez à rembourser une partie de la dette — souvent entre 30 et 70 % de celle-ci
- Les créanciers doivent voter pour l’accepter et peuvent la rejeter
- La notation de crédit « R7 » reste valable pendant 3 ans après l’achèvement des travaux, soit jusqu’à 6 ans au total
- Le non-paiement de trois mensualités peut entraîner l’annulation de la proposition
- Cette option n’est pas disponible si le montant des dettes non garanties dépasse 250 000 $.
Faillite
- Les biens non exemptés peuvent être vendus afin de rembourser les créanciers
- Le versement des revenus excédentaires peut prolonger la procédure jusqu’à 21 mois
- La note R9 — la plus grave — figure sur votre dossier de crédit pendant 6 à 7 ans
- Certaines dettes (prêts étudiants de moins de 7 ans, amendes prononcées par un tribunal, pensions alimentaires) ne sont pas effacées
- Certaines professions peuvent se heurter à des difficultés liées à l’obtention d’une autorisation d’exercer
À qui s’adresse une proposition de consommateur ?
- Vous disposez d’un revenu professionnel régulier et êtes en mesure d’assumer une mensualité fixe
- Le montant total de vos dettes non garanties se situe entre 1 000 et 250 000 dollars
- Vous possédez une maison, un véhicule ou d’autres biens que vous souhaitez protéger
- Vous disposez d’un patrimoine ou de revenus suffisants pour que, de toute façon, une procédure de faillite vous oblige à verser d’importants paiements excédentaires
- Vous souhaitez éviter la stigmatisation et les répercussions sur votre carrière qu’entraîne le dépôt d’une demande de mise en faillite
Qui devrait éviter de faire une demande en mariage ?
- Vous ne disposez pas de revenus stables et ne pouvez pas vous engager à verser une mensualité fixe
- Votre dette est principalement garantie (prêt immobilier, crédit automobile) — une proposition ne couvre pas ces dettes
- Vos dettes non garanties dépassent 250 000 dollars — une procédure de faillite ou une proposition relevant de la Division I pourrait s’avérer nécessaire
- La majeure partie de votre dette provient de sources qui ne peuvent pas faire l’objet d’une remise, comme les prêts étudiants récents ou les arriérés de pension alimentaire
- Vous pourriez, de manière réaliste, rembourser intégralement cette dette grâce à un accompagnement en matière de crédit ou à un regroupement de dettes, sans avoir à recourir à la procédure d’insolvabilité.
Exemple comparatif financier
Prenons l’exemple d’un Canadien ayant 40 000 $ de dettes non garanties : cartes de crédit, ligne de crédit et prêt personnel. Voici à quoi pourrait ressembler chaque option :
Le choix qui vous convient dépend de vos revenus, de votre patrimoine et du montant que vous pouvez raisonnablement vous permettre de verser chaque mois. Un conseiller LIT examine ces éléments avec vous avant toute dépôt de dossier, et la première consultation est gratuite.
Comment faire son choix entre les deux : étape par étape
- Dressez la liste de toutes vos dettes en précisant à qui vous les devez. Notez les soldes, les taux d’intérêt, si chaque dette est garantie ou non, ainsi que son statut en matière de recouvrement. Ce sont là les informations de base sur lesquelles s’appuie un LIT.
- Calculez votre trésorerie mensuelle réelle. Une fois le loyer, les courses, les charges et les frais de transport payés, combien vous reste-t-il ? Si la réponse est « rien, ou presque », la faillite pourrait être la seule solution réaliste. Si vous disposez d’une marge de manœuvre de 200 à 500 dollars, une proposition de rééchelonnement s’avère souvent efficace.
- Évaluez vos actifs en toute honnêteté. La valeur nette immobilière, un véhicule, l’épargne, les REER, les outils de travail. Les exemptions provinciales protègent certains de ces éléments en cas de faillite, mais pas toujours tous. Plus vous souhaitez protéger votre valeur nette immobilière, plus une proposition de réorganisation financière s’avère judicieuse.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Seul un conseiller en redressement financier (LIT) peut déposer une proposition de redressement ou une demande de mise en faillite. Il examinera votre situation, vous expliquera les deux options et vous présentera les chiffres de manière comparative. Vous n’êtes pas tenu de déposer une demande après l’avoir rencontré.
- Comparez le coût total et l’impact. Calculez le montant total des versements, la durée, l’impact sur votre solvabilité et le risque lié à l’actif pour chaque option. Consultez des exemples concrets de situations vécues par des Canadiens si cela vous aide à vous représenter à quoi ressemble la vie pendant et après.
- Une fois votre décision prise, veuillez déposer votre dossier auprès du LIT. Le syndic s’occupe des formalités administratives, informe les créanciers et met fin aux mesures de recouvrement dès l’enregistrement de la demande auprès de l’OSB.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Une proposition de consommateur nuit-elle autant à ma solvabilité qu’une faillite ?
Non. Une proposition de consommateur entraîne une note de crédit « R7 », qui figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après le règlement complet de vos paiements ou pendant six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Une faillite entraîne une note de crédit R9 — la plus grave — qui reste inscrite pendant six à sept ans après la libération en cas de première déclaration, et plus longtemps en cas de déclarations répétées. Ces deux situations nuisent considérablement à votre crédit, mais une proposition de règlement permet une reprise plus rapide.
Vais-je perdre ma maison ou ma voiture dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Non. L’une des principales raisons pour lesquelles les Canadiens optent pour une proposition de consommateur est qu’elle protège vos biens. Vous conservez votre logement, votre véhicule, vos REER et vos biens personnels tant que vous continuez à effectuer vos versements hypothécaires et vos remboursements de prêt automobile dans les délais. La faillite est différente : les exemptions provinciales protègent certains actifs, mais la valeur nette supérieure au seuil d’exemption peut devoir être cédée ou rachetée au moyen de versements excédentaires.
Combien de temps dure chaque processus, du début à la fin ?
Une proposition de consommateur peut durer jusqu’à cinq ans, bien que de nombreux Canadiens optent pour des durées plus courtes, de trois à quatre ans. Vous pouvez également la rembourser par anticipation sans pénalité. Une première faillite sans revenu excédentaire est clôturée en neuf mois. Si le revenu de votre foyer dépasse le seuil fixé par l’OSB, les versements au titre du revenu excédentaire prolongent la durée d’une première faillite à 21 mois. Une deuxième faillite dure entre 24 et 36 mois.
Quelles sont les dettes qui ne peuvent être incluses ni dans une proposition de règlement ni dans une procédure de faillite ?
Les dettes garanties, telles que les prêts immobiliers et les crédits automobiles, ne sont effacées par aucune de ces deux procédures : vous devez continuer à les rembourser si vous souhaitez conserver le bien concerné. Les prêts étudiants ne sont effacés que si au moins sept ans se sont écoulés depuis que vous avez cessé d’être étudiant à temps plein ou à temps partiel. Les amendes prononcées par un tribunal, les pensions alimentaires, les dettes résultant d’une fraude et certaines obligations fiscales ne sont pas non plus effacées par ces deux procédures. Un avocat spécialisé en droit de la faillite (LIT) déterminera précisément quelles sont vos dettes éligibles.
Puis-je déposer moi-même une proposition de consommateur ou une demande de mise en faillite sans faire appel à un syndic ?
Non. En vertu de la loi fédérale canadienne, seul un syndic d’insolvabilité agréé peut gérer une proposition de consommateur ou une procédure de faillite. Les syndics d’insolvabilité agréés sont réglementés par le Bureau du surintendant des faillites et doivent respecter des règles strictes en matière d’honoraires, d’obligations d’information et de conduite. La plupart proposent une première consultation gratuite, et leurs honoraires liés à une proposition sont intégrés à vos versements mensuels plutôt que d’être payés séparément à l’avance.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
