Si vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en gérer, vous avez sans doute déjà entendu parler de deux solutions courantes : la proposition de consommateur et le prêt de regroupement de dettes. Elles semblent similaires — les deux consistent à regrouper ou à restructurer vos dettes pour les rendre plus faciles à gérer — mais leur fonctionnement est très différent, et choisir la mauvaise option peut vous coûter des milliers de dollars et vous causer des années de stress inutile.
Ce guide explique en détail le fonctionnement de chaque option, qui peut en bénéficier, son impact sur votre crédit et, surtout, laquelle est la plus adaptée à votre situation financière actuelle. Il n’existe pas de réponse universelle, mais à la fin de cette lecture, vous aurez une idée précise de ce qui correspond le mieux à votre situation.
Un prêt de regroupement est la solution idéale si vous disposez d’une bonne solvabilité et que vous êtes en mesure de rembourser l’intégralité de votre dette à un taux d’intérêt plus bas. Une proposition de consommateur est plus adaptée si votre endettement est écrasant, si votre solvabilité est déjà compromise ou si vous avez besoin d’une protection juridique face à vos créanciers : elle peut réduire le montant total de votre dette, parfois de manière significative, et met immédiatement fin aux appels de recouvrement.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers chirographaires, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — les seuls professionnels autorisés au Canada à déposer une telle proposition. En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, vous faites une offre formelle visant à rembourser une partie de ce que vous devez, généralement sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans aucun intérêt. Si des créanciers représentant plus de 50 % de la valeur de votre dette acceptent l’offre, celle-ci devient contraignante pour l’ensemble d’entre eux.
Le Bureau du surintendant des faillites du Canada décrit la proposition de consommateur comme un processus « destiné à soulager de leurs dettes les débiteurs honnêtes mais en situation difficile » — une formulation qui résume bien à qui cet outil est réellement destiné : les personnes qui souhaitent honorer leurs obligations mais qui sont véritablement dans l’incapacité de rembourser l’intégralité de leurs dettes. Pour être admissible, le montant total de vos dettes non garanties doit être inférieur à 250 000 $ (hors prêt immobilier).
L’un des principaux effets d’une proposition de consommateur est de déclencher un sursis judiciaire dès son dépôt. Cela met immédiatement fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et à toute action en justice intentée par des créanciers chirographaires. Pour de nombreux Canadiens, ce soulagement à lui seul en vaut la peine. Pour en savoir plus sur le fonctionnement des intérêts dans le cadre de ce dispositif, consultez notre guide consacré aux taux d’intérêt applicables aux propositions de consommateur.
Qu’est-ce qu’un prêt de regroupement ?
Un prêt de regroupement de dettes est un nouveau prêt personnel que vous contractez auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit ou d’un autre prêteur afin de rembourser d’un seul coup plusieurs dettes existantes. L’objectif est de remplacer plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé — cartes de crédit, prêts sur salaire, lignes de crédit personnelles — par une seule mensualité à un taux d’intérêt plus bas. Vous devez toujours chaque dollar que vous avez emprunté ; vous ne faites que réorganiser votre dette à des conditions plus avantageuses.
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada souligne que les prêts de regroupement peuvent simplifier la gestion de la dette, mais prévient qu’ils exigent de la discipline : si vous recommencez à dépenser sans compter avec vos cartes de crédit après le regroupement, vous risquez de vous retrouver dans une situation pire qu’auparavant. Pour être admissible à un prêt de regroupement, il faut disposer d’une bonne cote de crédit (généralement de 650 ou plus) et d’un revenu vérifiable suffisant pour rembourser ce nouveau prêt. Si votre cote de crédit a été affectée par des impayés ou des procédures de recouvrement, votre demande pourrait être refusée, ou n’être acceptée qu’à un taux d’intérêt élevé qui irait à l’encontre de l’objectif recherché.
Contrairement à une proposition de consommateur, un prêt de regroupement de dettes ne fait intervenir aucun administrateur tiers, ne donne lieu à aucune procédure judiciaire formelle et ne nécessite aucun vote des créanciers. Il s’agit d’une transaction privée entre vous et un prêteur. Pour plus d’informations sur les différents programmes de gestion de la dette proposés aux Canadiens, notre guide complet passe en revue toutes les principales options.
Aperçu des principales différences
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Les avantages d’un prêt de regroupement de dettes
Inconvénients d’un prêt de regroupement de dettes
Qui devrait choisir quelle option ?
Un prêt de regroupement de dettes est probablement la solution qui vous convient si :
- Avoir un score de solvabilité de 650 ou plus et disposer d’un revenu stable
- Être réellement en mesure de rembourser l’intégralité de votre dette dans un délai raisonnable
- Avoir un endettement gérable — généralement inférieur à 15 000–20 000 dollars
- Vous souhaitez éviter toute mention officielle dans votre dossier de crédit ?
- Vous êtes confronté(e) à des taux d’intérêt élevés (par exemple, plusieurs cartes de crédit à 19 % ou plus) et pouvez bénéficier d’un taux bien inférieur à celui-ci
Une proposition de consommateur est probablement la solution qui vous convient si :
- Votre dette est supérieure à ce que vous pouvez raisonnablement rembourser intégralement en l’espace de quelques années
- Votre dossier de crédit est déficient, ce qui vous empêcherait d’obtenir un prêt à un taux avantageux
- Vous êtes confronté à des saisies sur salaire, à des appels de recouvrement ou à des menaces judiciaires
- Il faut réduire le montant réel de la dette, et pas seulement la mensualité
- Vous souhaitez protéger votre patrimoine tout en bénéficiant d’un allègement significatif de votre endettement ?
- Avoir des dettes comprises entre 10 000 et 250 000 dollars sous forme d’engagements non garantis
Aucune de ces deux options ne vous convient si :
- Si vous n’avez que des dettes garanties (prêts immobiliers, crédits automobiles), celles-ci ne sont couvertes par aucune de ces deux solutions
- Vous rencontrez des difficultés financières temporaires pour lesquelles une solution claire est attendue prochainement (en cas de difficultés à court terme, il peut être préférable de négocier directement avec vos créanciers)
- Leur endettement total est très faible et pourrait être géré grâce à un budget révisé et à un plan de remboursement échelonné
Un exemple concret
Prenons l’exemple de deux Canadiens, qui ont chacun 35 000 dollars de dettes non garanties, réparties entre des cartes de crédit et un prêt personnel.
La personne A a un score de crédit de 720, un emploi salarié stable, et ses dettes se sont accumulées lors de travaux de rénovation de son logement. Un prêt de regroupement à 9 % sur cinq ans lui coûterait environ 727 $ par mois et environ 8 600 $ d’intérêts au total. Elle rembourse la totalité des 35 000 $, mais sa cote de crédit reste intacte et elle est libérée de ses dettes au bout de cinq ans.
La personne B affiche un score de crédit de 590 après une période de retards de paiement ; sa dette de 35 000 $ résulte de la perte de son emploi et du recours à des crédits à taux d’intérêt élevé pour couvrir ses frais de subsistance. Elle peut se permettre de rembourser environ 400 $ par mois. Une proposition de consommateur est négociée pour un montant de 22 000 $ sur 55 mois — soit environ 400 $ par mois — sans aucun intérêt.
La « meilleure » option n’est pas la même pour tout le monde. La personne A commettrait une erreur en déposant une proposition de consommateur alors qu’un prêt permettrait de résoudre le problème une bonne fois pour toutes. La personne B se mettrait en situation d’échec en essayant d’obtenir un prêt de regroupement de dettes qu’elle n’aura probablement pas accès — et même si elle y parvenait, les mensualités seraient au-delà de ses moyens.
Comment commencer
- Évaluez votre cote de crédit et le montant total de vos dettes. Si votre score de crédit est supérieur à 650 et que le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 20 000 dollars, commencez par vous renseigner auprès de votre banque ou de votre coopérative de crédit sur les taux applicables aux prêts de regroupement de dettes. Obtenez un devis concret — et non une estimation promotionnelle — et calculez le coût total du remboursement.
- Vérifiez si vous avez réellement les moyens de rembourser la totalité de la somme. Prenez votre revenu mensuel actuel, soustrayez-en les dépenses essentielles (loyer/prêt immobilier, alimentation, charges, transports), puis calculez ce qu’il vous reste. Si ce montant ne suffit pas à couvrir aisément la mensualité du prêt, un prêt de regroupement n’est pas la solution : cela ne ferait que repousser le problème.
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Il s’agit d’un entretien confidentiel et sans engagement. Les conseillers en insolvabilité agréés (LIT) sont réglementés par le gouvernement fédéral et sont légalement tenus de vous présenter toutes les options qui s’offrent à vous — et pas seulement les propositions de consommateur. Vous pouvez également comparer les propositions de consommateur à d’autres options officielles dans notre guide « Faillite ou proposition de consommateur ? » ainsi que dans notre comparatif plus général « Proposition de consommateur ou faillite ? ».
- Ayez une vision claire du coût total, et pas seulement de la mensualité. Une mensualité moins élevée est certes séduisante, mais cela ne sert à rien si vous remboursez pendant dix ans au lieu de cinq. Comparez le montant total remboursé dans chaque scénario, et pas seulement les flux de trésorerie à court terme.
- Réfléchissez à l’impact que cela aurait sur votre solvabilité dans chaque cas de figure. Si votre solvabilité est déjà compromise, la protéger en évitant de recourir à une proposition de consommateur n’aura peut-être pas beaucoup d’intérêt. En revanche, si votre solvabilité est bonne et que vous souhaitez la préserver, un prêt de regroupement de dettes vous permettra d’y parvenir. Notre guide sur le regroupement de dettes au Canada vous explique ce à quoi vous pouvez raisonnablement vous attendre selon chacune de ces deux options.
Vous ne savez pas quelle option correspond le mieux à votre situation ? Une consultation gratuite vous permettra d’y voir plus clair.
Foire aux questions
Puis-je être éligible à une proposition de consommateur si j’ai toujours un emploi ?
Oui — et en réalité, le fait de disposer d’un revenu régulier fait de vous un meilleur candidat à une proposition de consommateur, et non l’inverse. Le montant mensuel d’une proposition de consommateur est déterminé en fonction de ce que vous êtes en mesure de rembourser et de ce que vos créanciers sont prêts à accepter. Un syndic autorisé en insolvabilité examinera vos revenus, vos dépenses essentielles et le montant total de vos dettes afin d’élaborer une offre qui convienne aux deux parties. De nombreux Canadiens qui déposent une proposition de consommateur ont un emploi — ils ont simplement accumulé plus de dettes non garanties qu’ils ne peuvent raisonnablement rembourser dans leur intégralité, souvent en raison d’une période de baisse de revenus, d’un problème de santé ou d’emprunts à taux d’intérêt élevé qui ont pris des proportions incontrôlables. Le fait d’avoir un emploi ne constitue pas un obstacle au dépôt d’une proposition ; c’est en réalité un atout qui aide les créanciers à accepter votre proposition.
Une proposition de consommateur aura-t-elle une incidence sur ma capacité à obtenir un prêt immobilier ?
Une proposition de consommateur apparaîtra sur votre dossier de crédit sous la mention « R7 » et y restera pendant trois ans après votre dernier versement — ou six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, il vous sera difficile d’obtenir un prêt immobilier classique auprès d’une grande banque. Ce n’est toutefois pas impossible : certains prêteurs alternatifs et courtiers en crédit immobilier travaillent avec des clients ayant mené à bien une proposition de consommateur, surtout si vous avez entre-temps reconstitué votre solvabilité. De nombreuses personnes constatent qu’une fois la proposition terminée et leur solvabilité rétablie de manière responsable, elles peuvent obtenir un crédit immobilier dans un délai d’un à trois ans après la fin de la procédure. Si l’accession à la propriété est un objectif à court terme, discutez du calendrier avec votre conseiller en insolvabilité (LIT) avant de prendre une décision — mais sachez que l’alternative consistant à supporter une dette ingérable nuit également à votre capacité à obtenir un prêt immobilier.
Que se passe-t-il si ma demande de prêt de regroupement est rejetée ?
Si votre demande de prêt de regroupement est refusée — ou si elle n’est acceptée qu’à un taux d’intérêt égal ou supérieur à celui que vous payez déjà —, cela indique clairement qu’un prêt de regroupement n’est pas la solution adaptée à votre situation. Le refus est généralement dû à une faible cote de crédit, à des revenus insuffisants, à un endettement actuel élevé, ou à une combinaison de ces trois facteurs. À ce stade, il est judicieux de prendre rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé afin d’étudier la possibilité d’une proposition de consommateur ou d’autres options structurées. Le refus d’un prêt ne signifie pas que vous n’avez plus d’options ; cela signifie souvent que vous avez besoin d’un autre type de solution — une solution conçue pour les personnes confrontées à des situations d’endettement plus graves, plutôt qu’un produit de crédit standard.
Y a-t-il un montant minimum de dettes requis pour déposer une proposition de consommateur ?
Il n’existe pas de seuil minimum officiel fixé par la loi, mais dans la pratique, la plupart des syndics autorisés en insolvabilité vous conseilleraient de recourir à une proposition de consommateur lorsque le montant total de vos dettes non garanties s’élève à au moins 10 000 $. En dessous de ce seuil, les coûts et l’impact sur votre solvabilité d’une proposition formelle peuvent l’emporter sur les avantages, et un plan de remboursement structuré ou une solution de gestion de la dette négociée directement avec vos créanciers peut s’avérer plus approprié. Le plafond pour une proposition de consommateur est fixé à 250 000 $ de dettes non garanties, hors prêt immobilier. Si vos dettes non garanties dépassent ce montant, une proposition de la division I (une procédure différente mais connexe) pourrait s’appliquer à votre situation.
Puis-je inclure une dette fiscale envers l’ARC (Agence du revenu du Canada) dans une proposition de consommateur ?
Oui — l’un des avantages importants et souvent négligés d’une proposition de consommateur est qu’elle peut inclure la plupart des dettes envers l’ARC, y compris les arriérés d’impôt sur le revenu, les dettes liées à la TVH/TPS et les retenues sur salaire dues par les entrepreneurs individuels. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, l’ARC est considérée comme un créancier non garanti, ce qui signifie que si les créanciers détenant plus de 50 % de la dette incluse acceptent la proposition, l’ARC est liée par ses conditions au même titre que tous les autres créanciers. Cela diffère d’un prêt de consolidation, qui ne traite pas les dettes envers l’ARC de manière formelle et n’empêche pas l’ARC de poursuivre ses mesures de recouvrement. Si vous avez une dette fiscale importante en plus d’autres obligations non garanties, une proposition de consommateur peut être l’un des seuls outils permettant de régler l’ensemble de ces dettes dans le cadre d’un accord structuré unique.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
