Si vous êtes en pleine procédure de proposition à l’égard des créanciers — ou si vous envisagez d’en déposer une —, vous vous posez sans doute une grande question : quand tout cela prendra-t-il fin ? C’est une question légitime. Connaître le calendrier vous aide à vous organiser, à rester motivé et à imaginer votre vie une fois débarrassé de vos dettes.
Au Canada, une proposition de consommateur peut durer jusqu’à cinq ans, mais de nombreuses personnes y mettent fin plus tôt. La date exacte de fin dépend des conditions convenues entre vous et vos créanciers, de la régularité de vos versements et de votre capacité à rembourser votre dette avant terme. Voici tout ce que vous devez savoir sur le déroulement d’une proposition de consommateur, du début à la fin.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers, géré par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT). En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, elle vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties — souvent comprise entre 20 % et 50 % du montant que vous devez — sur une période déterminée pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet de conserver vos biens tout en bénéficiant d’une protection juridique face à vos créanciers. Une fois la procédure engagée, les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires doivent cesser. Il s’agit de l’une des options officielles de désendettement les plus populaires au Canada, et ce à juste titre : elle offre un parcours structuré pour sortir de l’endettement sans perdre ce que vous avez acquis à la sueur de votre front.
Si vous comparez les différentes options qui s’offrent à vous, notre guide sur la faillite et la proposition de consommateur au Canada vous présente en détail les principales différences.
Le calendrier d’une proposition de consommateur : du début à la fin
La procédure de proposition de règlement à l’amiable suit un déroulement bien défini. Voici en quoi consiste chaque étape et, à titre indicatif, la durée approximative de chacune d’entre elles :
Étape 1 : Dépôt (1er jour)
Vous rencontrez un syndic agréé en matière d’insolvabilité qui examine votre situation financière et vous aide à rédiger une proposition susceptible d’être acceptée par vos créanciers. Dès que la proposition est déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites, vous bénéficiez d’une protection juridique immédiate : les créanciers ne peuvent plus vous contacter, saisir votre salaire ni engager de poursuites judiciaires.
Étape 2 : Vote des créanciers (jours 1 à 45)
Vos créanciers disposent de 45 jours pour se prononcer sur la proposition. Si une majorité, en valeur, l’accepte (ou ne répond pas, ce qui équivaut à une acceptation), la proposition devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires. Selon les données de Hoyes Michalos, la grande majorité des propositions de consommateur sont acceptées par les créanciers.
Étape 3 : Période de remboursement (1 à 5 ans)
Il s’agit de la phase la plus longue. Vous effectuez des versements mensuels fixes, conformément aux dispositions de votre contrat. La plupart des contrats s’étendent sur une durée de trois à cinq ans, bien que certains soient conçus pour s’achever en seulement 12 à 18 mois. L’essentiel à retenir : le montant de vos versements est fixé dès le départ ; il ne changera donc pas, même si vos revenus augmentent.
Étape 4 : Séances de conseil en matière de crédit
Vous êtes tenu(e) de participer à deux séances de conseil en matière de crédit pendant la durée de votre proposition. Ces séances portent sur l’établissement d’un budget, la gestion de votre argent et le rétablissement de votre solvabilité. Elles constituent une condition obligatoire pour mener à bien la procédure.
Étape 5 : Attestation d’exécution intégrale
Une fois que vous aurez effectué tous les versements et suivi les deux séances d’accompagnement, votre LIT vous délivrera un certificat d’exécution intégrale. Il s’agit du document officiel confirmant que votre proposition de consommateur a pris fin et que les dettes qui y figuraient sont légalement effacées. Selon le Bureau du surintendant des faillites, ce certificat vous libère officiellement de vos obligations.
Avantages et inconvénients d’une proposition de consommateur
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier)
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous n’arrivez pas à honorer les paiements minimums
- Vous souhaitez éviter la faillite et protéger votre patrimoine ?
- Vous êtes confronté(e) à des appels de recouvrement, à des saisies sur salaire ou à des menaces de poursuites judiciaires
- Vous avez besoin d’un plan structuré et prévisible pour vous désendetter en cinq ans
- Si vous avez plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (vous devrez peut-être plutôt opter pour une proposition de type I)
- Avoir principalement des dettes garanties, comme un crédit immobilier ou un crédit automobile
- Pouvez-vous réellement rembourser votre dette uniquement grâce à un regroupement de dettes ou à une bonne gestion budgétaire ?
- Je n’ai aucun revenu et je ne suis pas en mesure d’effectuer des versements mensuels
- Vous êtes déjà sur le point de rembourser vos dettes d’ici un an
Exemple financier : à quoi ressemblent les chiffres ?
Voici un exemple concret illustrant comment une proposition de consommateur pourrait fonctionner pour une personne ayant 45 000 dollars de dettes non garanties :
Dans ce scénario, un syndic agréé pourrait négocier une proposition de consommateur dans le cadre de laquelle vous rembourseriez 18 000 $ sur 60 mois , soit 300 $ par mois pendant cinq ans. Cela signifie qu’une partie de votre dette , d’un montant de 27 000 $, serait effacée.
Si vous avez perçu une prime ou un remboursement d’impôt en cours de route, vous pourriez effectuer un versement forfaitaire et mener à bien le projet plus tôt que prévu, ce qui pourrait vous faire gagner plusieurs années.
Étapes à suivre pour finaliser votre proposition de consommateur
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Ils examineront le montant total de vos dettes, vos revenus et vos dépenses mensuelles afin de déterminer si une proposition de consommateur constitue la meilleure option pour vous.
- Collaborez avec votre LIT pour rédiger la proposition. Ensemble, vous déterminerez un montant et un échéancier de remboursement qui soient équitables pour vos créanciers et qui vous permettent de vous en acquitter.
- Déposez la proposition et bénéficiez d’une protection juridique. Une fois la demande déposée, toutes les mesures de recouvrement cessent immédiatement. Vos créanciers disposent de 45 jours pour voter.
- Veillez à effectuer vos paiements mensuels dans les délais, chaque mois. La régularité est essentielle. Si vous manquez trois paiements, votre accord peut être annulé et vous perdrez votre protection juridique.
- Suivez les deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit. Celles-ci sont généralement programmées au cours de la première moitié de votre procédure et portent sur la gestion budgétaire, le rétablissement de votre solvabilité et la planification financière.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois tous les paiements effectués et l’accompagnement terminé, votre LIT délivre ce certificat : vos dettes sont officiellement effacées.
Que se passe-t-il une fois votre proposition de consommateur arrivée à son terme ?
Une fois votre proposition de consommateur finalisée, plusieurs événements importants se produisent :
Vos dettes sont légalement effacées. Toutes les dettes non garanties incluses dans votre proposition sont effacées. Vos créanciers ne pourront plus jamais recouvrer ces montants.
Votre dossier de crédit commence à s’améliorer. La mention relative à la proposition de consommateur (classée R7) figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après la clôture de la procédure ou pendant six ans à compter de la date de dépôt de la proposition, selon la première de ces deux échéances. Passé ce délai, elle est entièrement supprimée. De nombreux Canadiens ayant mené à bien une proposition de consommateur ont fait part de leurs expériences positives, expliquant avoir réussi à rétablir leur solvabilité plus rapidement que prévu.
Vous pouvez commencer la reconstruction dès maintenant. Vous n’avez pas besoin d’attendre que cette mention disparaisse de votre rapport de solvabilité. Obtenir une carte de crédit garantie, effectuer de petits achats et les régler intégralement chaque mois constitue l’un des moyens les plus rapides de rétablir votre cote de crédit après une proposition de consommateur.
Vous pouvez à nouveau emprunter. Même s’il faut parfois du temps pour pouvoir bénéficier des meilleurs taux d’intérêt, vous pouvez commencer à demander des produits de crédit dès que votre plan de redressement est finalisé. Certaines personnes obtiennent un prêt immobilier dans les deux à trois ans suivant la finalisation de leur plan de redressement.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Puis-je rembourser ma proposition de consommateur plus tôt ?
Oui, tout à fait. Il n’y a aucune pénalité si vous remboursez votre proposition de consommateur avant l’échéance prévue. Si vous recevez un remboursement d’impôt, une prime de travail ou si vous disposez simplement d’argent supplémentaire, vous pouvez effectuer un versement forfaitaire ou augmenter le montant de vos mensualités. En remboursant plus tôt, votre proposition prend fin plus rapidement et vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité plus vite. De nombreux Canadiens règlent leur proposition un à deux ans avant la date initialement prévue.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans mon dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après que vous en avez rempli toutes les conditions, ou pendant six ans à compter de la date à laquelle vous l’avez déposée — selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, elle apparaît sous la mention « R7 » dans votre dossier de crédit. Une fois cette mention supprimée, elle n’a plus d’incidence sur votre score de crédit. Vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité alors même que la proposition figure encore sur votre dossier en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie.
Que se passe-t-il si je ne respecte pas mes échéances de paiement pendant la durée de ma proposition à l’intention des consommateurs ?
Si vous manquez trois versements mensuels, votre proposition de consommateur est considérée comme annulée. Cela signifie que vous perdez la protection juridique dont vous bénéficiez : les créanciers peuvent reprendre les appels de recouvrement, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires. Vous devrez également rembourser à nouveau le montant total initial de vos dettes. Si vous avez des difficultés à respecter vos engagements, contactez immédiatement votre syndic autorisé en insolvabilité. Dans certains cas, il peut vous aider à modifier la proposition afin d’ajuster le montant des versements ou de prolonger le délai de remboursement.
Dois-je suivre une consultation en matière de crédit dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Oui, la législation canadienne impose deux séances de conseil en matière de crédit. Ces séances sont dispensées par le cabinet de votre syndic de faillite agréé et sont comprises dans le coût de votre proposition. La première séance porte sur les principes fondamentaux de la gestion budgétaire et financière, tandis que la seconde est axée sur la reconstruction de votre solvabilité et la planification de votre avenir. Vous devez suivre ces deux séances avant que votre syndic agréé en insolvabilité puisse délivrer le certificat d’exécution intégrale qui met officiellement fin à votre proposition.
Mes créanciers peuvent-ils refuser une proposition de consommateur ?
Les créanciers disposent de 45 jours pour se prononcer sur votre proposition. Si une majorité, en valeur monétaire, vote en faveur de celle-ci (ou ne répond pas, ce qui équivaut à une acceptation), la proposition devient juridiquement contraignante pour tous vos créanciers chirographaires — même ceux qui ont voté contre. Si les créanciers rejettent votre proposition, votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) peut vous aider à en revoir les conditions et à la soumettre à nouveau. Un rejet pur et simple est rare, car les créanciers récupèrent généralement davantage grâce à une proposition de consommateur que dans le cadre d’une faillite ; ils sont donc incités à accepter des offres raisonnables.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
