Résumé : Découvrez où déposer une proposition de consommateur au Canada. Les syndics d'insolvabilité agréés dans chaque province, les documents à fournir et la marche à suivre pour entamer la procédure.
Si vous croulez sous les dettes et que vous vous demandez où déposer concrètement une proposition de consommateur au Canada, vous n’êtes pas seul. Des milliers de Canadiens se posent exactement cette question chaque année — et la réponse est plus simple que la plupart des gens ne le pensent. Vous n’avez pas besoin de vous rendre au tribunal, à la banque ou dans un service administratif. Vous déposez votre demande par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI), et l’ensemble de la procédure peut démarrer en quelques jours.
La proposition de consommateur est l’un des moyens les plus efficaces de faire face à un endettement non garanti écrasant au Canada. Il s’agit d’un accord juridiquement contraignant qui vous permet de rembourser une partie de ce que vous devez — souvent nettement moins — tout en conservant vos biens et en mettant fin au harcèlement des créanciers. Voici tout ce que vous devez savoir sur les démarches à effectuer et la manière de vous lancer.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure formelle et juridiquement contraignante régie par la section II de la loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI). Elle vous permet de négocier avec vos créanciers afin de ne rembourser qu’une partie de votre dette non garantie — généralement entre 20 % et 50 % du montant dû — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans que des intérêts ne soient prélevés sur le solde restant.
Contrairement aux accords informels de règlement de dettes conclus par l’intermédiaire d’entreprises privées, une proposition de consommateur bénéficie de toute la force de la loi fédérale. Une fois déposée, elle déclenche un sursis automatique aux poursuites qui met immédiatement fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et aux poursuites judiciaires de la part de vos créanciers. Cette protection juridique constitue l’un des principaux avantages par rapport aux autres options d’allègement de la dette dont disposent les Canadiens.
Pour être éligible, le montant total de vos dettes non garanties (hors prêt immobilier) doit être compris entre 1 000 et 250 000 dollars. Si le montant de vos dettes dépasse 250 000 dollars, vous devrez alors déposer une proposition relevant de la Division I, pour laquelle il n’y a pas de plafond.
Où déposer une proposition de consommateur au Canada
C’est là que beaucoup de gens se trompent. Vous ne pouvez pas déposer une proposition de consommateur auprès d’une banque, d’une coopérative de crédit, d’un service administratif ou par l’intermédiaire d’une société de règlement de dettes. La seule façon de déposer une telle proposition est de passer par un syndic agréé en matière d’insolvabilité.
Un syndic agréé en matière d’insolvabilité est un professionnel soumis à la réglementation fédérale et agréé par le Bureau du surintendant des faillites (BSF). Ce sont les seules personnes au Canada habilitées à gérer les propositions de consommateur et les procédures de faillite. Le BSF tient un registre public dans lequel vous pouvez rechercher un syndic agréé en matière d’insolvabilité par nom ou par lieu, partout au Canada.
Il existe des syndics agréés en matière d’insolvabilité dans chaque province et territoire. Que vous soyez à Toronto, Vancouver, Calgary, Halifax ou dans une petite localité, vous pouvez trouver un syndic près de chez vous — ou travailler avec lui à distance. De nombreux syndics proposent désormais des consultations par téléphone ou par visioconférence, et l’ensemble de la procédure de dépôt peut être effectué par voie électronique. Aucune visite en personne n’est nécessaire.
Méfiez-vous des intermédiaires
Méfiez-vous des sociétés de règlement de dettes ou des « conseillers en endettement » qui vous facturent des frais initiaux pour « préparer vos documents » ou « vous orienter vers un syndic ». Vous n’avez pas besoin d’intermédiaire. Vous pouvez contacter directement n’importe quel syndic agréé en matière d’insolvabilité, et votre première consultation est toujours gratuite. Les honoraires facturés par votre syndic agréé sont intégrés aux versements prévus dans votre proposition — vous n’avez donc aucun frais à payer d’avance. Si vous vous demandez si une proposition de consommateur ou une autre solution vous convient le mieux, consultez notre comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur.
Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur
Inconvénients du dépôt d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de déposer une proposition de consommateur ?
- Vous avez entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser intégralement
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vos mensualités minimales sont insurmontables
- Vous souhaitez éviter la faillite et préserver votre patrimoine
- Vous êtes victime de harcèlement de la part d’agences de recouvrement ou vous faites l’objet d’une saisie sur salaire
- Vous avez essayé de gérer votre budget et de suivre un accompagnement en matière de crédit, mais votre endettement reste trop important
Qui ne devrait PAS déposer une proposition de consommateur ?
- En adoptant un budget plus rigoureux, vous pouvez raisonnablement rembourser vos dettes en deux à trois ans.
- Vos dettes sont pour la plupart garanties (prêt immobilier, crédit automobile) — une proposition de consommateur ne les couvrira pas
- Vous ne disposez pas d’une source de revenus stable vous permettant d’effectuer des versements mensuels
- Le montant total de vos dettes non garanties dépasse 250 000 dollars (vous devriez alors opter pour une proposition de type Division I)
- Vous n’avez affaire qu’à un seul créancier, qui pourrait être disposé à accepter un accord de paiement à l’amiable
Exemple financier : à quoi ressemble une proposition de consommateur ?
Voici un exemple concret illustrant comment une proposition de consommateur pourrait fonctionner pour une personne ayant 45 000 dollars de dettes non garanties :
Dans le cadre d’une proposition de consommateur, votre syndic agréé pourrait négocier un remboursement de 15 750 $, soit environ 35 centimes par dollar. Cela représente environ 263 $ par mois pendant 60 mois, sans intérêts. Les 29 250 $ restants sont légalement annulés.
Étape par étape : comment déposer une proposition de consommateur
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic agréé en matière d’insolvabilité. Consultez le registre public de l’OSB ou contactez directement un syndic. Ce premier entretien est confidentiel et gratuit. Vous pouvez vous rencontrer en personne, par téléphone ou par visioconférence.
- Rassemblez vos documents financiers. Veuillez apporter la liste complète de vos créanciers et le montant que vous leur devez à chacun, les justificatifs de vos revenus (bulletins de salaire, déclarations d’impôts), un récapitulatif de vos dépenses mensuelles, ainsi qu’une liste de vos actifs. Votre syndic s’appuiera sur ces documents pour remplir la « Déclaration de situation » (formulaire 79).
- Collaborez avec votre administrateur pour rédiger la proposition. Ensemble, vous déterminerez un montant de remboursement réaliste — un montant que vous êtes réellement en mesure de payer — ainsi que la durée du plan de remboursement (jusqu’à 60 mois). L’objectif est de parvenir à une offre que vos créanciers accepteront tout en restant gérable pour votre budget.
- Votre syndic dépose la proposition auprès de l’OSB. Le dépôt de la demande s’effectue par voie électronique. Dès son dépôt, un sursis aux poursuites prend effet : les appels de recouvrement cessent, les saisies sur salaire sont levées et les procédures judiciaires sont suspendues. Vos créanciers en sont informés et disposent d’un délai de 45 jours pour se prononcer.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition. Si les créanciers détenant plus de 50 % du montant total de votre dette (en valeur) votent « oui », la proposition est acceptée et devient contraignante pour tous les créanciers chirographaires — même ceux qui ont voté « non ». La plupart des propositions sont acceptées sans qu’une assemblée des créanciers soit convoquée. Vous pouvez consulter de véritables témoignages de réussite concernant des propositions de consommateur pour voir comment cela se passe concrètement.
- Effectuez vos paiements mensuels. Une fois votre proposition acceptée, vous versez votre montant mensuel fixe au syndic, qui se charge de le répartir entre vos créanciers. Vous devez également assister à deux séances de conseil financier pendant la durée de la proposition.
- Recevez votre attestation de bonne exécution. Une fois tous les paiements effectués, vous recevez un certificat attestant que vous avez respecté les termes de la proposition. Vous êtes alors légalement libéré de toutes les dettes qui y sont incluses et vous pouvez commencer à reconstruire votre situation financière.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Où dois-je m’adresser exactement pour déposer une proposition de consommateur ?
Vous déposez une proposition de consommateur par l’intermédiaire d’un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT). Vous n’avez pas à vous rendre au tribunal, à la banque ou dans un service administratif. Le syndic agréé se charge de l’ensemble de la procédure et dépose votre proposition par voie électronique auprès du Bureau du surintendant des faillites. Vous pouvez trouver un syndic près de chez vous en effectuant une recherche dans le registre public du Bureau du surintendant des faillites sur le site Web du gouvernement du Canada, ou vous pouvez collaborer avec un syndic à distance, par téléphone ou par visioconférence.
Combien coûte le dépôt d’une proposition de consommateur ?
Il n’y a pas de frais initiaux pour déposer une proposition de consommateur. Les honoraires de votre syndic agréé en insolvabilité sont réglementés par le gouvernement et sont intégrés aux versements mensuels que vous effectuez dans le cadre de votre proposition. Vous ne payez jamais de facture distincte pour les services du syndic. Méfiez-vous de toute entreprise qui vous demande de payer des honoraires avant de vous mettre en relation avec un syndic — un syndic agréé (LIT) digne de confiance vous proposera toujours une première consultation gratuite et sans engagement.
Puis-je déposer une proposition de consommateur en ligne ou dois-je me présenter en personne ?
Vous pouvez effectuer l’intégralité de la procédure de proposition de consommateur à distance. De nombreux syndics agréés en insolvabilité proposent des consultations gratuites par visioconférence ou par téléphone, et tous les documents peuvent être signés et déposés par voie électronique. Bien que certaines personnes préfèrent se rendre en personne au cabinet d’un syndic, cela n’est pas obligatoire. Il est ainsi facile de déposer votre demande depuis n’importe où au Canada, même s’il n’y a pas de cabinet de syndic à proximité immédiate de chez vous.
Combien de temps dure la procédure de dépôt d’une proposition de consommateur ?
Le dépôt de la proposition peut intervenir dans les jours qui suivent votre première consultation avec un syndic de faillite agréé. Une fois la proposition déposée, les créanciers disposent de 45 jours pour voter et décider s’ils l’acceptent ou non. Si aucun créancier ne demande la tenue d’une réunion (ce qui est le cas pour la plupart des propositions) et qu’aucune majorité ne vote contre celle-ci, la proposition est réputée acceptée à l’issue de ces 45 jours. Du début à la fin, vous pourriez disposer d’une proposition acceptée et juridiquement contraignante dans un délai d’environ six à huit semaines.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur est rejetée par mes créanciers ?
Si les créanciers rejettent votre proposition, tout n’est pas perdu. Votre syndic agréé en insolvabilité peut vous aider à modifier les conditions — par exemple en proposant un montant de remboursement légèrement plus élevé ou en ajustant le calendrier de paiement — et à la soumettre à nouveau. Dans la pratique, la plupart des propositions de consommateur sont acceptées dès la première fois, en particulier lorsqu’elles sont préparées par un syndic expérimenté qui sait ce que les créanciers sont prêts à accepter. Si une proposition révisée ne donne toujours pas satisfaction, votre syndic vous aidera à explorer d’autres options, notamment la faillite ou une proposition relevant de la Division I.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
