Apprendre que votre proposition de consommateur a été rejetée peut vous donner l’impression que le sol se dérobe sous vos pieds. Vous avez fait un pas courageux pour régler vos dettes, et voilà que vos créanciers vous opposent un refus. Mais avant de céder à la panique, il y a une chose importante à savoir : un rejet ne signifie pas la fin du chemin. En réalité, c’est une issue relativement rare — et lorsque cela se produit, vous disposez presque toujours d’une voie claire pour aller de l’avant.
Les propositions de consommateur sont régies par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, qui vous confère des droits spécifiques et fixe des délais à respecter après un rejet. Comprendre exactement ce qui se passe — et ce que vous pouvez faire ensuite — peut faire la différence entre reprendre le contrôle de vos finances et vous sentir complètement désemparé. Ce guide vous accompagne en toute transparence tout au long du processus, étape par étape.
Si votre proposition de consommateur est rejetée par vos créanciers, votre syndic agréé en insolvabilité (SAI) peut convoquer une assemblée des créanciers dans un délai de 21 jours afin de négocier ou de réviser les conditions. Vous pouvez présenter une proposition modifiée, tenter de nouvelles négociations ou envisager d’autres solutions telles que le regroupement de dettes ou la faillite. La plupart des rejets débouchent sur une proposition révisée qui finit par être acceptée.
Comment fonctionne réellement le processus de rejet ?
Lorsque vous déposez une proposition de consommateur au Canada, votre syndic autorisé en insolvabilité la soumet au Bureau du surintendant des faillites (BSF) en votre nom. Vos créanciers en sont alors informés et disposent de 45 jours pour voter en faveur de l’acceptation ou du rejet de celle-ci. Une proposition est acceptée si les créanciers détenant la majorité de votre dette (en valeur monétaire, et non en nombre) votent en faveur de son acceptation — ou s’ils s’abstiennent tout simplement de voter, le silence valant acceptation.
Un rejet n’intervient que lorsque des créanciers détenant plus de 50 % de la valeur en dollars de vos dettes votent contre la proposition au cours de ce délai de 45 jours. En cas de rejet, votre administrateur judiciaire agréé peut convoquer une assemblée des créanciers dans un délai de 21 jours. C’est lors de cette assemblée que se déroule la véritable négociation — et c’est là que de nombreuses propositions initialement rejetées aboutissent à un accord. Selon les syndics d’insolvabilité agréés du cabinet Hoyes Michalos, la plupart des créanciers rejettent les propositions non pas parce qu’ils souhaitent que vous fassiez faillite, mais parce qu’ils estiment pouvoir obtenir de meilleures conditions par la négociation.
Pourquoi les créanciers rejettent-ils les propositions de consommateur ?
Comprendre la raison d’un rejet constitue la première étape pour y remédier. Les créanciers font généralement preuve de pragmatisme : ils souhaitent récupérer autant de leur argent que possible sans avoir à supporter les coûts et les incertitudes liés à une procédure de faillite. Parmi les raisons courantes pour lesquelles une proposition est rejetée, on peut citer :
- Le pourcentage de remboursement est trop faible. Si les créanciers estiment qu’ils récupéreraient davantage dans le cadre d’une procédure de faillite (compte tenu de votre patrimoine et de vos revenus), ils pourraient attendre une offre plus élevée.
- Des informations financières incomplètes ou inexactes. Les créanciers qui soupçonnent que la proposition ne reflète pas votre situation financière réelle peuvent voter contre jusqu’à ce qu’ils obtiennent des éclaircissements.
- Vous disposez d’actifs non exemptés. Si vous possédez des biens d’une valeur importante — un véhicule dont la valeur dépasse le montant de l’exonération, des placements ou la valeur nette de votre logement —, les créanciers peuvent estimer qu’une offre plus élevée est justifiée.
- Un défaut de paiement antérieur. Si vous avez déjà manqué à vos obligations dans le cadre d’une proposition de consommateur antérieure, les créanciers pourraient se montrer sceptiques et exiger des conditions plus strictes.
- Le délai de paiement est trop long. Les propositions peuvent s’étendre sur une durée maximale de 60 mois, mais les créanciers pourraient s’y opposer si le calendrier est trop serré.
Comme l’explique Farber Debt Solutions, les refus sont souvent le fait d’un ou deux créanciers importants — parfois une seule banque détenant la majeure partie de votre dette — qui estiment que les conditions ne sont pas dans leur intérêt. Il s’agit en réalité d’une information utile, car elle indique précisément à votre conseiller en règlement de dettes (LIT) avec qui négocier.
Raisons de réviser et de soumettre à nouveau votre article
Le sursis à l’exécution qui vous protège contre les recouvrements, les saisies sur salaire et les poursuites judiciaires reste en vigueur pendant toute la durée de la procédure de révision, ce qui vous offre un répit essentiel.
Les créanciers savent que si votre proposition échoue complètement, ils risquent de récupérer moins d’argent dans le cadre d’une procédure de faillite. Cela vous confère un réel pouvoir de négociation. La plupart des créanciers préfèrent accepter une offre révisée plutôt que de passer par la voie judiciaire.
Votre syndic agréé en insolvabilité a reçu une formation juridique qui lui permet de négocier avec vos créanciers en votre nom. Vous n’avez pas besoin de les affronter directement : votre syndic sait comment élaborer une offre révisée qui réponde aux préoccupations des créanciers tout en restant gérable pour vous.
Même si vous devez augmenter légèrement votre offre, une proposition de consommateur révisée qui aboutit a généralement moins de répercussions négatives sur votre solvabilité qu’une faillite, prend fin plus rapidement et vous permet de conserver une plus grande partie de vos biens. De nombreux Canadiens estiment que cet ajustement en vaut la peine — vous pouvez découvrir des résultats concrets dans les témoignages de réussite de propositions de consommateur émanant de personnes ayant vécu des situations similaires.
Que se passe-t-il si vous ne faites rien ?
Si vous ne demandez pas la tenue d’une assemblée des créanciers dans un délai de 21 jours et qu’aucune proposition modifiée n’est déposée, le sursis aux poursuites prend fin. Les créanciers peuvent alors immédiatement reprendre les recouvrements, les saisies-arrêts et les actions en justice.
Si aucune proposition révisée n’est acceptée et qu’aucune assemblée des créanciers n’est organisée, le tribunal peut annuler votre proposition dans son intégralité, ce qui peut entraîner une faillite automatique dans certaines circonstances.
Plus la procédure s’éternise sans aboutir à une résolution, plus votre dossier de crédit fera état d’une procédure d’insolvabilité en cours. Agir rapidement pour remédier à un refus permet de limiter l’impact global sur votre profil de crédit.
Les retards sont un signe de faiblesse. Si les créanciers sentent que vous n’agirez pas, ils seront moins enclins à négocier une offre révisée équitable. Agir rapidement, idéalement dans la même semaine, vous place en position de force.
Qui devrait se contenter de réviser et qui devrait explorer d’autres solutions ?
- Disposer d’un revenu stable permettant de faire face à des mensualités légèrement plus élevées
- Sachez que ce rejet est dû à un ou deux créanciers importants qui en veulent davantage
- Souhaitez-vous éviter les conséquences les plus graves d’une faillite ?
- Vous possédez des biens (une maison, un véhicule ou une épargne) que vous souhaitez protéger
- En sont à leur première ou deuxième tentative de proposition à l’égard des créanciers
- Vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre d’augmenter, même légèrement, vos mensualités
- Vous avez déjà manqué à vos obligations dans le cadre d’une proposition de consommateur antérieure
- Vous disposez de très peu de biens non exemptés et de faibles revenus (une faillite pourrait vous placer dans une situation similaire, mais à moindre coût)
- Vous avez des dettes qui ne peuvent pas être couvertes par une proposition de règlement, telles que des prêts étudiants contractés il y a moins de 7 ans ou certains paiements ordonnés par un tribunal
Si vous ne savez pas quelle solution convient le mieux à votre situation, comparer toutes vos options de désendettement peut vous aider à déterminer la meilleure voie à suivre. Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé ne vous coûte rien et peut vous apporter une réponse concrète en moins d’une heure.
Un exemple concret dans le domaine financier
Imaginons le cas d’une personne ayant 48 000 dollars de dettes non garanties — principalement des cartes de crédit et un prêt personnel — et qui dépose une proposition de consommateur initiale prévoyant le remboursement de 30 % de cette somme sur 60 mois :
Dans cet exemple, la proposition révisée entraîne un surcoût de 80 dollars par mois par rapport à l’offre initiale — une différence non négligeable, mais qui permet à cette personne d’éviter la faillite, de mettre fin à tous les appels de recouvrement et d’effacer près de 29 000 dollars de dettes. Par rapport au paiement des mensualités minimales sur une dette de carte de crédit de 48 000 dollars, la proposition révisée représente tout de même une économie considérable, tant en termes d’argent que de temps.
Que faire ensuite : étape par étape
Voici exactement ce qui se passe — et ce que vous devriez faire — dans le bon ordre après un refus :
- Veuillez contacter immédiatement votre LIT. Dès que votre proposition est rejetée, contactez votre syndic agréé. Le délai de 21 jours pour demander la tenue d’une assemblée des créanciers commence à courir à compter de la date du rejet. N’attendez pas.
- Comprenez pourquoi il a été rejeté. Votre LIT déterminera quels créanciers ont voté contre et quelles sont leurs préoccupations. Celles-ci portent généralement sur le pourcentage de remboursement ou le calendrier — rarement sur la procédure elle-même.
- Votre LIT convoque une assemblée des créanciers. Dans les 21 jours suivant le rejet, votre LIT sollicite officiellement une réunion avec les créanciers. Cela déclenche une protection juridique supplémentaire et ouvre la phase de négociation.
- Négociez directement ou par l’intermédiaire de votre LIT. Lors de la réunion (qui se tient souvent par téléphone ou par visioconférence), votre LIT négocie avec les créanciers opposés. Souvent, une légère augmentation du montant du remboursement — de 5 % à 10 % — suffit à satisfaire les créanciers récalcitrants.
- Déposez une proposition modifiée. Une fois l’accord obtenu, votre administrateur judiciaire rédige une proposition révisée et la soumet à nouveau. Les créanciers restants votent alors à nouveau et, si la proposition est acceptée, le sursis à la procédure se poursuit sans interruption.
- Si les négociations échouent, examinez les autres solutions possibles. Si les créanciers refusent toute révision, votre conseiller en insolvabilité vous présentera les options qui s’offrent encore à vous — notamment le regroupement de dettes, le conseil en crédit ou l’analyse comparative entre la faillite et la proposition de consommateur — afin de déterminer la solution la plus adaptée à votre situation particulière.
Un refus de proposition de consommateur est un coup dur, mais la situation est loin d’être définitive. La loi vous offre une procédure structurée pour négocier, réviser et soumettre à nouveau votre proposition ; la grande majorité des refus initiaux aboutissent à une proposition révisée et acceptable. Agissez rapidement, appuyez-vous sur l’expertise de votre syndic et sachez que les créanciers privilégient presque toujours un accord à une longue procédure de faillite.
Vous ne savez pas si une proposition de règlement à l’amiable est la solution adaptée à votre situation ? Bénéficiez d’une évaluation gratuite et sans engagement.
Vérifiez si vous remplissez les conditions pour bénéficier d’un allègement de dette
Foire aux questions
De combien de temps les créanciers disposent-ils pour rejeter une proposition de consommateur ?
Les créanciers disposent de 45 jours à compter de la date de réception de la notification de votre proposition de consommateur pour se prononcer à son sujet. S’ils ne se prononcent pas dans ce délai, leur silence est considéré comme un accord. Seuls les créanciers qui votent activement «non» — et qui détiennent plus de 50 % de la valeur en euros de votre dette non garantie — peuvent entraîner un rejet. Cela signifie que si un seul petit créancier s’oppose à la proposition, cela n’aura probablement aucune incidence, à moins que ce créancier ne détienne la majorité de ce que vous lui devez.
Puis-je déposer une deuxième proposition de règlement à l’amiable après un rejet ?
Oui. Après un rejet, votre LIT peut convoquer une assemblée des créanciers et présenter une proposition révisée (modifiée). Cette proposition révisée constitue en substance une deuxième tentative, et il est assez fréquent qu’elle aboutisse là où la première avait échoué. Toutefois, vous ne pouvez pas simplement déposer une toute nouvelle proposition de consommateur en partant de zéro : la procédure de modification doit s’inscrire dans le cadre de l’assemblée des créanciers prévu par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité. Si la proposition modifiée est également rejetée, vos options deviennent plus limitées et peuvent inclure la faillite.
Une proposition de règlement à l’amiable rejetée a-t-elle une incidence sur ma cote de crédit ?
Le dépôt d’une proposition de consommateur — qu’elle soit acceptée, rejetée ou modifiée — apparaît sur votre dossier de crédit sous la mention « R7 », qui reste inscrite pendant 3 ans après l’achèvement de la proposition ou pendant 6 ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. Un rejet en soi n’aggrave pas davantage votre situation au-delà des conséquences déjà entraînées par le dépôt initial, à condition que vous agissiez rapidement et que vous régliez le problème au moyen d’une proposition révisée. Si le rejet conduit toutefois à une faillite, celle-ci entraîne une note de crédit plus grave (R9) et figure dans votre dossier pendant 6 à 7 ans à compter de la libération.
Qu’advient-il de mes biens et de mes garanties salariales si une proposition est rejetée ?
Le sursis aux poursuites — la protection juridique qui empêche les créanciers de saisir votre salaire, de saisir vos biens ou de vous poursuivre en justice — reste en vigueur pendant que votre LIT mène à bien la procédure de rejet et convoque une assemblée des créanciers. Si le délai de 21 jours s’écoule sans que votre LIT n’ait demandé la tenue d’une assemblée, le sursis peut être levé et les créanciers peuvent reprendre leurs démarches de recouvrement. C’est pourquoi il est si important d’agir immédiatement après un rejet. Tant que vous poursuivez activement l’élaboration d’une proposition révisée par l’intermédiaire de votre LIT, vos protections restent en vigueur.
Quelles sont mes alternatives si une proposition de règlement révisée est également rejetée ?
Si votre proposition de consommateur, tant initiale que révisée, est rejetée, la solution la plus courante est la faillite personnelle. Bien que la faillite entraîne des conséquences plus graves — notamment une durée plus longue d’inscription sur votre dossier de crédit, la perte potentielle de certains actifs et le versement obligatoire de vos revenus excédentaires —, elle vous permet d’obtenir une libération légale de vos dettes et vous offre la possibilité de prendre un nouveau départ. D’autres alternatives méritent d’être abordées avec votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT), notamment le règlement informel de la dette (négociation directe avec chaque créancier en dehors de toute procédure d’insolvabilité officielle) ou un plan de gestion de la dette par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Le choix approprié dépend de vos revenus, de vos actifs et du nombre de créanciers concernés.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
