Si vous recherchez des informations sur la proposition de consommateur aux États-Unis, voici un point important à savoir dès le départ : la proposition de consommateur n’existe pas aux États-Unis. Il s’agit d’un outil d’allègement de la dette propre au Canada, créé en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, et c’est l’une des options les plus efficaces dont disposent les Canadiens aux prises avec des dettes non garanties devenues ingérables.
Il est important de bien comprendre la différence entre les systèmes canadiens et américains d’allègement de la dette — surtout si vous avez des liens avec les deux pays, ou si vous avez comparé vos options en ligne et êtes tombé sur des ressources américaines qui ne s’appliquent pas à votre situation. Ce guide explique ce qu’est une proposition de consommateur, pourquoi les Canadiens ont la chance d’y avoir accès, et comment elle se compare aux outils d’allègement de la dette disponibles au sud de la frontière.
Les propositions de consommateur constituent une solution de règlement des dettes réglementée au niveau fédéral au Canada ; elles n’existent pas aux États-Unis. Au Canada, un syndic de faillite agréé (SFA) dépose une proposition de consommateur en votre nom, ce qui vous permet de rembourser une partie de vos dettes non garanties sans intérêts sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, le solde étant légalement annulé. Les Américains confrontés à des dettes doivent se tourner vers des solutions alternatives telles que la faillite au titre du chapitre 13 ou un règlement informel de dettes, qui offrent généralement moins de protections.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Canada ?
Une proposition de consommateur est un accord formel et juridiquement contraignant conclu entre vous et vos créanciers non garantis, géré par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — le seul professionnel au Canada habilité à déposer une telle proposition en votre nom. Dans le cadre de cette proposition, vous vous engagez à rembourser une partie négociée de votre dette non garantie totale, généralement comprise entre 20 et 50 centimes par dollar, répartie en versements mensuels sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans. Aucun intérêt ne s’accumule pendant cette période.
Dès que plus de 50 % de vos créanciers (en valeur) acceptent la proposition, celle-ci devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers — même ceux qui ont voté contre ou qui n’ont pas voté du tout. Dès le dépôt de la proposition, un sursis aux poursuites prend effet, ce qui met immédiatement fin aux saisies sur salaire, aux appels de recouvrement et à toute action en justice que vos créanciers auraient pu engager à votre encontre. Selon le Bureau du surintendant des faillites du gouvernement du Canada, la proposition de consommateur est spécialement conçue pour aider les débiteurs honnêtes mais en situation difficile à obtenir un allègement de leur endettement tout en remboursant ce qu’ils peuvent raisonnablement.
En 2026, les propositions de consommateur restent la solution formelle d’insolvabilité la plus couramment choisie au Canada, représentant environ 79 % de l’ensemble des dépôts de bilan de consommateurs ces dernières années. Cela reflète la forte préférence des travailleurs canadiens pour une solution structurée qui protège leurs biens et leur évite les conséquences plus graves de la faillite. Vous pouvez en savoir plus sur les différences entre ces deux procédures dans notre guide complet comparant la faillite et la proposition de consommateur au Canada.
Avantages d’une proposition de consommateur
Inconvénients d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Les Canadiens ayant des dettes non garanties comprises entre 10 000 et 250 000 dollars et qui sont devenues ingérables
- Les personnes disposant d’un revenu régulier et capables de s’engager à effectuer des mensualités abordables sur une période d’un à cinq ans
- Les propriétaires immobiliers ou les personnes disposant d’un REER qui souhaitent protéger leur patrimoine et éviter les conséquences les plus lourdes d’une faillite
- Toute personne poursuivie par des agences de recouvrement ou faisant l’objet d’une saisie sur salaire et qui a besoin d’une aide juridique immédiate
- Les personnes qui effectuent depuis des années des remboursements minimaux et se rendent compte que leur dette ne diminue pas, mais ne fait qu’augmenter
À qui ce produit pourrait ne pas convenir
- Les personnes dont les revenus sont très faibles ou instables et qui ne peuvent pas, de manière réaliste, s’engager à effectuer des versements mensuels réguliers
- Les personnes dont la dette non garantie est minime (moins de 10 000 dollars) et qui pourraient être en mesure de la rembourser en y consacrant tous leurs efforts
- Les personnes dont les dettes sont principalement garanties (prêt immobilier, crédit automobile) ou qui ont contracté des prêts étudiants fédéraux, lesquels ne sont pas pris en compte
- Toute personne confrontée à une situation d’insolvabilité, disposant de très peu d’actifs et de revenus minimes : dans ces cas-là, la faillite peut constituer une solution plus rapide et moins coûteuse
Si vous ne savez pas quelle catégorie vous concerne, notre aperçu des solutions en matière d’endettement des particuliers au Canada peut vous aider à examiner les différentes options qui s’offrent à vous avant de prendre une décision.
Un exemple concret
Voici une illustration simplifiée de ce à quoi pourrait ressembler une proposition de consommateur pour un Canadien type ayant 45 000 $ de dettes non garanties :
Dans cet exemple, la personne rembourse 300 $ par mois sans aucun intérêt pendant cinq ans et se retrouve avec une dette de 27 000 $ entièrement effacée. Comparez cela au remboursement des versements minimums sur une dette de carte de crédit de 45 000 $ : aux taux d’intérêt habituels pratiqués au Canada, cela pourrait prendre 20 ans, voire plus, et coûter des dizaines de milliers de dollars supplémentaires rien qu’en intérêts. La suppression des intérêts dans le cadre d’une proposition de consommateur constitue l’un des avantages financiers les plus significatifs pour les Canadiens endettés à des taux d’intérêt élevés.
Ce que les Américains utilisent à la place
La proposition de règlement à l’amiable n’existant pas aux États-Unis, les Américains confrontés à un endettement non garanti écrasant doivent se tourner vers d’autres solutions — dont aucune n’offre tout à fait la même combinaison de protection juridique, de réduction de la dette et de préservation du patrimoine.
La procédure de faillite au titre du chapitre 13 est l’équivalent américain le plus proche. Elle permet aux particuliers disposant d’un revenu régulier de proposer un plan de remboursement s’étalant sur trois à cinq ans. Il s’agit toutefois d’une procédure de faillite à part entière : elle figure sur le dossier de crédit pendant sept ans, nécessite l’autorisation du tribunal et implique une supervision continue par un syndic de faillite. Il n’existe aucun équivalent au mécanisme de vote des créanciers qui rend les propositions de consommateur canadiennes relativement efficaces.
Aux États-Unis, des plans de gestion de la dette (DMP) sont proposés par des organismes de conseil en crédit à but non lucratif, à l’instar de ce qui existe au Canada. Ces organismes négocient des taux d’intérêt plus bas avec les créanciers et mettent en place des plans de remboursement structurés, mais ils ne réduisent pas le montant du capital dû. Vous remboursez toujours 100 % de la somme que vous avez empruntée.
Le règlement de dettes consiste à négocier avec les créanciers afin qu’ils acceptent un montant inférieur au solde total dû. Bien que cela puisse réduire le montant que vous devez payer, il s’agit d’une procédure informelle qui n’est pas juridiquement contraignante pour tous les créanciers, qui peut entraîner des implications fiscales sur les montants annulés et qui est souvent gérée par des sociétés à but lucratif qui facturent des frais importants. La structure formelle de la proposition de consommateur au Canada, avec la supervision obligatoire par un administrateur en faillite et en insolvabilité (LIT) et la réglementation fédérale, offre des protections que le règlement de dettes à l’américaine ne peut tout simplement pas égaler.
Si vous êtes un Canadien et que vous vous êtes renseigné sur les solutions à l’américaine, sachez que le système canadien de proposition de consommateur est largement considéré comme l’un des outils d’insolvabilité formels les plus favorables aux débiteurs au monde. Vous disposez d’un atout dont les Américains ne bénéficient pas.
Comment déposer une proposition de consommateur au Canada
Le dépôt d’une proposition de consommateur est une procédure structurée régie par la loi sur la faillite et l’insolvabilité. Voici comment cela se déroule du début à la fin :
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. C’est par là qu’il faut commencer. Le conseiller en insolvabilité examinera vos revenus, vos dettes et votre patrimoine afin de déterminer si une proposition de consommateur constitue la solution la mieux adaptée à votre situation. Ce premier entretien est gratuit et ne vous engage en rien.
- Le LIT prépare votre proposition. En fonction de votre situation financière, le LIT calcule une offre réaliste — une offre supérieure à ce que les créanciers recevraient en cas de faillite, mais qui reste abordable pour vous. Il prépare l’ensemble des documents juridiques requis en vertu de la loi sur les faillites (BIA).
- La proposition est déposée auprès du Bureau du syndic de faillite. Dès le dépôt de la proposition, le sursis à l’exécution prend effet. Les appels de recouvrement doivent cesser, les saisies sur salaire sont levées et les créanciers ne peuvent plus engager d’autres poursuites judiciaires à votre encontre tant que la proposition est en vigueur.
- Les créanciers reçoivent une notification et disposent de 45 jours pour voter. Votre LIT informe tous vos créanciers. Ceux-ci disposent de 45 jours pour examiner la proposition et exprimer leur vote. Si les créanciers détenant plus de 50 % de la valeur totale de votre dette l’acceptent, la proposition est adoptée et devient juridiquement contraignante pour tous — y compris les créanciers qui ont voté contre.
- Vous effectuez vos versements mensuels. Une fois votre demande acceptée, vous commencez à verser vos mensualités convenues au LIT, qui se charge de répartir les fonds entre les créanciers. Les mensualités sont fixes pendant toute la durée de la proposition — généralement de 36 à 60 mois. Vous devez également suivre deux séances obligatoires de conseil financier au cours de cette période.
- Vous remplissez la proposition et recevez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois tous les paiements effectués et les séances d’accompagnement terminées, la dette non garantie restante couverte par la proposition est légalement effacée. Vous recevez un certificat attestant que la dette a été effacée, et le processus de rétablissement de votre solvabilité commence.
Vous pouvez également envisager le regroupement de dettes au Canada comme une autre solution possible si votre situation ne nécessite pas de procédure d’insolvabilité officielle. Une consultation de qualité auprès d’un conseiller LIT vous aidera à comparer en toute honnêteté toutes les options disponibles, sans aucune pression.
Vous souhaitez savoir si une proposition de consommateur est la solution qui vous convient ?
Foire aux questions
Un Américain peut-il déposer une proposition de consommateur au Canada ?
Non. Pour déposer une proposition de consommateur au Canada, vous devez être un particulier résidant au Canada ou posséder des actifs ou avoir des relations d’affaires au Canada. La proposition de consommateur est régie par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, qui est une loi fédérale canadienne. Les résidents américains n’ayant aucun lien avec le Canada ne sont pas éligibles. Si vous êtes citoyen canadien et que vous venez de déménager vers ou depuis les États-Unis, ou si vous possédez des actifs ou des dettes dans les deux pays, un syndic autorisé en insolvabilité peut vous conseiller sur la manière dont sont traitées les situations financières transfrontalières. En règle générale, une proposition de consommateur couvre les dettes non garanties canadiennes, et toute dette contractée auprès de créanciers américains devra être traitée séparément selon les procédures en vigueur aux États-Unis.
Une proposition de consommateur est-elle préférable à une faillite au titre du chapitre 13 aux États-Unis ?
Bien qu’il soit difficile d’établir des comparaisons directes, car ces procédures relèvent de systèmes juridiques totalement différents, les propositions de consommateur canadiennes offrent généralement plusieurs avantages par rapport à la procédure de faillite au titre du chapitre 13 aux États-Unis. Les propositions de consommateur garantissent une plus grande confidentialité : il n’y a pas de contrôle judiciaire continu après le dépôt de la demande. Elles aboutissent généralement à un remboursement partiel de la dette, ne nécessitent pas la cession d’actifs et ont un impact plus court sur le dossier de crédit. Le chapitre 13 figure sur un rapport de solvabilité américain pendant sept ans, tandis qu’une proposition de consommateur canadienne est supprimée de votre dossier de crédit trois ans après son achèvement, ou six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Les deux procédures prévoient un sursis officiel aux poursuites, mais le mécanisme de vote des créanciers prévu par le système canadien s’avère généralement plus efficace et plus favorable au débiteur dans la pratique.
Qu’advient-il de ma proposition de consommateur canadienne si je déménage aux États-Unis ?
Si vous déposez une proposition de consommateur au Canada puis que vous déménagez aux États-Unis, vos obligations au titre de cette proposition restent pleinement en vigueur. Vous êtes toujours légalement tenu d’effectuer vos versements mensuels à votre syndic autorisé en insolvabilité et de suivre les séances de conseil financier obligatoires. Le non-paiement de trois versements entraînera l’annulation de la proposition, ce qui permettra aux créanciers canadiens de reprendre leurs démarches de recouvrement comme si la proposition n’avait jamais été déposée. Si vous prévoyez un déménagement à l’étranger alors qu’une proposition est en cours, consultez votre syndic agréé avant de partir. Il pourra vous conseiller sur la manière de continuer à effectuer vos versements depuis l’étranger et vous informer de vos obligations tout au long de la période couverte par la proposition.
Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur ma cote de crédit au Canada ?
Lorsqu’une proposition de consommateur est déposée, cela est indiqué sur votre dossier de crédit auprès d’Equifax et de TransUnion Canada. Chaque dette incluse dans la proposition est également signalée individuellement comme « incluse dans la proposition de consommateur ». Cette mention figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après l’exécution de la proposition, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances. Pendant cette période, il vous sera plus difficile d’obtenir un nouveau crédit et les taux d’intérêt appliqués aux crédits que vous parviendrez à obtenir seront probablement plus élevés. Cela dit, de nombreuses personnes commencent activement à rétablir leur solvabilité avant même que la proposition ne soit menée à terme — généralement en utilisant de manière responsable une carte de crédit garantie et en maintenant des soldes peu élevés. La plupart des personnes qui mènent à bien une proposition de consommateur se retrouvent, dans un délai de deux à quatre ans, dans une situation financière nettement meilleure que celle dans laquelle elles se trouvaient lorsqu’elles croulaient sous des dettes à taux d’intérêt élevé et ingérables.
Une proposition de consommateur couvre-t-elle tous les types de dettes ?
Une proposition de consommateur couvre la plupart des types de dettes non garanties, notamment les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels, les lignes de crédit non garanties, les prêts sur salaire, les dettes fiscales envers l’ARC et la plupart des autres obligations non garanties. Toutefois, certaines dettes ne peuvent pas être incluses. Votre prêt immobilier et tout prêt garanti (tel qu’un prêt automobile pour lequel le véhicule sert de garantie) ne sont pas couverts, car ces créanciers détiennent une sûreté sur votre bien. Les prêts étudiants fédéraux sont exclus si vous avez quitté l’établissement scolaire depuis moins de sept ans. Les obligations alimentaires envers les enfants et le conjoint, les amendes prononcées par un tribunal et les dettes résultant d’une fraude ne peuvent pas non plus faire l’objet d’une remise dans le cadre d’une proposition de consommateur. Votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) examinera l’ensemble de votre situation d’endettement lors d’une consultation gratuite et vous expliquera clairement quelles dettes sont incluses et lesquelles vous devrez continuer à gérer séparément.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
