Si vous prenez du retard dans le paiement de vos factures de carte de crédit et que les intérêts ne cessent de s’accumuler, vous vous êtes sans doute déjà demandé si un plan de gestion de la dette était une bonne solution. Vous n’êtes pas le seul : chaque année, des milliers de Canadiens ont recours à ces plans pour reprendre le contrôle d’une dette qui leur semble devenir ingérable.
Un plan de gestion de la dette ne fera pas disparaître ce que vous devez, mais il peut vous permettre de mieux gérer vos remboursements et de réduire les intérêts qui vous empêchent de vous en sortir. Dans ce guide, nous vous expliquerons en détail comment fonctionne un plan de gestion de la dette au Canada, combien il coûte et s’il est adapté à votre situation — ou si une autre option serait plus judicieuse.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?
Un plan de gestion de la dette est un accord de remboursement structuré mis en place par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit à but non lucratif au Canada. Plutôt que de contracter un nouveau prêt, vous travaillez avec un conseiller en crédit agréé qui négocie directement avec vos créanciers afin de réduire ou d’éliminer les intérêts sur vos dettes non garanties — telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les lignes de crédit.
Une fois que vos créanciers ont donné leur accord, vous effectuez un versement mensuel unique à l’organisme de conseil en crédit, qui se charge de répartir les fonds entre chaque créancier en votre nom. Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, un plan de gestion de la dette (PGD) est une proposition informelle que votre conseiller en crédit soumet à vos créanciers, vous permettant de regrouper vos dettes en un seul versement abordable. La plupart des PAG s’étendent sur une période de 3 à 5 ans.
Il est important de comprendre qu’un plan de gestion de la dette (PGD) n’est pas une procédure judiciaire comme la faillite ou une proposition de consommateur. Il s’agit d’un accord volontaire : vos créanciers ne sont pas tenus d’y participer, même si la plupart des grands créanciers canadiens le font lorsque le plan émane d’un organisme agréé. De ce fait, vous ne bénéficiez d’aucune protection juridique automatique contre vos créanciers pendant la durée du plan.
Avantages d’un plan de gestion de la dette
Inconvénients à prendre en compte
À qui s’adresse un plan de gestion de la dette ?
- Vous avez une dette non garantie (cartes de crédit, prêts personnels, lignes de crédit) d’un montant de 10 000 $ ou plus
- Vous avez les moyens de rembourser ce que vous devez, mais les taux d’intérêt élevés vous empêchent de progresser réellement
- Vous continuez à effectuer des paiements, mais vous commencez à prendre du retard ou ne remboursez que le minimum requis
- Vous souhaitez éviter la faillite ou une proposition de consommateur
- Vous pourriez bénéficier d’un accompagnement professionnel en matière de gestion budgétaire et d’un suivi de vos engagements
Qui ne devrait PAS opter pour un programme de gestion de la dette (PGD) ?
- Vos revenus ne sont pas suffisamment stables pour vous permettre d’effectuer des versements mensuels réguliers pendant 3 à 5 ans
- Le montant total de vos dettes non garanties est trop élevé pour être remboursé intégralement dans le délai imparti
- Vous faites déjà l’objet de saisies sur salaire ou de poursuites judiciaires — vous pourriez avoir besoin de la protection juridique offerte par une proposition de consommateur ou une faillite
- La majeure partie de votre dette est garantie (prêt immobilier, crédit automobile) plutôt que non garantie
- Vous avez récemment perdu votre emploi et ne disposez d’aucun revenu fiable — envisagez d’abord les solutions de gestion de la dette après une perte d’emploi
Exemple financier : plan de désendettement (DMP) ou paiements minimaux
Voici comment un DMP peut changer la donne pour une dette de carte de crédit de 25 000 $ à un taux d’intérêt classique de 19,99 % :
Comment mettre en place un plan de gestion de la dette au Canada
- Contactez un organisme de conseil en crédit à but non lucratif. Choisissez un organisme agréé par Credit Counselling Canada ou par une association provinciale reconnue. La première consultation est gratuite et confidentielle.
- Réalisez un bilan financier complet. Un conseiller en crédit agréé examinera vos revenus, vos dépenses, vos dettes et votre patrimoine afin de se faire une idée précise de votre situation. Il vous présentera toutes les options qui s’offrent à vous, et pas seulement un programme de gestion de la dette (PGD).
- Recevez une proposition personnalisée de plan de gestion de la dette (PGD). Si un PGD s’avère approprié, votre conseiller calculera une mensualité adaptée à vos moyens et préparera une proposition à envoyer à vos créanciers.
- Attendez l’accord des créanciers. L’organisme contacte chaque créancier individuellement. La plupart des grands prêteurs canadiens acceptent les propositions de programme de gestion de la dette (PGD) émanant d’organismes agréés, bien que chaque créancier prenne sa décision de manière volontaire.
- Commencez à effectuer votre versement mensuel unique. Une fois que les créanciers ont donné leur accord, vous commencez à verser chaque mois la somme due à l’organisme de conseil en crédit. Celui-ci se charge de répartir les fonds entre vos créanciers conformément au plan établi.
- Gardez le cap grâce à un accompagnement continu. Votre conseiller suit vos progrès, vous fournit des relevés réguliers et vous aide à adapter votre budget si votre situation venait à changer. La plupart des participants terminent le programme en moins de 4 ans.
- Menez le programme à son terme et recommencez à zéro. Une fois votre dernier versement effectué, vos dettes seront entièrement remboursées. Vous pourrez alors vous concentrer sur le rétablissement de votre situation financière et la reconstitution de votre solvabilité.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Combien coûte un plan de gestion de la dette au Canada ?
La plupart des organismes de conseil en crédit à but non lucratif facturent des frais de mise en place uniques peu élevés ainsi que des frais administratifs mensuels modestes, inclus dans votre versement. La première consultation est toujours gratuite. Comme vous faites appel à un organisme à but non lucratif, les frais sont réglementés et généralement très abordables — bien inférieurs aux intérêts que vous économiserez. Demandez toujours un détail complet des frais avant de vous inscrire.
Un plan de gestion de la dette aura-t-il un impact négatif sur ma cote de crédit ?
L’adhésion à un plan de gestion de la dette (PGD) entraînera l’apposition d’une mention « R7 » sur les comptes inclus dans le plan, ce qui aura pour effet de faire baisser votre cote de crédit. Toutefois, cela est nettement moins préjudiciable qu’une mention « R9 » résultant d’une faillite. La mention « R7 » restera inscrite sur votre dossier de crédit pendant 2 à 3 ans après la fin du programme. De nombreuses personnes constatent que leur cote de crédit se rétablit relativement rapidement une fois le plan de gestion de la dette terminé et qu’elles recommencent à utiliser le crédit de manière responsable.
Quelle est la différence entre un plan de gestion de la dette et une proposition de consommateur ?
Un plan de gestion de la dette est un accord informel et volontaire conclu par l’intermédiaire d’un organisme de conseil en crédit : vous remboursez 100 % de votre capital à un taux d’intérêt réduit. Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant déposé par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité en vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité : elle peut réduire le montant total de votre dette, parfois jusqu’à 70 % à 80 %. Une proposition de consommateur offre également une protection juridique contre les créanciers, ce qui n’est pas le cas d’un plan de gestion de la dette. Si vous avez les moyens de rembourser l’intégralité de votre dette, un plan de gestion de la dette est généralement le meilleur choix. Dans le cas contraire, une proposition de consommateur peut s’avérer plus réaliste.
Puis-je conserver mes cartes de crédit pendant la durée d’un programme de gestion de la dette (DMP) ?
Non. Les cartes de crédit et les lignes de crédit incluses dans votre programme de gestion de la dette seront gelées ou clôturées dans le cadre de l’accord. Vous ne pourrez ni les utiliser ni contracter de nouveaux crédits non garantis pendant la durée du programme. Cela peut vous sembler difficile au début, mais c’est un élément essentiel au bon fonctionnement du programme : cela vous empêche d’accumuler davantage de dettes pendant que vous remboursez celles que vous avez déjà contractées. Votre conseiller en crédit vous aidera à établir un budget afin que vous puissiez vous débrouiller sans avoir recours au crédit.
Que se passe-t-il si je manque un paiement dans le cadre de mon plan de gestion de la dette (DMP) ?
Un défaut de paiement peut compromettre votre plan de gestion de dettes (PGD). Si vous prenez du retard, vos créanciers peuvent se retirer de l’accord et rétablir les taux d’intérêt initiaux. Cela dit, la plupart des organismes de conseil en crédit vous aideront à trouver une solution si vous traversez une période difficile. L’essentiel est de contacter immédiatement votre conseiller si vous rencontrez des difficultés : il pourra souvent adapter votre échéancier de remboursement ou trouver une solution temporaire. La communication est essentielle pour maintenir votre plan sur la bonne voie.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
