Une proposition de consommateur en vaut-elle la peine ? La réponse honnête pour les Canadiens
Si vous êtes submergé par les dettes et que vous vous demandez si une proposition de consommateur en vaut la peine, vous méritez une réponse franche — et non un argumentaire de vente. Pour la plupart des Canadiens ayant entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et disposant d’un revenu stable, la proposition de consommateur est l’un des outils juridiques les plus efficaces pour se désendetter. Mais elle ne convient pas à tout le monde, et il est important d’en comprendre tous les aspects avant de prendre une décision.
Ce guide vous présente les véritables avantages, les inconvénients réels, les personnes pour lesquelles cette solution est adaptée et celles pour lesquelles elle ne l’est pas — en s’appuyant sur les données officielles du gouvernement canadien et sur l’expérience de milliers de Canadiens qui ont eu recours à une proposition de consommateur pour se libérer d’un endettement dont ils ne pouvaient pas sortir autrement.
Une proposition de consommateur vous permet de régler légalement vos dettes non garanties pour une fraction du montant dû — généralement entre 20 et 50 centimes par dollar — sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans intérêts. Vous conservez votre logement et vos biens, bénéficiez d’une protection juridique immédiate contre vos créanciers et évitez la faillite. En contrepartie, vous obtenez une cote de crédit « R7 » pendant les trois années suivant la fin de la procédure. Pour la plupart des personnes ayant des dettes non garanties importantes et un revenu stable, cela en vaut la peine.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure officielle et juridiquement contraignante de règlement de dettes prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada (section II). Elle vous permet de proposer à vos créanciers de ne rembourser qu’une partie négociée de ce que vous leur devez, payable sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, sans aucun intérêt. Elle ne peut être déposée et gérée que par un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — les seuls professionnels au Canada légalement habilités à le faire, conformément à la réglementation du Bureau du surintendant des faillites (BSF).
Contrairement à la faillite, vous conservez vos biens. Contrairement à un prêt de regroupement de dettes, aucune validation de crédit n’est requise. Et contrairement au conseil en crédit informel, les créanciers sont légalement tenus de respecter le résultat dès lors qu’une majorité l’accepte — même ceux qui ont voté contre la proposition doivent s’y conformer.
La tendance est claire. Selon le « Profil des débiteurs canadiens » de l’OSB pour 2024, 137 295 procédures d’insolvabilité de particuliers ont été engagées au Canada en 2024, contre 90 092 en 2021. Parmi celles-ci, 79 % étaient des propositions de consommateur, contre seulement 70 % en 2021. Le débiteur moyen avait un passif total de 53 997 dollars, et 89 % d’entre eux avaient des dettes de carte de crédit. Les propositions de consommateur sont devenues le principal outil d’allègement de la dette au Canada car, pour la plupart des gens, elles s’avèrent plus efficaces que les autres solutions.
Les véritables avantages d’une proposition de consommateur
La plupart des Canadiens remboursent entre 20 et 50 centimes par dollar. Pour une dette de 60 000 dollars, cela pourrait signifier un remboursement de 22 000 dollars sur cinq ans — les 38 000 dollars restants étant légalement annulés, y compris tous les intérêts courus.
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder vos biens. La valeur nette de votre logement, votre véhicule et votre épargne-retraite sont entièrement protégés pendant toute la durée de la procédure.
Dès le dépôt de votre demande, un « sursis aux poursuites » prend effet en vertu de la loi sur l’insolvabilité et la faillite (BIA). Les appels de recouvrement cessent. Les saisies sur salaire sont suspendues. Les procédures judiciaires sont gelées. Les mesures de recouvrement de l’Agence des recettes (CRA) — y compris le gel des comptes bancaires — cessent immédiatement.
Toutes vos dettes non garanties — cartes de crédit, prêts sur salaire, prêts personnels, dettes fiscales auprès de l’ARC, lignes de crédit — sont regroupées en une seule mensualité. Pas de variation de taux. Pas de pénalités. Aucun contact avec les créanciers n’est nécessaire.
Une proposition de consommateur est enregistrée sous la cote R7 — elle est supprimée trois ans après son exécution. La faillite est enregistrée sous la cote R9 et reste inscrite pendant six à sept ans, avec en outre la possibilité d’une cession d’actifs et le versement d’un excédent de revenus. La différence est considérable.
Plus de 95 % des propositions de consommateur sont acceptées. Les créanciers sont rationnels : ils savent qu’une proposition bien structurée leur rapportera davantage qu’une faillite. Un LIT expérimenté élabore la proposition de manière à ce que l’acceptation soit le choix qui s’impose.
Les véritables inconvénients — Ce qu’on ne vous dit pas toujours
: le dépôt d’une proposition entraîne l’attribution d’une note de crédit « R7 », la deuxième plus basse de l’échelle utilisée par les agences de crédit canadiennes. Cette note figure dans votre dossier tant que la proposition est en cours et pendant trois ans après sa clôture. Il est plus difficile d’obtenir des prêts immobiliers, des crédits automobiles et de nouvelles cartes de crédit pendant cette période. Cela dit, la plupart des personnes qui déposent une proposition ont déjà une solvabilité compromise en raison de retards de paiement ; l’impact concret est donc souvent moins important qu’il n’y paraît. Vous pouvez commencer à rétablir votre solvabilité pendant que la proposition est encore en vigueur.
Les propositions de consommateur portent sur les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts sur salaire, les dettes fiscales auprès de l’ARC et les lignes de crédit non garanties. Votre prêt immobilier et votre crédit automobile sont exclus : vous continuez à les rembourser normalement. Si votre principale difficulté financière réside dans des dettes garanties ou des arriérés de prêt immobilier, une proposition de consommateur ne permettra pas de résoudre directement ce problème.
. En vertu de la loi sur les insolvabilités (BIA), le non-paiement de trois mensualités consécutives entraîne l’annulation automatique de votre proposition. Vos dettes initiales sont rétablies, vous perdez votre protection juridique et vous vous retrouvez à la case départ. Assurez-vous que le montant de la mensualité est réellement abordable. Si votre situation venait à changer, contactez immédiatement votre conseiller LIT : les propositions peuvent souvent être modifiées avant que vous n’atteigniez le seuil d’annulation.
). Si des créanciers détenant plus de 50 % du montant total de votre dette votent contre la proposition au cours du délai de 45 jours, celle-ci est rejetée. Cela est rare lorsque la proposition a été correctement déposée, mais cela peut arriver. Vous disposez alors de plusieurs options : réviser l’offre, envisager un accompagnement en matière de crédit ou déposer une demande de mise en faillite.
Comparaison entre une proposition de consommateur et vos autres options
Le Bureau du surintendant des faillites présente les trois principales solutions de gestion de la dette qui s’offrent aux Canadiens : les plans de gestion de la dette, les propositions de consommateur et la faillite. Voici comment elles se comparent sur les critères les plus importants :
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur s’avère généralement être la solution la plus adaptée lorsque la plupart des critères suivants s’appliquent :
- Votre endettement non garanti se situe entre 10 000 et 250 000 dollars — ce qui correspond à la fourchette d’éligibilité prévue par la loi BIA
- Vous disposez d’un revenu régulier (salarié, indépendant, Régime de pensions du Canada, pension d’invalidité ou autre source de revenus régulière)
- Compte tenu des taux d’intérêt actuels, il n’est pas réaliste de penser que vous puissiez rembourser la totalité du solde en l’espace de quelques années
- Vous possédez des actifs — la valeur nette de votre logement, un véhicule ou une épargne REER — que vous souhaitez protéger
- Vous êtes confronté à des dettes de carte de crédit, à des dettes fiscales auprès de l’administration fiscale (CRA) ou à des prêts personnels dont le montant est devenu ingérable
- Vous faites l’objet d’une saisie-arrêt, vous faites l’objet d’une procédure judiciaire ou vous recevez quotidiennement des appels d’agences de recouvrement
- Vous souhaitez éviter les conséquences à long terme sur votre solvabilité, les risques liés à votre patrimoine et les obligations de versement des excédents de revenus qu’entraîne une faillite
Le candidat idéal perçoit un revenu suffisant pour effectuer des versements mensuels réalistes, mais pas assez pour rembourser l’intégralité du solde, intérêts compris, dans un délai raisonnable. Une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé vous permettra de savoir, en moins d’une heure, si vous remplissez les conditions requises et quel serait exactement le montant de vos versements.
Qui ne devrait PAS déposer une proposition de consommateur ?
Ce n’est pas toujours la solution la plus adaptée. Une proposition de consommateur n’est probablement pas la meilleure option pour vous si :
- Le montant total de votre dette non garantie est inférieur à 10 000 dollars — les frais administratifs pourraient l’emporter sur les avantages
- Votre dette dépasse 250 000 dollars (une procédure de type « Division I » s’applique, avec des règles de vote différentes pour les créanciers)
- Vous ne disposez pas de revenus réguliers et ne pouvez pas vous engager à effectuer des versements pendant une période pouvant aller jusqu’à cinq ans
- Vos dettes sont pour l’essentiel garanties : les arriérés de crédit immobilier et les crédits automobiles ne seront pas réglés dans le cadre d’une proposition de consommateur.
- Vous pouvez, de manière réaliste, rembourser l’intégralité de votre solde en deux à trois ans — un prêt de regroupement de dettes pourrait s’avérer plus simple et avoir moins d’impact sur votre dossier de crédit
Quel montant de dette pouvez-vous réellement rembourser ?
Le montant que vous remboursez dépend de deux facteurs : ce que vous pouvez vous permettre de payer chaque mois, et ce que les créanciers récupéreraient si vous déposiez plutôt une demande de mise en faillite (le « dividende de faillite »). Votre LIT structure l’offre de manière à dépasser ce dividende — c’est pourquoi les créanciers l’acceptent généralement.
Dans la pratique, la plupart des Canadiens se contentent de récupérer entre 20 et 50 centimes pour chaque dollar. Voici une ventilation réaliste basée sur le profil médian des débiteurs canadiens, d’après les données de l’OSB pour 2024:
Cela représente 33 800 dollars définitivement effacés — sans intérêts et sans cession d’actifs. La mensualité de 303 dollars est fixe pendant cinq ans : pas de hausse de taux, pas de mauvaises surprises.
Comment fonctionne la procédure de proposition de consommateur
Comme indiqué dans le guide officiel de l’OSB destiné aux consommateurs, la procédure comporte six étapes bien définies :
- Consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Votre conseiller LIT examine vos revenus, votre patrimoine et vos dettes, puis détermine si une proposition de consommateur est une solution financièrement judicieuse. Cette rencontre est gratuite et sans engagement.
- Votre LIT dépose la proposition auprès de l’OSB. Tous les créanciers en sont officiellement informés. Le sursis aux poursuites prend effet immédiatement, mettant fin à toute action de recouvrement dès le dépôt de la demande.
- Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Si les créanciers représentant plus de 50 % du montant total de votre dette acceptent (ou ne se prononcent pas), la proposition est approuvée et devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers, y compris ceux qui ont voté contre.
- Vous effectuez des versements mensuels à votre LIT. Votre LIT répartit les fonds entre les créanciers selon un calendrier établi. Vous n’avez aucun contact direct avec les créanciers pendant toute la durée de la proposition.
- Deux séances obligatoires de conseil financier. Rendues obligatoires par la loi BIA, ces séances abordent les habitudes financières qui ont conduit à l’endettement et fournissent une feuille de route concrète pour se reconstruire par la suite.
- Proposition menée à bien — dette restante légalement éteinte. Une fois tous les paiements effectués, tout solde restant est définitivement effacé. Votre LIT délivre un certificat d’exécution intégrale, que vous devrez envoyer à Equifax et à TransUnion afin de mettre à jour votre dossier de crédit.
Le verdict : une proposition de consommateur en vaut-elle la peine ?
Pour la plupart des Canadiens ayant entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties et disposant d’un revenu stable, oui, une proposition de consommateur en vaut la peine. Vous remboursez une fraction de ce que vous devez, vous conservez vos biens, vous mettez fin à toutes les mesures de recouvrement dès le jour du dépôt de votre demande et vous évitez les conséquences financières et en matière de crédit plus lourdes liées à la faillite. Les statistiques le confirment : en 2024, les propositions de consommateur représentaient 79 % de l’ensemble des déclarations d’insolvabilité des particuliers au Canada, selon le Bureau du surintendant des faillites.
L’impact sur votre dossier de crédit sur trois ans est bien réel et mérite que vous en teniez compte dans votre planification. La dette éliminée l’est de manière définitive.
La première étape est gratuite : une consultation gratuite et sans engagement avec un syndic de faillite agréé vous permettra de vous faire une idée précise des frais que vous auriez à payer, des économies que vous pourriez réaliser et de savoir si cette solution est réellement adaptée à votre situation.
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Foire aux questions
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit ?
Cela dépend de l’agence concernée. Selon le Bureau du surintendant des faillites: Equifax supprime une proposition de consommateur trois ans après que vous ayez effectué tous vos paiements. TransUnion la supprime soit trois ans après la fin du paiement, soit six ans après la date à laquelle vous avez signé la proposition — selon la première de ces deux échéances. Pour une proposition d’une durée de cinq ans, cela signifie généralement que la mention disparaît environ trois ans après votre dernier paiement auprès des deux agences.
Les créanciers peuvent-ils refuser une proposition de consommateur ?
Oui, mais c’est rare. Les créanciers disposent de 45 jours après le dépôt de la proposition pour voter. Si les créanciers représentant plus de 50 % de votre dette totale votent contre, la proposition est rejetée. Dans la pratique, une proposition bien structurée déposée par un administrateur judiciaire expérimenté est acceptée dans plus de 95 % des cas : les créanciers savent qu’ils récupéreront davantage grâce à une proposition qu’à une procédure de faillite. En cas de rejet, vous pouvez réviser votre proposition et la déposer à nouveau.
Une proposition de consommateur met-elle fin aux mesures de recouvrement des agences de crédit ?
Oui, tout à fait. En vertu de la législation canadienne, la dette fiscale envers l’ARC est considérée comme une dette non garantie dans le cadre d’une proposition de consommateur. Le sursis aux poursuites met immédiatement fin à toutes les mesures de recouvrement de l’ARC dès le dépôt de la proposition — y compris les saisies sur salaire, les blocages de comptes bancaires et les appels de recouvrement. L’ARC devient alors un créancier dans le cadre de votre proposition et est liée par le résultat du vote au même titre que tous les autres créanciers.
Puis-je obtenir un crédit immobilier après avoir fait une proposition de règlement aux créanciers ?
Oui — de nombreux Canadiens parviennent à obtenir un prêt immobilier après avoir mené à bien une proposition de consommateur. La plupart des grandes banques et des prêteurs hypothécaires assurés par la SCHL exigent un délai d’attente minimum de deux ans après la clôture définitive de votre proposition, ainsi que la preuve d’un rétablissement de votre solvabilité. Si vous souhaitez obtenir un prêt hypothécaire plus tôt — alors que votre cote R7 est encore en vigueur —, la plupart des prêteurs exigent un apport personnel de 20 % ou plus et vous orienteront vers des prêteurs de second rang ou des prêteurs privés, qui pratiquent des taux plus élevés. Ces deux années suivant la fin de la procédure constituent une période propice pour obtenir une carte de crédit garantie, établir un historique de paiement et constituer une mise de fonds plus importante. Préparez-vous en conséquence et l’accès à la propriété sera tout à fait à votre portée.
Que se passe-t-il si je ne parviens pas à effectuer les versements prévus dans le cadre de ma proposition de consommateur ?
Le non-paiement de trois mensualités consécutives entraîne l’annulation automatique de la proposition en vertu de la Loi sur les faillites et les insolvabilités (BIA). Vos dettes initiales sont rétablies (déduction faite des sommes que vous avez déjà versées) et vous perdez toute protection vis-à-vis de vos créanciers. Si vous rencontrez des difficultés financières, contactez votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) avant de manquer trois paiements : les propositions peuvent souvent être modifiées avec l’accord des créanciers. Une communication proactive avec votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) est toujours la bonne décision.
Une proposition de consommateur a-t-elle des répercussions sur mon conjoint ou mon partenaire ?
Uniquement si votre conjoint a cosigné ou s’est porté garant de vos dettes. Une proposition de consommateur ne s’applique qu’à la personne qui la dépose : le dossier de crédit, les biens personnels et les dettes distinctes de votre conjoint ne sont pas affectés. Si les deux conjoints ont des dettes importantes, chacun peut déposer sa propre proposition, ou une proposition de consommateur conjointe peut parfois être mise en place par votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) afin de traiter plus efficacement les obligations communes.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
