Si vous croulez sous les dettes et que vous envisagez de faire une proposition de consommateur, vous vous posez sans doute une question essentielle : ma proposition de consommateur sera-t-elle acceptée ? Il est tout à fait normal de ressentir de l’anxiété à l’idée de confier vos finances à quelqu’un d’autre, surtout lorsque vous êtes déjà stressé par vos problèmes d’argent.
La bonne nouvelle, c’est que les propositions de consommateur au Canada bénéficient d’un taux d’acceptation très élevé. D’après les données fournies par les syndics de faillite agréés à travers le pays, la grande majorité des propositions de consommateur sont acceptées par les créanciers — souvent dès la première tentative. Voyons ensemble comment le processus fonctionne exactement, quels sont les facteurs qui influencent vos chances de réussite et ce que vous pouvez faire pour que votre proposition soit la plus solide possible.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est un accord officiel et juridiquement contraignant entre vous et vos créanciers. Elle est déposée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité (SAI) — les seuls professionnels habilités par le gouvernement fédéral à gérer ces accords. Dans le cadre d’une proposition de consommateur, vous vous engagez à rembourser une partie de votre dette non garantie totale sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans, et vos créanciers acceptent de vous remettre le reste.
Il s’agit d’une alternative à la faillite qui vous permet de conserver vos biens, de mettre fin au calcul des intérêts et de ne payer qu’une seule mensualité abordable. Les propositions de consommateur sont régies par la loi sur la faillite et l’insolvabilité, ce qui leur confère une réelle force juridique : une fois acceptées, tous vos créanciers chirographaires sont tenus de respecter leurs conditions, même si certains d’entre eux ont voté contre.
Si vous cherchez à avoir une vue d’ensemble des options d’allègement de la dette des particuliers au Canada, la proposition de consommateur est l’une des solutions formelles les plus courantes qui s’offrent à vous.
Taux d’acceptation des propositions de consommateur au Canada
Voici une information qui pourrait vous rassurer : les propositions de consommateur bénéficient d’un taux d’acceptation très élevé. Les données du secteur provenant de grands cabinets spécialisés dans l’insolvabilité, tels que Hoyes Michalos, montrent que la grande majorité des propositions sont acceptées — souvent sans même que les créanciers ne demandent la tenue d’une assemblée pour voter. Lorsque les créanciers ne demandent pas la tenue d’une assemblée dans un délai de 45 jours, la proposition est automatiquement considérée comme acceptée.
Ce taux d’acceptation élevé s’explique par une raison simple. Votre LIT élabore la proposition de manière à ce que les créanciers reçoivent davantage d’argent que s’ils devaient faire face à une procédure de faillite. Étant donné que l’objectif des créanciers est de récupérer le plus d’argent possible, ils préfèrent généralement une proposition raisonnable à l’alternative consistant à obtenir moins dans le cadre d’une procédure de faillite.
Avantages du dépôt d’une proposition de consommateur
Inconvénients du dépôt d’une proposition de consommateur
Qui devrait envisager de faire une proposition de consommateur ?
- Vous avez plus de 10 000 dollars de dettes non garanties et vous ne pouvez pas, de manière réaliste, les rembourser dans un délai de trois ans
- Vous avez un emploi ou disposez d’un revenu régulier, mais le remboursement de vos dettes vous semble insurmontable
- Vous souhaitez éviter la faillite et protéger vos biens, tels que votre logement ou votre véhicule
- Vous êtes confronté à des saisies sur salaire ou à des appels de recouvrement auxquels il faut mettre un terme
- Vous avez déjà eu recours à un accompagnement en matière de crédit ou à un plan de gestion de dettes, mais cela ne suffit pas
Qui ne devrait pas déposer de proposition de consommateur ?
- Vos dettes sont suffisamment modestes pour que vous puissiez les rembourser en rééquilibrant votre budget ou grâce à un prêt de regroupement de dettes
- Vous n’avez absolument aucun revenu — vous devez être en mesure d’effectuer des versements mensuels
- Vos dettes dépassent 250 000 dollars (hors prêt immobilier) — vous devrez alors présenter une proposition de type Division I
- La plupart de vos dettes sont garanties (prêt immobilier, crédit automobile), car celles-ci ne sont pas couvertes
- Vous venez de perdre votre emploi et vous ne savez pas quand vous percevrez à nouveau un revenu — il vaudrait peut-être mieux attendre
Comment les créanciers votent sur votre proposition
Comprendre le fonctionnement du vote peut vous aider à aborder ce processus avec davantage d’assurance. Une fois que votre conseiller en insolvabilité (LIT) a déposé la proposition de consommateur auprès du Bureau du surintendant des faillites, vos créanciers disposent de 45 jours pour réagir. Voici ce qui peut se passer :
Aucune réunion demandée — acceptation automatique
Si aucun créancier détenant au moins 25 % de la valeur totale en dollars de vos créances admises ne demande la tenue d’une assemblée, la proposition est réputée acceptée. Il s’agit en réalité de l’issue la plus courante. De nombreux créanciers importants — banques, sociétés émettrices de cartes de crédit — ont des politiques internes qui les incitent à accepter les propositions répondant à certains critères sans prendre la peine de convoquer une assemblée.
Demande de réunion — vote des créanciers
Si un nombre suffisant de créanciers demande la tenue d’une assemblée, un vote est organisé. Pour que la proposition soit adoptée, les créanciers représentant la majorité simple (plus de 50 %) de la valeur en dollars des créances avérées doivent voter en faveur de celle-ci. Il est important de noter que c’est le montant en dollars qui compte, et non le nombre de créanciers individuels. Ainsi, si vous devez 40 000 dollars à un créancier et 5 000 dollars à trois autres, c’est le vote du créancier le plus important qui aura le plus de poids.
Proposition rejetée — vous pouvez la modifier et la déposer à nouveau
Conformément aux dispositions de la loi sur la faillite et l’insolvabilité, si votre proposition est rejetée, vous disposez encore d’autres options. Votre administrateur de la loi sur la faillite et l’insolvabilité (LIT) peut négocier avec les créanciers opposés et déposer une proposition modifiée — souvent avec un montant de remboursement légèrement plus élevé ou une durée plus longue. Dans de nombreux cas, une offre révisée est acceptée dès la deuxième tentative.
Exemple financier : à quoi ressemble une proposition de consommateur ?
Prenons un exemple concret pour vous montrer à quoi pourraient ressembler ces chiffres :
Dans ce scénario, votre LIT pourrait vous proposer de rembourser 16 000 dollars sur 60 mois, soit seulement 267 dollars par mois. Les 24 000 dollars restants seraient légalement annulés. Les créanciers accepteraient probablement cette proposition, car en cas de faillite, ils ne pourraient récupérer qu’entre 8 000 et 10 000 dollars. Cette proposition leur offre donc une meilleure solution.
Mesures à prendre pour renforcer votre proposition de consommateur
Même si la plupart des propositions sont acceptées, il existe des mesures précises que vous pouvez prendre pour augmenter encore davantage vos chances :
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Un conseiller en insolvabilité expérimenté sait ce que les créanciers de votre région acceptent généralement. Il examinera votre situation financière dans son ensemble et vous indiquera si une proposition de consommateur est une solution adaptée à votre situation. Vous pouvez commencer par une évaluation gratuite ici.
- Rassemblez tous vos documents financiers. Rassemblez vos derniers bulletins de salaire, vos relevés bancaires, une liste de toutes vos dettes avec les numéros de compte correspondants, ainsi qu’un détail de vos dépenses mensuelles. Plus vos informations seront complètes et précises, plus votre proposition sera convaincante.
- Faites preuve d’une transparence totale concernant vos finances. Les créanciers sont plus enclins à accepter une proposition lorsque votre LIT présente un tableau clair et honnête de vos revenus, de vos actifs et de vos dépenses. Dissimuler des actifs ou des revenus peut entraîner le rejet de votre proposition — ou pire encore, son annulation ultérieure.
- Proposer aux créanciers un montant supérieur à celui qu’ils obtiendraient en cas de faillite. C’est la règle d’or. Votre conseiller en redressement (LIT) calculera ce que vos créanciers recevraient si vous faisiez faillite et s’assurera que la proposition leur offre un montant nettement supérieur. Une proposition qui s’avère clairement plus avantageuse que l’option de la faillite est rarement rejetée.
- Si possible, envisagez une prime forfaitaire. Si vous disposez d’une somme forfaitaire — provenant, par exemple, d’un remboursement d’impôt, d’une aide familiale ou d’un retrait d’un REER —, le fait d’ajouter cette somme forfaitaire à la proposition peut la rendre plus attrayante aux yeux des créanciers qui préfèrent un recouvrement plus rapide.
- N’attendez pas d’être désespéré. En déposant votre demande avant que votre situation ne devienne critique, vous disposez de revenus plus importants et de plus d’options à proposer à vos créanciers. Si vous avez déjà pris connaissance d’exemples de réussite liés aux propositions de consommateur, vous remarquerez que de nombreuses personnes regrettent de ne pas s’être lancées plus tôt.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
Quel est le pourcentage de propositions de consommateur acceptées au Canada ?
La grande majorité des propositions de règlement des dettes des particuliers sont acceptées — les données du secteur indiquent des taux d’acceptation bien supérieurs à 90 %. De nombreuses propositions sont considérées comme automatiquement acceptées lorsqu’aucun créancier ne demande la tenue d’une réunion dans le délai de 45 jours. Lorsqu’une réunion est convoquée, la plupart des propositions sont tout de même adoptées dès le premier vote, car le conseiller en insolvabilité (LIT) a déjà structuré l’offre de manière à ce qu’elle soit plus avantageuse que ce que les créanciers pourraient récupérer en cas de faillite.
Que se passe-t-il si ma proposition de consommateur est rejetée ?
Si les créanciers votent contre votre proposition, cela ne signifie pas pour autant que la procédure est terminée. Votre syndic de faillite agréé peut négocier avec les créanciers qui ont voté contre et déposer une proposition modifiée proposant de meilleures conditions — souvent un montant total de remboursement plus élevé ou un délai prolongé. De nombreuses propositions rejetées sont révisées avec succès et acceptées dès la deuxième tentative. Vous avez également toujours la possibilité de vous déclarer en faillite si nécessaire, bien que la plupart des personnes préfèrent d’abord retenter leur chance avec une offre modifiée. Pour plus de détails, renseignez-vous sur les autres options d’allègement de la dette qui s’offrent à vous.
L’ARC (Agence du revenu du Canada) peut-elle rejeter ma proposition de consommateur ?
L’ARC participe au processus de vote au même titre que tout autre créancier chirographaire. Son vote est pondéré en fonction du montant en dollars de la dette fiscale que vous lui devez. Dans la pratique, l’ARC suit généralement la même logique que les autres créanciers : si la proposition lui offre davantage que ce qu’elle pourrait recouvrer dans le cadre d’une procédure de faillite, elle a tendance à l’accepter. Toutefois, l’ARC peut se montrer plus stricte si elle soupçonne des déclarations fiscales frauduleuses ou si la dette fiscale est très importante par rapport à vos autres dettes. Il est particulièrement important de disposer d’une proposition bien documentée, accompagnée de données financières transparentes, lorsque l’ARC est un créancier majeur.
Combien de temps faut-il aux créanciers pour accepter une proposition de consommateur ?
Une fois que votre syndic agréé en insolvabilité a déposé la proposition, les créanciers disposent de 45 jours pour l’accepter ou demander la tenue d’une assemblée en vue d’un vote. Si aucune assemblée n’est demandée, la proposition est automatiquement réputée acceptée le 46e jour. Si une assemblée est convoquée, elle se tient généralement dans les 21 jours suivant la demande. Ainsi, dans la plupart des cas, vous saurez si votre proposition est acceptée dans un délai d’environ six à dix semaines à compter de son dépôt. Pendant cette période, vous êtes déjà protégé par le sursis aux poursuites, ce qui signifie que les appels de recouvrement et les saisies sur salaire sont suspendus.
Ma cote de crédit a-t-elle une incidence sur l’acceptation de ma proposition de consommateur ?
Non, votre cote de crédit n’a pas d’incidence directe sur la décision des créanciers d’accepter ou de rejeter votre proposition. Les créanciers prennent leur décision en fonction des conditions financières de la proposition — plus précisément, du montant qu’ils récupéreront par rapport à ce qu’ils obtiendraient si vous déposiez le bilan. De nombreuses personnes qui déposent une proposition de consommateur ont déjà un crédit compromis en raison de retards de paiement et de procédures de recouvrement, ce qui est tout à fait normal. Ce qui importe aux créanciers, c’est le montant que vous proposez et votre capacité à effectuer les paiements. Une fois votre proposition finalisée, vous pourrez commencer à rétablir votre crédit au fil du temps.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
