Si vous vous êtes renseigné sur les moyens de vous désendetter, vous avez peut-être entendu parler des propositions de consommateur — et vous vous êtes immédiatement demandé si en déposer une était une erreur. Le terme lui-même semble grave, et l’idée de négocier officiellement vos dettes peut paraître inquiétante. Mais voici ce que la plupart des gens ignorent : une proposition de consommateur est souvent la solution la moins préjudiciable pour sortir d’un endettement grave, et non la plus préjudiciable.
La vraie question n’est pas « une proposition de consommateur est-elle une mauvaise chose ? », mais « est-ce la solution adaptée à ma situation ? » Dans ce guide, nous vous présenterons de manière honnête et lucide les conséquences réelles d’une proposition de consommateur sur vos finances, votre crédit et votre vie, afin que vous puissiez prendre une décision éclairée, sans crainte.
Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur ?
Une proposition de consommateur est une procédure de règlement de dettes juridiquement contraignante prévue par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada. Elle est gérée exclusivement par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — un professionnel réglementé au niveau fédéral — qui négocie avec vos créanciers en votre nom. Vous vous engagez à rembourser une partie de ce que vous devez (souvent entre 20 et 50 centimes par dollar), sans intérêts, sur une période pouvant aller jusqu’à cinq ans.
Selon le Bureau du surintendant des faillites du Canada, la proposition de consommateur est l’une des trois options officielles en matière d’insolvabilité dont disposent les Canadiens — aux côtés de la faillite et du plan de gestion de la dette — et elle offre une protection juridique totale contre les créanciers dès son dépôt. Cela signifie que les saisies sur salaire cessent, que les appels de recouvrement cessent et que les intérêts cessent de courir immédiatement.
Les propositions de consommateur ne sont accessibles que si le montant total de vos dettes non garanties est inférieur à 250 000 $ (hors prêt immobilier). Si votre endettement est supérieur à ce montant, vous pouvez recourir à une proposition de la Division I, qui fonctionne de manière similaire mais selon des règles différentes. Pour la grande majorité des Canadiens aux prises avec des dettes de carte de crédit, des prêts personnels et des prêts sur salaire, c’est la proposition de consommateur standard qui s’applique.
Les véritables avantages
Les intérêts cessent immédiatement
Dès le dépôt de votre proposition de consommateur, les intérêts sur toutes les dettes concernées sont gelés. À lui seul, cet avantage peut vous faire économiser des milliers de dollars par rapport à ce que vous auriez à payer si vous tentiez de gérer vos dettes par vous-même — en particulier sur les cartes de crédit à taux d’intérêt élevé, compris entre 19 et 29 %.
Vous remboursez moins que ce que vous devez
La plupart des propositions de règlement à l’amiable permettent de régler la dette avec une réduction importante — souvent comprise entre 30 et 60 % du solde initial. Votre conseiller en insolvabilité (LIT) calcule ce que les créanciers recevraient en cas de faillite et leur propose une offre légèrement plus avantageuse. Les créanciers acceptent généralement, car ils récupèrent ainsi davantage que ce qu’ils auraient obtenu autrement.
Protection juridique contre les créanciers
Le dépôt de la demande entraîne un sursis automatique à l’exécution des procédures. Les saisies sur salaire, les poursuites judiciaires et les appels de recouvrement doivent cesser en vertu de la loi. Ce soulagement immédiat est l’un des aspects les plus appréciés de la procédure par les personnes qui sont harcelées depuis des mois.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur ne vous oblige pas à céder vos biens. Vous pouvez conserver votre voiture, la valeur nette de votre logement, vos REER et vos autres biens. Il s’agit là d’un avantage majeur pour toute personne disposant d’actifs importants à protéger.
Un seul versement mensuel fixe
Au lieu de devoir jongler entre plusieurs créanciers, vous effectuez un seul versement mensuel abordable à votre LIT, qui se charge de le répartir entre vos créanciers. Le montant est fixe pendant toute la durée de la proposition, ce qui facilite grandement la gestion de votre budget.
Un impact moins important sur la solvabilité qu’une faillite
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans après sa conclusion. La faillite personnelle, en revanche, peut y figurer pendant six à sept ans. Pour toute personne qui envisage son redressement financier à long terme, cette différence revêt une importance considérable.
Les véritables inconvénients
Impact sur la cote de crédit
Une proposition de règlement à l’amiable aura pour effet de faire baisser votre cote de crédit — c’est inévitable. Vos comptes seront classés R7 (proposition) tant que la proposition sera en cours, et cette mention restera inscrite dans votre dossier pendant trois ans après la fin de la procédure. Cela rendra les emprunts plus difficiles et plus coûteux pendant cette période.
Engagement pluriannuel
Vous êtes tenu de verser des mensualités pendant une durée pouvant aller jusqu’à cinq ans. Si votre situation financière venait à changer — perte d’emploi, urgence médicale —, le non-paiement de ces mensualités pourrait entraîner la mise en défaut de votre accord. En cas de défaut, les protections prennent fin et les créanciers peuvent reprendre leurs mesures de recouvrement.
Toutes les dettes ne sont pas prises en compte
Les prêts étudiants datant de moins de sept ans, les arriérés de pension alimentaire pour enfants et pour conjoint, les amendes prononcées par un tribunal et les dettes résultant d’une fraude ne peuvent pas être inclus dans une proposition de consommateur. Si ces dettes constituent l’essentiel de votre endettement, vous devrez envisager d’autres solutions.
Les créanciers peuvent la rejeter
Si les créanciers représentant plus de 25 % de votre dette totale votent contre, la proposition doit être révisée. Bien que les rejets catégoriques soient rares — car les créanciers récupèrent généralement davantage que ce qu’ils obtiendraient en cas de faillite —, il n’est pas garanti que la proposition soit acceptée telle qu’elle a été initialement déposée.
Document public
Les propositions de consommateur sont inscrites au registre public des procédures d’insolvabilité tenu par l’OSB. Cela signifie que toute personne consultant ce registre peut voir que vous avez déposé une demande. Pour la plupart des gens, cela n’a guère de conséquences concrètes, mais il est bon de le savoir.
À qui s’adresse la proposition de consommateur ?
Une proposition de règlement à l’amiable a généralement de bonnes chances de réussir si vous :
- Vous avez des dettes non garanties comprises entre 10 000 et 250 000 dollars qui vous semblent ingérables
- Vous disposez d’un revenu régulier, mais vous n’arrivez pas à honorer les paiements minimaux ni à payer les intérêts
- Les biens que vous possédez (valeur nette de votre logement, voiture, REER) et que vous souhaitez protéger
- Vous êtes victime de harcèlement de la part d’agents de recouvrement ou faites l’objet d’une saisie sur salaire
- Souhaitez-vous éviter les conséquences plus graves d’une faillite sur votre situation de crédit à long terme ?
- Être en mesure de s’engager de manière réaliste à verser une mensualité abordable pendant une durée pouvant aller jusqu’à cinq ans
Qui devrait envisager d’autres options ?
Une proposition de consommateur n’est peut-être pas la solution qui vous convient si :
- Je dispose principalement de prêts étudiants datant de moins de sept ans (ceux-ci ne peuvent pas être pris en compte)
- Vous disposez d’un revenu très faible et n’avez aucune possibilité réaliste d’effectuer des versements mensuels
- Avoir plus de 250 000 dollars de dettes non garanties (une procédure de type « Division I » ou une faillite peut s’appliquer)
- Vous avez un endettement relativement faible qui pourrait être géré dans le cadre d’un plan de gestion de la dette proposé par un service de conseil en crédit
- Vous êtes principalement confronté à des dettes garanties, telles qu’un crédit immobilier ou un crédit automobile
Un exemple concret dans le domaine financier
Il s’agit d’un scénario réaliste, et non d’un cas isolé. Les personnes qui s’adressent à un syndic autorisé en insolvabilité avec une dette de 40 000 à 60 000 dollars liée à des cartes de crédit et à des prêts règlent régulièrement leurs obligations pour une fraction du solde initial. Vous pouvez consulter les résultats concrets présentés dans les témoignages de réussite de propositions de consommateur au Canada afin de vous faire une idée de ce qui est possible.
Comment fonctionne une proposition de consommateur, étape par étape
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé.
Ce premier entretien ne vous coûte rien. Votre conseiller LIT examinera vos revenus, vos dettes, votre patrimoine et vos dépenses. Il vous aidera à déterminer si une proposition de consommateur, une faillite ou une autre solution est la plus adaptée à votre situation particulière. Vous n’êtes pas tenu de donner suite.
- Votre LIT calcule une offre que les créanciers accepteront.
La proposition doit offrir aux créanciers un montant supérieur à celui qu’ils pourraient récupérer si vous déposiez le bilan. Votre avocat spécialisé en redressement judiciaire (LIT) effectue les calculs — en tenant compte de vos actifs, de vos revenus et des règles relatives aux excédents de faillite — et rédige une offre équitable pour les deux parties.
- La proposition est déposée auprès du Bureau du syndic de faillite.
Dès le dépôt de la demande, le sursis automatique aux poursuites prend effet. Toute mesure de recouvrement, toute saisie sur salaire et tout calcul d’intérêts doivent cesser immédiatement, conformément à la loi. Cela apporte souvent un soulagement considérable dans les 24 à 48 heures suivant le dépôt de la demande.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition.
Les créanciers disposent de 45 jours pour examiner la proposition et voter. Si les créanciers représentant plus de 50 % de votre dette (en valeur) votent en faveur de la proposition, celle-ci est acceptée et devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers chirographaires — même ceux qui ont voté contre. Les créanciers acceptent souvent cette proposition, car elle leur permet de récupérer davantage que dans le cadre d’une procédure de faillite.
- Vous assistez à deux séances de conseil en matière de crédit.
Dans le cadre de cette procédure, vous devez suivre deux séances de conseil financier. Celles-ci portent sur la gestion d’un budget, le rétablissement de votre solvabilité et la prévention de futurs problèmes d’endettement. De nombreuses personnes trouvent ces séances réellement utiles, et non pas simplement une formalité.
- Vous effectuez vos versements mensuels.
Vous versez le montant mensuel convenu à votre LIT pendant toute la durée du contrat, soit jusqu’à 60 mois. Vous pouvez également rembourser le prêt par anticipation à tout moment, sans pénalité, ce qui réduit la durée totale de remboursement et permet de faire disparaître plus rapidement la mention de crédit de votre dossier.
- Vous recevez votre attestation de bonne exécution.
Une fois tous les paiements effectués et vos séances d’accompagnement terminées, votre LIT délivre un certificat d’exécution intégrale. Les dettes concernées sont légalement effacées. À partir de ce moment, la mention relative à la proposition figurant sur votre dossier de crédit reste visible pendant trois ans, puis disparaît. De nombreuses personnes commencent à reconstruire activement leur solvabilité bien avant l’expiration de ce délai.
Si vous comparez cette option à d’autres solutions, vous trouverez une analyse comparative détaillée dans notre guide consacré à la faillite et à la proposition de consommateur au Canada. Et si vous vous inquiétez de votre situation financière dans son ensemble, il est toujours judicieux, avant de vous engager dans une voie particulière, d’étudier l’ensemble des options qui s’offrent à vous en matière d’allègement de la dette.
Êtes-vous prêt à savoir si une proposition de consommateur est une solution adaptée à votre situation ?
Une proposition de consommateur compromet-elle définitivement votre solvabilité ?
Non — une proposition de consommateur ne ruine pas votre solvabilité de manière définitive. Il s’agit d’un impact temporaire, et non permanent. Bien que votre score de solvabilité baisse au moment du dépôt de la proposition et que vos comptes soient classés « R7 » pendant la durée de celle-ci, cette mention ne figure sur votre dossier de crédit que pendant trois ans après l’achèvement de la proposition. Comparez cela à la faillite personnelle, qui reste inscrite à votre dossier pendant six à sept ans après la libération. La plupart des personnes qui mènent à bien une proposition de consommateur et prennent des mesures délibérées pour se reconstruire — comme obtenir une carte de crédit garantie, effectuer tous leurs paiements dans les délais et maintenir un faible taux d’utilisation — constatent une amélioration significative de leur solvabilité bien avant l’expiration du délai de trois ans.
Pouvez-vous conserver votre logement et votre voiture dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Oui, dans la plupart des cas. C’est l’un des principaux avantages d’une proposition de consommateur par rapport à la faillite personnelle. Étant donné qu’une proposition de consommateur ne consiste pas en une cession de biens — il s’agit d’un accord de remboursement négocié —, vous pouvez généralement conserver votre logement, votre véhicule, votre REER et vos autres biens. Certaines conditions s’appliquent toutefois : si votre logement présente une valeur nette importante, celle-ci est prise en compte dans le calcul du montant dû à vos créanciers. Vous devez également continuer à effectuer vous-même vos remboursements hypothécaires et vos mensualités de crédit automobile, car il s’agit de dettes garanties qui ne sont pas incluses dans la proposition. Tant que vous vous acquittez de ces remboursements garantis, vous conservez vos biens.
Combien de temps une proposition de consommateur reste-t-elle inscrite dans votre dossier de crédit ?
Une proposition de consommateur figure sur votre dossier de crédit pendant trois ans à compter de la date à laquelle vous l’avez menée à bien — c’est-à-dire après votre dernier versement et la délivrance de votre certificat d’exécution intégrale. Si vous menez à bien votre proposition en cinq ans, puis attendez trois ans supplémentaires, cette mention disparaîtra de votre dossier huit ans après le dépôt de la proposition. Toutefois, si vous remboursez votre proposition avant terme (ce qui est autorisé sans pénalité), ce délai de trois ans commence à courir plus tôt. Par exemple, si vous menez à bien votre proposition en trois ans au lieu de cinq, la mention pourrait disparaître de votre dossier de crédit en seulement six ans à compter de la date de dépôt. Il s’agit tout de même d’une période importante, mais elle est nettement plus courte que celle liée à une faillite.
Que se passe-t-il si vous manquez des paiements dans le cadre d’une proposition de consommateur ?
Le non-paiement est une situation grave, et vous devez agir rapidement si cela se produit. En vertu de la Loi sur la faillite et l’insolvabilité du Canada, une proposition de consommateur est automatiquement annulée si vous manquez trois versements mensuels — ceux-ci ne doivent pas nécessairement être consécutifs. Si votre proposition est annulée, toutes vos dettes initiales sont rétablies, vos créanciers recouvrent le droit d’engager des poursuites en recouvrement et vous perdez les protections offertes par la proposition. La bonne nouvelle, c’est que si vous rencontrez des difficultés temporaires, vous pouvez demander au tribunal de modifier votre proposition — en ajustant le montant des versements ou en prolongeant la durée — avant d’atteindre le seuil des trois versements manqués. Parlez-en à votre conseiller en insolvabilité agréé (LIT) dès que vous voyez les difficultés s’annoncer ; il existe des solutions avant que la situation ne devienne ingérable.
Pour la plupart des gens, une proposition de consommateur est-elle préférable à la faillite ?
Pour de nombreux Canadiens, oui : une proposition de consommateur constitue la meilleure option. Ses principaux avantages par rapport à la faillite sont les suivants : vous conservez vos biens, vous remboursez un montant négocié (réduit) plutôt que de céder vos biens non exemptés, et l’impact sur votre dossier de crédit est plus court (trois ans après la clôture de la procédure, contre six à sept ans en cas de faillite). La faillite convient généralement mieux aux personnes disposant d’un revenu très faible, voire nul, et de peu de biens, pour lesquelles il n’y a tout simplement rien à proposer aux créanciers dans le cadre d’une proposition. Si vous avez un emploi, des biens à protéger et que vous pouvez vous permettre un versement mensuel modeste, une proposition de consommateur aboutit presque toujours à un meilleur résultat financier que la faillite. Votre syndic autorisé en insolvabilité vous présentera les deux scénarios lors de votre consultation gratuite afin que vous puissiez comparer les chiffres réels avant de prendre une décision.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
