Lorsqu’un créancier commence à prélever de l’argent directement sur votre salaire, vous pouvez avoir l’impression que le sol se dérobe sous vos pieds. Votre loyer, vos courses et vos factures quotidiennes doivent soudainement être payés à partir d’une fiche de paie moins élevée, et le stress lié au fait de ne pas savoir comment y mettre fin peut être accablant. Si vous faites l’objet d’une saisie sur salaire au Canada en 2026, il existe une solution juridique permettant de mettre rapidement fin à ces retenues : la proposition de consommateur.
Une proposition de consommateur constitue l’un des moyens les plus rapides et les plus fiables de mettre fin à une saisie sur salaire, car elle déclenche une protection juridique automatique dès son dépôt. Ce guide vous explique en détail comment cela fonctionne, qui peut y avoir droit, comment se déroule la procédure et à quoi vous attendre par la suite — dans un anglais canadien simple, sans jargon juridique.
Qu’est-ce que la saisie sur salaire au Canada ?
La saisie sur salaire est une procédure judiciaire qui permet à un créancier de recouvrer une dette impayée en prélevant une partie de votre salaire directement auprès de votre employeur, avant même que celui-ci ne soit versé sur votre compte bancaire. Dans la plupart des provinces, un créancier doit intenter une action en justice à votre encontre, obtenir un jugement, puis se voir délivrer une ordonnance judiciaire distincte (appelée « ordonnance de saisie-salaire ») avant que votre employeur ne soit tenu de commencer à prélever de l’argent. L’Agence du revenu du Canada (ARC) constitue une exception notable : elle peut émettre une « injonction de paiement » sans passer par les tribunaux.
Une fois qu’une ordonnance de saisie-salaire est en vigueur, votre employeur est légalement tenu de s’y conformer. Selon la province, un créancier peut généralement prélever entre 20 % et 50 % de votre salaire net. En Ontario, par exemple, jusqu’à 20 % du salaire net peut faire l’objet d’une saisie-arrêt, tandis que dans des provinces comme l’Alberta et la Colombie-Britannique, les règles sont similaires mais présentent de légères variations en matière d’exemptions. Selon Credit Resources Canada, chaque province dispose de ses propres seuils et plafonds d’exemption, mais la réduction de votre salaire net est immédiate et significative, quel que soit votre lieu de résidence.
Comme les retenues sont effectuées à la source, la plupart des personnes faisant l’objet d’une saisie-arrêt se rendent compte assez rapidement qu’elles ne peuvent pas se contenter d’attendre que la situation s’arrange d’elle-même. La saisie-arrêt se poursuit jusqu’à ce que la totalité de la dette — majorée des intérêts et des frais de justice — soit remboursée, qu’un accord officiel soit conclu, ou qu’une procédure judiciaire, telle qu’une proposition de consommateur ou une faillite, y mette fin.
Comment une proposition de consommateur met fin à la saisie sur salaire
Une proposition de consommateur est un accord juridiquement contraignant déposé en vertu de la Loi fédérale sur la faillite et l’insolvabilité. Elle doit être gérée par un syndic d’insolvabilité agréé (SIA) — un professionnel réglementé au niveau fédéral et agréé par le Bureau du surintendant des faillites du Canada. Le syndic dépose votre proposition par voie électronique auprès du gouvernement, et dès que ce dépôt est accepté, une mesure appelée « suspension des poursuites » prend effet.
Le sursis aux poursuites est le mécanisme juridique qui joue un rôle déterminant. Il suspend immédiatement la plupart des mesures de recouvrement visant vos dettes non garanties, notamment les saisies-arrêts en cours, les procédures judiciaires en cours, les appels de recouvrement et les comptes bancaires gelés. Selon le cabinet de syndics de faillite agréés Hoyes Michalos, dès qu’une proposition de consommateur est déposée, le syndic peut en informer votre employeur et vos créanciers le jour même — ce qui permet parfois d’empêcher totalement la prochaine retenue sur salaire si le moment est bien choisi.
Une nuance importante : ce sursis ne s’applique qu’aux dettes non garanties. Les prêts immobiliers, les crédits automobiles, les pensions alimentaires pour enfants et les pensions alimentaires pour conjoint ordonnées par un tribunal ne sont pas concernés. Les prêts étudiants ne sont pris en compte que si vous avez terminé vos études depuis au moins sept ans. Les saisies-arrêts de l’ARC peuvent être suspendues, mais l’ARC doit tout de même se prononcer sur votre proposition, comme n’importe quel autre créancier, pour que celle-ci ait force de loi à l’avenir. Pour la plupart des Canadiens confrontés à des dettes de carte de crédit, à des prêts sur salaire et à d’anciennes créances en recouvrement, le sursis est suffisamment large pour endiguer l’hémorragie financière immédiate.
Avantages du recours à une proposition de consommateur pour mettre fin à une saisie-arrêt
Protection juridique rapide
La suspension de la procédure prend effet dès le dépôt de votre proposition auprès de l’OSB — généralement dans les 24 à 48 heures suivant votre premier entretien avec un syndic.
Réduction de la dette
La plupart des Canadiens qui déposent une proposition de consommateur ne remboursent que 20 % à 40 % de ce qu’ils doivent, le reste étant légalement annulé une fois la procédure menée à bien.
Les intérêts cessent immédiatement
Le jour où vous déposez votre dossier, le calcul des intérêts sur les dettes non garanties concernées est suspendu. Chaque dollar que vous remboursez par la suite vient réduire le capital.
Vous conservez vos actifs
Contrairement à la faillite, une proposition de consommateur vous permet généralement de conserver votre logement, votre voiture, vos REER et vos autres biens, à condition que vous effectuiez les versements convenus.
Un seul versement mensuel fixe
Au lieu de devoir jongler entre plusieurs créanciers, vous effectuez un seul versement prévisible à votre syndic pendant une période pouvant aller jusqu’à 60 mois.
Caractère contraignant pour tous les créanciers chirographaires
Une fois approuvée, la proposition lie tous les créanciers concernés : ceux-ci ne peuvent ni relancer la saisie-arrêt ni vous poursuivre en justice au titre de la dette visée.
Inconvénients et compromis à prendre en compte
Impact sur la cote de crédit
Une proposition de consommateur est enregistrée sous la mention « R7 » dans votre dossier de crédit et y figure pendant trois ans après sa clôture, ou pendant six ans à compter de la date de dépôt — selon la première de ces deux échéances.
Document public
Votre proposition est déposée auprès du Bureau du surintendant des faillites et est techniquement consultable, même si, dans la pratique, cela n’arrive que rarement, sauf dans le cadre des vérifications effectuées par les prêteurs.
Tout le monde n’y a pas droit
Vous devez avoir entre 1 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (hors prêt immobilier) et être dans l’incapacité de les rembourser intégralement à leur échéance.
Les créanciers doivent donner leur accord
Les créanciers détenant plus de 50 % de la dette en valeur nominale doivent accepter la proposition. La plupart l’acceptent, mais les grands créanciers peuvent demander des modifications.
Engagement requis
Si vous manquez trois versements mensuels, la proposition peut être considérée comme annulée, ce qui vous ramènera à la case départ et permettra à vos créanciers de reprendre leurs démarches de recouvrement.
Ce n’est pas la solution idéale pour les petites dettes
Si le montant total de vos dettes non garanties est nettement inférieur à 10 000 dollars, des solutions moins coûteuses, telles qu’un prêt de regroupement de dettes ou un plan de remboursement que vous mettez en place vous-même, pourraient s’avérer plus judicieuses.
À qui s’adresse cette option ?
Une proposition de consommateur visant à mettre fin à la saisie sur salaire constitue généralement une solution particulièrement adaptée aux Canadiens qui :
- Vous faites actuellement l’objet d’une saisie-arrêt ou vous avez reçu une ordonnance de saisie-arrêt qui est sur le point d’entrer en vigueur
- Avoir entre 10 000 et 250 000 dollars de dettes non garanties (cartes de crédit, lignes de crédit, prêts sur salaire, créances en recouvrement, prêts personnels)
- Disposer d’un revenu professionnel régulier et être en mesure de s’engager à effectuer un versement mensuel fixe pendant une durée maximale de cinq ans
- Vous souhaitez conserver votre logement, votre véhicule ou vos REER, qui risqueraient autrement d’être menacés en cas de faillite
- Compte tenu de leur budget actuel, il leur est impossible, de manière réaliste, de rembourser intégralement leurs dettes non garanties au cours des prochaines années
- Êtes-vous prêts à endiguer rapidement la situation plutôt que d’attendre des mois pour obtenir l’autorisation de négocier ou de procéder à une consolidation ?
À qui il vaudrait sans doute mieux chercher ailleurs
Une proposition de consommateur pourrait ne pas vous convenir si :
- Vous avez une dette d’un montant raisonnable (généralement inférieur à 10 000 dollars) et disposez d’un revenu disponible suffisant pour la rembourser en 2 à 3 ans
- Vous avez principalement des dettes garanties : les propositions de règlement à l’amiable ne couvrent pas votre prêt immobilier ni votre crédit automobile
- Faites l’objet d’une saisie-arrêt au titre d’une pension alimentaire pour enfants, d’une pension alimentaire pour conjoint ou d’une amende pénale (ces saisies ne sont pas suspendues par une proposition)
- Mes revenus sont très irréguliers et je ne peux pas m’engager à effectuer des versements mensuels fixes
- Bénéficiez d’un prêt de regroupement de dettes à taux d’intérêt réduit qui vous permettrait de rembourser la totalité de votre dette à moindre coût
- Vous auriez davantage intérêt à recourir à des services de conseil en crédit à but non lucratif et à un plan de gestion de la dette, qui ne sont pas assortis d’une notation R7
Un exemple concret dans le domaine financier
Voyons comment cela se traduit pour un Canadien lambda. Voici Priya, une assistante administrative de 38 ans vivant à Hamilton, en Ontario, qui gagne 58 000 dollars par an. Un créancier de carte de crédit a obtenu un jugement à son encontre l’année dernière, et son employeur vient de recevoir une ordonnance de saisie-salaire portant sur 20 % de son salaire net, soit environ 720 dollars par mois prélevés directement sur son salaire.
La trésorerie mensuelle de Priya s’améliore d’environ 510 dollars par mois, le créancier ne peut plus procéder à une saisie-arrêt à son encontre, et elle dispose d’une date de fin clairement définie. Ces chiffres sont donnés à titre indicatif — votre offre personnelle dépendra de vos revenus, de votre patrimoine et de votre budget, tels qu’évalués par votre syndic — mais ce schéma, caractérisé par une baisse des dépenses mensuelles et un règlement plus rapide de la dette, est courant.
Étape par étape : comment introduire une demande et mettre fin à la saisie-arrêt
- Prenez rendez-vous pour une consultation gratuite avec un syndic de faillite agréé. Le premier entretien est confidentiel et gratuit. Le syndic examinera vos dettes, vos revenus, votre patrimoine et la saisie-arrêt dont vous faites actuellement l’objet afin de confirmer qu’une proposition de consommateur constitue la meilleure solution pour vous — ou de vous orienter vers une meilleure option, telle que le conseil en crédit ou un prêt de regroupement. Vous pouvez comparer vos options à l’aide d’un comparatif entre la faillite et la proposition de consommateur avant de vous engager.
- Rassemblez vos documents financiers. Veuillez apporter vos derniers bulletins de salaire, une liste de vos dettes, vos relevés de compte, votre dernière déclaration d’impôts ainsi que les documents relatifs à la saisie-arrêt fournis par votre employeur ou par le tribunal. Le syndic s’appuiera sur ces éléments pour calculer un montant réaliste pour votre proposition.
- Élaborez votre proposition d’offre avec l’administrateur. Ensemble, vous fixerez un montant mensuel et une durée (jusqu’à 60 mois) adaptés à votre budget et susceptibles d’être acceptés par vos créanciers. La plupart des propositions prévoient le remboursement de 20 % à 50 % du montant total de la dette non garantie.
- Déposez la proposition auprès du Bureau du syndic de faillite. Votre syndic dépose les documents par voie électronique. Le sursis aux poursuites prend effet dès son acceptation, ce qui met légalement fin à la plupart des saisies sur salaire, des appels de recouvrement et des poursuites judiciaires concernant les dettes concernées. La procédure de dépôt auprès de l’OSB est rapide — elle est généralement traitée le jour même.
- Le syndic informe votre employeur et vos créanciers. Votre employeur reçoit une notification officielle lui enjoignant de cesser toute retenue sur votre salaire. Cela intervient généralement dans les 24 à 48 heures suivant le dépôt de la demande, et votre prochain salaire devrait revenir à la normale si la notification parvient au service de la paie à temps.
- Les créanciers se prononcent sur la proposition (délai de 45 jours). Les créanciers disposent de 45 jours pour voter. Si les créanciers détenant plus de 50 % de la dette (en valeur) acceptent la proposition, celle-ci devient juridiquement contraignante pour tous les créanciers chirographaires concernés. Selon les données du secteur, environ 99 % des propositions de règlement à l’amiable sont acceptées.
- Effectuez vos versements mensuels et participez à deux séances d’accompagnement. Vous versez chaque mois un montant fixe au syndic. Deux séances obligatoires de conseil en matière de crédit sont incluses : elles sont courtes, concrètes et conçues pour vous aider à éviter que les problèmes ne se reproduisent. Vous pouvez également vous renseigner sur les services de conseil en matière de crédit disponibles au Canada pour bénéficier d’un soutien supplémentaire.
- Remplissez la proposition et recevez votre attestation d’exécution intégrale. Une fois le dernier versement effectué, le solde restant de vos dettes incluses est légalement effacé. À partir de là, l’accent est mis sur la reconstruction de votre solvabilité et la prévention de futures saisies sur salaire — ce qui va souvent de pair avec un redressement financier et un nouveau plan.
Prêt à savoir si vous remplissez les conditions requises ?
Foire aux questions
En réalité, dans quel délai une proposition de consommateur met-elle fin à une saisie sur salaire ?
La plupart des syndics peuvent déposer une proposition de consommateur le jour même ou le lendemain de votre consultation, à condition que vos documents soient en règle. Une fois la proposition déposée, le sursis aux poursuites prend effet immédiatement d’un point de vue juridique, mais dans la pratique, il faut compter entre 24 et 48 heures pour que le service de paie de votre employeur reçoive l’avis et ajuste votre salaire. Si le timing est favorable, votre prochaine paie pourrait ne pas être affectée. Si votre prochaine paie a déjà été traitée, la saisie-arrêt prend fin à partir de la suivante et, dans certains cas, les retenues effectuées après la date de dépôt peuvent vous être remboursées.
Une proposition de consommateur met-elle également fin à la saisie sur salaire par l’Agence de crédit du Québec (CRA) ?
Oui, dans la plupart des cas. L’ARC est soumise au sursis aux poursuites au même titre que tout autre créancier chirographaire ; ainsi, le dépôt d’une proposition de consommateur met immédiatement fin aux saisies-arrêts et aux mesures de recouvrement de l’ARC. Toutefois, l’ARC doit se prononcer sur la proposition, et s’il s’agit d’une dette fiscale importante, elle souhaitera généralement s’assurer que l’offre est raisonnable. Votre syndic prendra généralement contact avec l’ARC à l’avance pour les dossiers importants. Veuillez noter que le sursis n’efface pas les privilèges que l’ARC a déjà inscrits sur des biens — ceux-ci sont distincts et doivent faire l’objet d’une négociation.
Puis-je déposer une proposition de consommateur si je fais l’objet d’une saisie-arrêt depuis plusieurs mois déjà ?
Oui, et c’est ce que font de nombreux Canadiens. Cette procédure met fin à la saisie-arrêt à compter de ce moment-là et efface le solde restant de la dette une fois qu’elle a été menée à bien, mais elle ne permet pas de récupérer les sommes déjà prélevées avant le dépôt de votre demande. C’est pourquoi la plupart des syndics recommandent d’agir dès que vous recevez une ordonnance de saisie-arrêt — voire une assignation en justice — plutôt que d’attendre. Les sommes saisies après la date de dépôt de la demande sont généralement remboursables, mais tout ce qui a été prélevé avant cette date est considéré comme ayant déjà été affecté au remboursement de la dette.
Que se passera-t-il si ma proposition est rejetée par les créanciers ?
Un rejet est rare — environ 99 % des propositions déposées sont acceptées — mais si cela se produit, votre syndic négociera généralement une offre modifiée avec les créanciers avant la fin de la période de vote de 45 jours. Vous pouvez proposer d’augmenter le montant des mensualités, de prolonger la durée du plan ou de modifier d’autres conditions. Si aucun accord n’est possible, le sursis aux poursuites prend fin et les créanciers peuvent reprendre leurs mesures de recouvrement, y compris la saisie-arrêt. À ce stade, une procédure de faillite ou une autre solution de règlement de dettes peut être envisagée. Votre syndic vous présentera les différentes options.
Mon employeur va-t-il découvrir pourquoi la saisie-salaire a pris fin ?
Votre employeur recevra un avis officiel du syndic lui demandant de mettre fin à la saisie-arrêt, et cet avis fera référence à la proposition de consommateur. Donc oui, le service de la paie saura que vous avez déposé une demande. Toutefois, en vertu de la loi, votre employeur ne peut pas vous licencier, vous suspendre ou vous sanctionner en raison d’une saisie-arrêt sur salaire ou du dépôt d’une proposition de consommateur. Pour la plupart des gens, le choix entre préserver la confidentialité auprès du service de la paie et conserver l’intégralité de leur salaire est une décision facile à prendre. En général, seuls le service de la paie et les ressources humaines ont accès à ces informations ; celles-ci ne sont pas affichées sur un tableau d’affichage public au travail.
Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.
