Comment une proposition de consommateur influe sur votre cote de crédit au Canada (Guide 2025)

Le dépôt d’une proposition de consommateur peut constituer un tournant lorsque vos dettes vous semblent ingérables. Si vous envisagez cette option, l’une des premières questions que vous vous poserez est de savoir comment cela affectera votre cote de crédit aujourd’hui et votre capacité d’emprunt demain. Ce guide explique comment une proposition de consommateur apparaît sur votre dossier de crédit, combien de temps elle y reste, ce que les prêteurs examinent, ainsi que des stratégies concrètes pour rétablir votre crédit en toute confiance au Canada.

Comprendre les propositions de règlement à l’amiable et les cotes de crédit

Une proposition de consommateur est un accord juridique contraignant régi par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité (LFI) du Canada. Elle vous permet de régler vos dettes non garanties pour un montant inférieur à celui que vous devez, de mettre fin aux appels de recouvrement et d’éviter la faillite. Bien qu’elle ait une incidence sur votre cote de crédit, cette incidence n’est pas permanente. Grâce à des paiements réguliers et à une gestion avisée de leur crédit, de nombreux Canadiens rétablissent une bonne cote de crédit en l’espace de quelques années.

Pour mieux comprendre comment les propositions influencent les décisions d’octroi de crédit, découvrez l’impact des propositions de consommateur sur les cotes de crédit et les opportunités futures.

Pour en savoir plus sur la dette nationale et les habitudes de crédit, veuillez consulter les données de Statistique Canada ainsi que les conseils du gouvernement du Canada concernant les produits financiers et la protection des consommateurs sur le site Canada.ca. Des ressources en matière d’éducation financière sont également disponibles auprès d’Emploi et Développement social Canada (EDSC).

Qu’est-ce qu’une proposition de consommateur au Canada ?

Une proposition de consommateur est gérée par un syndic agréé en matière d’insolvabilité (LIT). Vous proposerez à vos créanciers un plan de remboursement, d’une durée maximale de cinq ans en général, prévoyant une mensualité fixe adaptée à votre budget. Une fois la proposition déposée, un sursis aux poursuites met fin à la plupart des mesures de recouvrement et des saisies-arrêts sur salaire.

Par rapport à la faillite, les propositions peuvent permettre de préserver le patrimoine et ont des conséquences moins graves sur la solvabilité. Si vous hésitez entre ces deux options, consultez le guide « Faillite ou proposition de consommateur : guide complet pour le Canada » (2025).

Comment une proposition de consommateur apparaît-elle sur votre dossier de crédit (R7 vs R9)

Lorsque vous déposez votre demande, votre proposition est enregistrée par les principales agences de crédit canadiennes (Equifax et TransUnion). Une note « R7 » apparaîtra sur les comptes concernés, ce qui indique que vous effectuez vos remboursements dans le cadre d’un accord spécial. La faillite, en revanche, est classée « R9 », soit la note la plus sévère.

Codes de notation de crédit (R7 vs R9)

• R7 : Indique que vous effectuez des paiements dans le cadre d’un accord de règlement de dettes (comme une proposition de consommateur). Il s’agit d’une mention négative, mais moins grave que la mention R9.
• R9 : Généralement utilisé en cas de faillite ou pour les créances irrécouvrables radiées. Ce code est plus préjudiciable qu’un R7.

Ce que voient vos créanciers

Les créanciers et les prêteurs verront la proposition figurer sur votre dossier et pourront constater l’historique des retards de paiement qui ont conduit au dépôt de la demande. Certains comptes pourraient être clôturés par les prêteurs une fois la proposition acceptée. Toutefois, le fait de mener à bien votre proposition témoigne de votre volonté de régler vos dettes, ce qui constitue un signal important pour les futures décisions d’octroi de crédit.

Combien de temps cette information restera-t-elle dans votre dossier de crédit ?

La plupart des propositions de consommateur figurent dans votre dossier de crédit pendant une période déterminée. Vous pouvez vous attendre à ce qu’elles y restent jusqu’à trois ans après la clôture de la procédure ou jusqu’à six ans à compter de la date de dépôt, selon la première de ces deux échéances. La durée exacte peut varier légèrement d’une agence à l’autre, mais il s’agit là de la norme habituelle appliquée au Canada.

Calendriers d’Equifax et de TransUnion

• Equifax Canada : En règle générale, les rapports sont conservés pendant trois ans après la fin des études ou six ans à compter de la date de dépôt (selon la première de ces deux échéances).
• TransUnion Canada : suit généralement un calendrier similaire à celui d’Equifax.

Si une information vous semble erronée ou obsolète, consultez régulièrement votre rapport de crédit et déposez des réclamations auprès de l’agence de crédit afin de corriger les erreurs. Des conseils du gouvernement sur la gestion des rapports de crédit sont disponibles sur Canada.ca.

Impact immédiat et à long terme sur la cote de crédit

Attendez-vous à une baisse à court terme au moment du dépôt de votre dossier. À long terme, le fait de mener à bien cette démarche et de rétablir un historique de paiement positif peut améliorer votre score.

Évolutions à court terme

• Votre score peut baisser lorsque la proposition est enregistrée et que les comptes affichent R7.
• Les cartes de crédit et les lignes de crédit non garanties peuvent être clôturées, ce qui peut entraîner une augmentation temporaire de votre taux d’utilisation du crédit si vous avez d’autres soldes impayés.
• Les impayés antérieurs au dépôt de votre dossier continueront d’influencer votre score jusqu’à ce qu’ils ne soient plus pris en compte.

Reprise à plus long terme

• Le paiement ponctuel des propositions contribue à rétablir un historique positif.
• Un crédit garanti (utilisé de manière stratégique) peut vous permettre de rétablir votre solvabilité et de réduire votre taux d’utilisation au fil du temps.
• Les scores s’améliorent généralement une fois cette démarche terminée, à condition que vous mainteniez un faible taux d’utilisation et que vous évitiez de nouveaux retards de paiement.

Pour découvrir comment les propositions peuvent servir de tremplin vers le redressement, lisez les témoignages de réussite concernant les propositions de consommateur, qui présentent des cas concrets de Canadiens ayant surmonté leurs difficultés financières.

Des astuces pour rétablir votre solvabilité pendant et après votre procédure de redressement judiciaire

Se reconstruire est une démarche concrète et réalisable grâce à un plan structuré. Commencez là où vous en êtes et prenez de l’élan.

Un calendrier concret pour rétablir sa solvabilité

• Mois 0 à 3 : Stabilisez votre budget et effectuez tous les paiements prévus dans les délais. Demandez vos rapports Equifax et TransUnion afin de vérifier leur exactitude.
• Mois 3 à 6 : Envisagez de souscrire une carte de crédit garantie avec une limite modeste. Utilisez-la chaque mois, réglez l’intégralité de votre solde et veillez à ce que votre taux d’utilisation reste inférieur à 30 % (idéalement inférieur à 10 %).
• Mois 6 à 12 : Ajoutez un petit crédit à tempérament (par exemple, un prêt garanti à faible plafond) si cela s’avère approprié, et veillez à conserver un historique de paiement irréprochable.
• À partir du 12e mois : augmentez progressivement vos limites ou ouvrez un deuxième compte à crédit renouvelable uniquement si nécessaire, en veillant toujours à maintenir des soldes faibles et à effectuer vos paiements dans les délais.

Les meilleures pratiques pour améliorer votre score

• L’historique de paiement est le facteur déterminant : automatisez vos paiements pour éviter les frais de retard ou les défauts de paiement.
• Veillez à maintenir un taux d’utilisation faible : un taux inférieur à 30 % est satisfaisant ; un taux inférieur à 10 % est préférable pour maintenir la dynamique de votre score.
• Diversifiez légèrement : combiner un compte à crédit renouvelable et un compte à tempérament peut s’avérer utile, mais la qualité (le respect des échéances de paiement) prime sur la quantité.
• Consultez les rapports trimestriels et signalez sans délai toute inexactitude.
• Constituez-vous un fonds d’urgence afin de pouvoir faire face aux imprévus sans avoir à recourir à un crédit à taux d’intérêt élevé.

Les erreurs à éviter

• La création de plusieurs nouveaux comptes en peu de temps : un nombre trop élevé de consultations de dossier peut avoir des conséquences négatives.
• Le fait de conserver des soldes élevés « pour montrer une activité » — un taux d’utilisation élevé — fait baisser les scores.
• Un ou deux jours de retard dans les paiements : tout retard de paiement freine la progression.
• Ne vous portez pas garant pour des prêts trop tôt : votre situation financière doit d’abord être solide et stable.

Pour découvrir d’autres moyens de maîtriser vos coûts d’emprunt pendant la phase de reconstruction, consultez notre guide sur les taux d’intérêt et les solutions de désendettement.

Questions fréquentes des prêteurs et comment y répondre

Les prêteurs souhaitent évaluer votre stabilité financière actuelle et les risques futurs. Préparer des réponses claires peut faciliter vos démarches lorsque vous faites une demande de crédit.

Prêts immobiliers et prêts automobiles après une demande de mariage

• Prêts immobiliers : les prêteurs traditionnels privilégient souvent un historique de paiement irréprochable sur les 12 à 24 mois suivant la conclusion de la vente, un crédit garanti bien établi et un faible taux d’utilisation. Certains prêteurs alternatifs peuvent vous accorder un prêt plus rapidement, mais à des taux plus élevés.
• Prêts automobiles : un financement peut être obtenu pendant la période de demande de mariage ou peu après auprès de prêteurs spécialisés dans les crédits à risque, mais attendez-vous à des taux plus élevés. De meilleures conditions s’obtiennent avec le temps, grâce à des remboursements effectués dans les délais et à la réduction du solde dû.

Si vous comparez les différentes options avant de déposer votre demande, consultez l’article « Une proposition de consommateur est-elle préférable à la faillite en 2025 ? » pour découvrir les avantages et les inconvénients qui auront une incidence sur vos futurs emprunts.

Vérification des antécédents professionnels et locatifs

• Certains employeurs (notamment dans le secteur financier) peuvent examiner votre dossier de crédit dans le cadre de la sélection des candidats. Veillez à mettre en avant votre stabilité, votre sens des responsabilités et la régularité de vos paiements depuis le dépôt de votre dossier.
• Les propriétaires peuvent vérifier votre solvabilité avant de vous louer un logement. Fournissez des justificatifs de revenus, des références et des preuves de paiements effectués dans les délais pour renforcer votre dossier.

Les ressources de l’ESDC ( Emploi et Développement social Canada ) peuvent vous aider à vous préparer à trouver un emploi stable et à acquérir des compétences financières tout en vous reconstruisant une vie.

Exemple concret : se remettre sur pied après une proposition de consommateur

Prenons l’exemple d’un emprunteur en Ontario dont les dettes liées aux cartes de crédit et aux lignes de crédit s’élèvent à 45 000 $. Après avoir eu du mal à payer les minimums exigés et à faire face aux appels de recouvrement, il a déposé une proposition de consommateur prévoyant des versements de 250 $ par mois pendant quatre ans. Sa note initiale a baissé en raison de la mention « R7 » et de ses antécédents de retard de paiement.

Points forts de l’étude de cas

• Mois 1 à 6 : paiements effectués dans les délais ; une carte de crédit garantie d’une limite de 500 $ ; soldes maintenus en dessous de 50 $.
• Mois 6 à 12 : ajout d’un petit crédit à tempérament ; aucun retard de paiement.
• 18e mois : votre score s’est nettement amélioré ; vous avez pu obtenir un crédit automobile à un taux modéré.
• Après le remboursement intégral (4e année) : les crédits de type R7 ont commencé à expirer ; grâce à un faible taux d’utilisation et à un historique de paiement irréprochable, l’emprunteur a pu obtenir une carte de crédit classique, puis bénéficier d’un taux hypothécaire compétitif.

De tels cas sont fréquents lorsque les emprunteurs allient des remboursements rigoureux à un faible taux d’utilisation de leur crédit et à une gestion rigoureuse de leurs comptes. Découvrez d’autres exemples de réussite en matière de proposition de consommateur pour vous faire une idée.

Solutions à envisager avant de déposer une plainte

Une proposition de consommateur n’est pas la seule solution. En fonction de vos revenus, de votre profil de crédit et de la composition de vos dettes, d’autres stratégies pourraient s’avérer moins coûteuses ou vous permettre de préserver davantage votre historique de crédit.

Regroupement de dettes

Si vous remplissez les conditions requises, un prêt de regroupement de dettes peut vous permettre de regrouper plusieurs soldes en un seul versement, souvent à un taux inférieur à celui des cartes de crédit. Cette approche peut mieux préserver votre cote de crédit qu’un plan de redressement et peut réduire considérablement les intérêts. Consultez le plan étape par étape dans l’article « Regroupement de dettes au Canada : avantages, risques et plan étape par étape ».

Faillite ou proposition de consommateur ?

Une faillite entraîne généralement une note R9 et peut avoir des conséquences plus larges. Une proposition de consommateur coûte souvent moins cher que de continuer à rembourser des soldes à taux d’intérêt élevé et a un impact moins important sur votre solvabilité. Comparez les détails dans le guide complet 2025 comparant la faillite et la proposition de consommateur.

Points clés à retenir

• Une proposition de consommateur apparaît sous le code R7 dans votre dossier de crédit ; la faillite est indiquée par le code R9.
• Elle reste généralement en vigueur jusqu’à trois ans après l’achèvement des travaux ou jusqu’à six ans à compter du dépôt de la demande, selon la première de ces deux échéances.
• Votre score risque de baisser dans un premier temps, mais le paiement ponctuel de vos factures et un faible taux d’utilisation peuvent favoriser une forte remontée.
• La plupart des emprunteurs rétablissent leur solvabilité en l’espace de quelques années en utilisant de manière responsable le crédit garanti, en évitant les impayés et en maintenant des soldes peu élevés.
• Envisagez des stratégies de regroupement ou de remboursement avant de déposer votre dossier ; si vous déposez votre dossier, considérez cette procédure comme un nouveau départ structuré et suivez un plan de redressement rigoureux.

Bien qu’une proposition de consommateur ait une incidence sur votre solvabilité, elle peut également constituer une solution pratique pour retrouver une stabilité à long terme. En effectuant des paiements réguliers, en utilisant avec prudence vos nouvelles lignes de crédit et en surveillant régulièrement votre situation, vous pouvez, au fil du temps, rétablir votre cote de crédit et retrouver l’accès aux prêts traditionnels — souvent avec moins de perturbations qu’en cas de faillite. Pour obtenir des informations actualisées et en savoir plus sur la protection des consommateurs, consultez le site Canada.ca ainsi que les données nationales de Statistique Canada.

Marcus Chan( Principal & Institutional Finance Analyst )

Après 20 ans à structurer des facilités de crédit corporatives de plusieurs millions de dollars et à piloter des redressements d’entreprise dans le secteur des services bancaires d’investissement, Marcus dirige maintenant Canadian Debt Relief, où il applique ces mêmes cadres d’optimisation du bilan à l’endettement des ménages canadiens.